利率市场化下农村商业银行中间业务发展中问题及对策

方忆婷 陈雨庭 邵郭颖 嵇倩 姚怡婷

摘 要：面对利率市场化等威胁，农村商业银行单一的盈利模式难以维持自身发展，改革转型势在必行。本文在分析江苏苏南苏中苏北农村商业银行中间业务的发展情况的基础上，总结存在的问题，提出针对性的建议，希望能为全国其他地区农商行生存发展提供指导。

关键词：利率市场化；江苏；农村商业银行；中间业务

一、江苏农村商业银行中间业务现状

农村商业银行由农村信用社变革而来，是与广大农民联系最为密切的地方银行。近年来，随着利率市场化进程的加快、大银行的压迫等威胁，农村商业银行原有的以基础业务为主要收入来源的单一盈利模式已无法满足其自身发展的需要，结构化转型迫在眉睫。农村商业银行结构化转型的要点之一在于盈利模式的转变，随着利差减小、利率风险加大，中间业务必将成为银行收入的主要来源。

苏南地区的农村商业银行主要以常熟农商行、张家港农商行等为主要代表。这些农商行发展比较迅速，在21世纪初就由农村信用社改制而成，都已上市。苏南地区调研了具有代表性的常熟农商行，常熟毗邻上海，经济相对比较发达，能比较便捷地学习到新的金融创新理论，所以其中间业务与其他地区相比，具有一定的新颖性，但仍在借鉴其他银行的中间业务。随着互联网金融的不断发展，常熟农商行在中间业务的发展中还是进行了一定的创新，将网上银行和手机银行联系起来，并在网上提供了顾问和咨询等业务。由于其较早改制成功，具有一定基础，有广大的客户群体和复杂的客户网。虽然常熟农商行中间业务的发展相对其他地区的农商行发展较快，但其缺少一定专业性和复合型的人才。

苏中地区的农村商业银行主要以高邮农商行、南通农商行为主要代表。这些农商行基本都在2010年左右改制成功。苏中地区的农商行调研了高邮农商行，高邮农商行已意识到国内经济步入新常态、金融市场逐步放开，银行业之间的竞争更趋激烈，转型是大势所趋。高邮农商行与阿里巴巴“农村淘宝”合作，以电子商务平台为基础，通过与电子商务平台合作，发展部分中间业务。其主动提出对科技型中小企业实施差异化金融服务，包括对暂无信贷需求的科技型中小企业提供代发工资、提供金融服务咨询等多项服务，大大扩大了办理中间业务的范围。

苏北地区经济相对落后，徐州淮海农商行是比较具有代表性的农商行。徐州淮海农商行于2012年登记成立，该行中间业务的占较少，面对目前息差减少的趋势，该行也在尝试综合各种业务，以此增加银行的竞争力。该行借鉴其他大行推出了扫码付款，采取薄利多销的形式，留住客户并培养他们的支付习惯；并且打算做差异化业务，开发适合年轻人的中间业务产品，做小做专做优，扩大客户量并吸引各种质量的客户。但该行存在的困境就是中间业务研发创新能力不如大银行。

二、江蘇农村商业银行存在的主要问题

通过对江苏三个不同地区具有代表性的农商行调研总结和分析，发现他们存在着以下问题：

1.中间业务创新能力不足。江苏农商行中间业务创新能力不足主要体现在中间业务产品同质化严重且中间业务产品过于单一。江苏农商行中间业务的开发几乎都借鉴一些国有和股份制银行，缺少了自身的特色，急需开发一些创新的具有自身特点的中间业务产品。

2.人才的缺失。通过调研发现，江苏农商行的人才队伍平均年龄几乎都在其他商业银行之上，缺乏“新鲜血液”的流入。由于其他商业银行对于专业性和复合性人才的晋升吸引和高薪政策等，使得一些农商行内部人才纷纷出走和应届毕业生纷纷选择加入其他行。

3.技术水平的落后。江苏农商行每年的技术开发资金相对其他银行来说，还是比较短缺的。中间业务的发展要求银行具备较高的技术系统。

4.中间业务经营理念有误且缺乏开展中间业务的主动性。江苏农商行还是深受传统业务的影响，在经营过程中往往忽视对于中间业务的开发及运用。江苏农商行的中间业务还是趋向于坐等客户的状态，在调研中发现，客户们对于中间业务还是比较的陌生，此时就需要农商行积极地走出去，向客户们宣传中间业务。

5.中间业务管理法规的不完善。虽然目前我国出台了《商业银行中间业务暂行规定》，但由于这是普遍性的规章制度，其存在一定的法律空白，在一定程度上由于中间业务管理法规的不完善阻碍了其发展。

三、发展建议

1.增强中间业务的创新能力，发展具有农商行特色的中间业务。利率市场化下，各银行间的竞争愈加激烈，农商行要想在激烈的竞争中取得一定的市场份额，就需要加大中间业务的创新力度。根据所在地区特点制定不同的市场战略，联合当地发展较好的公司、产业等进行业务推广和创新。

2.加强对中间业务人才培养。中间业务的创新、发展等各方面都离不开人才的支撑。在人才方面，可以通过外部人才引进机制，即通过提高薪酬及福利等吸引“新鲜血液”的进入，同时结合内部人才培养机制，即定期开展员工培训，使员工们能对中间业务有更加深入和及时的了解与掌握。

3.加强中间业务的科技支持。科技是发展中间业务的一项重要动力。农商行的管理人员首先要重视中间业务的技术需求，将有限的资金用在技术开发、运作及发展的刀刃上。

4.改变农商行的经营策略和加强开展中间业务的主动性。在利率市场化下，传统的以借贷为主的盈利模式已无法满足农商行发展的需要，农商行需要认识到中间业务必将取代传统业务成为银行收入的主要来源，在经营过程中要重视对中间业务的开发以及运用。农商行中间业务服务不能停留在坐等客户的阶段，应当要加强宣传活动，使客户们能够了解、熟悉以及运用中间业务。

5.完善农商行中间业务的法律法规。农商行中间业务发展的保障之一是科学完善的法律法规。江苏农商行应当向有关立法部门反应中间业务的不完善，有关的立法部门应当实事求是，通过实地调研，邀请专家讨论等方式尽快完善农商行的法律法规，消除农商行中间业务方面的法律空白。

参考文献：

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