我国汽车保险现状及发展对策分析

2018-12-08郭亚兵

新商务周刊 2018年12期

关键词：汽车保险车险保险业

文/郭亚兵

我国汽车保险现状及发展对策分析

文/郭亚兵

天水师范学院

我国汽车保险业起步较晚，发展还不成熟，为了使我国汽车保险业健康、快速、稳定的发展，本文通过分析汽车保险业的发展现状，存在的问题，并有针对性提出相关的对策。

保险现状；发展；对策

汽车产业的发展带动了汽车保险业的发展。尽管汽车保险业在我国取得了较快的发展。但是一些问题也随之突显出来，如保险资金运用效果不理想、保险公司无法完全兑现承诺、保险责任的界定不清等，这些问题阻碍着汽车保险市场的和谐、健康发展。

1 我国汽车保险发展现状

综合国内外汽车保险的发展现状，并且根据国外汽车保险发展史可以看出：发达国家汽车保险种类和保险费用的具体计算方法已经形成了各自独立的保险体系，发展到了一定层次的深度。像美国、德国等国都实行汽车保险自由费率设定,保险费用计算既“随车”也“随人”,而且还“随地”。这些经营之道都很值得尚处在发展时期的我国汽车保险业参考借鉴。

我国汽车保险在服务人民和社会的同时,其自身也获得更广阔的发展空间。根据我国经济发展要求，各个经济领域、各产业都可以共同发展。汽车保险在提供服务的过程中,自身也会拥有十分广阔的发展前景。尽管保险业有良好的客观发展条件，但是我国汽车保险业依旧存在着许多问题制约汽车保险业健康发展。

2 我国汽车保险业存在的问题

2.1 汽车保险欺诈案件仍然存在

近年来，各类保险诈骗案件，特别是机动车辆保险诈骗案件呈数量增多、案值增大、手法多样化等趋势，严重影响了保险公司的正常经营和金融稳定。这说明我国的保险市场本身还不完善，人们法制观念、诚信意识都需要强化。

2.2 理赔效率较低，周期较长

国内汽车保险业地发展迅速，保险公司接踵地成立，从投保阶段到理陪阶段需要不断的完善。一般来讲，保险理赔工作会依照以下的基本程序来进行：接受出险通知——现场勘查——责任审核——损失核算——损余物资处理——赔款给付——代位追偿。保险理赔工作应该必须坚持“主动、迅速、准确、合理”的原则。

我国保险理赔效率低下的具体表现：

（1）现场勘查难。保险公司有关理赔的规章制度要求第一现场的勘查率力争达到百分之百，然而在实际工作中却达不到70%。

（2）调查取证难。在理赔程序中需国家权威部门或关联单位出具的相关资料证明，作为理赔处理的重要或唯一凭证。但取得证明文件的手续太过于繁琐，更甚者，一些部门为了一己私利，不负责任的出具虚假证明。

（3）理赔控制难。一是保险理赔的专业技术咨询鉴定系统缺失，常常引发理

赔争议。二是业内信息披露系统缺失，业内外的黑名单制度尚未推行，不法之徒逍遥法外，使保险公司防不胜防。三是保险从业人员的职业道德缺失，里外勾结，共同谋利的现象接二连三发生，利用了保险公司自身管理制度的不足与缺陷，使保险公司防不胜防。

2.3 社会环境影响汽车保险业的健康高效发展。

（1）法制环境不健全

当前，保险业所运用的法律、法规或条例，很多条款已经难以适应新形势的需要，即使有些部门已经意识到问题的严重性，且正采取措施进行改进，但立法建设滞后的状况并没有得到最根本的改变。

（2）国内保险业诚信环境不够理想

我国保险业诚信环境不甚理想是造成我国保险理赔纠纷的最重要原因之一。主要表现在：第一，投保容易，索赔难；第二，理赔工作效率不高。第三，保险公司不能严格履行赔款时限义务。

（3）人才环境不适应

保险理赔是具有很强专业性的工作，要求保险理赔人员，特别是估损、定损、审核方面的工作人员，应具有相应的专业知识，丰富的理赔经验，较强的辨伪能力。而现有的理赔人员大多数并不具有这种专业知识、经验及能力，导致在理赔过程中心有余而力不足，使得理赔效率低下。当有复杂的赔案出现时，往往难以做出正确的判断。

3 我国汽车保险业的发展对策

3.1 关于车险骗保问题，可以采取以下措施加以控制

完善法律法规体系，从法制的角度对保险欺诈行为进行准确界定，有利于依法监管。

（2）应当设立专门的调查机构或岗位，统一开展疑难案件的调查处理和监控管理工作。

（3）保险行业可以加强行业信息收集和经验的交流，最大限度地降低欺诈事件的发生。

3.2 积极鼓励汽车保险业务创新，有效解决低效问题

不断开发和创新保险商品是保险公司保持活力、提高市场竞争力的必要保证,业务创新是保险公司的生命线。目前,由于我国对保险业施行较为严格的监管制度,保险公司新开发的保险品种必须经监管部门审批后才能投入市场运作,保险公司创新空间较为狭窄。对业务创新监管过严,限制太多,不仅降低了保险业务创新的效率,影响保险公司业务创新的积极性,同时也从一定程度上限制了保险市场。