杨凌示范区服务“三农”信贷产品创新研究

陈娟利

（杨凌职业技术学院，陕西 杨凌712100）

我国对“三农”信贷产品的重视，与我国扶贫攻坚的背景紧密相关，从我国以往的信贷扶贫实践看，扶贫目标偏离贫困户，扶贫资金漏出、挪用现象严重。1994年我国实施了《国家八七扶贫攻坚计划》，1981年小额信贷通过国际援助机构扶贫项目的组成部分，在我国进行试验，进行了较大范围的推广。然而，我国农村经济经过三十多年的发展实践证明，农村经济发展所需资金供需失衡问题并未得到彻底解决。党的十九大提出实施乡村振兴战略，在实施乡村振兴战略的过程中，支持“三农”发展资金供给显得尤为重要。杨凌示范区是国家级农业高新技术产业示范区，是中国（陕西）自由贸易试验区三个片区之一。

功能重点是农业科技创新和示范推广，打造“一带一路”现代农业国际合作中心。杨凌示范区服务“三农”信贷产品创新研究，为增加“三农”发展资金供给提供了重要的途径。

一、杨凌示范区服务“三农”信贷产品创新研究的必要性

（一）“三农”快速高质量发展的需要

在国家政策的大力支持下，农村经济显现三个新特征，第一，优化产业结构,使第一产业向第二、第三产业优化升级；第二，优化城乡区域结构，加快农村城镇化，使城乡区域差距逐步缩小；第三，优化需求结构,使农民收入增长，消费需求逐步提高。2018年中央一号文件提出，到2050年，乡村全面振兴，农业强、农村美、农民富全面实现。实现乡村全面振兴关键是资金来源问题，信贷产品创新能够增加农村发展所需资金供给。

（二）发挥杨凌示范区区域优势和示范性作用的需要

杨凌示范区作为农业示范的典型，具有优越的区位优势和丰富的科研资源优势，在中西部地区迅速崛起，在促进陕西省经济社会发展，特别是在解决“三农”问题过程中，扮演着具有示范效应的重要角色。2009年12月，杨凌示范区被中国银监会列为农村金融改革试验示范区，开始探索农村产权抵押融资试点工作，取得一定的成果。但是，随着农村城镇化步伐的加快，农村可抵押产权供给不足，满足不了农村融资需求。杨凌示范区服务“三农”信贷产品创新研究项目，在广泛调查研究的基础上，探索农村新型信贷产品，形成易推广的信贷服务模式，以解决农村贷款难问题，最大限度满足农业、农村、农民融资需求，实现农村经济系统的良性运行和循环，进一步发挥杨凌示范区农村信贷产品创新示范效应。

二、杨凌示范区服务“三农”信贷产品供需现状

（一）杨凌示范区农村产权抵押信贷产品起步早、发展快

杨凌示范区是经国务院批准建立的国家级农业高新技术产业示范区，为解决农业企业和农户抵押物缺乏导致贷款难的问题，从2009年起，杨凌示范区管委会和中国人民银行杨凌示范区支行联手积极试点农村产权抵押贷款工作，出台了《农村产权抵押贷款试点实施意见》，明确了农村产权抵押贷款标的物范围，包括农村土地经营权、农村房屋、农业生产设施、商标等有形或无形资产。目前，杨凌示范区的金融机构开发了“金土地”土地经营权质押贷款、“蔬宝通”温室大棚抵押贷款、“宅贷通”农村房屋抵押贷款等农村产权抵押或质押信贷产品，取得了一定成效，杨凌现代农业示范园区初具规模，占地8.3万亩，有力推动了大型农业园区的发展。

（二）杨凌示范区服务“三农”信贷产品以抵押、质押、保证贷款为主

杨凌示范区管委会全方位推进农村金融体系建设工作，各部门分工协作，农业、国土房管、畜牧等相关部门对需要抵押资产进行确权颁证，抵押登记，建立农村产权交易中心等，理论上扩大了农村贷款抵押物的范围。调查结果显示，杨凌示范区金融机构提供的服务“三农”信贷产品以抵押、质押、保证贷款为主。杨凌示范区服务“三农”信贷产品的金融机构有4家，分别是中国农业发展银行杨凌示范区分行、中国农业银行杨凌示范区支行、中国邮政储蓄银行杨凌区支行、杨凌农村商业银行。中国农业发展银行杨凌示范区分行涉农信贷产品以农村基础设施建设为主，中国农业银行杨凌示范区支行涉农信贷产品以农村龙头企业为主，中国邮政储蓄银行杨凌区支行和杨凌农村商业银行提供的服务“三农”信贷产品种类多，覆盖面广，重点对这两家金融机构服务“三农”信贷产品种类进行了调查。

杨凌农村商业银行是2012年7月由杨凌示范区信用联社改制而成，业务紧紧围绕杨凌示范区政府农业发展规划，不断提高服务“三农”的水平和效果。从杨凌农村商业银行官方网站查询统计的结果显示，杨凌农村商业银行信贷产品共有25种，其中个人信贷产品13种，公司信贷产品12种。个人信贷产品中信用贷款2种，分别是及时雨小额信贷和家乐卡，公司信贷产品中没有信用贷款产品。信用贷款产品仅占8%，抵押、质押、保证贷款所占比例高达92%。

从中国邮政储蓄银行官方网站查询统计的结果显示，中国邮政储蓄银行杨凌区支行共有涉农信贷产品10种，信用贷款涉及两个品种，分别是烟草贷和家庭农场（专业大户）贷款，烟草贷不适宜杨凌地区，杨凌示范区种烟草的农户数量微乎其微；可以忽略不计，家庭农场（专业大户）贷款既有信用贷款，又有抵质押和担保贷款，信用贷款最高限额5万元。实际上，信用贷款种类比例小于10%。

（三）杨凌示范区农户和小微企业贷款需求难以满足

由于杨凌示范区管委会推动农村产权抵押贷款试点工作已有十年之久，大型的农业企业财务制度建全，可提供的抵押、质押资产相对充足，目前的难点是小微企业和农户生产发展所需资金不能有效保障。通过采取调查问卷和走访的方式，抽取了杨凌示范区50户主要从事种植养殖业的农户作为样本进行调查。结果显示，22%户农户认为对贷款程序不了解，嫌贷款麻烦，自筹资金发展种植和养殖业，78%的农户需要贷款，在需要贷款的农户中，38%的农户获得过贷款，获得贷款的农户中小额贷款占73%，获得贷款额度3万元以下的农户占80%，贷款期限三年以下的农户占87%；60%的小微企业认为很难提供有效的抵押质押资产获得贷款。因此，作为保障“三农”发展不可或缺的农户和农业小微企业信贷资金需求的信贷产品需要创新，以保证产品供应。

三、杨凌示范区服务“三农”信贷产品存在的问题

（一）农村产权抵押信贷产品配套制度滞后

虽然杨凌示范区管委会出台了《农村产权抵押贷款试点实施意见》，但是农村土地流转、农村房屋产权界定、农业生产设施和果树苗木以及活体动物价值评估等方面的相关法律法规文件没有出台，容易造成农村产权抵押贷款在农村和农民中的负面影响。例如，在农村土地流转过程中，农户的土地经营权流转没有得到真正的估价。调查发现，农户的土地经营权都是以800～1 200元每亩每年的价格出让，这个价格相当于一亩地一年种传统农作物的收入。大部分农户没有从土地流转中增加收入而成为失地农民，基于农民人力资本匮乏的现状，在劳动力市场中处于劣势，收入减少，生活质量下降，容易激发农户的不满情绪，对农村经济的繁荣发展造成一定的负面影响。

（二）金融机构供给的服务“三农”信贷产品额度低、期限短、信用贷款种类少，不能满足农户贷款需求

1.贷款额度低。调查结果显示，73%以上的农户获得的是小额贷款，金额在3万元以下，这样的贷款额度对农业生产带来的促进作用相当有限，农户贷款的用途都是农业生产中的大额资金支出。例如在种植业和养殖业发展的初期，要建大棚，盖羊舍、鸡舍、猪舍，购买种子、苗木、羊苗、鸡苗、仔猪、化肥、饲料等支出80%农户都在3万元以上。显然，现有信贷产品的贷款额度不能满足农户规模种植、养殖业的需要。

2.贷款期限短。农户贷款资金的用途有80%用于建大棚、养殖圈舍，购买种苗等大额资金支出。金融市场中提供的信贷产品期限大部分在三年以下，更多的是两年或一年，由于农业生产和畜牧养殖周期长，期初投资相对农户来说金额大，收入资金回流慢，因此农户期望的贷款期限在五年及以上，贷款期限短使农户担心不能按期还款，对贷款望而生畏。

3.信用贷款种类少。我们调查的结果显示，杨凌农村商业银行的信用贷款产品占该行涉农信贷产品的8%，中国邮政储蓄银行杨凌区支行信用贷款产品占该行涉农信贷产品的10%。随着农村城镇化步伐的加快，60%以上农户的土地已经流转出去，用房产和存单等资产进行抵押和质押，农户受传统观念影响难以接受，因此农户可提供的抵押和质押资产越来越少。如今在信用户、信用村、信用镇建设的大环境下，农户的诚信度不断提高，因此60%以上的农户期望获得信用贷款。

四、服务“三农”信贷产品创新的对策建议

（一）服务“三农”信贷产品创新的思路

从我们对杨凌示范区服务“三农”信贷产品的调查结果可以看出，虽然大部分农户期望获得信用贷款，但是金融机构为了更好地规避风险，却提供了90%以上的担保贷款。这使我们清晰地认识到市场上服务“三农”信贷产品供需矛盾突出，金融机构提供的信贷产品和农户期望的信贷产品偏差较大。为了解决这一矛盾，提出以下创新思路。

1.服务“三农”信贷产品创新应同时考虑需求方和供给方的利益和实际情况，既要有利于农户贷款，又要激励金融机构发放贷款的积极性，针对供需矛盾，本着供需双方利益并重的原则，设计信贷产品。

2.借助互联网征信平台，运用大数据和云计算技术，搜集支付宝、微信等信用记录，充分利用央行提供的征信记录，对企业和个人信用进行评级，对信用级别高的企业和个人，扩大信用贷款的比例。加强诚实守信约束机制建设，加快“信用户、信用村、信用镇、信用企业”建设，优化信用环境，使“一处失信，处处受限”的失信惩戒格局初步建立，“守信用，用信用”的农村社会诚信氛围日益浓厚。

（二）设计服务“三农”信贷新产品，积极推广，强化示范效应

通过对杨凌示范区服务“三农”信贷产品市场供需双方的调查研究发现，信贷产品必须供需平衡，适销对路，既能满足金融机构盈利的目的，又能解决农户资金需求问题，才能补短板，更好的为杨凌示范区“三农”服务，积累经验，充分发挥示范作用。本项目在充分调查研究的基础上，根据杨凌示范区金融市场中信贷产品存在的问题和资金需求，设计以下服务“三农”信贷产品。

1.“诚信宝”按揭贷款。“诚信宝”按揭贷款顾名思义就是体现以“诚信”为本的核心价值，金融机构对借款人进行信用评级，或者聘请第三方信用评级机构对借款人进行信用评级,根据评级结果,金融机构制定放款的额度、利率、期限等内容的贷款方式。

第一，开发的意义。通过对杨凌示范区“三农”贷款调查发现，贷款的瓶颈问题是提供贷款担保困难重重，农户和企业需求更多的是信用贷款。如今我国的信用环境逐步改善，例如，加强社会信用体系建设亮相“砥砺奋进的五年”大型成就展，信用联合奖惩成效日益显著，我国社会信用体系建设取得长足发展；人人信用管理有限公司成立，能够客观地呈现企业和个人的信用状况；守信联合激励机制推动各地方营商环境不断优化。因此，对借款人进行信用评级，扩大信用贷款的比例很有必要。

第二，“诚信宝”按揭贷款的用途。“诚信宝”网络按揭贷款建立在对借款人信用评级的基础上，用途更广泛。主要用途有六种：第一种，建造或租赁大棚，租赁土地，购买种苗等种植业贷款；第二种，建造或租赁鸡、鸭、猪、牛、羊舍，购买畜禽种苗等养殖业贷款；第三种，购买大型农机具；第四种，农产品收购销售周转资金贷款；第五种，农产品和手工艺品电子商务营销场所建设资金和购销款贷款；第六种，农家乐建设和经营资金贷款。

第三，还款方式。分期还款，根据农业生产和经营活动的规律，针对不同的贷款用途设计不同的还款期限，可以按年、按季、按月还款。例如，建造大棚、畜禽圈舍等固定资产投入可设计按年还款，购买鸡鸭种苗等生产周期短的贷款按季还款，农产品购销和电商营销贷款可以按月还款。分期还款对金融机构的好处是便于对贷款进行动态管理，及时发现和解决问题；对借款人的好处是减轻还贷压力。

第四，配套服务平台进行信用评级以防范风险。金融机构和中国人民银行征信中心、人人信用管理有限公司、支付宝及微信等征信和网络平台深度合作，对借款人的信用等级进行评定，有效防范风险。例如，可以借鉴5W要素分析法，即借款人（Who）、借款用途（Why）、还款期限（When）、担保物（What）及如何还款（How）等对借款人的信用进行综合评定，用一定的符号反映评级结果。例如，根据资信等级高低用9级表示评定结果，从高到低分别用AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C表示。

第五，贷款操作流程。一是借款人提出贷款申请；二是金融机构或第三方信用评级机构对借款人进行信用评级，并出具评级结果；三是根据信用评级结果，A级以上客户签订贷款合同，按照级别确定贷款的金额、利率、期限等；四是金融机构发放贷款；五是借款人按期还款；六是实时监督，如有逾期还款，及时采取措施，确保金融机构本息收回，同时增加借款人的不良征信记录，以此约束借款人诚实守信，按期归还本息。

2.农业供应链农户、企业联保贷款。供应链农户、企业联保贷款是金融机构通过对整条供应链审查，基于掌握供应链管理水平和核心企业的信用实力，通过核心企业提供的订单、仓单、应收账款等作为（联贷责任保证依据）担保（担保方式：抵押、质押、保证、抵押加保证）依据，对上下游多个农户、企业提供贷款的方式。

第一，开发的背景意义。2017年和2018年中央一号文件分别提出，推进农业供给侧结构性改革和构建农村一二三产业融合发展体系。在大力开发农业多种功能的背景下，建设“生产基地+加工企业+商超销售”产销模式，让小农生产融入现代农业发展轨道,扶持小农户发展设施农业、体验农业、生态农业、定制农业，提高产品档次及附加值，拓展增收空间，使农民能够分享全产业链增值收益。农业供应链农户、企业联保贷款，让农民融入供应链利益链条，有利于农户获得信贷资金，保障供应链整体收益。农业供应链各节点农户、企业紧密合作，协同发展，尤为重要。通过农业供应链农户、企业联贷联保可以获得更多的金融机构信贷资金，为解决“三农”融资难问题提供了有效途径。

第二，农业供应链农户、企业联保贷款的作用。针对农业供应链中农户、企业单独融资难的问题，推出农业供应链农户、企业联保贷款信贷产品，能够提高农户、企业的贷款获得率，能够有效保障农业供应链中各节点的资金供应，从而保障供应链中物流畅通，提升整体效益。

第三，农业供应链联保体的构成及核心企业确定。完整的农业供应链中包括：种子、饲料、农业机械等农资供应者；农民、农场或生产企业等农产品生产者；分级、包装、储藏等农产品加工者；市场营销服务者等农产品经销商；农产品消费者。农业供应链联保体的构成包括农户、商户、农业企业、商场超市等。采取单链纵向融资模式，即一条供应链中上下游农户、企业等组成联保体进行贷款融资。上下游链条的产品生产和加工企业及个人能够形成比较稳定的联保体。联保体组成后确定核心企业很重要，核心企业选定要具备两个条件，一是信誉度高，二是供应链中信息交换和物流集散调度的中心，通过汇总和处理上游的供给信息和下游的需求信息，生成各类信息传达到供应链的相关节点，形成以核心企业为集散中心的物料流、信息流。

第四，农业供应链农户、企业联保贷款的还款设计。采取分期还款的方式还款，在对杨凌示范区农户的调查中有89%的农户和78%的中小企业希望采取分期还款的方式还款。例如，可以根据农作物收获期确定分期还款的日期，杨凌示范区农作物自然成熟的时间一般是夏收5—6月，秋收10—11月，还款期限可以定在每年的7月和12月；大棚设施农业根据所种作物的茬口确定还款日期，可以定为3个月、6个月年、1年等期限；养猪、养鸡、养牛等根据畜禽的出栏周期或出售蛋奶资金的回流情况确定还款日期。农业企业收入也受农作物和畜禽生产周期的限制，因此根据不同企业的生产特点确定还款日期。

第五，农业供应链农户、企业联保贷款担保方式及风险防范。联保体成员向该联保体中其他任一成员的联保授信提供连带责任保证担保，成员间的连带责任保证担保以核心企业为主，可以分为两种情况：一是对核心企业上游贷款额度小的农户或企业主要采取第三方保证担保；二是对核心企业下游贷款额度大的企业采取第三方保证担保+抵押质押担保。联保体设立风险基金，联保体成员按照约定交存足额风险基金，存入银行开设的专有特定账户，专款专用，在出现贷款不能按时足额偿还的情况下，用风险基金进行偿还。

第六，贷款操作流程。一是单链纵向农业供应链中农户、企业组成联保体，制定联保体章程；二是联保体成员向银行提出贷款申请，提供相关资料；三是银行进行贷前调查，出具授信审查意见；四是银行和联保体成员签定授信合同和担保合同；五是发放贷款；六是联保体成员按照合同约定使用授信额度，按期还款；七是贷款逾期，联保体其他成员代其还款或用风险基金偿还；八是贷款还清，合同注销。

通过调查研究，我们认识到农村信贷产品的供需必需匹配才能真正促进农村经济发展。因此，本文根据杨凌示范区服务“三农”信贷产品存在的问题，以及农户和农业企业的生产发展对信贷产品的需求，设计了“诚信宝”按揭贷款，供应链农户、企业联保贷款等两种服务“三农”信贷产品，并详细介绍了各种产品的作用和操作方法等，将会对金融实务机构有借鉴和参考价值，力图借此促进农村经济的发展。

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