浅谈互联网金融对商业银行的冲击及其对策研究

2018-12-07丁林星融财富投资管理有限公司南京分公司

新商务周刊 2018年8期

文/丁林，星融财富投资管理有限公司南京分公司

1 互联网金融的基础理论概述介绍

互联网金融作为一个新兴概念，在学界并没有一个统一的定义。贾甫根据从事金融业务的主体差异将互联网与金融的业务结合分为金融互联网与互联网金融两类：金融互联网是“金融机构对互联网技术的引用，是金融业务的电子化”；而互联网金融是“基于互联网思维的金融”，是“借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴产业和全新的商业模式”。将互联网金融的概念分为广义和狭义两种。广义的互联网金融泛指基于互联网进行的金融活动；狭义的互联网金融与金融互联网相对应，指的是各种网络科技公司利用其网络优势，在互联网上进行的金融活动，而金融互联网是指商业银行等金融机构的业务线上化活动。本文以研究互联网金融对商业银行的影响为目的，因此应对传统商业银行与新兴互联网金融企业加以区分，故采用的是狭义的互联网金融的概念。

2 互联网金融的主要特征及模式分析

2.1 网络支付

随着淘宝、支付宝进入人们的生活，成为人们网上购物、理财的重要方式，掀起第三方支付平台迅猛发展的浪潮，人们通过网络支付进行缴费、购物等其他交易活动。据调查统计，2012年已有将近230家第三方支付平台获得了支付牌照，交易额比2011年增长了近80%，达到了3.8万亿元。使用网络支付平台，人们能够方便的进行跨行存取款，获得很好的交易体验，这也是互联网金融对商业银行产生挑战和冲击的体现。

2.2 网络理财

余额宝是网络理财的典型例子，而淘宝也为网络理财建立了专门的淘宝理财频道，由于网络理财是基于互联网平台的，所以具有操作便捷、无地点时间限制以及收益率较高等特点，各个网站也都为网络理财提供了全面的“一站式服务”，各大第三方支付平台为银行提供理财服务代售业务。相对于第三方支付平台，网络银行理财更具安全性，所以，网络理财仍然是发展的主要方向。

2.3 移动金融

智能手机的普及让移动金融成为现实，移动金融主要是将金融业务和移动终端结合起来，而且这也成为了一种新兴的互联网金融模式，移动运营商和第三方支付平台都将移动金融作为发展重点，商业银行也推出了NFC支付和手机客户端等移动服务，目前移动金融主要有两种形式，即手机银行和移动支付。智能手机的发展也给移动金融带来了巨大的发展空间，综合运营商、第三方支付平台、商业银行，建立产业联盟，是移动金融发展的趋势。

2.4 网络融资

网络融资是一种基于互联网的融资方式，有P2P、网络信贷等多种融资方法。网络融资主要是依靠网络巨大的数据库，通过计算机自动计算，对借贷人的信用进行综合评价，如果符合要求，系统自动发放贷款。相对于传统贷款方式，网络贷款具有成本低、风险分散和效率较高的特点，从目前的趋势看来，网络贷款和网络融资将会逐渐取代传统贷款和传统融资。

3 互联网金融发展对传统银行业的冲击

3.1 传统银行业的银行卡支付的主导地位开始动摇

近年来，中国电子商务的迅猛发展，也让网络支付、手机支付和微信支付等方便快捷的支付方式应运而生，并不断发展壮大。2013年中国电商交易额超10万亿元，其中网络零售超过1.8万亿元，中国也由此超越美国成为世界第一大网络零售国。支付宝、财付通、微信支付、唯品会钱包、亚马逊礼品卡等在线支付，开始动摇银行卡支付的主导地位。

3.2 传统银行业的金融理财产品受到侵蚀

高回报率的互联网金融理财，正逐步侵蚀传统银行业的理财业务。2013年继“余额宝”之后，百度、腾讯等大型互联网公司先后涉足基金销售，且年化收益率也从6%飙升到了8%。2014年1月，人民币贷款同比减少9402亿元，而2月14日余额宝仅用200多天就已站在了4000亿元的规模之上，互联网金融产品的吸金能力不容小觑。

3.3 传统银行业的贷款业务市场被P2P网贷迅速抢占

据第一网贷提供的资料，截至2013年底，纳入中国P2P网贷指数统计的P2P网贷平台为356家，未纳入指数仅作为观察统计的P2P网贷平台为70家。另外，该网站还观察了其余的97家P2P网贷平台，三者合计共523家P2P网贷平台。2013年全国P2P网贷平台成交额超800亿元，平均综合年利率25.06%。而2014年1月份P2P网贷成交逾111亿元，增长势头依然强劲。

3.4 银行的信用卡业务地盘被互联网的消费信用金融业务金融蚕食

2014年2月13日，“京东白条”正式面向用户公测，消费者在京东购物可申请最高1.5万元的个人贷款支付，并在3-12个月内分期还款。京东商城的白条网购属于个人消费贷款业务，类似于信用卡服务中的分期还款，一样是提前消费，可分期还款，但灵活性较大，申请周期、手续、门槛远低于银行发行的信用卡。“京东白条”产品兼具信用卡和消费信用信贷两大金融功能，这种优势是传统金融企业不可比拟的，并且“京东白条”产品完全颠覆了传统银行的被动信用评价和授信体系。目前，银行卡收入占到了银行全部中间业务收入的50%以上。如果银行的信用卡业务地盘被互联网金融蚕食，那么，它将大大影响银行的中间业务收入。

3.5 传统银行业的营运模式受到重大颠覆

传统银行业的营运模式虽然在各个业务条线上不尽相同，但是，大体都遵循了“驻点式经营+ 广告+ 关系”的营销方式，虽然随着电子银行的快速发展，已经出现了营运模式上的调整，但是，对比互联网金融的整体发展轨迹而言，两者区别极大。当前银行业营运模式的最大弊端反而是互联网金融的优势所在: 一是信息传递平台，二是时间成本，三是经济成本。

4 商业银行应对互联网金融冲击的途径

4.1 积极创新互联网的业务

一是对服务的功能进行创新。通过运用现代技术促进全面、信贷产品、过程、机制的创新和发展，网络的发展，在线供应网络，为方向的独立贷款融资，建立合理的运作模式，新的金融官方网站的发展，网络金融超市的建设，促进创新和服务功能。二是支付方式的创新。从纸币支付到扫码支付，既保留了安全性和便捷性，推动新型支付方式的发展，对网上支付、跨行支付等新制度进行创新和完善。三是平台模式的创新，努力参与到互联网金融中，加强与第三方支付、移动支付等机构的合作与模式的创新，实现双方互利共赢。四是渠道的创新服务。加强对移动银行业务发展和扩张，把金融模式改进成以商业银行作为其中的关键，大力推进近面对面支付等新业务方式，努力改进金融服务，提升客户的使用感受。

4.2 找寻互惠互利的合作

尽管互联网金融行业在告诉发展，对商业银行和互联网公司业务造成了一定影响，但是他们同时也是具有互惠互利的关系，对与互联网金融行业带来的冲击，商业银行应该采取积极的措施，不能用不合理的方式去挤兑互联网金融企业，应该从自身的服务缺陷做出反省，采取合理的做法。双方一定存在共赢的利益，双方可以充分展现各自的优势，扬长避短，做到互惠互利。加强对支付产品人性化的提高，以及信息和客户资源的合理整合，达到共享的目的，商业银行和互联网的优势双方优势互补，资源共享的优点，在很大程度上促进双方的共同发展。

4.3 改变经营理念，增加服务的质量

在互联网金融模式下，商业银行可以充分利用互联网在金融客户服务方面的优势，改善客户问题，建立自己的营销体系。领先的“以客户为中心”，全面的研究和分析的实际和潜在的需求。商业银行对客户的要求，确定市场定位，不同的业务流程，银行的客户结构优化设计，以及业务流程管理、产品开发、渠道建设、链接等，充分考虑和金融服务柜台的服务水平以满足客户的不同需求，我们将加强原始创新能力和集成创新能力，在客户价值提升的实现，促进银行自身的可持续发展。

4.4 注重数据积累、挖掘和保护

一是银行想通过数据共享来同政府部门达成协议，进一步加强date的收集并且使date种类更丰富更完善，利用交换来的信息进行内部发展。二是以大数据等一些先进技术，旨在给银行提供了解客户的需求，不仅如此，还可以对市场做出一定的预测。建立银行数据服务系统，挖掘、适应和创造客户需求，提高客户的附着力，多做客户的感情工作了解客户，处理好银行与客户的业务关系。三是加强自律。同时，在我们很难获得与客户相关的信息的情况下可以根据大数据时代，来把握市场上的信息，不然会面临着市场的淘汰。因此，商业银行要想最终形成大数据，就必须掌握信息流、源头控制数据，形成和创新电子商务平台，所以要颠覆互联网公司以前的传统经营理念。四促进与战略合作伙伴深度合作，打造“一站式金融服务平台”面临冲击和冲击，推动产业对接和跨行业对接，服务模式创新。商业银行的未来发展不仅是实现互联互通，为客户提供多元化的金融产品组合，实现跨产业对接，突出金融和非金融的“一站式”服务，即银行从金融服务延伸到非金融领域，为客户提供全方位的服务。