信用卡使用过程中的逆向选择与道德风险研究

文/陈佳星，河北大学管理学院图书馆学

1 引言

随着经济与网络技术的不断发展，信用卡作为一种先进的金融支付工具，它以其自身方便、快捷、安全的结算特点迅速地在市场消费中占据了广阔的领域。但是它在使用过程中也出现了一些问题，如客户利用自身的信息优势恶意透支后不予还款，信用卡欺诈事件等，致使银行出现亏损现象。

2 信用卡使用过程中的逆向选择与道德风险现象

传统经济理论认为，市场上每个行为者都了解市场的全部信息，于是全部决策都是在完全信息下的最优决策，但这只是一种理想状态。然而在现实中，人们是不可能了解到全部的信息，所以经常会发生由于信息不对称而产生的逆向选择和道德风险问题。逆向选择发生在当事人签约之前，而道德风险是发生在当事人签约之后。所以，区分某一现象是逆向选择还是道德风险问题主要看这一事件发生的阶段。

2.1 信用卡的逆向选择

信用卡的逆向选择指的是商业银行在同等条件下，更愿意将资金借给财产较多，收入较高的个人，但这些人从自身利益最大化出发，可能不愿意为借钱消费而申请信用卡。简单来说，他们的收入已经够自己使用，不需要提前透支消费。相反，那些收入较低，财产较少的个人，为了提高自己的消费水平，会主动申请信用卡进行透支消费，以满足个人需求和提高生活质量。在这种情况下，银行借给这些人的资金往往有可能不能顺利收回，最终形成坏账，从而形成了信用卡市场上的逆向选择问题。

2.2 信用卡的道德风险

信用卡的道德风险是指个人申请到信用卡后，由于银行和个人之间信息的不对称，银行往往处于信息劣势方，往往无法对个人的真实信息进行充分的了解及进行有效的监控。个人利用自己的信息优势，很可能会做出损害银行利益的行为。例如，不顾自身收入状况恶意透支并拒绝偿还，给银行带来损失，从而产生银行和持卡人之间的道德风险问题。

3 信用卡的使用现状

近几年，无论是股份制商业银行还是国有商业银行在信用卡的经营理念上都发生了很大的转变，真正认识到信用卡业务是商业银行零售业务中重要的组成部分，并且将其作为重要项目促使其快速发展。从2004年下半年开始，各大银行都展开了大规模的信用卡营销行动，一些股份制商业银行还纷纷引进战略合作者，对信用卡业务进行合作经营。信用卡市场高速成长，竞争日益加剧。其中，针对不同信用水平的客户制定包含不同透支率和可透支金额的相对应产品，成为了在这个激烈竞争市场区别于竞争对手的一种重要手段。

然而，信用卡业务建立在纯粹的个人信用基础上，无需担保，国内外通用，由于信息不对称现象的存在，顾客恶意透支、拒绝还款、信用卡欺诈等事件频繁发生，所以现在我国各银行在发行信用卡时，为了使信用风险达到最小化，贷款利率定得特别高，同时可透支金额也很小。与此同时，人们缺乏对信用卡的了解，在这样情况下，致使大多数持卡人事实上只是把信用卡当成储存的工具，并不了解信用卡的真正功能。

4 面对这些情况，银行采取的措施

4.1 面对逆向选择问题，银行可以采取以下措施

4.1.1 对待不同的客户，采取针对性措施

对待不同客户，采取针对性措施是指对不同的客户应给予不同的信用额度。信用额度应与其收入财产状况挂钩，在给客户办理信用卡时，应该先了解客户的收入支出情况，然后再根据客户收入的高低给予相对应的透支额度，透支额度应该在客户可以偿还的范围之内。这样可以有效的避免客户无力偿还透支金额而带来损失的现象。

4.1.2 多与客户交流，充分搜集客户信息，减轻信息不对称的程度

银行应积极引导各个层次的职员与客户沟通，培训职员应该怎样与客户交流，提高交流的效率。通过交流，银行可以掌握更多的客户信息，以达到不至于在这一交易当中过分处于劣势状态的目的。另外，对不熟悉的客户应不予发卡，这在一定程度上能够减少损失发生的概率和发生逆向选择的风险。

4.1.3 银行为每个客户建立信用档案

如果出现客户传递虚假信息的现象，这将会影响自己的信用形象，所传递的虚假信息积累到一定程度时，银行将会永远不给予该客户信用额度，即银行将永远不给该客户办理贷款项目。这一方法可以有效的从众多客户中筛选出质量较差的客户，提高银行在这一协议中的信息地位，降低发生逆向选择的风险。在大学生贷款刚兴起的时候，有相当一大批学生在贷款完成学业后，拒绝偿还贷款。现如今，这一批人在银行信用档案中是有备案的，在他们申请信用卡时，银行会拒绝为其办理。

4.2 面对道德风险，银行采取的防范措施

4.2.1 加强信用卡的透支和支付管理

客户透支后，银行可以以短信的形式及时通知客户，告知透支的日期和金额。另外，还要实行客户透支监控制度。银行工作人员要及时掌握客户最新透支信息，并对客户信息进行综合比对，对一些透支额较高，透支时间较长的客户，还应该了解和掌握其透支后信用卡的使用状况，在一定程度上，可以停止该客户的透支权利，从而有效地避免客户无力偿还，减少道德风险发生的可能性。

4.2.2 采取相应的法律手段维护权益

如果银行经过多次催收持卡人还款，但是持卡人无意还款，银行应该采取紧急措施，清除透支款项，并且可以向公安部门报案或向法院起诉，通过司法途径，促使持卡人还款。另外，对不法分子冒用、伪造虚假申请的犯罪行为及通过不正当方法偷刷他人信用卡的违法行为，应该及时采取措施，运用法律手段打击犯罪分子，维护自身权益。

随着社会科学技术的进步和国际间交往的增多，信用卡的使用范围越来越广，服务项目也越来越多。在西方发达国家，信用卡业务是许多大银行的主要业务和主要利润的来源。现如今，在中国各大银行也是沿着这一趋势逐步发展的。所以，在这一市场经济情况下，银行应该采取相应的措施来减少逆向选择和道德风险发生的可能性，以改变银行在这一交易行为中的信息劣势地位。