商业银行信贷风险管理及对策探讨

2018-12-07聂美英淄博淄川农村商业银行股份有限公司

新商务周刊 2018年21期

文/聂美英，淄博淄川农村商业银行股份有限公司

1 前言

信贷业务是我国商业银行的基本业务，是创造银行营业利润的主要来源之一。然而，信贷风险管理工作，不但是影响商业银行盈利的关键影响因素，也是降低贷款风险、防止失信等不良行为发生的重要手段。所以，强化和完善信贷风险管理工作对保障商业银行信贷资金安全、稳定具有重要的影响和深刻的现实意义。

2 我国商业银行信贷风险现状

2.1 缺乏有效的风险管理手段

目前，我国商业银行信贷风险管理体制还处于比较古老传统的人工操控方式，大部分工作都是依赖人工操作而完成的。然而，这种原始的操作方式在很多方面存在着问题，如：因为是人为手工操作，所以极易造成很多数据不真实、可靠或者失去了其及时、有效的价值。鉴于此种情况，我国商业银行应加强完善对风险进行管理和预防的体制。另外，由于商业银行内部工作人员综合素质水平不一，这也增加了信贷业务的风险。与此同时，部分商业银行只重视业务规模扩展而不考虑信贷风险，这些因素在一定程度上也严重制约了我国商业银行的经济发展。

2.2 缺乏有力的风险控制手段

我国商业银行中，信贷风险管理体制普遍存在片面、单一、固化的状态。抵押和保证贷款目前是我国商业银行信贷业务采取的主要担保形式，然而，这两种方式具有一定的弊端，并不能够有效保证商业银行的贷款能够全部收回。抵押在一定程度上降低了银行的损失，但收不回的贷款业务也时有发生，给银行造成的损失还是占有很大一部分比例。保证机制也不完善，很多企业之间互相担保、多方担保，这也使得信贷风险加剧。

2.3 信贷业务风险评价机制有待完善

科学有效的风险评价机制可以大大降低我国商业银行的信贷风险。但是，目前我国的商业银行中信贷业务的风险评价机制还不能对信贷业务的风险进行准确评估，所以造成很多资金都无法收回。这也是降低我国商业银行经济效益的一大因素。银行在进行信贷时，不能只依靠客户提供的基本信息和数据来对其资金信用状况进行评估，这些数据不能完全反映出企业真实的运营情况，因此银行应继续对信贷业务风险评价机制进行完善，使银行能充分了解企业的情况，准确的评估出信贷业务的风险等级，减少不良信贷业务的发生。

3 加强商业银行信贷风险管理的对策

3.1 严格审批手续，优化客户准入制度

目前，我国经济正处于下行阶段，为了减少不良信贷业务的发生，促进信贷业务的健康运行，一定要完善贷前审核制度，选择资金状况及信用良好的客户给予贷款。商业银行可以对企业进行实地考察，根据信贷政策以及风险偏好等状况进行全面考虑，从中筛选出优质企业，严格把控借贷人是否符合相应借贷资质条件。对客户信贷准入条件进行科学的调整，放宽企业信贷业务的范围，强化审批环节，使信贷风险监控和管理制度真正发挥其作用。

3.2 细化企业信用评价系统

银行进行信贷业务首先要对企业进行信用评级，鉴于企业在经营管理方面有着不同差异，所以商业银行要在目前所实施的信用评价方法上对不同类型、规模的企业评价指标和标准进行细化，进行科学合理的分析，为商业银行的信贷行为提供准确、真实的参考资料。

3.3 创新企业信贷担保方式

企业在进行信贷时，提供的主要担保方式主要为抵押和担保。然而，由于部分企业自身的流动资金较少、土地以及房产手续不完整，因此常常无法提供有效的抵押，所以商业银行应该增加新的担保方式。这不仅可以有效增加银行贷款的收回率而且对商业银行控制信贷风险具有积极的推动作用。商业银行可以采用如下新的担保方式，如：保证金、存单、保单或者股权质押等担保方式。

3.4 提升信贷从业人员素质

商业银行的稳定、健康运行离不开高素质的管理人员与专业的从业人员，因此要加强建设一支具有专业性、稳定性以及独立性的团队。高效专业的技术团队可以促使商业银行有效提高信贷资产的质量，降低信贷风险业务的发生。一方面，商业银行应该筛选出品德良好、技术娴熟的内部员工任职于信贷岗位，另一方面，商业银行还要时刻加强信贷人员的职业道德和专业技能培训，促使他们树立起正确的价值观，强化风险意识，增强自身的责任感与使命感，加固思想道德底线等。内部员工整体素质水平的提升，对商业银行的发展具有巨大的推动意义。