浅议共享经济对我国保险业带来的影响

王校钰，彭 越

一、引言

随着共享经济的发展，目前共享经济已处于加速发展阶段，共享经济给我国各行业都带来了前所未有的考验。如今，各领域都在发展共享模式，但也伴随着许多风险问题，与此同时随着人们风险意识的提高，保险业作为当今主流行业在这场经济变革中受到了很大的影响。于是，基于共享经济的内涵探讨给保险业带来的机遇与挑战，并就挑战提出解决对策，具有现实意义。

二、共享经济的内涵

（一）共享经济的概念

实际上共享经济的概念早在40年前就有提出，可一直发展到现在才让我们有了一些切身的体会，例如车辆租赁、场地租赁、设备租赁等各类共享业务。就目前的经济体而言，共享经济正走上发展的快车道，但是究竟什么是共享经济，还未有个统一的说法。就我个人来说，企业利用第三方网络平台，把人们未充分利用的闲置的资源（比如车辆、房屋、场地等）提供给需要的人使用，那些使用的人给提供服务的人一些报酬，像这种不改变商品所有权，分享商品使用权的经济活动就是共享经济。

（二）共享经济的特征

1.共享经济的途径——互联网

共享经济行为的发生必须通过互联网等第三方平台来实现。商业机构、政府、社会组织等多种主体通过第三方平台提供各种中介服务，促使商品及劳务的分配、共享。正是由于平台的建立，使得拥有闲置资源的供给者和对资源有需求的人之间有了可以进行联系与交易的桥梁。这种共享经济平台的商业活动依赖于互联网技术，因为人们可以利用互联网的不受时间、空间和地域限制的特点进行商品与服务的共享，所以无论是汽车、自行车、房屋等这些分散于整个社会中无法被充分利用的资源，还是知识、技术这类无形资产，都可以借助共享平台将供给者与需求者相连接。正是通过互联网这种能把闲置资源充分利用的方式，使得共享经济在短时间内快速发展起来。

2.共享经济的实质——使用权的共享

对共享经济来说，最主要的就是“共享”这两个字，可以简单理解为共同分享，分享什么？自然就是分享拥有者的使用权，对于个人而言，可以分享自己所拥有的一切合法有效的资产，包括房、车等有形资产，也包括技能、时间等无形资产。在共享经济领域中，如果供给者所拥有的闲置资源对于人们是富有吸引力的，那么供给者可以通过分享使用权来获得一笔满意的资金。社会上有很多商品是有使用时效的或者许久不使用便会生锈老化，这对于某些不常用此类商品的拥有者而言，更多的是在浪费，如果这时，拥有者在自己不使用的时间里让给需要的人使用，不仅能降低使用成本，还可通过共享平台获得一定的额外收入，所以共享经济完美地解决了资源闲置的问题。

3.共享经济的基础——信任

由于将资源放置在共享平台上，由共享平台进行资源的供需匹配，因此，大量的共享经济活动行为发生在陌生人之间。由于陌生人之间的相互不了解，很容易缺乏信任，难免会产生一定的抵触心理，弄不好还会滋生误会甚至导致一系列不可预知的后果和损失，所以，信任问题是在陌生人之间的交易中最需要被解决的首要问题。作为一种新的商业模式，共享经济平台需要用良好的商业信誉去吸引拥有闲置资源的供给者将资源放置平台内，同样也需要吸引高素质的资源使用者来平台使用资源，并以此发生交易才能创造它的价值。信任问题需要共享经济体系中的人共同来维系，同时共享经济的发展也需要信任作为基础。

（三）共享经济产生的原因

近几年来，全世界人民都在见证着共享经济所取得的巨大进步，究其原因，是经济、社会、技术等各方面因素的共同作用。

1.互联网沟通降低共享交易的成本

共享经济的概念早就有提出，而且日常生活中就存在不少共享行为，可以想象，或许在产能不发达的原始社会中就有着物品共享。几十年前，社会经济逐渐发展、产能的丰富和种种原因导致的分配不均，使得共享的必要性日益增加，但受限于交流不畅，双方的要求都难以得到满足，“共享”这种行为只存在于熟人间或小范围内。随着以互联网为代表的现代信息技术的兴起，手机、电脑的高度普及，共享平台完全可以利用互联网技术将供给与需求双方的信息进行配对，降低交易成本，促进共享经济快速发展。

2.互动式平台提升共享的信任度

在网络交易初始，社会上并没有能够让交易双方互相评价的系统，因此使得网络交易中出现虚假、诈骗、实物与图片不符等恶劣现象，这严重影响了网络交易双方的信任程度，从而破坏了交易市场。而如今，这种互动式的交易平台已经十分普遍，所有的电子交易都有迹可循，使得交易双方在网络上可以提前了解对方。同时，交易双方可以在平台上相互评论，针对问题共同探讨，这些都能加深交易双方的了解程度，大大拉近陌生人之间的距离，在交易之前就能有一定的信任度，大大提高了经济运行效率。

3.可持续发展理念促进共享经济的发展

每个人在购物时都会有盲目的时候，经常会一时冲动就购买商品，甚至有时会在购买过后失去对这种需求的渴望，这种现象就造成了一种极大的物质浪费。而共享经济则提高了这类闲置的商品或资源的使用率，降低了使用成本，减少了人们对环境破坏的力度。社会上一直提倡资源的反复利用，生于物质丰富年代的我们虽然不用考虑温饱问题，但对物品使用效率问题、资源浪费问题以及对环境的影响问题应该予以重视。自从提出可持续发展的理念，五位一体的发展理念后，人们对环保问题越发重视。共享经济的出现，恰好满足了这类需要，符合绿色可持续发展的理念，再加上全民意识的觉醒，使得共享经济走上发展的快车道。

三、共享经济对我国保险业带来的机遇

（一）为共享经济参与者个人减轻工作压力

在竞争压力大的中国，自由职业者占据了很大一部分比例，他们要么无稳定的工作一直处于漂泊的状态，要么为了挣更多的钱利用零碎的时间兼一职甚至多职。这个时候共享经济的出现解决了一些人的问题，这些人将自己闲置的房子、车子、时间、知识或是技术等可以用来分享的资源拿出来与需要的人进行共享，不仅予他人以方便，还能增加自己的额外收入，从而产生经济价值。

参与共享经济的工作者们看似不再有被老板批评的紧张感，不再有同事间的竞争与闲言碎语，不会有为完成即期的任务的紧迫感，甚至不会为上下班交通的拥堵而烦躁。但是他们所兼职的工作一般没有完善的保险体系，健康、生育、养老、医疗等问题得不到保障，面对不稳定的工作收入，无保障的工作性质与环境，无缓解压力的集体活动，随之而来的便是新的经济与精神压力。为此，保险行业可以参与进来，在为共享经济参与者个人保障风险的同时，也可为企业在运营过程与管理方面发生的风险提供及时的保障。

（二）为平台提高可信度，降低道德风险

由于目前共享经济处于快速成长阶段，共享经济领域的企业数量和市场规模都呈加速成长状态，共享经济给我们带来越来越多的便利的同时，也存在着越来越大的风险。比如人们会利用旅游租房网站Airbnb，在房东家做一些匪夷所思的、突破道德底线的、甚至是非法的事情，比如2011年6月：房东发现租房已被租客洗劫一空，甚至在卧室发现毒品；比如2014年3月发生的一起丑闻：租借纽约的一个公寓开非法派对；比如2016年12月：上戏学生擅自进卧室并破坏房屋……

发生风险的行业不仅存在于共享租房行业，共享交通行业、共享医疗行业等都会频频发生事故，长此以往，人们会对整个共享经济领域的行业产生信任危机。因此，各大行业，各种平台会渐渐打造完善的保险服务体系，保障用户及自身利益，提升自身可信度，免除房主和租客、车主与租客、医生与患者等用户的后顾之忧，这对保险业来说，可以说是一大机遇了。

（三）企业和用户均有保障自身利益的需求

随着共享经济领域各行各业的不断渗入，人们的出行方式、社交活动和生活环境等都有着很大的改变，原本生活方式、生活环境的改变面临的是前所未有的风险问题。保险行业可以在事故发生的前、中、后期，采取对应的解决措施及相应的风险对策，对特定风险给企业、用户造成的损失、伤害给予补偿，让大家在共享经济时代减少损失，获得更多的便利，更好地享受生活。

在看到共享经济给企业带来巨大利润的时候，很多人也想跃跃欲试，自己创业，追寻前人的脚步或是另辟蹊径，然后挣一笔大钱。可是共享经济的出现本身就蕴藏着风险，那些共享经济企业也就相当于摸着石头过河，这样一来，风险隐患加大，事故随时可能发生，如若没有保险行业参与进来控制风险减少损失的话，不仅会影响客户的参与度，还会影响共享经济的发展，从而不能带动经济发展。

（四）成功的理赔案打开了保险业进军共享经济领域的大门

中国国内首家网络车险公司众安保险（即众安在线财产保险公司），是作为第一家保障共享单车用户利益的互联网保险企业，它的主要产品为众乐宝、参聚险、百付安、37度高温险等共九种险种。2013年众安保险的到来，让共享经济领域的参与者更加安全地参与到共享经济时代中来，让共享平台与用户建立起信任的桥梁，促进了共享经济的发展。

根据蚂蚁金服提供的数据，汽车意外险所获得成功理赔数在三个多月以来已破百起。2017年7月24日，由于一位共享单车用户出了单车意外事故，国泰产险作为承保保险公司向该用户赔了50万元，这起案件便成了国内首例共享单车行业的由于用户死亡而获得保险的案件。这起案件让更多的保险公司看到行业前景，也让更多行业、更多平台的企业看到减少损失的有效且合法的途径。

四、共享经济对我国保险业带来的挑战

（一）传统保险处于行业的劣势

传统保险公司与客户之间不能通过互联网进行互动，这样就很难知道客户的需求，从而完善产品与服务，只能通过打电话或发短信的形式对客户进行咨询服务。与传统保险不同，互联网保险公司的客户可以通过互联网在网上进行产品的浏览、选择、下单、咨询等服务，以及与公司进行互动，一方面客户可以自主选择最适合自己的产品，另一方面公司可以降低营销成本，提高效率。

与共享经济一样，互联网保险也是由双方通过互联网或电子技术进行产品与需求的匹配，所以说两者在一定程度上有着异曲同工之妙，再加上随着网民数量的增加，互联网保险会和共享经济一样蓬勃发展，这对传统保险而言，无疑是雪上加霜。

（二）小型保险公司压力大

与大型保险公司相比，小型保险公司在面对共享经济的到来时，显得更加手足无措，究其原因，主要是因为小型保险公司专业技术能力薄弱、市场占有率较小、创新能力不足、优秀的人才资源匮乏、资金实力不足、经营策略不完善，因此，当消费者需要为自己的财产、人身等提供保障的时候，就得从大型保险公司与小型保险公司之间做出选择，显然，无论从实力还是从保障水平来看，他们更愿意选择大型保险公司来满足自己的服务需求。没有需求者提供资金来源，使得小型保险公司在保险行业里举步维艰。

（三）保险业优秀人才流失

一方面，共享经济的快速发展，使得人们增加了获得收入来源的机会，共享经济领域里灵活的工作时间、可观的收入、极低的成本等优点吸引了许多人作为闲置资源的供给者或创业者参与到共享经济领域中。另一方面，我国保险业存在创新能力不足、行业恶性竞争激烈、经营策略不完善等问题，以及目前国民的参保意识虽有所提高但仍然薄弱，使得人们在共享经济时代里看不到保险业的优势，从而不断有优秀的人员转向其他行业。

现今社会，创新能力俨然成为一个行业站稳脚跟的重要因素，创新能力的竞争说到底还是人才的竞争，就保险业而言，行业里面的人想出去，外面的人又不想进来，优秀人才的匮乏怎么能促进保险业的发展。

五、我国保险业在共享经济时代应采取的对策

（一）建立健全保险体系，规范经营策略

在共享经济快速发展之际，保险业要想留住优秀人才以及吸引人才进来，就需要进一步完善人员管理制度，包括人才的选拔、管理、培训等机制，以及完善人员晋升及奖惩制度。完善的保险体系有以下三方面的优点：第一，可以激励员工在工作的时候提高工作效率，提升工作质量，从而有利于工作的高效完成；第二，可以让客户对保险业更加信赖，从而增加保险单的销量；第三，可以吸引优秀人才的流入，为保险业注入新鲜血液，激发行业的产品创新能力与周到的服务意识。

因此，保险公司在应对共享经济的加速发展时，需要建立健全保险体系，规范经营策略，这样才能在共享经济的浪潮中稳步前进，特别是对小型保险公司而言，要顶住压力，抓紧时间提升自身能力，提高盈利水平。

（二）与时俱进，与共享经济共同发展

共享经济领域中，单车事故、租房事故等各类事故层出不穷，企业为用户的损失而赔款的纠纷不在少数，因此企业和用户均有为保障自身利益而购买保险的需求。保险业应该紧紧抓住这一契机，针对企业与用户各自的需求，为企业与用户量身打造一款符合他们的保险产品。保险业可以结合共享经济各大平台发生事故的数量，每天的使用量，计算出事故发生的比例，为不同共享经济平台、不同风险类别的企业和个人提供不同的保险产品和服务。

另外，保险业可以和共享经济领域里的行业一样，充分利用互联网这个平台，在网上提供各种保险产品，让客户自行浏览并选择最适合自己的产品，不清楚的地方及时与客服进行互动，增强客户的参与度与满意度，推进保险业的发展。保险业与时俱进创新新产品与服务可以推进共享经济的发展，共享经济的发展为保险业带来了巨大的机遇，二者相辅相成，共同为中国经济插上腾飞的翅膀。

（三）完善保险产品与服务，加强技术工作

虽然说保险业可以利用共享经济带来的契机拓展业务，实现盈利，从而推进保险业的发展，但是，保险业在制定保险产品的时候一定要沉着冷静，不可掉以轻心，也就是需要明确理赔的标准。因为骗保的人会利用产品的缺陷、理赔界定的不完善来骗取保费，给保险业带来很大的风险。

以单车为例，如果是单车自身原因造成用户的损失、伤亡等，保险公司便可以向用户或用户家属赔偿。但如果是用户自身不遵守交通规则、擅闯红灯或在路上追逐打闹等由于用户自身原因造成的损失、伤亡，这就不能算在赔偿的范围里，保险公司就不会赔偿用户的损失。当单车用户遇到小型事故的时候，可以在手机上提交事故详情及上传事故照片，保险公司需要甄别事故真伪，及时为用户提供理赔服务。

在共享经济加速发展的时候，保险公司也应当加强技术工作，提升自身能力水平，利用技术手段实现识别、控制和管理风险。

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