商业银行中间业务收入和发展情况浅析

杨清春

【摘要】近年来，金融脱媒现象加剧，利率市场化进程加快，存借款利率收窄，互联网金融迅速发展，中间业务已成为银行利润的重要增长极，也是业务转型升级、增强市场竞争力的关键环节。

【关键词】商业银行 中间业务

一、商业银行中间业务概况

中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资产，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。近年来，随着金融创新和市场竞争的加剧，传统业务所能够提供的利润空间越来越小，银行靠利息差的经营模式将难以为继。因此，中间业务就显得越发重要，不仅可以给银行带来利益收入，同时也能服务客户、联系客户，促进传统资产负债业务的发展。为了满足客户的各种需求，银行中间业务的经營范围和产品种类日新月异，层出不穷，涵盖了传统的银行业务、信托业务、投行业务、基金业务和保险业务。中间业务种类已达到本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾同业务等200多种，银行正在逐步演变成为一个最大的中介机构。

二、商业银行中间业务发展现状

（一）中间业务逐步向多元化转型

为适应客户多元化需求和市场竞争，商业银行积极开发新产品、新服务，中间业务从办理传统的支付结算类、代理类和担保类业务发展到现在的提供各类理财业务、投行业务、代理业务、信托业务、财务顾问、贵金属业务等综合型金融服务，较好地满足了客户对投资理财、风险管理、财务顾问和融资方面日益增长的金融消费需求。

（二）中间业务收入总量逐步增加

近年来，伴随经济的快速发展、客户金融服务需求的持续增加、商业银行业务创新及中间业务营销力度的加大，银行中间业务收入快速增长。以盐城地区商业银行为例，中间业务收入从2013年的15.74亿元增加到2017年的25.44亿元，年均增幅12.33%。在监管部门严格要求执行“七不准、四公开”的情况下，中间业务收人保持了平稳增长的态势。

（三）中间业务收入结构得到优化

由于支付结算、国际业务、代理理财等业务内涵清晰，市场需求稳定，是银行中间业务的重要来源，近年来在金额上呈现稳中有升的趋势。但这类业务的收入增长慢于中间业务收入总量的增长速度，所以占比呈下降趋势。而高附加值的投行业务比重不断上升，金额呈现大幅增加，一定程度上表明，中间业务收费的专业知识含量、技术含量乃至整体质量上都有所提高。

三、商业银行中间业务发展中存在的问题

（一）经营观念上存在偏差

经营发展的观念较为落后，基层行对发展中间业务的重要性虽然有了一定的认识，但由于受到传统经营模式的影响较深，对资产负债业务仍然情有独钟，而对中间业务的拓展或敷衍了事，或敬而远之。新产品运用不够，国内信用证、国内保理、结构化融资等业务发展不快。受经营观念的影响，也相应的致使对中间业务在人力、物力、财力上投入不足。

（二）营销环节上比较薄弱

随着城市建设和经济的发展，金融市场的服务需求也在不断地发生着变化。但在实际工作中，部分商业银行主动研究市场和开拓创新精神有所欠缺，对市场的调查、分析和预测不够，不能快速地根据市场的需求，推广适合的产品，营销中往往只能被动地被市场选择，不能主动地引导客户，满足客户多层次服务需求的能力需要提升。

（三）内部管理体系不够科学健全

一是缺乏专门的机构对中间业务进行统一的规划、开发、协调和组织，管理采取条块结合的模式，分散在相应的条线部门，彼此分割，缺乏有效的沟通，相互协同明显不足，流程流转速度较慢，信息传递滞后，管理效率不高，容易造成管理和业务、市场脱节的现象，统筹中间业务规模发展的能力不足。二是成本测算和定价不完善。特别是对商业银行价目表中标注为协议定价的金融市场、投资银行等业务，缺乏科学有效的产品价格核算体系，寻求成本与利润的契合点难度大，服务定价与执行还存在一定的随意性。

四、对发展中间业务的几点建议

（一）运用大数据和信息技术加强产品和服务创新

以市场为导向，在夯实支付结算、代理和担保承诺等传统业务的基础上，加大创新力度，开发具有高附加值的中间业务产品。一是利用大数据时代机遇，探索从承担信用风险赚利差向兼具提供信用风险管理服务转型。利用银行掌握的客户身份信息、经营信息和交易信息，要通过数据整合和分析利用，为投资人、委托贷款客户、小贷公司、网贷公司等提供信用管理服务。二是强化网络信息技术与各类金融产品和服务的嫁接创新。通过客户关系管理系统，对客户的信息进行归集整理，较为全面、有效地掌握客户的重要信息，判断客户的忠诚度和发展潜力，分析、研究、预测客户对金融产品的需求以及未来的发展变化，为客户提供便捷、高附加值的支付、活期理财等服务，抵御第三方支付公司对银行中间业务乃至存款业务的侵蚀。三是发现和挖掘社会经济生活对金融服务的需求，选择一些适合市场需要，发展潜力较大，风险小、成本低，能发挥银行优势的中间业务品种，满足客户消费多元化和投资多元化的需求。

（二）提高营销指导力度

做好中间业务发展指引，设计市场营销策略，指导各经营单位做好市场细分，从业务创新、定价、分销和促销等环节分别制定相应的策略，突出品牌效应。在此基础上，加强现有业务系统的升级，逐步强化不同业务条线之间的客户信息共享和应用，更好地为一线的营销服务工作提供指导和支持，延伸业务领域，提高客户在银行的产品使用率，并将一些产品推广好的做成案例，在全辖进行推广讲解，通过精品的示范作用提升各分行市场开发的潜力。

（三）加强内部管理，提高中间业务运行质量

在资源配置、市场拓展、考核激励等方面给予一定的倾斜。一是完善组织架构。结合实际成立一个高层中间业务协调组织，设置责任分明、管理严谨、具有一定协调能力和开拓精神的管理体制，强化对中间业务的研究、规划、开发和管理。二是建立科学的绩效考核机制。调动基层行和员工营销、策划中间业务的积极性和创造性，推动中间业务的良性发展。三是加快完善成本测算和定价机制，细致分析业务成本数据，准确定价。