坚持"三位一体"发展理念推进农村合作金融稳步发展——2018供销合作社金融服务创新实践媒体解读报告

本刊首席记者

在深化综合改革中,不少地方的供销合作社已经开始结合当地特点和自身条件,迈出探索的步伐,开展起各种形式的农村金融服务工作.截至2017年,供销合作社全系统开展合作金融服务的合作经济组织已接近800家,贷款余额近95亿元.

当前,农村金融服务供给体系不完善、资源配置不合理,融资难、融资贵、融资慢的问题已逐渐成为我国现代金融发展中最薄弱的领域和环节,成为制约农业产业发展和农业现代化建设的重要瓶颈.

随着深化供销合作社综合改革不断向纵深推进,引导农民发展合作金融,开展信用合作,补齐农村金融服务短板,不仅是供销人必须直面的改革难题,也是供销合作社人健全和完善供销合作社为农服务体系的宝贵发展机遇.在深化综合改革中,不少地方的供销合作社已经开始结合当地特点和自身条件,迈出探索的步伐,开展起各种形式的农村金融服务工作.

《中华合作时报》作为全国供销合作社系统重要的舆论宣传阵地,面对"三农"发展的新需要、农村金融供需市场的新变化、供销合作社改革发展的新局面.2018年以来,中华合作时报社派出记者先后深入安徽、山东、贵州、河北、浙江、重庆、江苏等地调研采访,挖掘各地在农村金融创新实践中的新经验、新做法以及面对的新问题,经征询专家意见,反复修改最终形成了《2018供销合作社金融服务创新实践媒体解读报告》.

一、供销合作社系统推进农村金融创新的实现途径

中发〔2015〕11号文件指出,"发展农村合作金融,是解决农民融资难问题的重要途径,是合作经济组织增强服务功能、提升服务实力的现实需要",供销合作社要"稳步开展农村合作金融服务""供销合作社联合社、金融监管部门和地方政府要按照职责分工,承担起监管职责和风险处置责任,切实防范和化解金融风险."

综合采访调研各地实践情况来看,供销合作社要实现稳定、可持续地开展农村金融服务,必须首先积极争取地方党委、政府的支持.在开展农村金融服务实践创新中,必须坚持地方主导原则,积极配合监管部门制定相关监管办法,做好风险监测、预警和处置工作.概括起来,目前供销合作社系统争取地方党委、政府支持开展合作金融服务,主要有5种实现途径.

由省一级层面做出制度性安排.浙江成立农合联,供销合作社在负责其具体运营中协助农民满足相应金融服务需求;重庆推行"三社融合"发展,供销合作社通过旗下"农信公司"向农民专业合作社提供金融服务.

安徽黄山屯溪区供销农副产品专业合作社资金互助部为社员办理业务.

由市一级层面给予政策支持.安徽黄山市供销合作社根据黄山市委、市政府要求,创立股权结构特征为"两级控股,双向参股"的资金互助社.两级控股是指供销合作社社有资本对投资主体--黄山市供销农副产品投资发展有限公司(市投资公司)控股61%,市投资公司对7个区县合作社控股51%;双向参股是指市投资公司对7个区县合作社参股入股的同时,各区县合作社理事长同时向市投资公司参股.为支持这项工作开展,黄山市专门以市政府办公室文件形式转发各区县政府、市政府有关部门执行.明确资金互助社由供销合作社牵头组建,农委负责前置许可,工商依法登记,金融办牵头监管,避免多头监管、互不担责现象发生.贵州省黔东南州供销合作社,通过积极协调黔东南州政府出台规范发展社员股金服务部政策,以规范恢复发展社员股金服务作为构建为农服务平台,积极开展农村金融服务.

县一级供销合作社对接乡镇一级党委、政府,在县域范围内各乡镇设立合作金融服务机构.江苏兴化供销合作社在推进乡镇农民合作社联合社建设基础上,在乡镇范围内开展合作金融服务.

供销合作社以自有资金或财政拨款建立担保基金,为加入供销合作社体系的农民专业合作社和农民提供担保,向银行等金融机构融资.供销合作社通过担保服务吸引优质农民专业合作社加入供销合作社体系,开展互助合作,为社员取得信用向外融资创造条件.

基层供销合作社领办创办的农民专业合作社,根据自身需要自发成立资金互助、保险互助组织.其中尤以供销合作社主营业务板块农资经营服务领域较为突出.安徽含山县丰华基层社为应对当地土地规模化流转后,种植户购买农资资金需求大、贷款难的难题,积极组织农民成立资金互助社主动与当地中国邮储银行等金融机构对接,设立担保基金,推出"供销贷"产品,构建"银行+供销合作社+农户"的合作金融服务体系;江西新余市渝水区供销合作社领办民钰合作社开展农村资金互助试点,积极对接保险公司开展水稻农业保险和农村人身意外保险及财产保险;与银行及农资公司合作打造"智慧富农平台",为农户办理免息贷款;设立粮食银行,开展粮食储兑业务.

根据中华全国供销合作总社农村金融服务部统计资料显示,截至2017年,供销合作社全系统开展合作金融服务的合作经济组织已接近800家,贷款余额近95亿元,有效缓解了农民融资需求,已成为农村金融服务的一项有益补充.

二、供销合作社农村金融服务创新实践的发展阻力

金融的核心是管控风险,农村金融因为服务对象以相对弱势的农民为主,涉及面和影响面都极为广泛,而当前我国农村金融市场供给制度又相对落后,监管制度也相对缺乏,创新农村金融服务蕴藏的风险显而易见.

实践证明,改革农村金融制度,采用自上而下外生主导方式,虽然可以有效管控风险,却因为没有内生动力有效对接"三农"发展需要,提供有效供给,终究难以形成改革成果.高效推进农村金融改革,必须充分依靠农民,发展内生性农村金融.当前,供销合作社系统积极投身的农村金融服务实践创新活动,即是自下而上推进内生性农村金融改革的创新活动.由于缺乏行政力量的强制推动,改革必须直面农村经济相对落后、金融基础相对薄弱的发展环境,直面监管政策严格、社会认知度不足和自身金融创新主体能力欠缺等种种限制因素.

概括起来,当前供销合作社开展金融服务面临的发展阻力,主要分表层、里层和核心层3个层次.

1.表层的外部阻力--法律地位不明和监管办法缺失

尽管理论上和政策上都是倡导供销合作社要发展合作金融的,但在实践中,供销合作社开展合作金融服务,却又面临着法律地位不明确,缺乏监管办法的尴尬局面.

目前,引导规范开展农村合作金融最具时效性的文件仍是2014年由银监会、农业部、供销合作总社联合发布的《关于引导规范开展农村合作金融的通知》.其中明确提出省级人民政府承担对新型农村合作金融组织的监管、引导、规范以及风险处置职责的相关要求.《通知》下发后,至今只有山东、江苏等少数省份下发了关于农村合作金融的具体监管办法.即便有了配套的管理办法,因为农民现实需求和产业发展又普遍具有特殊性,实践中,必须在操作灵活性和理论规范性间找到平衡,让一些地方的供销合作社在开展金融服务中仍深感阻力重重,甚至无所适从.

2.里层的内部阻力--供销合作社内部认识不足重视不够

开展金融服务创新实践是供销合作社一项新的业务板块,由于认识不足、人才缺乏、工作能力有限,一些地方供销合作社的领导干部缺乏推动农村合作金融创新发展的内在动力.

深化供销合作社综合改革是我国经济体制改革特别是农村改革的重要组成部分.从恢复重建基层社到理顺联合社管理体制,从拓宽经营业务范围到扩大为农服务领域都需要深入推进改革,改革千头万绪、任务繁重.尽管广大农民特别是来自专业合作社的农民,对基层供销合作社开展合作金融服务一直呼声较高,但是来自供销合作社内部限制发展农村合作金融服务的各种阻力也一样较高,一些地方无暇顾及,一些地方不敢触碰,一些地方不知如何下手,其中有能力不足的原因,但更多的却还是缺乏担当精神和创新胆识.

3.核心层的根本阻力--传统农业组织方式不适应现代农业生产需要

当前,我国正处在传统农业向现代农业过渡的关键时期.传统农业生产小而散、缺乏有效组织,面向现代农业发展需要,供销合作社农村金融服务必须在传统农业相对贫瘠的土壤中突破阻力快速扎根发芽,以便推动原有农业生产组织方式不断转变,从根本上创建适应现代农业生产组织方式的合作金融制度.

供销合作社所投身的农村金融改革,注定是与农业生产经营体制机制改革创新同步的改革.所谓改革一定程度上就是对原有制度的突破.对于第一个吃螃蟹的人来说,要突破就面临着极大的风险.与此同时,由于存在"搭便车"的可能,推动变迁带来的收益又不能为首创者独享.因此,在开展供销合作社金融服务创新过程中,如果没有共有平台,及时交流、沟通信息,形成改革合力,分担改革阻力,共享改革成果,就难以有效推动改革不断向前发展.

三、借助"三位一体"突破农村金融改革重重阻力

发展"三位一体"综合合作,是习近平总书记在浙江工作期间亲自部署和推动的重大改革举措.所谓"三位一体"就是以农民合作经济组织体系建设为重点,发展生产、供销、信用"三位一体"综合合作.在建设"三位一体"综合合作过程中,供销合作社需要承担和发挥骨干作用.

"三位一体"理念不仅为供销合作社打造服务"三农"综合平台,推动小农户生产与现代农业发展有效衔接,改造传统农业,促进农业农村走向现代化提供了理论基础,也为供销合作社开展农村合作金融服务指明了方向.当前,在推动供销合作社开展农村金融服务创新实践过程中,无论是像浙江、重庆等地一样从省一级层面来推动,还是像安徽黄山等地从地市一级层面来推动,抑或是像江西新余市渝水区供销合作社领办合作社从基层开展农村资金互助试点,无一不是遵循"三位一体"原则开展起来的.

1.凝聚共识形成支持农村金融创新发展合力

浙江省苍南县宜一村股份经济合作社资金互助会

近年来,浙江等地按照"三位一体"要求,先后自下而上建立了省、市、县、乡镇四级农民合作经济组织联合会,突出了农民在农村和农业发展中的主体地位.这种受农民需求内生动力驱动的金融服务,在促进生产和流通的过程中,严格自律、合规发展,既保证了农村金融的安全,又展现出了供销合作社开展合作金融服务的能力,正逐步被国家金融监管机构纳入监管体系之中,充分印证了"三位一体"农村合作金融发展理论的正确性.

作为供销合作社农村金融实践创新的理论依据,"三位一体"发展理念,已逐渐在政策制定者、专家学者和广大农民中形成了高度共识,因此必然也是供销合作社系统克服各种阻力,构建"有效市场"和"有为政府"改革合力,推动农村合作金融发展的高效黏合剂.

从目前各地出台的支持供销合作社发展农村金融服务的相关文件来看,"三位一体"的重要性都得到了反复强调.在金融严监管成为常态的政策环境下,为提高社会和监管部门对供销合作社开展金融服务的认知程度,各地供销合作社在开展农村合作金融服务过程中有必要深入学习和理解"三位一体"发展理论,自我约束、互相学习,发展好、宣传好"三位一体"理论,探索合作金融服务现代农业发展的高效运行机制,开创供销合作社合作金融服务改革创新、蓬勃发展的良好局面.

2."三位一体"是综合改革的重要方面必须全力推进

"三位一体"理论代表了供销合作社综合改革的推进方向和推进方式.它顺应市场经济规律,依靠"有效市场"来开展组织资源,从基层自发自愿做起,组织生产供销和信用综合合作.同时,发挥供销合作社的骨干作用,体现政策导向,为市场发挥资源配置的决定性作用保驾护航.实现"有效市场"与"有为政府"改革力量的高效衔接,充分保护和激发广大农民在开展合作金融创新实践中的创造力,具有强大的内生发展动力,能有效降低改革的阻力,避免改革陷入所谓制度锁定状态.

依托"三位一体"理论,通过提升农业生产组织方式,改变农村金融环境,供销合作社不仅可以根据农民的利益需要,将农户的闲散资金聚集到一起,发展现代农业生产,还可以立足供销合作社的系统性平台,吸引更多资源投向农村,提高农村对回流资金的吸引力和吸纳力,化解发展现代农业金融供血不足的难题,推动农业成为拉动投资、促进消费、支持经济增长的重要动力.

"三位一体"综合合作理论,从提出到实践,自始都与供销合作社具有紧密联系,深入推进"三位一体"发展也特别要求充分发挥出供销合作社的骨干作用.在深化供销合作社综合改革中,"三位一体"所包含的信用合作自然也是综合改革的一个重要方面,是必须全力推进的重要内容之一.

3.推动小农户生产高效对接现代农业发展

中华合作时报社记者在采访调研供销合作社开展农村金融服务的过程中发现,供销合作社按照"三位一体"要求,创新农村金融服务,正是推动小农户联合,在优势特色产业上做文章,发展现代农业,实现生产标准化、产品特色化、营销品牌化的现实高效方式.

安徽黄山作为山区,地少山多小农户生产特征非常明显.资金互助社在农民生产需求的推动下,积极协助农民提高组织化程度,发展地方特色农业产业.2017年1月,由黄山市供销合作社资金互助社支持的种粮大户徐海波作为"新型农民"代表受邀走进中南海参与政府工作报告草案讨论.在资金互助社的推动下,当地农户积极发展山泉水养鱼产业和地方美食臭鳜鱼产业,实现了生产的规模化和产品的品牌化,安徽省委、省政府主要领导曾先后前往实地调研.

农业一直以来都被认为是弱势产业.其实则不然,舒尔茨在《改造传统农业》中早已充分阐释,只要能有效提高资源聚集能力,让农民学会和掌握农业生产新要素,农业完全可以和工业一样成为有赚头、对拉动国民经济有贡献的产业,农村成为人们安居乐业的美丽家园,农民成为令人羡慕的职业.农业发达国家的发展经历也已经充分证明了这一点.

农业、农村发展起来了,所谓信息不对称、缺少抵押物等一系列农村金融发展难题就都会随之化解,发展农村金融业务的环境阻力也会自然消失.但是,我们不能等到有了图书馆才读书,而是需要在农村和农业尚且弱势的当下,坚持问题导向,努力补上农村金融服务短板,投身"图书馆"建设之中.

农业供给侧改革特别强调,要通过调整供给结构,来提高要素投入的有效性,减少资源浪费、避免产能过剩.供销合作社开展金融服务的过程,就是提高农业和农村对资源的集聚能力的过程,是帮助农民学会和掌握农业生产新要素的过程,其本身就是发展的目的,也是推动农业供给侧结构性改革的重要方法.

农民是参与农业生产的绝对主体,要做好农业供给侧结构性改革的文章,培育可持续发展的新动能,就必须要提高服务农民的能力以及提高农民自身的能力."三位一体"综合合作引领和帮助小农户联合发展,开展适度规模化经营,有效对接现代农业生产新要素,在小农户生产和大农业发展间架起沟通的桥梁,让包括金融资本在内的各项社会资源可以排除阻力,便捷地流向小农户.降低农民从事农业生产的成本,也降低了消费者对高质量农产品的获取成本.让农民在市场竞争中找到自身优势所在,实现收入持续快速增长.同时,刺激农业生产力水平不断提升,创造和引领新的需求不断产生,以此拉动和吸引更多的资源投向"三农",彻底消除抑制农村金融实践创新的发展环境阻力,让农业真正融入到国家现代化的整体进程之中,成为社会发展进步重要的力量源头之一.

四、积极创新供销合作社农村合作金融服务内容

按照中发〔2015〕11号文件的要求,供销合作社综合改革就是要以密切与农民利益联结为核心,以提升为农服务能力为根本.供销合作社参与农村金融服务,本身即是实现与农民建立紧密利益联结的一种重要方式.这也正是"以人民为中心"发展理念的具体体现.

当前,各地供销合作社开展农村金融服务,都会自觉将金融服务内嵌于满足农民生产生活品质提升的需求中,着力打造为农服务综合大平台,推动农业生产组织方式变革,实现农民的组织化和农业生产的现代化,来满足农民的需求,提高农民的生产生活水平.这种以农民为中心开展金融服务的思路显著有别于传统农村金融改革方法.

1.供销合作社农村金融有别于传统农村合作金融组织

传统农业生产条件下,农村金融侧重于满足农民生活急需,互助合作性金融重在救困.

2006年,孟加拉国经济学家尤努斯因为创办乡村银行而获得了诺贝尔和平奖.然而,这种动辄高达20%甚至更高年化利率的小额信贷,虽然客观上确实解了农民的燃眉之急,却也只有贫困小农为满足糊口需求和生活急需才能长期忍受.对于现代规模化农业生产者来说,谁能承担得起这种"帮扶"?因此,虽然早在1983年尤努斯即创办了一个乡村银行,然而时至今日,孟加拉国仍是世界上最不发达国家之一,在英国经济学人智库全球粮食安全指数中,它还被列入了需要重视粮食安全形势的国家之列.小额信贷只解决了当地农民的生存维持问题,并没有解决农业生产方式转变的问题.

在传统农业生产条件下,农民迫切需要解决的是来自生存的压力,商业性小额贷款改变不了农民艰难的生活处境,互助合作金融也同样无法改变农民始终贫困的命运.由于传统农业生产力发展慢,生产效率低下,因此发展生产反而不能成为借款的理由.人们自发组织起来开展金融互助的目的都以满足生活急需为主,重在救困,服务的主要内容无非婚丧嫁娶和盖房医病而已.远者从敦煌民间结社资料观察,近者从改革开放初期农村资金互助审视,农村互助合作金融借贷业务无不以扶危救困为主要目的,极少是为推动和发展生产的.

2.供销合作社农村金融有别于商业性金融机构

长期以来,由于信息不对称,商业银行开展农村金融服务潜藏着较高的道德风险,同时也面临着农民缺乏有效抵押物的难题,难以建立有效的贷款偿还保障机制.贷款偿还没有确定无疑的保障,无论相关业务对提高农民生产和生活水平有是否会有帮助,在具体实践中都不能也不应成为商业性金融企业关心的重点.

商业性金融机构更加关注的是偿还保障,并不太关心用途,开展农村金融业务如无政策压力便遑论为农服务.营利是商业性金融机构开展各项服务的根本目标,判断一个商业性金融机构经营成绩的优劣也主要以其短期盈余数量的多寡、长期营利能力的强弱为准绳.因此,商业性金融机构发放贷款,开展农村金融业务和其开展其他类型金融业务别无二致,关心的都是偿还保障,并不太在意贷款的具体用途.

3.供销合作社金融服务的目的是推动现代农业发展

传统农业向现代农业过渡,本质上是一种农业组织形态向另外一种农业组织形态的制度变迁.供销合作社创新"三位一体"农村金融业务,提供借贷服务更看重借款的用途,更倾向于将资金借贷给有利于促进生产发展、推动技术进步、带动农民增收致富的产业上,倾向于从根本上改变农业生产组织方式,实现农业产业升级,实现农业制度的变迁,从根本上改变农村金融发展的环境基础.

以江苏兴化市供销合作社创新农村金融服务为例.在兴化市供销合作社推动下,2017年3月,合陈基层供销合作社首先牵头合陈镇范围内各类农民专业合作社、家庭农场、种养殖大户等组织和个人,按照自愿原则组建成立了合陈镇农民合作社联合社.以农民合作社联合社为平台,供销合作社围绕当地生猪、螃蟹两大主导产业,推出了生产合作、供销合作、信用合作"三位一体"服务.

在螃蟹养殖上,农合联社立足螃蟹产业发展,联合全镇30多个螃蟹养殖专业合作社、民营公司、经纪人等,组织开展蟹苗、蟹药、蟹饲料供应,并依托当地永丰河蟹交易市场和兴化市社牵头兴办的中国蟹库网,拓展蟹农销售渠道,同时积极开展资金互助服务.资金互助业务一开办,即有209户蟹农参加农合联社资金互助,2017年全年,农合联社信用服务部对蟹农发放互助金1800多万元.2017年,成立合陈镇农民合作社联合社之初,合陈镇螃蟹养殖面积3.5万亩,2018年则大幅增加了1万亩.

与其他农村金融机构不同,供销合作社提供农村金融服务,并不仅仅止于向农民提供资金支持,还以生产合作、供销合作为基础,在农业生产和消费两个端口,从实体经济着手,协调农村一二三产业融合发展,在服务农民发展现代农业的过程中,实现自身的发展,具有强大的内生动力和可持续性.

五、需要厘清和注意的几个问题

合作金融是人们自发组织起来的金融互助形式,具有悠久的历史和强大的生命力.在传统农村不断融入现代社会发展的潮流之中,农民的收入来源、农村的社会结构都发生了翻天覆地的变化.

如何在新的形势下,把农民组织起来,开展合作金融服务,既要找到发展的动力,又不能跑偏了方向,必须厘清合作金融发展的几个基本问题.

1.合作金融需要贯彻互助合作原则但并不具有慈善性质

慈善组织是非营利性组织,它的资金主要来自于募捐,然后分配给有需要的人.慈善组织不为其会员提供服务,大部分慈善组织也没有会员.

合作金融组织需要营利,并不是非营利性组织,只是营利并非它经营的目的和价值,和慈善组织有着本质的区别.合作金融组织开展授信业务,本质上是一种企业经营行为,目的是为了帮助社员发展生产,尽管负有一定的道义要求,但是这种要求主要只面向其会员.

开展合作金融实践,不能无限放大公益性.错误地把农村合作金融组织当成慈善团体,主张开展无息或微息贷款服务.目前,有少数地方供销合作社自筹资金与相关金融机构合作,开展无偿信贷担保服务,依靠其他社有资产收益来提供运营费用支持,虽然经营多年,但规模始终无法扩大,服务"三农"发展的实际效果非常有限.错误定位的结果,必然是其财务上不可持续,陷其自身于困境,逐步丧失为农服务能力,使合作金融事业发展受挫.

合作金融机构作为一种经济组织形式,与股份制金融机构不同的是,它所突出强调的不是资本的结合,而是人的联合.因此,在吸收社员时,特别看重人品和信用,在运营过程中特别强调互助互利精神,强调通过发扬这种精神来解决社员单体不易解决的生产、供销和融资难题.它和股份制形式组织起来的金融机构一样,都是企业化运营,都需要营利,经营组织性质明显.只是合作金融机构因为服务对象主要为自身社员,因此营利并不是它存在的价值和主要目标,具有显著的公益性.

社员借贷方便,资金使用成本较低,是体现合作金融公益性最明显的标志之一.但是,这个低也是相对的.由于农村金融资源相对短缺,资金使用成本相对较高,为保证合作金融组织旺盛的经营活力,一般而言,只要合作金融机构发放贷款的利率低于至少不高于合法民间借贷机构,应当说就在相当大程度上体现出了合作金融的公益性.

那些主张人为调低利率的论点,其实并不符合合作精神,反而会大大降低人们加入互助合作金融组织的积极性,减少合作社资金的来源,降低合作金融组织投资的积极性.有效降低利率的方法,只能是提高农民的组织化程度,壮大集体经济的力量,经济越发展,资金越充沛,融资成本自然也就越低,其中关键是社会进步、产业发展,这正也是"三位一体"综合合作的着力点.

需要强调的是,合作金融的公益性是以其经营性为基础的.其正常经营本身即在解决农村融资难题,是发挥其公益性的一种体现.

2.供销合作社并不排斥培育和发展商业性金融服务机构

合作金融是服务广大小农户联合合作高效对接现代农业发展的桥梁,理应成为供销合作社开展农村金融服务的主流和根基.但是,农民需求的多样性决定了农村金融服务有效供给也必须实现多样化,有能力和条件的供销合作社自然也不必自缚手脚,完全可以积极作为,开展小额贷款、村镇银行等多种类型的金融服务.

合作经济是弱者的联合.弱者联合了以后不能总是停留在弱的阶段,那样联合就没有意义了.合作组织同股份制企业相比,虽然有公平的优势,但不可否认,也存在效率低下的劣势,存在"偷懒"行为更易发生等弊端.因此,一个合作社的生命周期完成后,要么太弱,只能归于破产;要么变强,强了以后就不再是弱者的联合,就要参与更加激烈的市场竞争,而继续向上发展就必须更加关注效率,最终演变成股份制企业.

合作金融的发展也是同样的道理,它并不以规模和营利为目标,但是,残酷的市场竞争又迫使它不得不在服务社员的基础上,关注自身的规模和盈利能力.因此,尽管相当长一段时间内,我国农业生产组织方式还是以小农户生产为主,需要供销合作社发挥出骨干作用,牵头合作金融承担起农村金融服务供给主体的责任,但是在具体服务实践中,必然会有一部分合作金融机构会转型为股份制商业性金融机构.

因此,供销合作社开展金融服务,主流和根基确定无疑是互助合作,但是并不排斥发展商业性金融服务.

3.人才建设必须及时跟进

相比传统金融机构,供销合作社合作金融服务队伍人才相对匮乏,从业者专业技能仍然不高,风险防范意识尚需加强,专业技能也有待进一步提升,使得合作金融发展尚面临业务范围较窄、创新意识和能力相对较低等问题,直接影响了供销合作社与农民的利益联结程度以及服务"三农"的能力和水平.

农村原本就缺乏金融服务实操型人才,由于合作金融组织规模较小,且并不以营利为目的,从业人员的收入水平不可能太高,因此供销合作社发展合作金融业务,更是无处也无力吸引专业人才,必须靠自身努力,积极培养补齐人才短板.

4.严格监管对供销合作社发展金融服务是约束也保护

当前,我国合作金融监管制度尚不完善,创办合作金融机构的市场主体良莠不齐,容易被投机分子钻空.由于金融风险具有极强的传染性,金融管理部门采取严监管审批政策,某种程度上恰恰能从源头帮助供销合作社排除潜藏的风险,确保金融业务操作规范,避免权力寻租跑偏发展方向.

遵循"三位一体"原则,供销合作社开展合作金融服务的实现形式虽然可以多种多样,但是其内核必须高度一致--以促进生产发展、流通顺畅为直接目的.金融监管政策在约束的同时,也提供了必要的保护,确保我们先规范后发展,发展真正的合作金融.

5.宣传极其重要

合作金融机构天然担负着教育和发动群众提高信用意识的职责.供销合作社需要不断对社员开展有针对性的财务培训,加强财务管理,制定生产计划,让农民充分了解合作金融及其运营规则和价值所在,吸引更多人积极入社,实现共同发展,互助互利.当前正是全面推进"乡村振兴"的重要时期,供销合作社格外需要加强合作金融价值宣传,争取党委、政府和社会舆论的支持,以资金互助为纽带,发展生产、促进流通,促进小农户提高组织化程度,积极发展现代农业.

(本报告已于10月17日在黄山农村合作金融研讨会正式发布)