互联网金融下的商业银行理财产品的发展途径

文/王景梁，深圳联泰股权投资基金管理有限公司

在我国移动互联网的快速发展下，对于传统的商业银行造成了极大的冲击，特别是在互联网理财产品异军崛起，各种相对于商业银行传统理财产品的收益率要高出不少的互联网理财产品吸引了大量的资金，商业银行的理财产品已经面临着资金与客户流失的现状，即使近来互联网金融平台问题频发，但依然吸引着不少资金进入到互联网金融平台中去。在当前互联网金融大行其道的当下，商业银行理财产品急需作出新的转型与发展，才能够应对发展方式越来越多样，风险控制也在逐步完善的互联网金融。

1 互联网金融的发展现状

互联网金融是当前经济发展中的重要应用，虽然与传统金融相比，互联网金融的发展时间还较短，但是其丰富形式已经是传统金融所难以比拟的，无论是基于电子支付手段的第三方支付、基于P2P金融应用的网络借贷、诞生于众筹合资的众筹融资、基于无信用抵押的消费金融贷款与由电商行业所带动起来的供应链金融等等，丰富的金融运作模式，使得互联网金融的影响力也越来越大。互联网金融依据于互联网平台，将资金供应与资金需求之间的距离无限地拉近，降低了传统金融行业中的交易成本与大大地提高了交易的效率，让金融交易过程的信息更加公开与透明，各种新型的互联网金融应用受到了公众的欢迎，大量的资金流向了互联网金融当中，大批的互联网金融企业快速崛起，但这也对传统金融行业造成了极大的冲击，特别是对银行业而言更是产生的巨大的影响。当下，互联网金融发展迅速，经历了2014年的互联网金融爆炸性增长后，互联网金融的发展逐渐回落，但是仍然保持着稳定的增长态势，这在互联网金融的交易额中，从2015年的12万亿增长到2017年的70万亿元中可以看出来，互联网金融对于经济活动的影响已经越来越重要，其为我国的经济发展创造了巨大的社会利益。

在平台发展方面，经历了2016年的互联网金融监管元年，互联网金融的网贷平台数量急速下降，至2017年底现存网贷平台数量只有2000多家，下降了4000多家，其中多为主动停业，但也仍有1000家网贷平台跑路失踪，这对互联网金融网络贷款平台的可持续发展造成了不小的影响，但通过严格的监管也是的现存的网贷平台运营更加规范，保障了投资者的合理权益。在现存的网络贷款平台中，多数的平台集中于北京、上海、广东与浙江等省份，这些省份在开展互联网金融的时间节点上较早，互联网金融也取得了较为完善的发展。

在互联网市场投资与发展中，近三年来互联网金融的借贷累积成交金额从1.4万亿元增长到了15万亿元，互联网金融的小额贷款与分散资产投资已经成为网络借贷的主要形式，其中北京、上海与广东的贷款人与借贷人的人数均处于全国总比例的前三，可见这三地在互联网金融与借贷上的发展较为迅速。

互联网金融的应用众多，其发展的模式也将会变得越来越复杂，伴随着国家对于互联网金融监控的常规化与严格化，互联网金融的发展逐渐减缓，但同时也规范化了互联网金融的发展，让互联网金融能够得到更加长远与可持续的发展。

2 互联网金融对商业银行的理财产品的影响

2.1 商业银行个人理财业务的利润缩水

在互联网金融逐渐盛行，各类互金产品频繁出现在公众的日常生活当中，其最为显著的特点是相对于商业银行理财产品在年化收益率与投资期限上的优势，互金产品一般有着较高的年化收益率，国家监管前年化收益率在8-9%的产品比比皆是，而在国家逐渐加强监管、互金产品逐渐合规后，年化收益率也多数在 6%左右，这对于商业银行理财产品的一般在3—4%年化收益率而言，自然难以吸引投资者的资金。在资金流失出现后，商业银行都纷纷在价格上做文章来抢夺投资者，一开始先是将理财产品的收益率提高，将投资者吸引过来后，又把销售费用提高，实质上投资者的收益回报减少了，导致普通的个人投资者减少投放在商业银行的理财产品金额，导致商业银行个人理财业务的市场份额减少，利润缩水。

2.2 商业银行间的竞争加剧

传统的商业银行理财产品在营销的过程中，其营销的方式是以理财经理向投资者介绍商业银行的理财产品，对投资者进行营销，而投资者能够接触有关理财产品的消息少之又少，因而存在信息不对称的情况。相比之下，互联网金融创新了一种销售理财产品的模式，依靠互联网平台大范围地开展广告营销，以高收益率不吸引投资者，在购买上更是依托于互联网平台与移动互联网的手机 APP，极大地方便了投资者，如此一来，投资者当然更愿意选择注重投资者体验的平台上理财，这种选择打破了商业银行独占理财业务的局面，投资者在各种互金产品中有着更多的选择权，而商业银行之间彼此间争夺剩余的客户资源，进一步加剧了商业银行之间的竞争。

3 互联网金融下商业银行理财产品的发展途径选择

3.1 丰富理财产品品种

3.1.1 推动现有产品升级

首先，商业银行在理财产品上的升级上，可以降低购买起点的门槛，加大产品购买吸引力，同时投资者选择商业银行理财产品的投资意识偏向保守，即对产品的保本需求程度高，商业银行在产品的推广中，应加大对保证收益理财产品的推广，小额保本类理财产品始终是商业银行理财产品的热点，应着重偏向此类理财产品的研发升级。在原有的产品上，应当要根据当前互联网金融的发展与时代的要求，积极地将产品融入到互联网金融当中，在原有固定存款的产品类型上推出具有互联网特色的产品，如投资货币基金等风险较少但收益高于固定存款的产品，产品的升级需要积极引入互联网金融的特色，为客户提供具备了较低风险，但仍有一定的利率吸引力的产品。

3.1.2 搭建网络理财平台

面对互联网金融的巨大冲击，商业银行可以通过搭建网络理财平台进行理财业务的拓展，将银行传统的柜台服务发展成线上线下相结合的新模式，在发挥传统柜台服务的同时，大力拓展互联网金融领域的销售渠道。同时，商业银行应该加大与电商的合作，借助于电商平台与互联网环境的信息传播，让理财产品在电商的运营平台上进行业务拓展，利用其丰富的浏览资源进行理财产品的营销与推广。同时，商业银行可以拓展自身智能手机 APP应用的开发，随着智能手机和全移动网络的覆盖，APP的市场潜力不容小觑，通过 APP进行旗下相关理财产品的销售也是重要策略。其次，商业银行可以在自身网银中开设理财渠道，利用自身的客户群体广泛、口碑高且互联网方便快捷的优势，进行理财业务的进一步拓展，学习工商银行的“融E贷”模式，加速营销推广。

3.2 优化投资者服务

在商业银行彼此之间的竞争加剧，商业银行的理财产品同质化问题愈发严重的现状下，优质的服务是商业银行参与竞争的有效手段。意识具有主观能动性，良好的服务意识能够使商业银行从业人员的利益的实现建立在服务投资者的基础上，商业银行可以由交易型向服务性转变，形成综合性服务平台，可以大大提高客户体验度。在互联网金融日益发达的今天，借助网络营销和宣传，扩大品牌的宣传力度可以大大增加产品的销售数量；同时补充中间业务种类，在支付结算类中间业务、银行卡业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、咨询顾问等业务方面加强研发，弥补加大创收方面。同时强化营业网点人员的服务意识和自身服务水平，在与客户面对面的交流中使其感受到宾至如归的至高体验感，以此提升商业银行在客户心中的资信度和美誉度。

3.3 加大人才引进力度

商业银行作为服务型企业，其人员的综合服务素质关系着信用社的发展，当前商业银行的人员发展迟缓，要快速并且可持续地提升商业银行的人员素质，积极的引进人才是最为有效的手段，因此商业银行需要加大对于人才的引进力度，加强人力资源的开发，首先吸取一定数量互联网知识丰富，理论水平高的复合型人才，与专业院校展开合作，积极吸取应届毕业生，以此打造商业银行坚实的人才梯度建设。其次，商业银行可以向社会和其他金融机构人才给予较高的报酬增加信用社的入职吸引力，引进从业工龄久，专业经验丰富的高水平人才。发挥其互联网专业知识，弥补当前仅局限于传统业务而忽视互联网业务的不足。对不同岗位人才分别引进，实现人才专业化同时避免资源浪费；最后，商业银行应当要加强对于员工的专业素质培训与提升，因此确保自身的人才建设能够满足当前互联网时代的发展要求。