苏南地区小微创业融资环境影响因素及优化对策

2018-12-06梁雨晴夏文凯蒋宏成周雅芝

现代商贸工业 2018年21期

梁雨晴夏文凯蒋宏成何婷周雅芝

(无锡职业技术学院，江苏无锡 214121)

1 引言

小微企业在我国宏观经济运行中的作用非常重要，无论是对于宏观GDP、税收或是城镇就业，小微企业至少占据着半壁江山。但在小微创业过程中，存在着较为严重的环境依赖，包括政策、法律、经济、技术等在内的各种环境对小微创业及创业成功影响十分重大，为有效促进小微创业及完善优化小微创业环境，各级地方政府从多个层面、多个角度对小微创业给予支持与鼓励，包括给予财政支持、贷款补贴、税收优惠等各项措施。但课题组通过调查发现，在众多的影响因素中，对小微创业环境影响至关重要的是融资环境，融资难、融资贵一直是制约小微创业及其发展的最重要因素之一。因此，课题组针对苏南地区小微创业融资环境展开有效调查，通过参阅文献和设计调查问卷、实地调研等方式，共收回213份有效调查问卷，经过统计与整理形成本文的主要内容；课题组以期通过苏南小微创业融资环境样本分析，促进我国小微创业环境改善与优化。

2 苏南地区小微创业融资环境存在的主要问题

在参阅大量文献资料的基础上设计了调查问卷，以单选和多选相结合方式进行问卷调查。基于问卷调查获取到苏南地区小微创业在融资渠道、融资条件、融资效率、融资成本、融资制度等融资环境方面存在的主要问题。

2.1 小微创业融资渠道单一，融资存在困难

2.1.1 小微创业融资依重于传统贷款融资渠道

苏南地区小微创业仍以银行贷款作为首项渠道，占比达到57.75%，远超民间借贷与亲朋好友融资之和，银行贷款渠道对小微创业融资影响力度最深、影响范围也最大。

2.1.2 小微创业融资困难的影响因素较为明显

影响苏南小微创业融资困难的最重要因素体现在制度层面与政府管理层面，而小微创业企业自身的影响因素相对较弱，具体情况如下：(1)融资困难调查结果显示：手续繁琐、审批慢(54.93%)、贷款利率高(54.46%)已成为最主要的融资困难因素，担保人或担保机构难以找到(36.15%)、抵押或质押资产少(31.46%)，以及小微企业自身缺点因素(如信用级别低、信息不对称等)等也有较大重要的影响；(2)融资影响因素调查结果显示：融资收费、管理制度(50.70%)、抵押与质押制度(49.30%)、社会担保体系(47.42%)等三方面已成为影响小微创业融资的最主要外部因素，其次是融资法律法规(31.92%)、政府部门的支持(30.99%)等。

2.2 小微创业融资内外部条件不足

通过小微创业者对融资知识掌握程度、小微创业企业融资准备情况、行业协会或商会等方面的调查发现，苏南小微创业企业在内外部融资条件方面准备不足。

2.2.1 小微创业者对自身融资条件准备不足

小微创业者对传统的融资模式能够比较清楚的认识，但对新型金融机构的贷款产品品种、贷款利率、贷款期限和贷款手续了解程度严重不足，其中比较清楚的占27.23%、很清楚的占16.9%，而高达44.13%的小微创业者不够了解应具备的融资知识。

2.2.2 对获得银行贷款的准备工作及优势表现认可较为一致

苏南小微企业创业者比较认可将提高会计信息质量(56.34%)、提高公司盈利能力(56.81%)、提高市场占有率(51.64%)等作为企业融资时需要做好的主要工作；小微企业创业者也较为一致的认为良好的经营状况与财务状况(52.12%)是获得银行贷款的最优势表现，其次是业主个人的良好资信状况和丰富的社会资源等因素(24.41%)。

2.2.3 行业协会或商会作用发挥不足

尽管有较高比例的小微企业创业者认为行业协会或商会在信息交流(73.71%)、政策服务(54.46%)、招商引资(46.01%)、整合资源(51.57%)等方面有较大作用，但加入行业协会或商会的比例却只有24.88%，对行业协会或商会抱团取暖、整合会员资源持很支持观点的占比44.60%，这些说明行业协会或商会作用发挥还不足，仍有大量的小微创业者对此认识也不足。

2.3 小微创业融资效率较低

2.3.1 融资满足程度远没有解决

年融资满足率达到80%水平层次的占比只有12.67%，满足度介于50%～80%水平层次的也只有13.15%，说明大部分小微创业者融资满足率较低，融资满足率处于饥饿状态。

2.3.2 融资环境满意度不足

对融资环境满意度非常满意的只有16.43%，比较满意的只有31.92%，该问题充分反映苏南小微创业融资环境满意度还有较大的提升空间。

2.3.3 融资偿还压力较大

对每期偿还银行借款压力很小的比例为38.5%，压力很大的占比26.76%；借新债还旧债调查显示，15.96%一直债新债还旧债，35.21%也偶尔有这种情况，说明一半以上的小微创业者融资偿还压力较大。

2.4 小微创业融资成本偏高、风险偏大

2.4.1 贷款利率水平整体偏高

申获的贷款利率水平情况：45.07%为基准利率，其他的在基准利率以上，甚至占比5.17%的融资利率超过基准利率30%及以上。

而在融资失败时的主要救济途径以担保公司、小额贷款公司、民间借贷等多样化方式，但这些非银行融资成本显示了更高利率，高达56.81%的年融资利率在12%以上。

2.4.2 无抵押贷款占比较高，担保方式多样化

公司获得银行贷款的主要担保方式多样化，房产抵押(37.09%)，中介机构担保(20.19%)、机器设备抵押(19.25%)等，但无需抵押的信用贷款占比高达47.24%。

2.5 小微创业融资制度完善空间较大

2.5.1 小微创业融资需要的政策支持不足

小微创业需要融资政策(51.64%)、税收政策(46.48%)、工商管理政策(42.72%)、教育培训政策(36.62%)、人才政策(32.86%)等政策性支持呼声很高，反映出目前的政策支持仍显不足。

2.5.2 政府部门缓解小微创业融资困难还需努力

希望政府加大对小微企业扶持力度的占比高达70.42%，健全担保体系占比52.11%，实行财政补贴占45.07%，完善商圈的占43.66%等，说明政府部门政策在满足小微创业融资需求时仍需继续努力。

2.5.3 对金融机构支持小微创业融资期待很高

半数以上的小微企业者希望能够减少不合理收费、控制贷款利率水平、拓宽融资渠道、降低贷款要求、完善信用评价体系等。

2.5.4 小微创业企业对政府扶持政策了解程度不够

尽管政府部门出台了一系列支持小微企业发展的扶持政策，但对这些政策的了解程度显示，较为清楚的只占32.4%，不清楚的占32.86%，一般清楚的占34.74%，大致形成了三个1/3的占比状态，总体反映出小微创业对扶持政策还不够了解，政府相关部门应加大宣传力度。

2.5.5 融资担保体系需进一步健全

认为小微创业融资担保体系比较健全及以上的只有37.56%，认为不健全的占25.35%。

3 优化和完善苏南小微创业融资环境的对策与建议

基于对苏南小微创业融资情况的调查结果及分析，从多视角提出优化和完善苏南小微创业融资对策与建议。

3.1 融资渠道需拓宽，政策扶持力度还需提升

小微创业以传统银行贷款为主，但融资满足率却较低，折射出政府部门对政策扶持力度不够，小微创业融资渠道较为单一，因此，政府部门应多鼓励银行等金融机构创设更多小微贷款产品，引导与加强小额贷款公司管理，结合小微创业特点，简化贷款手续，进一步降低贷款费率，加强引导小额贷款投向小微创业，扶持小微创业发展。

3.2 完善小微创业环境，创造创业融资良好条件

3.2.1 加强政府指导，强化行业协会、商会作用

针对行业协会、商会所具有的引领作用，政府应加强重视，可进一步强化与它们的联系，邀请行业协会、商会等参与有关扶持小微创业的政策讨论，并注重加强政策宣传，将扶持小微创业的政策意见落到实处。同时，加强对行业协会、商会等民间组织的管理，指导它们通过组成小微创业集群进行组团贷款、内部调剂、联保贷款等多种方式予以相互帮助，从而切实降低银行等金融机构贷款风险，达到降低小微创业融资风险与成本目的。

3.2.2 促进新型融资平台监管，加强引导民间借贷

新型筹资方式在“互联网+”和“双创”背景下发展迅速，但政府部门应进一步加强规范管理与监督，促进新型融资平台健康稳定发展；加强与引导民间借贷，出台相关管理办法，引导民间资金投向小微创业。

3.3 多管齐下，提高小微创业融资效率

3.3.1 银政企联手，促进小微创业服务水平提升

解决小微创业融资难融资贵问题需要政府、银行金融机构、小微创业企业等三方面共同努力与协调。政府方面可通过扶持政策、税收优惠、平台建设、制度引导、政府采购等方式予以支持；银行金融机构方面需要树立大局意识，创设适合的小微金融产品，提升小微金融服务能力，配合政府部门促进小微创业融资；而小微创业企业自身也需要加强生产经营管理，加强市场调研，研发适销对路产品，提升自身生产经营能力，为更好的发展奠定基础。通过银政企三方联手，共同努力，能有效缓解小微创业融资难题。

3.3.2 完善银行小微金融服务体系

完善小微创业金融服务，组建小微创业金融服务机构，加快培育金融服务体系发展。一方面小微金融服务银行机构需要进一步了解小微创业企业实际情况，结合政策导向，与小微企业建立较为密切的业务关系；另一方面，鼓励小微银行金融机构创造满足小微创业金融服务产品，提升小微金融服务能力，积极探索，大胆实践，改进与完善小微金融服务体系。

3.3.3 加大非银行金融机构发展力度

加快建立非银行金融机构，加大非银行金融机构发展支持力度，充分利用民间雄厚的资金储备，壮大非银行金融机构实力，拓宽非银行金融机构业务范围。在业务范围许可的前提下，适当放宽非银行金融机构的政策性限制条件，让担保机构、小额信贷公司、农村商业银行或村镇银行充分发挥属地金融服务优势，增加非银行金融机构数量，提升质量，从而拓宽小微创业企业融资选择余地。注重制度设计。

3.4 改善小微创业经营，降低自身融资风险

小微创业企业需要以市场需求为导向，提升小微创业企业生存能力与产品或服务竞争力，使得企业经营效益得以持续与稳定；同时，强化小微创业企业内部管理，规范财务收支，形成有质量的会计信息，为小微企业融资能力提升奠定良好基础。

此外，要增强企业的合同意识，根据合同规定履行各项义务，减少甚至消除不良债务；小微创业者不仅要关注自身个人信用，也要注重培养与金融机构建立长久可靠的信用关系，提高企业自身在银行贷款与还款的信用记录。

3.5 注重制度设计，完善小微创业融资制度体系

3.5.1 建立健全小微企业融资担保体系

注重信用担保体系建设，将风险控制、信用评估、自律制度等纳入信用担保体系，在进一步完善信用担保制度及管理基础上，引导信用担保体系促进小微创业发展；引入风险担保基金，完善“政府推荐、银行审贷、风险共担”的运作模式，提高“小微创业贷”普及面及额度；健全担保体系，放宽担保条件，加强担保、联合担保的支持力度。

3.5.2 加强新型金融体系建设支持

在加强新型金融体系建设支持方面，应由多个政府部门联手，加强小微创业融资教育与宣传，打造小微创业融资教育网络平台，开设小微创业公开课，让小微创业者能及时了解到政府扶持政策并具备一定的创业知识与创业能力；加强对小微创业者的咨询服务与指导，及时为小微创业者解决实际问题提供切实有效的服务与帮助。