我国商业银行零售业务转型探析

王晓燕

（中国建设银行湘西自治州分行，湖南 吉首416000）

引言

伴随宏观经济、金融形势的深刻变革，未来银行业向轻资本运营、高效率转型已成为业界的共识。资本消耗少、经济波动影响小、收入来源稳定的零售业务将成为银行业转型发展的战略基点。目前，传统个人业务、新兴的社区银行、消费金融与互联网金融等零售业务的多个板块逐渐形成，零售业务发展已进入快车道。零售银行业务作为商业银行的业务的一种类型，是以客户作为中心的经营战略，采用现代化的科学技术和管理方式，为个人、家庭和企业提供系统化、综合化的金融服务。我国银行的零售业务是从20世纪90年代发展起来的一种业务类型，目前已逐步进入高速发展阶段，而今形成了一定规模的零售业务体系，对银行的发展和进步有着重要作用。

一、大数据推动商业银行零售业务转型升级

大数据作为一种新型的科学技术，在各行各业被广泛运用，具有很大的实用价值。在同行竞争、互联网金融冲击的作用下，银行零售业务也应该顺应时代潮流，进行相应的转型升级，以便更好地提升银行的服务质量和服务效率。若是在银行零售行业运用大数据技术，可以有效地提升信息处理速度、储存和分析丰富的信息，保证信息与银行零售业务发展相适应。所以，在商业银行零售业务转型升级方面的时候，应该注重运用大数据技术的运用。

1.零售负债业务转型升级。在商业银行业务中，零售负债业务作为商业银行中的重要资金来源，是银行生存和发展的重要基础。对于银行而言，储蓄业务是零售负债业务中的重要组成部分，占比趋势是最大的。在利率市场化的情况，中央逐渐放宽存款利率上限，这就导致各个商业银行根据实际情况不断调整存款利率，导致负债市场竞争愈加剧烈，因而对零售负债业务实施相应的转型升级，显得至关重要。储蓄存款业务主要是针对客户数据进行相应的分析和运用。具体而言，便是业务人员应该全面掌握客户的收入、家庭、兴趣、信用等信息，从而有效地把控客户的存款需求。在处理储蓄存款业务数据时，大数据技术不但能够对20%结构化数据和80%非结构化数据进行详细的分析和运用，保证数据信息的精准性，从而有效地了解客户的行为数据、投资偏好。如此，根据客户的实际数据，进行相应的产品设计，合理地进行市场推广，实现银行产品的优化升级。

2.零售资产业务转型升级。零售资产业务也是银行业务中的一部分，属于商业银行利润来源的关键所在。在当下的经济环境中，我国银行的零售资产业务仍然是以个人贷款作为主要部分，并逐渐形成规模化、结构化的趋势。例如，以招商银行作为实例，在2014年上半年个人贷款报表中，其涉及到的金额便高达8 630.54亿元，比2013年末增长7.85%。尽管个人贷款的数额有所增加，但是各银行之间的产品类型普遍出现同质化的现象，加上对产品风险管理认识不够，致使各个银行之间缺乏核心竞争力，不利于银行之间的良性竞争和有序发展。若是在个人贷款中，运用大数据技术，能够有效地优化个人贷款的各个阶段。首先，在产品设计阶段，运用大数据技术，能够准确地把握客户的实际需求、行为特征，通过客户的基础信息，根据客户的经济状况、家庭情况、信用情况、消费习惯等，合理科学地设计层次化、差异化的贷款产品，便于满足社会不同层次人群的贷款实际需求，如神经网络信用评分法与支持向量机（SVM）信用评分法。可见，在贷款申请的方面，银行运用大数据技术，能够在较短的时间之内有效地掌握客户的消费、输入、信用等信息，便于对客户的信用变动进行有效的预测，从而保证银行贷款业务准确有效。最后，在大数据技术的作用下，还能有效地实施贷后的预警风险管理，大数据能够有效地处理海量信息，便于分析和研究客户的实际交易情况，并根据客户的微信、微博等移动客户端的相关数据分析出非直接交易的情况，从而有效地实现数据的二次挖掘，进而加强异常信息的管理，实施有效、可靠的监测。

3.零售中间业务转型升级。中间业务作为银行业务的关键环节，能够为银行带来丰富的非利息收入，具有很大的经济利益。在当前利息市场化的大趋势下，商业银行若是过于注重传统的利差收入，根本无法获得长期稳定的发展和进步。所以，银行为了谋求更好的发展，实现利润的最大化，故而会开展业务。例如财富管理和信用卡业务，这两项业务的开展对大数据技术也有着很大的依赖性。根据“二八定理”，银行运用大数据技术，可以从20%的核心客户中实现80%的利润。这是因为大数据技术能够有效地帮助银行掌握相关的客户信息，将客户的属性数据、账户信息、行为偏好、生活习惯等结合在一起进行系统化的分析和研究，从而有效地形成客户信息体系，便于从海量客户信息中掌握相应的规律，再依据大数据技术的聚类功能对客户进行精细化的分类，进而识别出最能给银行带来收益的优质客户。在财富管理业务中，商业银行一般从客户的财富、消费、年龄、教育、职业等方面进行研究和分析，便于精准地抓住客户的金融偏好，从而建立健全零售业务数据仓库。同时，根据客户的实际情况给予合适合理的服务，有效地保证客户的满意度和忠诚度，避免发生客户发生流失的情况。

二、移动金融推动商业银行零售业务的转型升级

随着时代的发展和进步，互联网技术、大数据技术、计算机技术等高新技术逐渐融进商业银行业务中，同时这些技术的进步和发展也是零售银行业务的实际发展需求。零售银行业务的主要对象是个人、企业等，其交易形式比较零散，涉及金额偏低，服务形式非常具有机动性、灵活性和广泛性。在这种情况下，移动互联网逐渐进入商业银行的零售业务视角中，因为移动互联网覆盖性比较广，成本相对比较低，便于客户操作，如此为移动金融发展和进步奠定了坚实的基础。移动金融是一种全新的模式，是商业银行在谋求发展和生产过程中形成的一种模式，是在银行面对同行竞争、缓解监管压力，提升金融服务质量的关键所在。根据美国IDC数据显示，2013年全球智能手机出货量已达10亿部，是PC出货量的3.16倍。腾讯科技的数据显示，截至2013年末，全球手机用户数已达67亿部，中国手机用户数已达12.24亿部。至此，“人手一机”的时代即将到来。与社会经济、民众生活密切相关的金融服务，必然由“鼠标+键盘”加速向“拇指+手机”的移动金融方向进化，互联网向移动端的迁徙已成定局。而正在发力的4G超宽信息高速公路加快了移动互联时代的到来，为移动金融服务提供了有效的支撑。在这种模式下，商业银行的实体网点逐渐将移动平台发展，有效地减少实体往往点的服务压力，提升金融服务质量，便利客户使用移动平台，节约服务时间，扩大金融服务范围。

1.个人业务。随着手机的不断普及，商业银行零售业务逐渐向电子化发展，从传统的实体银行网点转向网络银行、短信银行、手机银行发展和几部，有效地跨越空间和时间界限，有效地扩大服务范围，使得客户的交易更加便利。可以说，移动金融是对商业银行经营模式的一次重要变革，同时丰富了商业银行的零售业务渠道，使得商业银行的服务更加全面、系统。在移动金融中，客户可以根据自己的需求通过移动平台进行相应的交易操作，使得交易形式在透明、信息共享的环境中，对于客户的交易情况都有对应的数据记录。根据这些数据记录，分析和研究客户的身份信息、交易数据、财产情况等，从这些数据中进行相应的数据提纯，从而获取更加精准的数据，便以形成系统化的信息系统。然后，根据信息系统的分析结果，运用低成本的方式来设计相应的产品，便于提升服务质量，创造更大的经济利益。对移动金融而言，细化客户和进行需求分析是发展移动金融的关键所在。

2.对公业务。对公业务上，移动金融主要是针对小微企业而言的，是践行普惠金融，提升服务实体紧急的重要体现，有助于社会经济的发展和进步。小微企业作为我国经济中的重要组成部分，是调整产业结构，增加就业岗位，推动创新发展等的重要经济力量。在小微企业中，运用移动金融模式，既可以减少服务成本，还能有效地获取小微企业的客户信息，便于有效地提升服务质量。同时，使用移动金融的模式还能有效地帮助商业银行环节“金融脱媒”的现象，为企业提供更加优质的服务。

结语

随着利率市场化的趋势越来越明显和信息技术不断融入金融行业中，我国的商业银行零售业务面临着巨大的转型压力，便于适应时代的发展和进步。零售业务作为银行竞争过程中的重要内容，是商业银行未来发展和进步的关键所在，更是商业银行核心竞争力的重要体现。因而，在商业银行发展中，推动零售业务的转型升级对于商业银行未来发展有着积极作用和意义。大数据作为一种高新技术，具有时效性、快捷性、科学性等特点，运用在商业银行零售业务中能够改变以往的经营形式，使得零售业务管理更加全面、系统、合理。同时，随着移动设备的发展，银行零售业务逐渐摆脱了实体网点束缚，服务形式更加多样化，信息获取更加精准化。可见，移动金融也是时代发展的必要要求，有助于提升商业银行的零售业务服务质量和服务效率。

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