信用卡境外使用面面观

文/董峥 刘竹青 编辑/白琳

作者董峥系信用卡资深研究人士

作者刘竹青系我爱卡网编辑

在境外使用信用卡不仅可以充分满足国人境外消费的需要，更可以利用信用卡本身的优势，实现使用现金所不具备的多种功能。

近年来，随着中国经济的不断走强，中国国民因公务、旅游、留学等事务出境规模逐渐增加。中国旅游研究院发布的《2017年中国旅游经济运行分析与2018年旅游发展趋势》显示，2017年，中国公民出境旅游人数达1.3亿人次，比上年同期增长7%。海外消费成为支撑世界经济的重要力量：出境的国民中超过八成有海外购物经历，所购买的商品也不断从大众产品向高端产品升级，超过一半以上的消费者更追求优质且昂贵的产品。据商务部统计估算，中国国民每年在境外购物消费大约2000亿美元，占全球出境游客总消费额的比例超过了五分之一；而排名第二的美国国民消费额，仅相当于中国游客的一半。

当前，我国境内个人每人每年便利化购汇额度为等值5万美元。也就是说，在每年5万美元额度以内，个人只要持个人身份证件就可以到银行柜台或通过电子银行渠道购汇。但是，对于个人携带外币现钞出境，我国实行指导性限额管理：个人携带外币现钞金额在5000美元以下的，海关直接放行；5000美元以上10000美元以下（含）的，应向银行申领《携带外汇出境许可证》；10000美元以上的，应向外汇局申领《携带外汇出境许可证》。

由此可见，尽管个人可以携带一些外币现金出境消费，但总量受到限制。在这种情况下，中国国民能够在境外创造每年2000亿美元的消费规模，离不开信用卡在境外消费支付中的巨大作用。

境外使用信用卡的四大优势

中国银行长城信用卡是国内信用卡行业的“鼻祖”，不仅首发了中国第一张信用卡，而且最早推出了中国银行长城国际信用卡。从此，第一批中国持卡用户可以在走出国门后使用中国的银行发行的信用卡进行消费结账。经过三十年来的发展，特别是中国的“卡组织”——中国银联诞生后，中国的银行卡产业实现了巨大飞跃。到2017年底，国内银行信用卡在用发卡量为5.88亿张，交易额超过30万亿元人民币。

在境外使用信用卡不仅可以充分满足国人境外消费的需要，更可以利用信用卡本身的优势，实现使用现金所不具备的多种功能。

减少现金被盗抢的风险

近几年中国境外旅游规模不断增长，伴随而来的是境外对中国游客实施盗抢的犯罪也与日俱增。鉴此，中国外交部和中国驻各国大使馆多次提醒中国国民，去国外旅游应避免随身携带大量现金，尽可能刷卡消费，钱财和贵重物品切勿外露。除此之外，各国海关对于出入境携带现金数量也均有相关规定，如果携带过量现金未申报，会被海关扣留并受到处罚。因此，出国在外携带大量现金带来的风险不可忽视。

境外使用信用卡消费则可以不受携带现金数量的限制，潇洒实现“买买买”的目的。通过使用信用卡消费所花费的当地货币，回到国内以人民币购汇还款方便快捷。即使信用卡被盗或遗失，持卡人向银行挂失后，银行可以对盗刷消费进行拒付，相当于多了一层银行对持卡人的保护。这是众多消费者容易忽视的一个问题。

预订境外宾馆的利器

出境游最重要的一个环节是宾馆预订。消费者如果到境外需要自己预订酒店的话，在节假日或旅游旺季期间酒店房间紧张的情况下，酒店需要使用国际通用的信用卡预授权功能进行担保，否则预订房间难以保证。而信用卡预授权功能是国际通用信用卡的基本功能，合理使用好信用卡预授权功能，可以成为出境游的“利器”。

减少换汇流程与成本

跨境消费，换汇是必要的流程。如果在境外使用现金，必然要事先兑换当地货币。无论是在国内还是出境后，需要在银行或外汇兑换点先行进行货币兑换，如果不了解具体流程很容易遭遇不便。而使用国际通用的信用卡，诸如中国银联、Visa、万事达卡（MasterCard）、美国运通和JCB等卡组织的信用卡，可以直接在境外商户进行消费，不用考虑换汇问题。回国后，在发卡银行以人民币自动购汇还款即可。同时，各个卡组织还能为持卡人提供外汇兑换“免转换费”的服务，让出境用户减少换汇流程，降低换汇成本。

使用芯片信用卡防盗刷

信用卡早期使用的均为磁条卡。随着技术的发展，落后的磁条卡逐渐成为伪卡集团的目标，造成一些使用磁条卡的用户在境外用卡时信用卡信息被恶意盗取后复制盗刷，导致经济上的损失。如今，磁条卡向芯片卡迁移已经成为信用卡行业的发展趋势。事实证明，芯片卡的使用可以降低磁条卡被不法分子克隆的风险，让银行卡安全等级得到有效的提高。芯片卡的安全性已经得到广泛认可，法国银行卡的欺诈率曾经达到2.7%，迁移到EMV标准的芯片卡后，欺诈率下降到0.18%。马来西亚、中国台湾地区等国家和地区在实施了芯片卡迁移后，银行卡欺诈率也下降了90%以上。因此，信用卡持卡人，尤其是在境外用卡之前，应该尽快将磁条卡更换为芯片卡，为信用卡增加一把安全锁。

如何在境外用好信用卡

消费者要想在境外用好信用卡，就应该从选卡、用卡、退税、卡组织紧急救助等几个方面进行深入了解。

选一张适用的信用卡

日常生活中最为常见的信用卡莫过于中国自有品牌的银联卡。银联卡已经伴随着中国经济的飞速发展走向全球，覆盖了近170个国家和地区、2000多万家商户，在国人经常涉足的主要国家和地区，都能使用银联品牌的银行卡进行消费和取现。除了银联，还有其他国外卡组织品牌。那么，该如何选择适用的信用卡呢？

一选卡组织。全球化的银行卡组织主要包括中国银联、Visa、万事达卡、美国运通和JCB等。每家卡组织品牌都有其特色和专长。尤其是作为具有数十年历史的国外卡组织，由于成立时间早，在全球拥有广泛的品牌认知度和市场占有率，同时也有其各自的市场定位。Visa和万事达卡偏重于大众化市场，美国运通偏重于高端化市场，JCB则在日本及亚洲市场具有一定的市场优势。中国银联由于成立时间晚，全球化进程正在加快，而且具有人民币与外币一次性兑换的成本优势。因此，如果出国使用信用卡，笔者建议可以选择“一张银联卡+一张外卡组织卡”的方式，让境外消费更顺畅。

二看卡优惠。每个国际卡组织，为了吸引用户持卡消费，都会为用户提供各种不同的权益和优惠服务，一些优惠还极具诱惑力。因此持卡人在选择不同卡组织的信用卡时，要考虑到不同卡组织在不同地区、不同时间的优惠力度，并经常保持关注，以获得最大的优惠权益。特别是根据目的地的国家或地区，选择与当地特色活动匹配度最高的产品。比如去日本，就要考虑使用JCB品牌的信用卡。对于经常境外用卡的持卡人来说，最简单的方法是备有多个国际卡组织品牌的信用卡，在使用时根据需要选择。

当心DCC

在境外，尤其是一些经济发达国家或地区以及旅游胜地，使用信用卡消费是非常普遍的。对于持卡人来说，用卡主要分为商户刷卡和银行ATM（Automated Teller Machine，自动取款机）取款两种方式。

消费者持卡消费，一般来说是最通行和便捷的支付方式，但在使用中有两点需要注意：一是要选择正规商户，避免商户通过价格调整让用户吃亏上当；二是避免刷卡消费被商户DCC。所谓DCC是Dynamic Currency Conversion（货币动态转换）的简称，出现在信用卡刷卡交易中，其功用就是将当地货币实时转换为持卡人的记账货币，以此来降低持卡人在交易日至还款日之间的汇兑风险。境外刷卡消费时，尤其在欧美等地消费后，经常会出现信用卡账单上的金额高于消费金额的情况，如190美元的衣服变成了230美元，这可能就是被DCC了，由此引起的纠纷也很多。由于DCC的本质是把原本商户承担的一部分费用转嫁到了消费者头上，所以一般商户是乐于用DCC交易的；而对于持卡人来说，除非在汇率极其动荡的时候才可能达到上述降低汇兑风险的目的，否则就会成为使用DCC中的唯一吃亏者。

不过，遇到DCC也并不表示持卡人必须接受。国际卡组织对于DCC交易有明确规定：只要持卡人对DCC提出拒付的理由，就可以让收单行接受拒付，并用商家所在国货币再次进行清算。境外消费的收单行在境外，因此消费者在具体操作中需通过发卡行向收单行提出拒付，拒付理由就是商家在未对持卡人作出明确说明的情况下，擅自使用DCC功能，要求收单行接受拒付并使用商家所在国的货币再次进行清算。对于持卡人来说，要学会看懂信用卡签购单，才能避免信用卡的DCC。另一个解决办法是，选择没有DCC功能的卡组织品牌的信用卡，比如中国银联、美国运通等。

另外，持卡人应尽量避免在境外使用信用卡在银行ATM取现，一来信用卡取现不享受免息还款功能，另一方面取现需要支付取现手续费、透支利息等成本，对于消费者来说并不划算。如果一定需要取现的话，可以选用在全球取现具有免费次数的借记卡。

境外取现还需要注意额度限制。根据《国家外汇管理局关于规范银行卡境外大额提取现金交易的通知》的规定，从2018年1月1日起，每人每年所有银行卡累计境外取现不超过10万元人民币，人民币卡、外币卡境外提取现金每卡每日额度统一为等值为1万元人民币。

不要忽视信用卡海外消费的退税权益

中国作为世界第一大出境旅游消费国的地位进一步巩固，出境旅游消费如今已经成为国人旅途一个必不可少的需求。但是就在“买买买”成为国人消费常态时，最容易忽视的一个细节就是海外购物后的退税。根据境外购物与消费专业退税机构环球蓝联发布的最新数据显示，中国游客在欧洲的退税购物金额达到了创记录的30亿欧元，约合244亿元人民币。但值得注意的是，由于很多消费者对退税流程不甚了解，造成了退税金额只占可退税总数的近50%。也就是说，国人在境外疯狂扫货的近五成并没有退税。

消费者海外持卡消费后，在办理退税时可以选择现金、支票、信用卡等多种退税方法，其中信用卡的退税方式具有较为便捷的优越性。信用卡退税功能是一个非常简单的功能，尽管各国退税政策不同，但基本上的流程是一致的，只要熟悉流程就可以轻松实现在30多个热门旅行国家享受回国退税服务。信用卡退税有多种方式可以选择：一是在大型购物场所的退税公司柜台，直接以信用卡做担保，先行拿到退税现金。二是离境前将退税单投递到邮筒中，1—2个月左右退税公司会将退税款项打入信用卡中。三是离境前，可在机场的退税公司柜台直接获取退税现金。四是回国后，可在指定银行网点获取退税现金。

关键时刻寻求卡组织的海外救援服务

持卡人在境外可能会遇到一些意外事件的发生，诸如信用卡损毁、遗失或被盗抢，从而可能导致持卡人在经济方面遇到困难。而使用信用卡可以得到卡组织的救援服务，这一点也很容易被持卡人所忽视。

如果持卡人在境外遭遇信用卡丢失、被盗抢或损毁的情况，无法像在本国内可直接找发卡行提供相应的补卡服务，会遇到由于现金无法取出而导致的多重麻烦，甚至还可能影响到回国行程。国际卡组织都担负着一份责任，为持有该卡组织银行卡的持卡人提供紧急救援服务，其中不仅有现金救援，还包括海外地紧急补发信用卡的服务。

中国银联、Visa、万事达卡、美国运通、JCB等卡组织都提供海外紧急救援服务。如果持卡人在境外使用这些卡组织的信用卡时，应该多了解其“紧急救援”服务，为境外用卡保驾护航。

“世界那么大，应该去看看”。“一带一路”倡议促进旅游业大发展，涵盖了全世界74%的自然保护区与近50%的文化遗产，旅游合作更加紧密。与此同时，国民出境手续的不断简化，出游目的地的不断增加，航权的开放以及金融市场的开放等，都使跨境旅游越来越便利。截至2018年初，持普通护照中国国民可以享受入境便利待遇的国家和地区增加到66个，其中互免普通护照签证的国家为12个。海外旅游已经成为国民生活的重要组成部分，不仅是国民生活质量提高的体现，同时也是一种体验领略异国风土人情的生活方式。

2017年中国信用卡规模以26%的增长速度，刷新了持续多年较低的记录，站上了2018年发展的跑道。伴随着出境游的热潮，信用卡仍将是境外消费支付的首选，有望迎来突飞猛进的发展。