信用大数据应用领域初探

赵中星

一、智慧城市与信用大数据

智慧城市建设是现阶段城市发展的目标和方向。智慧城市与信息化的发展紧密相连，用信息化服务广大市民、实现城市精细化管理、优化便民服务是发展方向。智慧城市建设包括许多内容，不仅包括城市信息基础设施建设，服务平台基础设施建设，更以电子政务、电子商务、智慧社区、智慧交通等各部门之间、行业之间信息资源共享互通为前提，实现业务的协同与集成创新。建设智慧城市，离不开物联网技术、数据仓库技术、云计算技术、空间信息技术、大数据技术等先进技术的应用与支撑，特别是随着大数据时代的来临，大数据因其数据量的急剧增长，数据流前所未有的产生速度，以及数据格式的复杂和多样性，具有实时、动态、价值高等特点，必将在智慧城市建设中得到更广泛的应用，支撑更深层次的智能化分析。信用大数据在智慧城市建设中的作用不言而喻。大数据是智慧城市的前提和基础，没有大数据就称不上是智慧城市。建成的公共信用信息系统及公共信用信息基础数据库，不仅可以提供不同部门、不同行业之间信用数据共享与服务，还可以以数据库为基础开展数据挖掘与数据分析处理。通过分布式计算、并行计算、网络存储、资源虚拟化、负载均衡等云计算技术，为智慧城市的资源共享与服务提供支撑，从根本上提高效率，满足政务、商务、社区和公众的需求。

二、政务诚信与信用大数据

随着大数据技术的发展，公共数据向云端集聚，政府各部门之间信息的互联互通已是大势所趋，社会公众从政府部门获取信息的能力更加简单便捷。随着政府职能转变的加速推进与大数据发展的时代背景，政府决策已不再单纯采用行政上下级权力主导方式，而是更多赋予社会各阶层参政议政的权力。参考和采用大数据采集和分析的结果，作为政府决策的支撑和考量因素对于提升政府决策的精准性有重要意义，并且能够有效避免政府决策成本浪费及决策失误。同时，大数据有利于推动社会力量对政治活动进行广泛参与，丰富政府与公众的对话交流渠道，强化对政府行为的监督举报。社会的进步使得政府实施大数据战略成为必然的趋势，也必将推动政府决策的民主化，促进政府公共服务能力的整体提升，从而加速诚信政府建设目标的实现。此外，信用大数据是建设政务大数据平台的基础。信用大数据包涵各个部门归集的大量法人和自然人信息，与信用大数据共享互通，不仅可以节约建设成本、提升数据效益，而且能够促进各种数据源的比对、筛选和利用，进一步发掘数据价值；不仅能够进一步加快推进数据公开共享与政府职能转换升级，进一步发挥政务大数据对经济调节、市场监管，改善社会管理、公共服务的作用，而且能够有效降低行政管理成本，提高政府监管能力和公共服务水平，建设公众满意型政府和服务型政府。近年来，国家多次部署运用大数据优化政府服务和监管工作，要求充分运用大数据先进理念、技术和资源，加强对市场主体的服务和监管，推进简政放权和政府职能转变，提高政府治理能力。各级政府都应积极响应政务大数据公开和数据驱动创新创业的大格局。

三、商务诚信与信用大数据

商务诚信建设离不开信用大数据的支撑。上海等城市开展“国内贸易流通体制改革发展综合试点”，建立商务诚信公众服务平台，促使政府相关部门的工作全过程留痕，相关市场主体信用信息全过程公开，从而让政府事中事后监管有据可依，让消费者对企业诚信有据可查。公众通过上海诚信网、上海商务等多渠道的公众查询入口查询相关信息，鼓励和引导公众及市场主体在日常消费、市场交易等过程中，广泛查询和使用商务信用信息，在规避消费和经营风险的同时，推动社会共治，促进守信激励和失信惩戒社会联动机制的落地。这是政府在利用大数据方面一次重要创新。在市场层面，谁掌握数据谁就掌握财富。对大数据的高效利用将决定企业的核心竞争力，从某种意义上讲，掌控数据等于掌控市场，拥有数据等于拥有财富。传统经营模式，企业对自身经营发展分析只停留在简单的业务信息层面，缺乏对客户需求、市场竞争等全方面的比对分析。大数据时代，企业通过收集和分析大量内部和外部数据，获取有价值的信息，并通过挖掘这些信息，预测市场需求，进行智能化决策。淘宝数据魔方就是淘宝平台上的大数据应用，商家可以了解淘宝平台上的行业宏观情况、自己品牌市场状况、消费者行为情况等，并据此作出经营决策，根据客户需求改进产品，研发产品。支付宝公司拥有中国仅次于银行业的个人数据信息，并且对这些数据进行分析，得出客户的购物习惯、兴趣爱好和购买意愿，从而对客户群体进行细分，针对不同的用户给予不同的服务，进行有针对性的广告营销和推送，实现精准的个性化服务。

四、公共服务与信用大数据

根据北京市发布的《北京市大数据和云计算发展行动计划（2016-2020年）》。按照计划，北京将建成国际一流的大数据和云计算基础设施，实现公共数据开放单位超过90%，数据开放率超过60%。推行“互联网+政府服务”，研究建立互联网以“北京通”号、政务专网以身份证号为标识的电子证照库，在确保信息安全的前提下，实现一窗口受理、一平台共享、一站式服务、一网式办理，让老百姓少跑路。同时在医疗健康、教育、旅游等领域不断拓展大数据应用，以提升政府公共服务水平。由此可见，信用大数据在公共服务领域的一个重要作用就是细分用户需求，以便于实施精准服务和个性化服务。公共服务的最终目标是满足公众需求，优化提升便民服务能力。这一目标的实现前提是要发现公众的需求与偏好，对公共服务对象进行细分。不同的公共服务用户群体，由于年龄、收入水平、教育水平、职业、性别等差异，对公共服务的需求大相径庭。如果公共服务管理部门能够使用完备的用户数据库进行客户需求大数据分析，就可以据此分析不同类型用户对于公共服务需求的差异，实现对用户的精准管理，进行有针对性的服务推荐并追踪效果，大大提高公共服务的效能和公共服务用户的满意度。

以深圳市为例。深圳在各个社区建立了大量的社康中心，要求无论是户籍人口还是流动人口，都提供“同等服务、同等标准、同等保障、同等考核”的公共卫生服务。在深圳市的人口、法人、房屋信息集成系统中，可以看到全市人口的分布和结构，也能看到全市社康中心的分布，直观地反映出哪个地方医疗资源过于集中，哪个地方相对缺乏。基本公共服务均等化是公共服务发展的目标之一，但是均等化并不等于无差别化，不是服务工作方面的“撒胡椒面”。比如，工业园区附近，流动人口较多，年轻人较多，社康中心的人员、设备配置就应该侧重于计生、人流方面；而在老年人聚居的社区，对慢性病的治疗则有很大的需求。信用大数据还可以在更大范围内配置社会资源，减少资源浪费，提高社会总效率。例如，在医疗领域，大数据能够及时发出疫情预警信号，大大提高公共卫生工作人员对传染病疫情的追踪和响应能力，并且能够在一定程度上缓解“看病难”的问题，网络预约、医疗保险信息即时结算、医疗机构之间同级检查结果互认等的实现，也大大节省了医疗资源，减轻患者负担。此外，信用大数据还有利于突破有限理性，推动公共服务决策科学化。大数据时代，公共服务领域通过建立决策支持系统，支持决策者利用各类社交媒体的公众数据流、公共基础数据库、各种商业数据库的公众日常交易和行为历史数据、互联网实时访问与交易数据以及公众意见表达，来了解公众的真实需求和偏好，从而改善决策者的有限理性，大大提高公共政策决策的科学性。同时，决策是否正确只有在实践中才能得到验证，大数据环境下，使决策实施情况的跟踪反馈成为可能，帮助决策者不断修正和完善。

五、金融业与信用大数据

大数据在金融行业已经出现规模化应用，银行、证券、保险三大领域并驾齐驱。大数据对传统金融业形成了一种新挑战。有专家预测，微信在聚集了大量用户和商户资源之后，不久的将来会迅速拓展其他核心领域。特别是微信支付打通了线上和线下，形成巨大的流量和数据入口，而支付是整个金融业的命脉。阿里的小额信贷业务通过掌握大量客户交易信息对贷款客户的违约行为作出有效判断，和一般金融企业相比，在借贷成本和风控领域具有一定优势。余额宝的发展速度令传统的基金公司非常惊讶，一些基金公司发展了很多年，用户也不过过百万，然而在大家还仅仅是惊讶的时候，阿里已经控股了天弘基金，切实迈出了涉足基金行业的坚实一步，向大金融方向迈进。这些足以看出大数据在金融行业的地位。国内不少银行已经开始通过大数据来驱动业务运营，如中信银行信用卡中心使用大数据技术实现了实时营销，光大银行建立了社交网络信息数据库，招商银行利用大数据发展小微贷款等。银行通过打通内部数据，获得更为全面和完整的客户画像，从而进行更为精准的营销；通过与企业的相关信用信息数据比对，运用数据挖掘等方法进行贷款风险分析，量化企业的信用额度，为开展中小企业贷款提供依据；通过对信用数据的挖掘，抓取优质客户，针对不同客户群体提供差异化的金融产品和服务方式等。当然，这种数据挖掘方式同样适用于保险和证券等金融行业。信用大数据在金融、保险、证券等行业的应用，其深度和广度有待于进一步发掘，同时也有不少障碍仍需克服，比如与政府公共信用信息数据的互换和互享、外部数据的整合与利用等方面。但是仍可以预见，在未来的三至五年，金融、保险、证券等行业的大数据应用将会迎来突破性的发展。