高校校园贷治理浅析

2018-11-29欧阳小芽何园园

时代金融 2018年24期

欧阳小芽何园园

【摘要】本文通过对校园贷背景的诠释，概括出校园贷呈现的特点，进而对校园贷行为动机、风险机理等进行剖析，提出了校园贷有效治理对策。

【关键词】校园贷风险治理

一、高校校园贷产生背景

大数据显示，截止到2018年4月，国内不同层次高校在校生达 2500余万人，高校学生成为一支不容忽视的巨大消费群体，他们的日常消费、学费支出等将达到2万亿，拥有巨大的、稳定的市场占有量，当今社，大学生的消费观念以及消费模式引起社会人员的聚焦，基于此，校园贷快速发展、电子科技的迅猛崛起恰好适应了高校学生对超前消费的巨大渴求，高校学生的超前消费的软性需求被唤醒，鉴于此，需要我们高校学生管理者针对目前学生校园贷发展中存在的问题，利用问题导向分析，建立健全国家金融监管，重点提出对策，完善高校校园贷乱象的治理思路。

二、高校校园贷特点

（一）针对高校学生近乎无门槛性

借款学生仅仅提供十分简单的学生个人身份证明即可获得借款，完全不进行查对学生个人征信、学生个人财务状况等等，近乎无门槛可言。

（二）针对高校学生近乎无流程性

相比金融機构贷款申序，校园贷放款方式极为简单，任何个人都只需在网上实施最简便的实名网上注册，都可以进行校园贷，接待手续简便至极，近乎无流程。

（三）针对高校学生近乎超暴利性

绝大部分校园贷平台的收益都远远高于国家金融机构的利率，有些平台利率在15%左右，有的平台可达到20%，甚至达到36%，近乎暴利，也近似于到了违法地步。

（四）针对高校学生近乎无道德性

很多校园贷平台为了能够在高校学生中发展自己所谓的“顾客群”，诱导学生进行不良校园贷，不惜挑战道德底线，甚至出现了洞穿道德底线的“裸贷”等不应出现在象牙塔的现象频频发生，近乎无道德可言。

（五）针对高校学生近乎超暴力性

绝大多数校园贷平台，为了能够回收自己非法暴利，采取了很多洞穿道德底线的催还方式，有些甚至是威胁到了学生的生命安全，弄得鸡飞狗跳不得安宁，学生无心学习，最终让学生倒在了校园贷这个“断头台”上，近乎超暴力。

三、高校校园贷动机浅析

（一）基于学历层次不同动机分析

不同的学历层次，他们对校园贷这样的超前消费观念不同，所激发的校园贷动机不同。通过这次校园贷清查工作发现，高校大学生的主要费用源于学生家庭，但仍然有相当一部分学生有了经济相对独立的主观意识，并且还付诸行动上，一本高校的学生表现最为明显，对于超前消费，学生们不是很了解，但勇气可嘉并愿意去实施，校园贷不是很明显；对于一些一般二本的高校学生在这方面表现的也很积极，他们渴望更高的校园贷，整体消费观念陈旧，发生了不少校园贷事件；一些专科层次的学生，有赶时髦追潮流的理念，由于没有个人收入，这部分学生也会去选择进行校园贷，校园贷较为突出。

（二）基于性别差异动机分析

基于性别差异，相比较而言，男生对校园贷有广泛的认知，也特别喜欢这样的新生事务，也敢于冒险，敢于寻求这方面的刺激，女生则不然；在校园贷费用的使用方面不同，女生则更喜欢利用校园贷进行服装、美容、首饰、手机等方面进行消费，男生则更喜欢使用校园贷进行手机电子产品等方面的消费。

（三）基于消费水平不同动机分析

高校学生由于知识水平较高，新生事物的追求愿望更加强烈，在电子商务的驱动下，利用网络进行贷款超前消费观念强烈，高校学生对一些贵重物品渴求，为大学生提供了超前消费温床，很多网络商家盯准这一商机，对高校学生为了抢占学生市场，针对高校学生开展一系列的价格战略，在价格策略下诱导大学生进行超前消费，进而发展为校园贷。

（四）基于偿债能力不同动机分析

有些是利用业余时间勤工俭学能够赚取一定的费用，有些学生家庭情况较好能够得到家里的费用支出，尽管这样，但高校学生的债务偿还能力还是很不足，这些学生仍然会觉得经济上可以独立能够有自己的偿还能力，基于此，他们步入了校园贷的行列，甚至他们还会觉得“拆东墙补西墙”也会是最好的方式。

四、高校校园贷风险机理分析

（一）呈现高利率风险

高校学生由于轻信不良校园贷平台进行的各种形式诱导，向这些校园贷平台实施借款用于超前消费，由于其高利率，最终陷入“套路贷”、“高利贷”等等居多陷阱，最终“小小贷”滚雪球一样成了一笔巨额债务。

（二）呈现消费观念扭曲

高校学生消费概念超前，表现为对校园贷的喜好，部分学生为了能超前消费，网上进行贷款消费成为一种“时髦”，学生们相互比攀使得一些没有债务偿还能力的学生进行超前消费，家庭条件好的同学还能勉强接受，家庭条件一般的同学甚至生活拮据的贫困同学而言，校园贷带来的超前消费，可能会给孩子甚至家庭带来毁灭性的灾难，这样恰恰扭曲了超前消费的初衷。

（三）呈现高侵权风险

校园贷平台形式多种多样，贷款平台鱼龙混杂，基本没有任何监管，违法违纪的现象频频出现，有关政策也一直不明确，迟迟未将校园贷进行规避，这样高校学生在校园贷的过程中，出现了高侵权风险，学生们即使发现自己的合法权益被侵，要维护自己的基本权益，也是无法可依、无章可循，呈现高侵权风险。

五、高校校园贷治理对策

（一）家校合力，正确疏导理性消费观念

通过开展“理性消费”的主题教育活动，帮助学生养成文明、健康的消费习惯。同时，加强与学生家长的沟通，督促学生家长采取电话、微信等方式同学生进行沟通，了解学生身心成长状况，及时帮助学生解决了成长中遇到的烦恼和问题，鼓励了学生利用课余时间进行勤工俭学，创造合法财富，培养勤劳节俭的意识。

（二）银校联手，强化校园贷、金融安全知识普及

通过邀请金融专家开展讲座、沙龙等形式，帮助学生剖析校园贷动态，掌握合同、违约金等基本金融与法律常识；利用校园网站、微信平台、校园宣传栏、校园广播等渠道向学生推送校园不良贷有关知识，促使学生增强金融与网络安全意识，使学生真正了解不良校园贷的危害及防范措施。

（三）政校发力，切实做好家庭困难学生资助工作

拓展学生资助工作渠道，进一步健全完善了勤工助学管理制度，在现有基础上，充分挖掘校内资源，设法增加勤工助学岗位，帮助确有生活困难的学生缓解燃眉之急。

（四）政银协力，筑牢政策保护墙

政府部门应该起率先垂范的作用，加大金融监管校园贷力度，针对校园贷出台相应的国家层面的法律法规，使校园贷规范化、合法化，正确引导校园贷走向合理合法之路，对于大学生正确有度消费予以鼓励。此外，政府部门也要多利用自己服务的领域，借助各种社会力量，对征信系统构建的重要程度多宣传，进行社会性的征信教育。

参考文献