保险挑起家庭理财大梁

珊珊

保险是人类面对各种风险所做出的互助合作的制度，也是人类利用经济手段抵御不确定风险因素的重大经济发明。在我们生活的世界里，存在形形色色的影响人类生命和财产的风险因素。有些风险因素可以采取技术或制度进行隔绝，有些风险因素则无法隔绝。因此，人类运用风险管理的技术或措施，让那些无法完全避免的风险因素所造成的损失降到最低，通过众人拾柴火焰高的原理，聚集有共同风险顾虑的人群，形成科学安排的互助基金，帮助不幸遭遇相关风险的家庭和个人，由此形成了现代经济运行不可或缺的保险保障制度。

保險业发展前景极为广阔

社会保障体系的建设程度是国际社会评价一个国家软实力的重要指标。在我国，许多人对于社会保障体系的理解有失偏颇，将社会保障体系仅限于政府提供或安排的保障，并没有将国家通过制度安排所建立的市场化或半市场化的补充商业保险纳入社会保障体系的范畴。

目前，我国通过新型农村合作养老及医疗保险、城镇居民养老及医疗保险和职工养老及医疗保险，已经基本实现了最基本的养老和医疗保险的广覆盖。但由于历史、人口和经济发展等原因，我国由政府主导和管理的基本养老和基本医疗的保障水平相对较低，很难适应经济社会不断发展之后，民生保障水平不断提高的需要。我们也认识到不能简单地照搬西方国家高福利的做法，而是要在不断完善基本保障的基础上，大力发展在政府支持和监管之下的市场主导的补充保险制度，鼓励国民用补充保险的方式解决基本保障的不足。因此，我国的社会保障体系应当是由政府主导的基本保障和市场主导的补充商业保险共同构成，他们是我国完整的社会保障体系的两个重要支柱，二者缺一不可。

《维度》调查显示，中国40.74%受调查居民已购买商业保险，而商业保险在美国的投保率为420%，即平均每人有5份保单，这说明中国商业保险覆盖率存在很大缺口。据瑞士再保险的调查统计，2015年，中国保险保费收入为3865亿美元，占全球总保费收入的8.49%，跃居全球第三大保险市场。然而，中国人均保费支出为280.7美元，低于亚洲地区的312美元/人和全球621.3美元/人。同时，以家庭所需保障衡量，中国2015年的死亡保障缺口约37万亿美元，自然灾害保障缺口约227亿美元，一般财产风险保障不足的缺口约136亿美元。如果再加上重疾保障、意外保障和责任风险保障，中国风险保障的缺口规模巨大。

随着我国经济社会的进步和发展，国民收入逐年提高，保险业已经成为增速较快的行业。2016年，我国保险业保费收入比2015年增长27.5%。目前，全球保险业总资产占银行保险业总资产比重的平均值已经接近15%，其中我国台湾地区2016年保险业占银行保险业总资产的比重为31.78%，大陆保险业2016年占银行保险业总资产的比重仅为6.11%，但却呈现逐年强劲增长的势头。到了2017年，我国保险业收入继续创历史新高，达到3.66万亿元，同比增长18.16%。因此，只要能够充分满足与服务国民真实的保险保障需求，保险业将真正成为我国社会保障体系的重要支柱。

总体来看，未来10～20年将是我国保险行业的黄金期。近年来，中国银保监会不断加强保险产品监管，推动保险业不断加强产品创新，设计开发了许多个性化、定制化、多层次的保险产品，丰富了保险产品的供给，将更好地满足社会大众对于保险的需求。

低利率时代，保险挑大梁

低利率时代，投资理财一定不能只顾眼前，一定要高瞻远瞩。预定利率高的理财保险具有以下特性：安全性高、长期确定性高，用合同契约的方式锁定资产，获取长期、确定的固定利益，适合长期理财规划。

投资好比打江山（赚钱），理财好比守江山（留钱）。然而，最重要的不是看钱赚得多少，而是看如何很好地把钱留住，并且是长久地留住，只有这样生活品质才不容易被改变。

假如将50万元全部存在银行，不幸患重疾花费50万元，那么你的存款将会清零，以后家庭生活将无法保障。但同样是50万元，如果将40万元存在银行，10万元购买保额100万元的保险，结果就完全不同。万一患重疾，将获得保险公司100万元的赔款，治疗花费50万元，余下50万元，加上银行的40万元存款，你的资产将变为90万元，之后的身体康复和生活将变得更有保障。因此，保费支出应作为家庭最优先的财务安排，千万不能轻视。

在家庭资产配置中，首先要做好流动性安排，也就是日常的生活起居开支。更为重要的是要考虑未来的长远安排，具体包括两个方面：一方面是针对孩子的教育费用；另一方面是人到中年后，需应对长寿风险。教育开支和养老开支不能间断，做好这两项安排是一个系统工程。作为父母，把自己未来的养老安排好，子女到这个年龄时就会比较轻松。同样地，把子女教育安排好，子女长大后就能很好地照顾自己的家庭，我们年迈之时，也能过得更安心。因此，养老规划和教育储备是个组合拳。

长期目标达成需未雨绸缪

中国个人补充养老严重匮乏，长寿风险将成为影响和制约中国经济社会健康发展和家庭和谐的主要问题。目前，我国居民的养老方式主要由家庭养老、社会养老和理财养老组成。

对百姓而言，家庭养老不能靠，社会养老不可靠，必须靠理财养老。商业保险无疑是补充养老的最佳途径。一般而言，高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入家庭可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。

总体来看，分红险的主要功能有3点：一是分红型养老险的优势在于收益与当时的利率和保险公司的投资业绩挂钩，可以抵御或部分抵御通胀对养老金的吞噬，使养老金保值增值；二是从经济承受能力方面考虑，一般来说，年轻时投保保费支出较少，负担也相对较轻，且年轻时身体健康，容易承保，还能帮助年轻人养成定期储蓄的好习惯，到领取养老金时，则可获取更充分的养老资金补充；三是分红险具有较高的保险保障。购买分红险后，即获得了一份固定且有保底的保单收益，可有效转移风险。

对于已经持有一份或多份保单的消费者，建议稳定持有或另购一份新的分红险，因首次退保会收取一定的手续费，有的甚至高达30%，这对消费者来说非常不划算。对于还未购置分红险的消费者，建议根据自身需求购买，万一购买了不适合自己的保险产品，犹豫期一般为10天左右，如果在犹豫期内退保，不扣除手续费。但需要提醒的是，保险的作用在于防范可能发生的意外，并不能成为致富的手段。