共享经济下互联网金融发展探究——以P2P网络借贷为例

随着现代信息化技术的不断发展，传统金融企业与互联网企业进行了结合，积极的展开了互联网金融服务，打破了传统金融服务受到的地域等因素的限制，使得金融行业得到了更好的发展。目前，世界经济已经步入了共享经济发展阶段，在这一背景下，我国的第三方支付、信息化金融机构、P2P网络借贷等互联网金融服务发展迅速。其中，P2P网络借贷解决了长期困扰小型企业的贷款困难以及筹资渠道匮乏等问题，促进了小型企业的发展，推动了我国经济的发展。

一、 共享经济背景下互联网金融发展的优势

(一) 提升资金配置的效率

在传统的金融服务模式下，我国的资金配置存在着效率低下的缺陷，金融资源错配现象存在时间较长，这严重阻碍了我国经济的发展。在原有的经济模式以及金融服务的模式下，社会资源大量流向大型企业或国有企业，一些中小型企业难以获得充足的流动资金。相比于城市，我国农村的金融供给长期匮乏。在共享经济的背景下，互联网金融不断发展，P2P网络借贷走进了人们的视线。P2P网络借贷结合大数据、云计算等先进的信息技术的运用，有效消除了资源错配，提升了资金配置的效率。P2P网络借贷通过网络平台，将借款人与信誉良好的筹资人进行配对结合，盘活了社会资金，优化了资金的配置。

(二) 实现金融运营的去中介化

在传统的金融运营模式下，金融中介使得借款人与筹资人之间的联系被阻碍。筹资人在进行借贷时，由于信息的不足所以需要依靠金融中介的介绍，增加了负担的信息成本。而在共享经济下，互联网金融高速发展，P2P网络借贷平台能够为筹资人提供更加详细的借贷信息，借贷的双方可以利用平台进行随时配对。筹资人能够利用P2P网络借贷平台搜索借款人的有关信息，迅速获得资金的同时也降低了信息成本。借款人也能利用平台获取筹款人的借款金额、用款目的、信用程度等，降低了借贷的风险。P2P网络借贷平台的建立有效消除了原有的金融中介，使得筹款人的还款负担得到减轻。

(三) 金融产品的创新以及个性化服务

在传统的金融模式下，消费者只能在既定的规则以及产品机制下进行选择和金融产品的购买。这样的金融产品初始金额、结算方式、利率都是固定不变的，无法满足消费者对于金融产品的个性化需求。

随着共享经济的不断发展，相关金融机构对于定制个性化的金融服务更加重视。在P2P网络借贷平台的建设中，使用了大数据技术对消费者的消费习惯、金融行为、支付偏好等数据信息进行了分析与预测，有针对性的提出个性化的金融产品以及金融服务。消费者也可以利用P2P网络借贷平台，主动获取需要的金融产品和金融服务，实现了金融产品边界的拓展。

(四) 降低金融风险

经济的快速发展使得金融产品的消费者数量剧增，对于金融市场的需求也有所增加。在这样的背景下，传统的金融机构以及金融产品由于其自身的特性而使得消费者承担的金融风险增加，无法更好的满足市场以及消费者的需求。在共享经济下，互联网金融一改传统金融机构以及金融产品的费率不透明、服务复杂的模式，使得消费者更加清晰的了解到金融产品的相关信息[1]。另外，互联网金融的发展使得消费者对于金融知识的掌握程度提升，有效控制了金融风险。

P2P网络借贷平台的搭设与运行能够帮助消费者结合自身的实际情况进行金融产品的选择与购买，保证了消费者的利益。同时，结合金融知识的共享，降低了消费者承担的金融风险。

(五) 推动PPP模式的广泛应用

在共享经济下，我国政府对于PPP模式(公私合作模式)进行了大力的推行。作为一种融资模式，PPP模式能够有效推动我国经济的可持续发展，是实现国家现代化治理的重要方式。PPP模式的应用有效缓解了地方的财政压力、促进了政府部门的深化改革、减少了债务风险、拓展了社会的融资渠道。在金融收益与风险相互平衡的条件下，社会资本充分参与基础设施建设，使得PPP模式实施的更加成功。互联网金融的发展为PPP模式的推行提供了良好的条件，利用“PPP+P2P”以及“PPP众筹”，能够广泛的吸收社会资本，使资金的运用效率提升。

二、 共享经济下P2P网络借贷发展的主要障碍

(一) 相关法律体系不健全

目前，我国的P2P网络借贷平台的数量已经达到2500家以上，可以说，P2P网络借贷行业成高速的发展[2]。在这期间，一些平台以网络金融服务的名义进行欺诈，大网络金融服务平台的问题被大量的曝光，这些都使得消费者对于P2P网络借贷行业更加抗拒，阻碍着共享经济下P2P网络借贷的发展。

造成这一问题的重要原因就是相关的法律体系不够健全、配套的法规建设严重落后。这不仅仅阻碍着我国P2P网络借贷的健康发展，还威胁着消费者的资金安全。现阶段，我国在对P2P网络借贷的市场批准、监管、信息披露等工作中都是空白的，无法对P2P网络借贷行业进行有效的管理，难以规范P2P网络借贷的良好发展。对于相应的P2P网络借贷公司的运营方式、借贷利率的确定、借贷模式的使用等项目都没有健全的规定指导管理。

(二) 风险防控机制较为简单

我国的互联网金融服务处于发展的初级阶段。在这一时期，互联网金融行业的门槛相对较低，大量的公司开展了网络借贷的服务，但是各个公司之间的服务差距较为明显。一些公司在开展P2P网络借贷业务时，引进了第三方担保机制、风险准备金机制等，对金融风险进行了控制，完成了在共享经济背景下P2P网络借贷的良好发展[3]。但是，有一些公司打着网络借贷的旗号实行诈骗，也有一些公司在宣传阶段夸大了收益，使得消费者进行了盲目的投资。这些风险防控机制的过于简单严重的阻碍了我国P2P网络借贷行业的良好发展。

另外，我国的整体信用环境水平较低，征信体系还不够完善，这也提升了P2P网络借贷行业的整体金融风险。就现阶段的发展来看，我国的P2P网络借贷公司很难实现盈利。这就使得开发盈利模式、控制风险防范成为了相关人员的工作重点。

三、 共享经济下P2P网络借贷发展的策略

(一) 制定完善的借贷规则

在共享经济的背景下，利用大数据技术、云计算等进行数据信息存储、处理分析、分享交流的互联网技术在日常工作中已得到普及。互联网金融想要实现更好的发展，就一定要深度结合对这些互联网技术的应用，实现金融资源的共享、融资渠道的共享以及金融风险的共享。在这一背景下，P2P网络借贷平台要具有完整的交易规则、保证信息的对称性、使得借贷双方处于平等的立场。这就要求P2P网络借贷企业与保险公司、银行等传统的金融机构展开合作，制定完善的借贷规则，建立统一的借贷平台。

征信与风险的防控是P2P网络借贷平台发展的关键，也是共享经济下互联网金融发展的关键。为了更好的实现平台管理以及风险防控，P2P网络借贷平台必须建立起一套健全合理的交易规则。例如，严格推进实名制的落实，对于在P2P网络借贷平台中注册的账号，要与其身份证相同的银行卡和电话号码进行捆绑。这样的方式能够保证注册人员的信息真实。

(二) 细化P2P网络借贷平台的服务

就目前的情况而言，P2P网络借贷平台的收益来源于借贷资金的中介费用[4]。随着社会主义市场经济的不断发展，这样的获益方式限制了P2P网络借贷平台的发展。基于这样的情况，P2P网络借贷平台就需要对金融业务进行拓展与细化。在保证原有金融服务的高质量的前提下，对于P2P网络借贷平台中的金融业务进行细分，提供更加精细的金融服务。例如，在保证借贷服务的前提下，对信用征集、账款催收等业务进行拓展。这样的方式不仅使得平台提供的金融服务项目增多、客户的满意度提升，也为P2P网络借贷平台带来了更多的经济收益。

通过细化P2P网络借贷平台的业务，能够吸引更多的人参与平台的金融服务项目，平台的规模增大、资金的流动加快，促进P2P网络借贷平台与借贷双方良性循环的实现。

(三) 加强相关监管力度

在共享经济下，P2P网络借贷行业不断发展。作为一个新兴行业，相关部门必须要加强对其监管力度，及时进行管理条例的制定与执行。在对P2P网络借贷行业的监管中，不仅要发挥出相关政府部门的作用，还要促进行业进行自我监管。

政府监管方面，要充分利用政府的宏观调控手段对P2P网络借贷行业的发展方向进行引导。例如，设立起完善的行业门槛，对于不符合标准的、违法的P2P网络借贷平台进行坚决取缔；对P2P网络借贷平台建设与运营的相关管理条例与法律政策进行制定与健全等。行业的自我监管方面，要提倡各大P2P网络借贷平台建立行业的监管联盟，实现平台之间的相互监管。此外，也可以聘请专业的律师，指导P2P网络借贷平台运行的合法性。

(四) 加强信用体系的建设

现阶段，我国与征信有关的法律规范建设不够完善，无法对P2P网络借贷平台提供指导与管理。基于这样的情况，对信用体系的建设与完善成了重点工作。建立健全的信用体系，能够保证我国P2P网络借贷行业运行与发展的有法可依。同时，要加大对于P2P网络借贷平台失信行为的惩罚力度，控制借贷风险。

要大力促进第三方担保风险防控机制、风险准备金制度等风控机制在P2P网络借贷平台中的使用，防止虚假夸大投资收益的情况发生，对于投资者的资金安全进行有效的保障。也可以通过资质较好的征信机构的信用背书，引导金融市场对于信用产品的需求。

四、总结

综上所述，在共享经济背景下，互联网金融发展迅速，为P2P网络借贷行业的发展奠定了基础。互联网金融以及P2P网络借贷的发展提升了资金配置的效率、降低了金融风险等，对我国金融行业的发展有着重要的推进作用。目前，我国的P2P网络借贷平台存在着相关法律体系不健全、风险防控机制较为简单等问题，通过制定完善的借贷规则、细化平台的服务、加强监管力度等，推动P2P网络借贷行业的良好发展。

(东南大学经济管理学院，江苏 南京 210000)