浅析互联网金融对商业银行风险承担的影响

文/史雪峰，江苏银行股份有限公司盐城分行

1 引言

互联网金融行业的快速发展能够有效促进中小企业融资渠道不断扩展，为市场注入新的发展活力，但与此同时由于互联网金融行业监管不规范，导致众多互联网金融平台暴雷现象频繁发生引发网民恐慌，而且互联网金融也会对商业银行产生一定的风险影响。互联网金融行业可以通过大数据为商业银行打破时间和空间的发展局限，也能够有效解决信息不对称的问题，保证银行的风险管理水平提升。与此同时，互联网金融行业的快速发展也会损害商业银行的利益，导致商业银行破产风险的可能性加大。为此必须要深入的研究互联网金融行业对商业银行的风险影响，从而帮助商业银行快速地做出预测判断。

2 互联网金融风险减弱了商业银行的风险承担

由于互联网金融服务能够促进传统的金融服务水平不断提高，而且也能够与电子商务进行紧密结合，对于传统的金融行业造成明显冲击，所以互联网金融能够在技术层面促进传统的金融行业发生变革。如果银行所掌握的信息以及借款人所掌握的信息存在信息不对称的现象，也能够通过互联网金融发生改变，迫使银行的风险管理发生转移。在现阶段互联网金融的发展，副业业务主要集中在电子支付而对于银行贷款业务也会产生明显影响，所以当银行的利率升高时，非现金支付，对于银行贷款的调整具有明显的有利作用，在商业银行的风险结构与风险管理过程中，能够有效减少商业银行发生破产的几率。

3 互联网金融对商业银行风险具有双向作用

在互联网快速发展的这几年，由于监管力度缺失导致在银行经营过程中风险和金融自由化之间的关系有着巨大的影响，同时网络银行在不断发展的过程中，能够有效减少成本，促进银行的经济效益不断提高，但是由于银行的金融规模不断扩大导致商业银行的市场风险也不断增多，所以必须要深入的分析互联网金融发展与商业银行之间发展的关系，而不是简单的将两者进行对利，只有这样才能够为金融服务行业的发展提供全面的发展，促进彼此之间的优势互补，让金融行业的发展水平不断提升。

在互联网金融快速发展的过程中，由于商业银行的运行，导致资本风险增加，也就造成了商业银行的利润降低。这样银行所面临的风险有所提高，而且贷款利率的提升也能够对企业的投资带来一定影响，导致银行的坏账几率增多，这样的现象。对于小规模的商业银行发展，具有非常明显的不利影响。

4 互联网金融对商业银行风险承担的影响机制

4.1 互联网金融企业发展水平对商业银行的风险影响

由于互联网金融企业的发展具有非常多的特点，例如对大数据过于依赖，而且金融的融资渠道众多这样的特性使得互联网金融能够在短时间内获得大量的存款导致。很多的存款由商业银行转移到互联网企业之中，而且随着第三方支付企业的快速发展，导致银行的传统支付业务受到严重打击，这些问题都会造成商业银行的发展受到严重挑战，由于商业银行的大部分利润都来自于存款与贷款之间的差额。随着互联网金融行业的介入导致商业银行的获利急剧下降，所以商业银行在市场的主导地位也受到了明显的影响，很多商业银行为了自身利益不断增长会通过寻求风险较大，利润较高的高风险项目，这样就造成获取利益能力越低的商业银行所需要承担的风险也就越高。最后商业银行所需要承担的扩展风险也就越明显。由于互联网金融能够间接的层面，促使贷款利率的提升，所以企业也会关注风险比较高的项目，而且增加投资，这样也就导致很多企业可能出现坏账的可能性，所以增加了商业银行破产的几率，而且也会存在不良贷款的风险。

4.2 商业银行互联网化的水平与商业银行的风险

为了积极顺应时代的发展趋势，大部分的传统商业银行开始通过互联网化来提高自身的经济增实力。例如通过开展网上银行、手机银行、电子银行的方式来促进自身的经营业务不断调整，保证自己的市场地位。通过线上和线下互相经营的模式，能够促进商业银行的服务质量不断提高，而且商业银行的实体网点非常多，所以在竞争中具有明显的优势，对于商业银行的业务开展具有明显的促进作用，这样也会导致商业银行的自身盈利水平能够有明显的提高。通过商业银行开展互联网化经营，能够明显降低商业银行的破产风险，而且通过商业银行互联网化也能够转变传统的金融服务方式促进金融服务更加多样化，在新的经营活动发展过程中，由于信息的严重不对称导致，银行对客户信息了解存在问题，增加了商业银行的经营风险，而且也会造成商业银行不良贷款风险升高，为此必须要积极加强对于客户数据的挖掘与积累，通过线上和线下双重考察的方式，针对客户的信用问题进行全面的分析。

5 结论

通过本文针对互联网金融对商业银行风险承担的影响进行分析，能够进一步促进商业银行信贷体系更加完善，保证商业银行的贷款质量明显提高，促进金融发展的不断创新。