浅谈三农供应链金融新模式

2018-12-08卫燕安徽工商管理学院

新商务周刊 2018年11期

文/卫燕，安徽工商管理学院

1 引言

供应链金融理念在涉农领域己广泛应用，且己成为推动农业现代化、产业化的重要手段，不仅提高了农业生产的组织化程度，还有效保证了农产品的质量。

2 涉农供应链金融运行机制

运行机制是项目运行过程中，影响项目运行的各因素的结构、功能及其相互关系，以及这些因素产生影响、发挥功能的作用过程和作用原理及其运行方式。涉农供应链金融涉及家庭农场、金融机构、公司及合作社等多个主体，家庭农场通过与公司、合作社之间真实的业务往来为担保向金融机构申请贷款，金融机构在调研各方贸易的真实性后向家庭农场提供信贷支持，家庭农场获得贷款后通过与公司、合作社相互紧密合作生产出符合市场规定的农产品，通过销售农产品归还金融机构贷款并获得留存收益。家庭农场在与公司、金融机构和合作社等主体合作中，需要在产品质量标准、利益分配与风险分担、信息沟通、监督与惩罚、学习与创新等方面建立起一套运行机制，协调参与各方的利益，才能保障涉农供应链金融可持续运行。基于上述思考，本文将从生产标准化机制、利益分配机制、风险承担机制、信息共享机制、学习与创新机制、监督与奖惩机制六方面建立涉农供应链金融模式的运行机制。其中，生产标准化机制是涉农供应链金融模式的基础，只有确保农产品生产质量安全的前提下，各方参与主体才会持续合作由此提供利益源泉。利益分配机制是涉农供应链金融模式的核心机制，只有保障各参与的合理利益，才能维持核心企业、中小企业及金融机构等参与主体的积极性和可持续性。风险承担机制为涉农供应链金融模式起到了保驾护航作用，能够有效规避各类风险，并将风险在参与各方之间合理分配。信息共享机制保证涉农供应链金融模式发展的动力因素，只有保证了各方参与主体信息公开透明才能推动项目向前推动。学习创新机制是涉农供应链金融模式保持活力的关键因素，通过各方参与主体创新推动项目更好地执行。监督与奖惩机制为涉农供应链金融模式的持续发展提供监督保证。

3 三农供应链金融新模式

3.1 设计合理的产品

“三农”领域的生产具有周期性，因此有特定的资金需求时段，这使得农村的贷款产品与城市金融产品差别较大。随着近几年的探索和经验积累，“希望金融”已初步完成了产品端的布局，兴农贷、惠农贷、应收贷等产品都已通过多轮贷款周期的检验。今后，“希望金融”要紧密联系“三农”日常生产实际，结合当地发展状况，不断改进和完善现有的贷款产品，同时，也要大胆设计新的产品，更好的惠及“三农”。

3.2 创新商业模式

中国是个人情化的社会，农村更是人与人之间关系紧密、知根知底，互联网也需要一个很大的社交关系，这样才能更好地发恳“互联网+金融”开创了金融020模式，就是将线上收集的信息与线下的风险控制很好地结合起来。总的来说，平台需要寻找专业机构合作，建立权威的风险控制团队，把准入标准规范化、严格化，对借款人和使用者双方进行审查，通过面谈或者双向交叉全面调查，从而对它的信誉进行全面评估。寻找资深背景和具有多年借款经验的公司对借贷本息进行担保，引进共同借款人和多个担保人共同承担贷款超期或者违约的连带责任;贷款期间，风险控制部门会再次对借款人的资产及经营情况进行评估，包括但不仅限于以下几方面:用款的真实目的、还款的来源、征信状况和抵押物权属的客观评估等，接着将评估结果递交给审贷会进行综合方案三次审核和判定，风险控制部门结合第三方的监察进行自查自纠，定期形成专业的报告，对外进行披露，使得全部透明化。同时，对借款者不断进行监控和管理，随时查询借款人的情况、同期抵押资产的动向以及政策出台情况，三重预警机制来应对各种突发的状况;专人专岗的催账机制，使得风险降到最低。总体来看，这种模式结构较轻，可复制性也较高，现在已成为“希望金融”与其他P2P平台之间的最大区别和优势所在，也给“三农”领域互联网金融的发展带来了深远影响。

3.3 实施生产标准化机制

生产标准化机制是指农产品从原材料购买到最后农产品成熟销售整个种养殖过程都有具体化标准，从而可以保证农产品全程的质量安全，并且生产标准化机制是供应链金融模式顺利推行的基础，只有保证农产品的质量安全，才能稳固推行模式发展。在传统农业生产中，农户按照自己的经验和意愿管理农产品的生长过程，在农产品生长过程中，农户的关注点聚焦在保证农产品的存活率而非质量安全保障上。在“家庭农场+基地+公司+金融机构”模式中，生产标准化机制主导主体是公司，公司全程监督控制农产品的产前、产中及产后。在农产品产前阶段，公司向家庭农场提供农产品幼苗、饲料、疫苗及自动化猪舍等，从农产品质量源头和猪舍环境两方面保证农产品的质量，在农产品产中阶段，公司对家庭农场提供全程的技术指导，保证农产品不滥用药物和防腐剂。在产后阶段，公司回收农产品时，会对农产品的质量进行化验抽查，如果质量不达标，会要求延长控药期、扣除家庭农场奖金绩效、解除与家庭农场的合同关系等。公司与家庭农场关于农产品生产标准化的良好合作有利于推动供应链金融模式的发展，有利于稳定供应链金融的产前生产环节。生产标准化机制保证了农产品的质量，为供应链金融模式的稳定发展提供了基础保障。同时标准化的配置及饲养标明了农产品的批次及序号，降低了农产品质量追溯的成本，为建设农产品质量标准体系提供了手段和方法。