P2P网贷信用风险机理与管理探析

文/潘俊，厦门大学

随着互联网金融的兴起，P2P网贷也随之产生，并在现代社会发展中起着愈来愈重要的作用。然而，在P2P网贷快速发展的同时，其信用风险也引起了社会的高度关注。P2P网贷业务的开展是在互联网环境下进行的，而互联网具有虚拟性，这种虚拟性使得P2P网贷面临着较大的信用风险，严重威胁到P2P网贷的发展。对此，深入研究P2P网贷信用风险机理，做好信用风险管理格外重要。

1 P2P网贷信用风险机理分析

P2P网贷就是借助网络平台进行交易的小额民间借贷，是互联网金融模式下的衍生物，它的出现打破了传统金融垄断格局，为中小企业的融资难提供了有效的途径。然而P2P网贷在当下社会经济发展中发挥着较大的作用，但是也存在较大的风险，其中最突出的就是信用风险。P2P网贷网络信用风险就是贷款人没有按照协议规定偿还本息而造成的资金损失。P2P网贷是以互联网平台为载体的，由于网络具有虚拟性，一些信息存在造假嫌疑，很容易出现信用风险，使得贷款机构贷出去的资金无法及时回笼，进而不利于P2P的发展。

1.1 征信体系不完善

我国P2P网贷信用风险发生的重要原因就在于我国征信体系不完善，主要体现在两个方面：一是我国征信系统尚未实现全面人格化，许多P2P网贷平台没有与征信系统挂钩，无法对贷款人的信用信息作出全面的评估，以至于网贷资金安全得不到保障。二是当前P2P网贷网贷对借款者的违约机制尚未形成，以至于经常出现资金违约等问题。

1.2 信息不对称现象依然存在

P2P网贷是在互联网环境下进行的，然而互联网具有虚拟性，这种虚拟性使得P2P网贷信息存在着严重的信息不对称信息，这种不对称表现在出借人和借款人两个层面。对于出借人而言，他们将自己的贷款信息发布到P2P网贷平台上，然而在虚拟的网络环境下，人们对P2P网贷平台显示的贷款信息抱有怀疑态度。对于借款人而言，他们P2P网贷平台认证信息的时候抱着包庇责任的心态去认真，没有将自己的信用信息全面出示出来，以至于出借人无法对借款人的信息用做出有效的评估，进而使得P2P网贷存在较大的风险。

1.3 法律监管不到位

我国P2P网贷起步较晚，与之相匹配的相关法律还不够健全。一方面，我国现有互联网金融法律还不够健全，对P2P网贷的约束和监管不到位，以至于出现了许多钓鱼网站，扰乱了P2P网贷市场；另一方面，现有法律法规对P2P网贷非法、违规操作的打击力度不大，一定程度上放放纵了那些非法行为，严重影响到了P2P网贷的发展。

2 P2P网贷信用风险管理的重要性分析

P2P网贷作为互联网金融模式下的一种金融模式，在P2P网贷发展过程中，信用风险是一直存在的，同时也是金融管理的核心内容，它不仅关系到P2P网贷的发展，同时也关系到我国社会经济的发展。P2P网贷信用风险是多方面原因造成的，对于借款人而言，如果借款人在获得贷款后而不及时偿还贷款，就会损害其自身信用，对其今后的购买、买车等行为造成不利。对于出借人而言，信用风险的发生会造成其贷出去的资金无法及时回笼，进而影响到资金的周转，挫伤其投资积极性，进而不利于P2P网贷的发展。对此，做好信用风险管理尤为重要。只有做好P2P网贷信用风险管理，才能营造良好的P2P网贷环境，促进P2P网贷的健康发展，进而更好地服务经济发展。

3 P2P网贷信用风险管理策略

随着P2P网贷发展越来越快，其在现代社会经济中所起的作用越来越突破，然后，P2P网贷是以互联网为载体的，信用风险一直存在，使得P2P网贷行业举步维艰，其作用难以真正体现出来。在P 2P网贷行业发展过程中，信用风险管理是一项重要的工作，只有做好信用风险管理，才能有效规避风险，进而活跃金融市场，推动社会经济的更好发展。

3.1 完善征信系统

加强征信是规避P2P网贷信用风险的重要手段，有关部门应当结合当前P2P网贷实际，加快完善征信系统。首先，要建立全国联网系统，积极探索互联网征信相关机构与央行征信平台对接的可行性，明确互联网征信业务的准入标准，明确互联网征信监管主体的职责；其次，要平衡个人隐私保护与互联网征信之间的关系，在采取互联网征信时，要注重个人隐私的保护，通过对从事互联网征信业务的法律主体权利、义务的合理配置，使互联网征信与个人隐私保护走向平衡，进而更好地发挥征信的作用，为P2P网贷的发展提供支持。

3.2 加强P2P网贷信用风险的宣传

目前来看，许多P2P网贷平台、个人用户自律性不高，对信用风险缺乏正确的认识，认为信用不重要，也正是因为这种不正确的认识，使得P2P网贷信用风险频频发生。对此，加强P2P网贷信用风险的宣传格外重要。有关部门要注重信用风险的宣传，借助各种途径向广大资金需求者宣传信用的重要性，使其能够自觉遵守信用。同时，P2P网贷网络平台也要注重信用风险的宣传，在P2P网贷平台上，将信用相关词条列入到P2P网贷平台页面上，使许人在浏览平台时。

3.3 建立P2P平台监督机构

P2P网贷作为互联网金融模式下的衍生物，信用风险的发生会严重影响P2P网贷行业的发展，而要想有效规避信用风险，建立P2 P平台监管机构十分重要。借助P2P平台监督机构，可以对P2P网贷行业进行有效的监管，为P2P网贷行业的发展营造一个健康的环境。同时，要完善P2P网贷信息披露机制，将一些违规行为披露出来，提高P2P网贷信息的透明度，进而更好地规范和约束P2P网贷行为。

3.4 健全风险管理体系

P2P网贷是建立在互联网金融模式下的，其在借助互联网便利的同时，也融入到互联网的弊端，使得其自身面临着较大的风险。对此，要想促进P2P网贷行业的健康发展，做好风险管理尤为重要。首先，将风险管理工作纳入到日常管理工作中来，建立风险管理体制；其次，要全面了解市场、了解互联网金融环境，做好风险评估工作，建立有效的风险评估机制，减少P2P网贷信用风险。另外，要运用现代化的管理手段，做好金融管理工作，减少风险的发生。

3.5 健全信用评价体系

P2P网贷行业的发展活跃了融资行为，有效地解决了我国中小企业融资难问题。借助P2P网贷平台，中小企业可以搜索与自己融资需求的金融机构，并向其提出贷款需求。而中小企业要想成功获得贷款，关键在于其信用。P2P网贷模式下，信用越高，其贷款成功率自然就越高。对此，要想推动P2P网贷行业的发展，健全社会信用体系格外重要。社会信用评价体系作为考核社会个体信誉的重要途径，加快社会信用评价体系建设可以有效的规避P2P网贷信用风险的发生。一方面要加快信用体系建设，对完善市场主体信用评估体系，同时实现网络实名制；另一方面要善于利用互联网来对市场主体的信誉进行考核和评价，全面了解其信誉度，从而降低P2P网贷信用风险的发生。

3.6 完善互联网金融相关法律法规建设

法律具有权威性、强制性，同时也是我国P2P网贷行业稳定、健康发展的保障。现阶段来看，我国P2P网贷行业相关法律法规还不够完善，使得一些非法行为不断出现，针对法律法规不健全问题，有关部门应当立足实际，加快完善P2P网贷相关法律法规，为P2P网贷行业发展提供法律支持。首先，从法律角度上，对P2P网贷信用风险作出明确规定，那些行为属于信用风险范畴，违反信用风险的人应受到怎样的处罚；其次，要完善P2P网贷金融监管相关法律，为金融监管提供法律支持。另外，金融监管机构还可以利用现有的一些制度，建立起有效的反馈机制，提高对金融活动的敏感性，逐步减少现有的金融管制，推动金融市场的健康发展。

3.7 进一步落实实名制

所谓实名制就是在办理业务时需要提供能够证明个人身份的资料或证件，并填写真实姓名。实名制是针对网络的匿名问题的一种有效应对策略，进一步落实实名制可以更好地规避网络风险的发生。P2P网贷模式下，要想避免信用风险的发生，落实实名制意义重大，全面落实实名制，可以有效约束和规范网络行为人的行为，进而营造一个健康的环境环境。对此，在发展P2P网贷过程中，相关部门应当进一步落实实名制，在实名制的约束下，可以将责任追究到具体人的身上，从而更好地约束人的行为，避免不法行为扰乱互联网金融环境。

4 结语

综上，P2P网贷信用风险是制约P2P网贷发展的关键因素，受多种因素的制约，使得P2P网贷信用风险存在着较高的发生率，而信用风险的发生不仅不利于P2P网贷行业的发展，同时也会造成金融市场的萎缩。对此，做好P2P网贷信用风险管理格外重要。基于P2 P网贷信用风险，有关部门要立足实际，完善相关法律法规，加快征信和社会信用体系建设，进一步落实实名制，做好风险管理工作，进而为P2P网贷行业的发展营造一个稳定的环境。