基于风险管理视角的高校大学生校园网贷行为调查与分析——以南宁大学生为例

林小红，林玉兰，陈海全，王星昊，王四春，王 旦

（广西财经学院，南宁 530003）

引言

校园网贷主要是面向高校学生，提供分期购物和现金消费等服务的互联网金融平台。目前国内外关于校园网贷的研究主要集中在以下四个方面：一是关于校园网贷平台如何有效运营及创新的研究；二是关于校园网贷利弊问题的研究；三是校园网贷对大学生消费行为的影响研究；四是从立法、金融监管的角度来研究“校园网贷”。本文从风险管理的角度出发，深入调查学生群体对校园网贷的态度，并结合研究结果给出维持“校园网贷”市场秩序的建议。

一、调查简介

1.调查问卷的设计。调查问卷分为三个部分：第一部分为基本数据，包括被调查大学生的性别、就读大学性质、专业类别等基本情况；第二部分为校园网贷现状，包括校园网贷使用情况、使用目的等；第三部分为对校园网贷的评价，包括被调查者对校园网贷的认同感、参与意愿等。

2.调查对象与抽样。本次调查于2017年9月在南宁市展开，调查的对象是南宁市的高校大学生。参加调查的大学生的性别比例基本平衡，男性占48%，女性占52%。年级分布也比较符合现状，大学一年级占20.18%，大学二年级占24.44%，大学三年级占22.98%，大学四年级占25.79%，研究生占6.62%。

3.调查问卷的发放与回收。本次调查采用纸质问卷调查方式，共发放650份问卷，收回632分，其中有效问卷605份，有效率达95.72%。

二、调查数据与分析

1.大学生校园网贷行为概况。据统计，使用过校园网贷的学生占41.49%，没有使用过但是想尝试的学生占20%。受访大学生对其身边同学校园网贷情况的描述中，回答为“非常多”“比较多”分别占13.72%和24.13%，较少同学使用校园网贷的占31.57%。可见，受访大学生周围有较多人使用校园网贷。受访大学生对校园网贷持“中立”态度的高达58.84%，持“支持”和“反对”态度分别占11.9%和29.26%，说明大学生对校园网贷有一定的风险意识。

2.大学生进行校园网贷的目的。南宁市大学生利用校园网贷所获取的资金主要是用来购买手机、相机等高端电子设备（48.61%）以及购买衣服化妆品（43.03%）、进行旅行聚餐等交际娱乐活动（39.04%），也有一些大学生用于交学费、购买学习资料（29.08%）。总体看来，大学生使用校园网贷，主要用来满足自身对高价消费产品及服务的需求。

3.高校及家长对大学生校园网贷行为的态度。据统计，46.45%的大学生认为学校对校园网贷进行了干预，16.86%认为学校没有干预，37%表示不清楚学校是否干预。反映多数高校对校园网贷行为进行干预，并通过讲座、宣传等将危害传达到学生，但仍有高校未能向学生表达其对校园网贷的态度。此外，77.29%的家长对其孩子的校园网贷行为毫不知情，13.15%的家长知道孩子的校园网贷行为并表示支持，9.56%的家长知道但不支持。

4.高校学生校园网贷行为风险因素。（1）大学生对校园网贷认识不足。调查显示，将近40%的大学生认为自己并不是非常了解校园网贷；在关于校园网贷平台是否可以轻松贷到款的问题上，表示无意见占比最高，达22.31%。反映大学生对校园网贷的认识还不足。（2）校园网贷过程注册的信息安全保障程度低。对校园网贷信息注册存在风险表示非常认同、认同和略为认同的大学生分别占24.79%、28.59%和16.20%，仅有6.61%持不同意及非常不同意态度，表明大多数大学生认为校园网贷注册的信息安全保障度低。（3）网贷平台发布的信息可靠性低。调查结果显示，分别有20.66%、22.97%和21.82%的大学生表示非常同意、同意、略为同意校园网贷平台发布的消息不可靠，仅有6.63%持不同意及非常不同意意见，表明多数大学生认为校园网贷平台发布的消息可靠性低。（4）校园网贷还款压力大。分别有30.41%、25.12%和14.71%的大学生表示非常同意、同意、略为同意校园网贷如果还不上钱会影响自己的生活，三者共占70.24%，仅有5.62%持不同意及非常不同意意见，表明绝大多数大学生认为如果还不上钱会影响自己的生活，存在信用风险。

三、大学生校园网贷行为风险分析

1.国家层面。目前国家相关的立法正处于完善阶段，缺乏监督管理的依据，校园网贷的安全性和稳定性得不到保障，容易被不法分子钻空子，一旦发生纠纷，可能会出现无法可依的局面。

2.网贷平台层面。（1）违约风险。校园网贷违约风险主要体现在两个方面。一是学生到期无法偿还本息的风险，这种风险主要来源于学生收入的不稳定性，一些学生当初贷款可能想通过兼职来偿还，但兼职所得并非固定。此外，学生没有能作为抵押的物资，导致其偿债能力的不确定性。二是一些学生从一开始就不打算还款，他们认为就算不还款也不用承担后果，殊不知逾期不还款，不仅会使金融机构遭受经济损失，也会使自己背上信用污点。（2）合法、合规性风险。一些平台中介利用征信系统的漏洞，诱导学生在多家平台借款，甚至利用用户信息进行非法集资。这给学生造成巨大的还款负担，如果借款学生不能按期还款，他们就会采取恐吓、骚扰等方式暴力催收。（3）经营管理风险。随着校园网贷平台竞争愈演愈烈，一些平台为了提高业务规模，自动降低门槛。这种不严格的审查制度，给贷款的收回留下隐患，如若放款之前没有核查借款学生信息，那么学生到期不还款，贷款就无法追回，存在经营管理风险。

3.贷款学生层面。（1）信息泄露风险。学生在进行校园网贷时往往需要填写一些信息，如电话号码、家庭地址、身份证号码、父母、教师联系方式等。这些信息留存在网上，极易泄露。（2）信用风险。大学生的风险意识和财商意识不足，易受网贷平台“零利息”“零首付”“零风险”等虚假广告的迷惑，从而肆无忌惮地在网上借款消费，并对逾期还款或者拖欠款项存有侥幸心理。

四、促进大学生合理网贷的应对策略

1.完善网贷平台的有关立法。针对校园网贷中存在立法不完善的缺陷，国家应在现有的法规基础上，建立统一的信贷监管制度。第一，尽快完善相关法律法规，加强校园信贷企业的审核；第二，制定统一完善的校园网贷标准，对校园网贷的性质、组织形式、经营范围予以明确规定。第三，明确监管主体及其职责，规定相应部门对校园网贷市场进行监管，从立法上规避校园网贷风险问题。

2.完善大学生个人征信体系。大学生征信体系是征信机构将分散在商业银行和社会各方面的大学生信用信息汇总起来，加工处理，形成大学生信用档案信息数据库，为银行和社会有关方面了解大学生的信用状况提供服务的系统。完善大学生征信体系有助于提高大学生的诚信意识，督促学生及时还款，降低信用风险。

3.提高校园网贷平台的自律性。各校园网贷平台应为企业长远发展考虑，采用合法合规的校园市场策略，树立良好的企业形象。同时，校园网贷平台也应采用适宜合理的准贷标准，挑选优质的客户群体，降低借贷风险。

4.丰富学生的财商常识。学校可以通过授课、讲座、论坛等形式，使学生了解借贷的利弊和风险，以及失信行为可能产生的法律后果，提高学生的判断力和维权意识，让其知道当权益受到侵害时应如何维护自身权益。其次，鼓励金融经济类的学生开展校园网贷产品甄别等系列宣传、辩论活动，避免大学生由于知识储备不足付出额外成本。

5.提高学生的风险防范意识。很多在校学生之所以掉入网贷陷阱，就是因为自身缺乏风险防范意识，对校园网贷收取的服务费、手续费、利息和违约金等内容知之甚少。因此，大学生应多学金融、理财知识，提高信用风险观念，合理控制花销，在借贷和消费面前保持清醒，加强风险防范。