如何做好加强小企业信贷资产风险管理

文/韩娇，江苏紫金农村商业银行股份有限公司江宁开发区支行

农村商业银行是我国农村金融体系的重要组成部分，其服务对象涵盖了大部分的农村地区居民及小企业，在缓解小企业融资难，助力城乡经济发展中起着非常关键的作用。在国内金融体系改革不断深化、利率市场化及经济新常态的背景下，银行业面料的压力和同业竞争日趋激烈，如何在开拓小微金融业务的同时强化信贷风险管理、保证经营安全是农村商业银行面临的现实问题。银行是经营风险的机构，不可能没有风险，但不应该出现大面积系统性的不良贷款，不良贷款率不能超出管理水平的规定。树立良好的风险管理理念，将不良贷款的苗头控制在摇篮中。

1 建立适应新常态的发展战略

目前对商业银行小企业贷款影响最主要的还是外部的经济形势，在经济形势好的前提下，即使信贷管理略有瑕疵，也不会对整体的发展造成过多影响。在当前经济新常态下，建立适应新常态的发展战略，是商业银行做大做强小企业贷款的重要基础。首先，坚持发展小企业信贷业务契合农村商业银行资源禀赋特征，坚定不移地做好小企业金融服务工作是农村商业银行与同业差异化经营的重要战略之一。通过制定差异化的竞争策略，选择具有相对优势的市场和业务，形成错位优势，使农村商业银行能够在竞争中脱颖而出。其次，小企业信贷业务风险分散，客户稳定性强，有利于抵御经济周期的波动。总而言之，小企业贷款不但不能减弱发展，相反要更积极的跟进，坚持稳中求进思路，找准发展点，着力提升业务发展能力。

2 执行统一授信管理原则

对于基于同一小企业法人、同一实际控制人控制的关联企业、同一实际控制人及配偶的经营实体发放的经营性物业贷款、流动资金贷款和个人经营贷款均需纳入统一授信管理。如同时申请上述贷款，可以采用按照小企业授信标准测算客户风险额度，同一经营实体在农村商业银行申请的各类贷款额度不超过所测算的小企业授信风险限额。

3 完善抵押物准入和管理要求

抵押物是我国商业银行各类贷款的传统担保方式，也是农村商业银行重要担保方式。如何避免信息不对称，农村商业银行需注意一下几点：一是加强抵押物的贷款调查。信贷人员在贷前调查时，应重点调查影响抵押物价值和债权的因素，包括但不仅限于抵押物信息是否和权属证书上所载信息一致；是否存在大额水电欠费和税收欠费、抵押前是否约定房屋租赁权和承包权等；如果调查到位，基本可以保证抵押物价值能够覆盖贷款本息，且可以正常行使抵押权利。二是做好抵押物的准入工作。应综合考虑抵押物的区域环境、地理位置、使用状况等因素，谨慎选取抵押物，应结合本地实际情况，出台相应的抵押物选取标准，谨慎受理地理位置偏僻、变现能力差、面积大、价格波动大和处置难的抵押物作为担保的贷，重视对抵押品变现能力和变现可能性的调查、分析和判断。三是做好抵押物贷后管理，提高不良资产清收工作效率。重点关注抵押物的价值是否变化、是否被拆迁、空置、转租等，在日常管理工作中坚持对抵押品的使用情况、权属变更情况、变现能力变化情况等进行持续监控。对于同一抵押物发放多个品质的贷款，应根据总体贷款金额计算抵押率；对于抵押物价值现己覆盖不了贷款本息的存量贷款，应采取调减额度或者提前结清贷款等措施来规避风险。一旦发现风险预警信号，要积极采取应对措施，对于出现严重预警信号和形成不良的贷款要尽早査封抵押物或其他财产，并寻找买家，启动抵押物拍卖程序，确保贷款资金的安全。

4 提高贷后管理能力

加强贷后管理，是各类商业银行需要认真做的工作。第一，要继续做好资产风险分类工作，全面提升农村商业银行贷款分类水平。第二要加强客户情况调查。同一小企业法人、同一实际控制人的关联企业、同一实际控制人及配偶授信业务，必须加强多方了解，排除风险隐患。

5 提升信贷人员素质、加强信贷人员管理

商业银行在提升贷款质量，防范不良贷款的过程中，人的因素是至关重要的，不管制度如何完善，最终信贷风险把控能力都要体现在信贷人员的工作水平上，而工作水平不仅仅体现在业务能力水平上，也同样体现在道德素质上。每个信贷工作人员都应该具有尽职尽责、专业、创新的工作标准。在工作中保持不断的学习，在实践中学会如何将专业知识和实践能力有机结合。创新是要求信贷人员能够主动思考工作过程的得失，突破固有的工作定势和思维定势，能够创造性的开拓开展信贷工作。

6 加强道德风险教育与管控

道德是信贷工作人员至关重要的素质标准，信贷工作人员长期面对大量的资金决定权，道德水平如果不过关，很容易发生信贷风险事故，这是信贷工作人员的风险防范底线，任何时候都不可动摇，对于新进员工，要加强道德教育；对于老员工，更不能放松道德风险防范，持续树立＂质量红线＂意识，对违规现象严格追责。对此问题，一方面需要加强道德教育，从精神上和物质上引导员工遵守行业操守，另外一方面，严格设置行业道德底线，对任何触犯底线的行为都要严格处置，这是信贷风险体系的最基本防线。

【参考文献】

[1]郑鹏.商业银行对中小企业信贷业务风险管理研究[D].华北水利水电大学,2016.

[2]孙伟.中小企业信贷风险管理研究[D].暨南大学,2014.