关于互联网金融风险的银行视角研究

2018-12-08冯芳

新商务周刊 2018年12期

文/冯芳

关于互联网金融风险的银行视角研究

文/冯芳

山西财经大学

随着信息技术的推广，我国互联网金融市场得到了蓬勃的发展。互联网金融产品的出现推动的资源的共享，降低了交易成本，丰富了社会生活。然而，互联网金融行业蓬勃生长的背后也潜藏着众多危机，只有不断提高法律监管制度建设，才能为企业的发展提供良好的社会环境。

互联网金融；风险；银行

1 引言

随着互联网技术的不断发展，互联网金融理财模式逐渐在各个地区流行起来。近年来，我国诞生了一系列P2P平台，支付宝理财，微信钱包，星火理财等多种互联网金融产品。以P2P平台为例，P2P理财是互联网金融中最常见的产品之一，借助计算机平台，实现个人与个人的资金对接理财模式，将借款人与投资人连接起来，实现资金的无缝对接，一方面解决借款人的资金需求，另一方面满足投资人的投资需求，而投资人能够获得相应的利息作为收益回报，借款人需要严格遵守借款协议，在指定日期内归还本金与利息，而中介公司收取一定的中介管理沟通费用。互联网金融模式的出现，对传统的金融市场带来了较大的挑战，一方面，银行、保险等传统的金融机构面临客户流失、资源流失的问题；另一方面，大量投资者将现金投入了互联网产品中，推动了我国互联网经济的蓬勃发展。

2 互联网金融特点分析

2.1 资源可获取性强

在传统的银行与保险公司中，许多小型的企业难以通过正常的申请渠道拿到必要的贷款支撑，不得不选择风险更大，利率更高的民间借贷模式。导致许多小型企业会对传统的金融机构产生排斥心理。然而，在互联网模式下，资源与信息的共享程度提高，每个人都享受了同样的权利，并且能够通过手机、电脑等终端设备参与到贷款、融资等金融活动中，从而提升了社会经济的总体发展水平。

2.2 交易成本较低

在经济学理论中，学者提出传统的金融中介能够有效阿金第金融个体之间融资交易的成本。但是传统的金融机构在运作过程中仍然面临诸多局限性，例如，小微企业以及个体用户数量较多，且地域较为分散，资金需求信息高度不对称，导致商业银行的贷款投放成本较高且目标定位不够准确。然而，在互联网时代，信息平台为数据资本的传播提供了可靠的媒介，互联网金融借助大数据理念以及数据挖掘算法，构建了崭新的信用评估方式，提高了金融机构对于贷款申请人的辨识准确率，同时通过业内的白名单、黑名单等资源降低企业运作成本。

3 互联网金融风险分析

3.1 缺乏完善的互联网金融监管法律

在现行的投资以及金融管理法律体系中缺少针对性以及操作性强的互联网金融企业管理制度，我国的互联网金融市场仍然存在一些“人工治理”的陋习，从我国目前对于互联网金融行业的立法情况来看，不仅制定的法律过于空洞，并且执行力度不够严格，有许多执法漏洞存在。然而对互联网金融模式下的投资、贷款等行为进行相关的立法约束，不仅是为了经济市场的平稳运行，也是为了保护我国投资者以及企业的合法利益。缺乏相应的法律政策，许多相关公司以及投资人在运营过程中没有法律保障，使得公司与投资者双方可能会互相不信任，进一步造成互联网金融平台跑路的风险。

3.2 企业业务风险

对于绝大多数的互联网金融平台而言，手中现有的业务主要是银行与保险公司拒绝接管的业务。银行以及保险公司的征信数据认为该借款人（企业）存在较大的违约风险。而互联网金融平台则根据自有的风险信用模型，建立算法进行测算，挖掘了银行不愿意接管的借款人，通过资产的抵押。质押等方式进行贷款。许多互联网行业的风控人员缺少娴熟的风险管理经验，当平台业务量较小的时候，还能够凭借经验来判断是否应该发放贷款，但随着平台规模的不断扩张，许多平台的风险控制环节会逐渐显示出漏洞。如车贷平台的二次抵押情况严重，许多小额企业贷款成功后捐款潜逃，或是由于业务亏损无法及时偿还资金。

3.3 企业道德风险

近年来，我国涌现出诸多正规的、通过国家备案认可的互联网金融企业，但是也不乏缺少职业道德的平台。例如，某些知名P2P平台的成立甚至就是为了骗取投资人钱财。通过发放现实中并不存在的虚假标的进行非法集资，而平台的创始人也往往会吹嘘自己为某大型企业高管辞职创业，伪造担保证明骗取投资人信任，对于投资人而言，仅仅关注了互联网金融平台的高额利润，并未意识到其背后的巨大风险。其次，还有一些平台在运营过程中逐渐走进误区，扭曲了三观，面对大量同行业平台通过“资金池”形式赚取巨额利润，开始期满消费者。最后，有一些平台在日常操作中真假混做，游走在法律的边缘，这些行为都严重损害了投资人利益。

4 降低互联网金融风险对策分析

只有为互联网金融提供完善的市场保障制度，并设置有效的内部治理制度才能从根源上避免风险对于社会经济发展的影响。首先，国家以及相关部门需要加强对申请开放互联网金融业务公司的资格审核，改善现有市场上相关公司的管理以及运营质量。中介机构更应该严格把关所有的申请人，减少公司绩效不稳定以及内部团队风险、经营情况不佳等情况的发生概率，从而为互联网金融的推广提供良好的环境。其次，应该丰富现有互联网金融产品种类。在现有的P2P平台，网贷基金，小微贷款等业务基础上进一步的扩张。