浅析私人银行业务在中国的现状和发展趋势

文/蔡国帅，东北财经大学

私人银行业务是专业机构为高净值客户提供财产投资与管理的个人金融服务。随着经济的飞速发展、居民富裕程度的提高以及金融市场的完善，我国私人银行业务获得了长足的进展。但目前，我国私人银行业务受到服务品种单一、分业经营、营销体系不健全、人才不足等因素制约而造成发展缓慢。本文就这几个方面的问题，结合我国私人银行业务的实际情况，针对地提出了促进私人银行业务快速健康的发展对策，并以此展望未来我国私人银行业务的发展趋势。

1 私人银行业务的定义

私人银行是面向富裕群体，为其财产提供投资与管理等服务的金融机构。而私人银行业务是指以财富管理为核心面向高净资产客户所提供的顶级专业化的一揽子金融产品和广泛的不局限于金融领域的服务。具体来说，它根据客户需求提供涵盖资产管理、投资、信托、子女教育规划、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域的投资理财产品，并由专职财富管理顾问提供一对一的服务及个性化产品组合。

2 私人银行业务在中国的现状及问题

2.1 私人银行业务在中国的现状

2007年3月中国银行在北京和上海两地设立了私人银行部，填补了中资银行在国内银行体系中私人银行的空白，随后招商银行和中信银行等其他银行也纷纷开设了私人银行业务。目前根据 12家中资私人银行公开披露的信息，其总客户数量已经超过50万人，管理的客户资产数额近8万亿元。截至到2016年底，共有22家商业银行开展了私人银行业务。

2.2 私人银行业务在中国的主要问题

2.2.1 提供产品种类单一，创新能力不足

随着我国经济的快速发展，富裕阶层对私人银行业务的需求出现，但当前我国金融业受分业经营、分业监管模式的制约，使得我国商业银行创新能力不足，提供产品服务单一，只能在银行类金融服务中进行产品的设计与开发。现阶段，我国商业银行私人银行业务提供的资产管理服务主要集中在货币市场和资本市场的投资方面，私人银行业务难以满足其个性化投资需求，所以对于高净值客户来说缺乏吸引力。

2.2.2 分业经营导致客户经理业务受限

我国实行分业经营，即银行、证券和保险等金融业不得相互间持有股份、参与经营，简而言之，商业银行不能经营证券业务和保险业务等其他金融业务，只能经营银行业务。这使银行客户经理不了解证券业务和保险业务在内的其它金融业务，这也使商业银行无法为客户提供全方位、多领域的金融服务，投入的资金只能在单一的体系里面运行，这不仅限制了投资产品组合的开发与选择，而且影响了客户资产的增值速度，由此客户选择其他更高回报的投资方式，金融资产的流失会制约我国私人银行业务的发展。

2.2.3 营销体系不健全

根据我国现阶段商业银行发展状况，很多银行并没有设立专门负责产品营销部门，同时未形成专业成熟的营销渠道。随着信息化进程的不断加深，各行各业的发展都需要以电子信息为平台，线上线下同步发展。就目前来看，我国的银行的部分业务虽然已经开始进行线上操作，但是绝大多数存在风险的金融业务还是主要依托于柜台营销人员的介绍，这对于私人银行业务来说非常滞后。存在缺陷营销系统和营销策略，使得我国的私人银行业务发展缓慢。

3 私人银行业务发展对策

3.1 提高私人银行业务创新能力

创新是一个企业不断往前发展的灵魂，我国商业银行应在现有的传统银行业务的基础上，加大对新型金融产品的研发投入，并进行市场调研，在了解客户的需求的条件下，借鉴国外私人银行理财业务和先进经验，结合我国市场经济环境不断推出不同层次不同客户的理财产品，针对客户需求不断研发出新型金融产品和服务，满足客户对私人银行业务的需要。

3.2 废除分业经营，实行混业经营

商业银行的分业经营既限制了银行金融业务的创新和发展，也不利于银行私人银行业务在市场上的竞争。分业经营导致银行客户经理不了解证券交易和其他金融业务的专业知识和相关信息，不利于向客户推荐最有利的理财产品。曾实行过分业经营制度的国家如美国、日本等早已放弃了分业经营，实行混业经营，这使他们私人银行业务得到了较快发展。我们国家商业银行应废除分业经营，实行混业经业，这样银行可开放与证券、保险等非金融机构的合作，开发出新型的、多样化的金融产品，从而为客户提供全方位的金融服务，满足其不同的投资需求。

3.3 健全我国私人银行营销体系

针对我国商业银行营销体系不健全的问题，第一，可以设立专门负责产品营销部分，聘用专业的营销人员，针对客户需求形成专业成熟的营销渠道。根据市场和社会变化，与时俱进，运用先进的营销手段及宣传方式对目标客户进行宣传；第二，建立银行电子信息平台。随着信息化的发展，打造线上线下同步发展，这样既能方便客户随时了解私人银行业务的发展变化，又能使银行和客户之间建立稳定的联系。

4 私人银行业务发展趋势

4.1 产品和服务的创新及多样化

私人银行只有提供了多种多样的可供自由选择和组合管理的金融产品，才能获得高净值人士的青睐。银行一方面要为客户提供量身定做的各种完善的顶级服务，包括投资基金管理、信托服务、结构性贷款等；另一方面还要提供独特多样化的服务，如给富裕阶层进行家庭咨询，税务咨询，计划投资等业务。

未来，我国私人银行业务应致力于产品创新，在金融市场发展的基础上增加在现金管理、资产组合、信托等领域的产品种类，通过这种产品创新，又反过来促进金融市场的发展，形成一种良性循环。

4.2 业务开展全能化

随着商业银行的个人银行业务领域不断扩大，个人银行业务不仅在传统的个人存款及信贷业务方面继续发展，而且进入了证券、保险、信托等全新的业务发展领域，业务实力大为增强。第一，在个人业务的品种及服务的范围上，满足了客户多元化的金融服务的要求，从客户的需求出发提供个性化的金触产品，银行服务更加到位；第二，减轻了银行收益的不稳定性，银行的收入实现了多元化，增加了银行收益的来源；第三，有利于扩大市场份额，强占市场。银行、证券、保险等的合作有利于多方之间互相开展深入合作，共享资源，共同拓展市场，从而形成共赢的局面。

4.3 服务手段网络化

随着网络技术迅速发展，网上银行、虚拟商城将不断地形成规模，网上支付、购物将成为现代生活和消费的重要组成部分。运用互联网思维，紧跟互联网、大数据等全球最新科技成果的发展步伐，构建利于分析挖掘和引领客户服务需求、实现客户精准营销、建立和完善服务体系的专业操作服务系统和决策支持服务系统。网上银行与传统银行相比，具有得天独厚的金融优势。银行业务网络化服务不仅能使银行和客户之间联系更加便捷，更能让客户及时了解银行各种业务变化。

4.4 个人理财综合化

个人理财，在国外主要是根据个人客户的资产状况与风险偏好，关注客户的需求与目标，以“帮助客户”为核心理念，为客户寻找一个最优理财方式，以确保其资产的保值增值。随着金融业的不断发展，银行可以承销证券、基金、保险业务，客户只要将其财产规模、预期目标和风险承受能力告诉银行，银行就能为客户量身定制理财方案，并代理操作同时跟踪、评估绩效，不断调整投资组合，让客户得到理想的回报。个人理财综合化使银行理财不仅要为客户考虑现在，而且还要为他们设计未来，与客户一同策划财务计划，引导客户的投资与消费。同时，银行要利用自身信息系统和服务手段为客户提供个性化服务方案，依靠、训练有素的客户经理、投资规划师为客户提供便利服务。

综上所述，我国私人商业银行发展起步较晚,处于不断摸索阶段,发展缺乏经验,竞争力不足,在一些方面还存在问题。 因此,为了能够更好的促进私人银行发展,需要不断提高银行产品创新能力、废除分业经营制度、健全营销体系、完善私人银行人才结构等，只有解决这些问题，才能加快我国私人银行业务的发展。

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