借钱消费须量力而行

文/郭子源

如今，“借钱消费”已成为很多年轻人的新选择。在今年的“双11”中，多家消费信贷机构主动为个人消费者提高了临时借款额度，有些机构甚至还配套推出了“帮你还款”红包，以减免部分还款额度的方式来吸引客户扩大借款总额。但这些行为背后的消费信贷诉求和逻辑耐人寻味。

多位业内人士表示，借款人尤其是尚不具备赚钱能力的学生群体应量入为出、理性消费；对目前市场上的“多头借贷”“过度授信”问题需要着力规范，既要避免借款人陷入“透支—还款—再透支”的误区，又要规范消费信贷机构的经营行为，以有效降低信贷风险。

“提额”+红包诱惑多

今天你“提额”了吗？这是“双11”来临前人们相互问询的高频语句，原因在于消费信贷机构的“备战”策略和营销行动。一方面，多家商业银行主动为信用卡持卡人提高额度，其中，长期以来被“吐槽”额度低的国有大行一改往常，颇令市场关注。

以中国工商银行为例，该行去年就在“双11”期间推出“信用额度临时翻番”活动，额度2万元封顶，翻番的前提是持卡人要将信用卡绑定支付宝、微信、京东支付等第三方支付平台。同时，该行还将部分临时提额变成了永久提额。相比之下，工行今年的力度更大。同样是额度翻番，该行从去年的2万元额度封顶上调至5万元，并且不设临时、永久额度的区分，全部永久提额。

此外，多家商业银行还先后推出了“双11”持信用卡消费送积分、商品打折或免单的活动。如中国银行信用卡的“双11嘉年华”通告显示，10月20日至11月15日期间，持卡人用该行信用卡在京东商城购买手机可获8.8折优惠。

另一方面，以蚂蚁花呗、京东白条、苏宁任性付等互联网机构为代表，为借款人提升临时额度的同时瞄准其还款账单，采用随机发放“帮你还款”红包等营销策略，让利部分还款额。比如蚂蚁花呗的“帮你还双11账单”活动中，借款人如果在11月11日当天用花呗消费满200元以上，可在11月12日12时至24时之间领取还款红包，红包金额最高为9999元，其次为999元，其余金额随机，将在借款人还款时自动抵扣，每个借款人仅有一次领取机会，有效期自11月12日12时至12月10日24时。

借贷消费需理性

“花明天的钱，圆今天的梦。”超前消费、负债消费，这几年俨然已成为潮流。在电商大力促销的刺激下，不少年轻人“双11”期间出手阔绰，现金不够，就用信用卡、花呗、白条等，还把手伸向网贷机构。不过借钱总是要还的，在超前消费、透支消费后，一些年轻人感叹，背着债过日子实在不是滋味。

实际上，大部分“90后”“00后”的月收入不足1万元，不足以支撑高额消费。融360的调研数据显示：40.99%的消费贷用户群月收入在2001元至5000元。而与之相对应的是，49.14%的人每月还款金额（不含房贷、车贷）占实际收入的三成以上。令人担忧的是，收入不足以支撑贷款月供引发的债务危机，已经成为越来越多年轻人难以言说的痛，导致一些人只好“以贷养贷”进而债台高筑。

中国普惠金融研究院相关负责人表示，“借贷消费”这一观念和行为在部分欧美国家较为普遍，经过近几年的发展，该观念也被国人逐渐接受。但不论消费金融如何发展，借款人均应遵循理性消费的原则，避免多头借贷、“拆了东墙补西墙”。对于金融机构来说，则应完善风控体系，防止因过度授信引发信用风险。

记者调查发现，目前部分消费信贷机构的贷前审批、贷后监管机制并不健全，对借款人的资金用途不加以监测，以至出现了“从B平台借款去还A平台的钱”等风险事件。一些平台存在“只要自己平台不是接盘侠就可以”的侥幸心理，变相加剧了多头借贷问题。

推动消费金融健康发展

实际上，“双11”前夕各机构的消费信贷营销行为，只是近年来我国消费金融发展的一个侧影。近年来，消费信贷已经渗透到人们日常生活中的方方面面，从出生、上学、结婚到旅行、买房、买车、装修，一个人在成长全周期中的消费几乎都能被其覆盖。

值得关注的是，在居民消费增长率放缓的同时，消费信贷增速却“异军突起”。数据显示，2008年以来，社会消费品零售总额增速、居民短期消费贷款增速，二者呈现大致一致的走势。但自2017年年初开始，这一数据开始背离：消费增速一路下行，至2018年5月降至8.5%；居民短期消费贷款增速却开始异常增长，从2017年年初的约20%增速反弹至当年四季度的40%左右，2018年以来，短期消费贷款增速逐渐下降，至今年9月末增速降至28%左右，但仍超过消费总额增速。

此外，信用卡数据也佐证了这一趋势，截至2018年6月末，银行卡应偿信贷余额为6.26万亿元，较2017年6月末增长33.48%。

随着居民负债消费比例的不断提高，风险防控也成为绕不过去的坎。“以消费金融公司为例，经过8年的艰难探索，持牌经营机构数量已从最初的4家增至23家，市场定位基本明确，但仍需进一步探索适合自身特点的经营模式与发展空间。”中国银保监会非银行金融机构监管部主任毛宛苑说，尤其在市场竞争加剧的背景下，要遵循金融发展规律，做好金融风险防控。

有专家表示，目前消费金融公司主要专注于提供无抵押、无担保的小额消费贷款，由于个人征信体系尚不健全，粗放式的审批方式容易产生客户集体性违约风险，造成较大规模的坏账。相关机构对此可以借助金融科技，从收入、信用历史、还款意愿等多个方面来加强对发放贷款的审核，有效控制坏账风险。

就互联网金融机构来看，其资金来源大多对接小额贷款公司，授信客户多为银行信用卡的次级客户，因此常常被业内视为风险防控的“重点关注对象”。

针对这一问题，中国小额贷款公司协会专职副会长白雪梅为贷款定价提出了新思路：“业内现在普遍使用的定价方式是‘成本定价’，包含机构的运营成本、资金成本、拨备成本等，可换一种角度，采用‘收益定价’方式，即借款人的收益足以覆盖他能负担的本息，相当于重点调查借款人的未来现金流、预期收入水平，以此判断其还款能力。”