大数据驱动商业银行金融科技创新转型

文/郭光伟，首都经济贸易大学金融学院

1 引言

研究大数据对商业银行金融科技创新转型的驱动作用于社会经济发展有一定的积极效应，如今人工智能、区块链、物联网、云计算等新技术还在不断发展，已经渗透到生活中的各个领域。在竞争力逐渐增加的经济环境里，商业银行金融科技创新转型也是刻不容缓。

2 关于大数据及商业银行科技创新转型的概述

“大数据”是指生活中来源广泛，形式多元的数据组，也是重要的生产资料和社会资源，其具有时效性、快捷性、多变性、多样性等特点。这些数据能够呈现出社会高速发展的具体状态，能通过信息传播让人与人之间的交流和相处更为方便、密切。在大数据时代，企业能够合理又智慧利用这些数据，必定能够提升自身在市场经济中的竞争力，为生存和发展赢得一席之地。大数据的价值一般体现在三个方面，一是营销方面，企业可以利用大数据准确了解广大消费者的需求，从而提供产品或者服务，以此提高企业的经济效益。二是服务转型方面，大数据能让一直做小而美模式的中长尾企业更好了解自身优缺从而进行服务转型。三是在互联网压力下，大数据自身所具的价值能够给一些需要转型的传统企业留缓冲时间，让这些企业明白利用大数据转型的必要性，懂得与时俱进。当前国家大数据投资规模以互联网行业投资最高，占比28.9%，第二是电信领域，占比百分之19.9%，第三是金融领域，占比17.5%，而金融业中的商业银行占比最高，占比41.1%。“互联网+”推行以来，大数据在金融机构创新转型发展中有很明显的驱动作用，已经成为未来银行加强核心竞争力的关键。从外部来说，要发展高科技并不断完善，继续推广信息技术。从内部说，要紧抓商业银行科技创新转型。大数据驱动商业银行科技创新其意义就在于鼓励商业银行重视科技力量，发展创新精神也是贯彻国家社会经济发展要求的精神，中国尚处于发展中国家，十分重视企业自主创新精神，在国家中长期科技发展的要求里，自主创新能力的提高一直放在最为核心突出的位置，足以见国家对此的重视。商业银行科技创新转型有利于实现银行增值，提高整体经济发展效率。

3 商业银行金融科技创新转型的必要性

一是传统商业银行正面临着巨大挑战，随着互联网的发展，各类移动支付平台上线以及各种金融投资的推广，数据增多，商业银行管理难度大大加大。从前最开始推广信息技术使用时，传统商业银行也是担任先锋成为最早使用信息技术的行业之一，对客户账户信息和各种重要数据都有完善的处理模式和管理机制，如今互联网发展迅速，不及时转型的传统商业银行潜藏着各类风险和危机。并且传统商业银行使用大数据的能力比起新兴的互联网企业有很大差距，这种差距不仅体现在管理水平上，还体现在对数据的收集和应用上，市场竞争本就激烈，各种差距使得商业银行发展举步维艰。二是传统商业银行存储数据和处理数据存在许多难题尚未解决，比如大量历史数据因为时间长久和类型杂乱，不够结构化。比如银行内部管理水平低下，内部时而出现工作紊乱等情况，亦或者是在诸多问题下，商业银行业务水平能力必须随时代发展有所提高。三是商业银行需要同互联网合作才能获得更全面的信息资源，互联网企业有自己的平台可以很方便的与大量客户进行互动和交流，收集信息迅速并且准确，商业银行同互联网合作能够降低商业银行收集数据的难度，从而提高整体工作效率，同时追求智能化应该是所有银行在新时代的共同目标。除以上所述之外传统商业银行发展过程中还有许多潜藏的问题需要解决，信息技术的发展已经极大的影响了人们的生活，科技创新不断带领各行各业朝着现代化、智能化的方向发展，如今的银行要紧跟时代的脚步，尽快完成金融科技创新转型。

4 商业银行金融科技创新转型现状及所面临的困难

一是商业银行在新形势下的的管理体系不完善。随着金融行业的高速发展，改革力度不断加大，资本进入金融行业的门槛很低，国内金融机构逐渐增多，再加上互联网的推动作用，在一定程度上促进了社会经济的发展。但由于发展过快，有些商业银行的制度体系不够完善，无法在新形势下做到运行自如。商业银行运营风险增加，制度体系的严重缺陷还可能会使机构内部的工作发生紊乱，无法将工作人员之间的配合协调好，这使转型难度大大增加。有时甚至会出现工作人员越权、以公谋私等现象，商业银行要适应社会发展进行金融科技创新本就具有很大的难度和风险，而制度的不完善、不合理无疑会拖慢转型的进度。二是工作人员职业素养不高，某些商业银行关键部门一直存在招人“走后门”现象，没有严格考察应聘者的职业素养，最后就给商业银行运行带来了许多风险。人员导致的风险大致可以分为三类，第一类是工作态度不严谨，或者粗枝大叶在工作时不够仔细。第二类是会计人员会利用职业便利做出挪用公款、欺上瞒下等违反法律和规定的举动，抱着不会被发现的侥幸心理，越陷越深，到最后不仅给银行造成无法挽回的损失，也给社会带来了一定程度的影响。第三类是从业资格不够，简单来说就是工作人员的专业水平达不到要求。三是商业银行金融科技创新转型的资金投入不足，信息化建设不够。任何项目的建设都离不开资金的支持，商业银行金融科技创新转型需要不断引进新技术和新设备，在管理模式和业务处理方面都要进行自主创新，资金投入不够，该更换的设备不能及时更换，就会影响银行的整体工作效率。

5 大数据对商业银行金融科技创新转型的推动作用探析

5.1 通过大数据洞察作用，提升银行风控能力

大数据可以让商业银行了解到客户更多的信息和需求，传统商业银行对客户的了解仅限于账户信息和平常的交易情况，是不足以满足客户的不同需求的。中国信用体系还存在许多缺陷，因此社会还存在很多金融乱象都是因此造成的，银行风险高是一直以来状况，大数据的洞察作用能够通过对客户的精准定位和信息锁定来减少一些金融风险。商业银行金融科技创新转型，以大数据为基础，提升银行风控能力，并且提高银行服务水平让客户更加满意。比如当前多家商业银行已经引入了大数据的风控体系，用大数据的风控体系取代了传统的填表式的风控流程，将政府平台信息与互联网信息充分结合，全面而深入的挖掘客户的财务情况以及征信情况。目前大多数商业银行已经将大数据风控体系全面嵌入放贷、信息卡授权等多个业务模块，从而助力商业银行风控的智能化转型。

5.2 大数据应用提供发展契机，提升商业银行服务水平

传统商业银行和新时代的商业银行，主要区别就在于是否以数据作为核心，是否以数据作为业务开展的基础。传统银行在营销和服务的综合水平都完全低于新时代的商业银行。要深入理解大数据的内涵和重要性，发现大数据应用带给商业发展的契机，转变管理模式，提升商业银行的服务水平。金融科技创新的基础就是利用大数据探索客户需求，从而根据需求，进行相应的改变，以追求更智能的管理和服务。比如说传统的商业银行的数据处理能力较弱，无法进行体量庞大的大宗交易数据的处理和分析，我们就可以通过大数据进行实时消费信息的反馈以及大宗交易数据的整理，从而记录客户消费的支出和产品数据的管控，同时利用大数据挖掘技术将客户的消费习惯和偏好记录下来，有助于提升用户体验，提高商业银行的精细化管理水平。

5.3 应用大数据能够降低商业银行发展的成本

对成本的控制也是商业银行金融科技创新转型中的重点，应用大数据能对客户需求进行精准分析，从而减少业务中一些不必要的开销，优化商业银行的管理工作和效率。引用大数据技术可以预测潜在用户，对这些用户承担金融风险的能力做一些测试，通过动态更新掌握客户经济水平。并且在大数据的支持下，可以积极响应国家政策，发展普惠金融，普惠金融也是国家带给金融行业发展的一个机遇，要牢牢把握，努力解决商业银行金融科技创新中的一系列问题，谋求更好的经济发展。比如说目前的中小型商业银行，他们目前已经开始应用大数据来对其发展模式进行综合优化，从而减轻商业银行的发展成本，有效的提升商业银行的经济效益。

5.4 应用大数据能够提升银行整体工作效率

商业银行金融科技创新旨在促进银行经济发展和提高银行智能化水平，应用大数据能推动商业银行信息化建设。商业银行一度在IT支撑方面遇到困难，商业银行有时缺少专业的技术人员，在对大数据应用过程中就存在一些问题。对此商业银行在引进人才和培养专业人才的过程中就会多加考察从业人员的专业知识技能。除此之外，优化了银行管理水平，因此应用大数据通过提升银行整体工作效率就能够推动商业银行科技创新转型。

6 新时代商业银行的发展趋势

新时代商业银行发展趋势一定是朝着智能化、专业化、多元化、科学化的方向发展。现代科技技术的发展已经是绝大多数行业领域的福音，它改变了很多传统经营模式、管理模式、发展模式，商业银行金融创新转型过程中会不断加大信息化建设的投入，引进先进的现代化设备和技术，完善管理模式。同其他互联网金融机构强强联合，在业务上加强交流和互助，取得双赢。我国的绝大多数金融机构都在进行各种转型和改革，这是新时代社会经济发展的一个趋势。“互联网+”的模式还会一直推行下去，商业银行金融科技创新转型就是要将科技发展作为经济发展的核心动力，不断研发出新技术，探索精准营销和智能服务的道路，中国的多家商业银行处理风控、数据应用人工智能应用以及服务能力均有很大提升。大数据、人工智能等新型技术的发展历程一直以来虽然存在许多困难，但总体上还是乐观可喜的，从概念到应用，这其中都经历一个个挑战，商业银行金融科技创新转型不仅有国家政策的支持，也逐渐受到广大金融机构管理人员的重视，不断完善管理模式，提高银行整体工作效率。同时加大银行的信息化建设投入，追求更智能化的管理和服务。在大数据时代，对大数据的应用能力必须提高，紧跟时代发展，这些都是未来商业银行发展的方向和目标，一个银行的生死存亡、兴荣衰败不仅依赖时代背景，更依赖于银行自身要理解到新技术的核心内涵并且学会应用，大数据时代下的金融行业转型还需要加快进度，以期早日完成转型。

7 结束语

总的来说，大数据对商业银行金融科技创新转型所起到的推动作用不容小觑。随着生产力水平的不断提高，时代的发展进步，市场竞争力也在不断加大，一些传统商业银行已经不能在新时代中站稳脚跟。如果不及时进行金融科技创新，最后面临的一定是破产被淘汰的局面。大数据应用，很大程度上促进了金融行业的革新，商业银行追求科技创新，也推动了社会经济的整体发展和进步。