养老金上涨幅度变小，养老规划越早越好

邓林

今年的养老金又涨了！据人社部、财政部发布的通知，2018年退休人员养老金迎来“14连涨”，总体涨幅是5%左右。

这是件可喜的事，意味着退休人员拿到手的钱又会变多。但有一个现象，也应该引起大家的关注。是什么现象呢？我们来看看养老金历年调整情况：

在2005年的时候，退休人员的养老金平均每个月是714元。虽然这个数字并不高，但可以看出，拥有人口红利的中國开始了养老金的大幅调整。

2006年，养老金上调了23.7%，可见当时的养老金结余非常给力。但结余太多也不是什么好事，降低了钱的使用效率，还不如把钱发出去，一来可以提高居民生活水平，二来还可以刺激消费。

2007年，在上一年的基础上继续上调9.1%。2008-2015年，这8年的时间，养老金每年维持10%的增长速度。2015年月均养老金为2200元，相比2005年的714元，整整增长了3倍，可以说享尽了人口红利。

从2016年开始，养老金的上调速度开始变慢了，从10%的增速变成了6.5%。到2017年，变成平均5.5%的水平；而今年，总体上涨是5%。养老金的上涨幅度继续走低，这就是应该关注的地方。

人口老龄化加速

养老金每年的总体调整水平，是国家综合考虑职工平均工资增长、物价上涨以及基金支撑能力等因素，慎重决策确定的。

从2016年开始每年上涨幅度在变小，主要还是受人口老龄化的影响。2017年3月，人社部相关负责人在《“十三五”国家老龄事业发展和养老体系建设规划》新闻发布会上说过一番话：截至2016年底，我国60岁以上人口已达2.3亿人，占总人口的16.7%，65岁以上人口达1.5亿人，占10.8%，据预测，我国老年抚养比将由目前的2.8：1达到2050年的1.3：1。

也就是说，现在是2.8个人赡养1个老人，而到了2050年，很有可能会变成1.3个人赡养1个老人。而2050年，也就是现在的青壮年，大部分将进入老年阶段的时候。

我国的养老保险制度实施的是统账结合，也就是社会统筹与个人账户相结合，一部分用于现在的养老，一部分积累起来用于以后的养老。具体来说，社会统筹部分的养老金为现收现付，由现在的年轻人交钱，支付给现在的老年人养老；而个人账户部分的养老金不断缴纳积累，用于年轻人退休以后的养老所需。

为了方便大家理解，举个例子。小李今年22岁，大学毕业后在广州工作，月薪5000元。每月缴纳养老保险的额度，个人是工资的8%，单位是工资的20%。那么，这些缴纳的钱都是属于小李的吗？并不全是。因为实行统账结合，小李自己缴纳的钱是放入“个人账户”，而单位缴纳的钱则是放在“社会统筹账户”。“个人账户”中的钱是小李的，在他退休时按月发放，而“社会统筹账户”中的钱是发放给现在已经退休的老年人。

当小李退休的时候，他也会拿到那个时候青壮年缴纳到“社会统筹账户”中的钱。但是，如果“社会统筹账户”中的钱不够支付退休人员的养老金时，就会借用“个人账户”里面的钱，如果还不够，国家就会用财政支出补贴。2017年11月，国务院公布《划转部分国有资本充实社保基金实施方案》，就是为了应对未来养老金支出压力不断增大。

从客观层面来讲，我国的养老金体制兼顾了社会的公平和缴费群体的利益。但从现在的趋势来看，养老金的社会统筹部分越来越不够用了。据2017年底人社部发布的《中国社会保险年度发展报告2016》，全国已经有13个省份养老保险基金累计结余的可支付月数不足1年，个别地区赤字超过200亿元。所以，遇到这种情况，只有动用个人积累的部分来填补资金缺口。

随着老龄化加速，退休人员越来越多，寿命越来越长，相对应的养老金支付规模不断增加，而劳动年龄人口不断减少导致养老保险缴费来源不断减少，于是形成养老金收支“剪刀差”，带来养老金缺口不断扩大。

养老规划越早越好

要享受高品质的退休生活，仅靠基本养老保险是不够的。包括西方发达国家在内的全球很多国家，都建立了多层养老制度体系，即养老保险的“三大支柱”：一是基本养老保险，二是企业年金和职业年金，三是个人储蓄性养老保险和商业保险，由国家、社会、个人共同分担社会养老负担。

企业年金作为养老金第二支柱，是最重要的补充养老保险。去年12月《企业年金办法》公布，企业年金由“自愿建立”变成“自主建立”，表明了国家鼓励企业建立企业年金的态度。但目前建立企业年金制度的企业并不多。

而较为普遍的“4-2-1”家庭人口结构，让我国传统的“养儿防老”“子女养老”观念受到冲击，一对夫妻往往要赡养4个老人，压力实在太大。

如此一来，尽早做好个人养老规划就显得非常必要了。或许有人会想，我现在还年轻，等退休前10年再来规划也不迟，那时候孩子长大成人了，生活压力也没那么大了，自己再来储蓄养老金就比较轻松了。

其实不然。养老规划越早越好，越早投入，成本越低。这就好比登山，退休年龄是山顶，越早起步，到达山顶就越容易，从30岁开始爬，每天只需要爬几十米，如果从55岁开始爬，每天需要爬几百米。

巴菲特曾经说过：“做一项投资，最好的时间点是10年前，其次是现在。”越早进行养老规划，积累自己的养老金，在退休时就能收获越多。在现实生活中，很多人将养老想得过于遥远，错过了“早规划”的好时机，等到真的面临养老，却无法在短时间内填补养老金缺口。

《中国养老前景调查报告（2018）》显示，超过95%的年轻人对养老金制度并不了解，超过50%的年轻人尚未对养老有任何计划和储备。

我国正在完善社会统筹与个人账户相结合的基本养老保险制度，构建包括职业年金、企业年金，以及个人储蓄性养老保险和商业保险的多层次养老保险体系。作为个体，宜未雨绸缪，毋临渴掘井，养老规划是个长期规划，越早开始越好。