从保险行业的发展看公估行业的转型与升级

赵晓佳

【摘要】保险业这十年是飞速发展的十年，市场规模迅速增长，险种结构发生变化；保险姓“保”，回归保险本源；同时保险科技广泛应用，助力保险行业发展。随着保险行业的转变，公估行业也将随之转变，本文从保险行业近年来发展的趋势和情况，分析了公估行业随之转型的必要性及转型升级的大趋势。

【关键词】保险 发展 公估 转型升级 科技

官方数据显示，从2006年到2016年十年期间，保险行业保费增长速度超过了百分之五百，整个保险行业正处于一个高速发展的黄金时期，这也为公估行业的发展带来了新的机遇，注入了新的活力。保险业近十年来不断转型升级，互联网、大数据、科技驱动不断助推保险业快速发展，保险行业的发展及转型也促使公估行业随之转型升级。

一、保险市场规模迅速增加，险种结构发生变化

近年来，保险行业保费规模大幅增长，发展迅猛。让我们重点来看与公估联系最为紧密的财产险行业：从占比情况来看，车险依然是整个行业中占比最高的险种，但前后经历了两次商车费率改革后，造成件均保费下降、赔付率上升，综合成本率居高不下。保费、承保利润趋向以人保、平安、太保“老三家”为代表的传统大型财产险公司，集中度较高。从2018年上半年经营数据来看，“老三家”的车险业务占比也较上年同期有所下降，源于近年来车险业的价格战及产品同质化，车险亚的竞争加剧，也造成了费用率的的大幅增加。三次商车费率改革之后，中小险企将更加举步维艰，因此只有努力转型开拓非车险业务，中小财险企业的经营才有望得以改善。

非车险的快速增长，弥补了车险保费增速低迷及承保亏损的尴尬，同时也带动了整个行业的保费增速。关系国计民生的责任险、农险等险种增速迅猛，规模和占比直逼传统企财险。银保监会公布的数据显示，2018年上半年产险业务中农业保险的原保险保费收入增速最快，为27.91%，未来，农险、责任险、意外健康险将会成为非车险乃至整个产险业务发展的主要方向。

二、保险业回归本源，彰显社会稳定器职能

在2016年12月中国保监会召开的专题会议中提出了：“保险姓保”，保障是保险业的根本功能。保险的风险保障功能决定了保险在国民经济社会发展中的重要作用。近年来，各类灾害事故频发，天津“8.12”重大危险品爆炸事故，深圳“12.20”山体滑坡事故，“莫兰蒂”台风等等，对人民生命安全和家庭及企业财产等造成了巨大的损失。在这些灾害事故面前，保险业积极应对，通过现场快速理赔、预付赔款，捐款捐物等，帮助受损企业快速恢复生产、帮助受灾群众尽快重返家園，在大灾面前保险业发挥了越来越重要的作用，彰显了保险业“社会稳定器”的功能。

三、保险科技广泛应用，助力行业快速发展

近年来，云计算、移动互联网等新技术越来越广泛的应用于保险业，也为保险业的发展注入了新元素。2017年以来，保险业积极对接场景化、规模化、个性化的消费需求，逐渐将保险科技应用于各业务流程和服务环节，实现承保、核保、定损、理赔等功能的智能化。多家公司通过自主研发创新智能产品的方式推动其从资本驱动向科技驱动转变；同时注重与互联网企业等第三方平台的战略合作，依托其强大的金融科技优势提升保险行业的服务效率和客户体验。

纵观以上行业发展的脉络，紧随保险行业特别是产险行业的变革和发展，公估行业的转型升级也迫在眉睫。

四、升级公估服务模式，优化公估险种结构占比

1.车险

车险虽在保险市场中依然占据主导地位，但险种同质性高，理赔流程固定、人员技能相对成熟，保险公司自有查勘队伍充足，特别是以人保、平安、太保等“老三家”为主的大型公司，网点齐全，自有人员完全可以满足日常理赔服务的需求，因此多家大型险企对车险均不主张使用公估，加之传统的车险公估查勘技术含量低，同时智能定损宝、微信理赔等新型理赔工具和手段的推出，使得保险公司对于车险公估的需求及依赖性越来越小，从而使得车险公估业务呈现逐年萎缩的态势。因此车险公估服务亟需向新的服务模式和服务内容转型。

从服务内容上看，应突破传统的查勘定损，从客户的难点和痛点人手，针对欺诈骗赔骗保等现象，公估可提供反欺诈和审计调查服务；同时结合司法鉴定手段对车辆起火原因、肇事逃逸、伪造文书等进行鉴定，实现还原事故真相、合理减少损失、并规范行业秩序的作用。针对修理厂造假等现象，公估可提供复检复勘业务，维护被保险人及保险人双方的权益。

从服务模式上看，除传统定损外，亦可采取外包人员给保险公司的模式，同时可提供从智能调度开始、到查勘定损、收集理赔材料，录人系统缮制等整套服务流程，包括VIP客户接送车等一站式增值服务，让客户放心省心，提升客户体验。

2.非车险

着力加大非车险公估业务的发展，提升非车险业务在公估业务中的占比和收入。从整个产险行业的险种占比来看，随着国家帮助脱贫攻坚以及政策扶持，农险业务发展迅猛；从落实国家经济发展战略来看，“一带一路”走出去业务、各类责任险业务有大幅增长。因此公估行业也应紧随保险业险种结构调整的步伐，大力发展农险、责任险。我国是农业大国，农险规模亚洲第一，全球第二，且保费规模仍有上升趋势。针对农险覆盖面积广，承保标的种类繁多，专业查勘人员少，查勘困难等保险公司所面临的难题，公估业应单独设立农险公估部门，引进专业人员，并运用卫星红外遥感、无人机等先进的技术及设备，提高查勘时效和精准度，服务保险、服务三农。

责任险业务险种较多，公众责任险人伤和财产均有涉及，但雇主责任险、校方责任险等险种主要涉及人伤；对于环境污染责任险、各类职业责任险、产品责任险等可能会涉及法律诉讼等。因此对于责任险类业务的公估服务，可针对不同项目设立专项服务团队，实现专属服务。同时可根据险种类型和涉案标的，结合司法鉴定的相关专业技术做好责任险项目的公估服务，大力拓展该板块业务。

3.意外健康险

随着经济发展和人们物质生活水平的提高，对于自身的健康保障也越来越关注。因此近年来，寿险业务增长迅猛，产险公司的意外险和短期健康险业务也飞速发展。与此同时对一些新兴领域如：外卖送餐员人身意外险、共享单车骑行人员意外险等的短期意外险业务应运而生。针对快速增长的人身险业务来说，涉及人伤的案件数量也在激增。而保险公司目前面临的情况是：人伤理赔队伍专业性差，专业人员数量少、人伤理赔案件周期长，所需收集的资料多，理赔流程繁琐。在市场调研中发现，很多保险公司对于人伤理赔方面对公估有较大的需求，希望公估能够从资料收集到理赔缮制、录人系统等核赔之前的所有环节全部完成的人员外包全流程服务模式。同时保险公司对于黄牛骗保骗赔等行为深恶痛绝，也希望能有第三方机构代为调查或迫偿。因此，公估在意外健康险领域有较大的发展前景和市场，未来可向着医疗过程管理、赔付管理、審核、费用控制、风控预警等全流程服务发展。

五、立足风险管理、提供专业的风险管理服务

近年来，无法预期的自然灾害、意外事故和人为造成的安全隐患事故频发。在灾难面前，保险业所发挥的作用越来越显著。同样作为保险中介的公估业来说，也在天灾人祸以及大面积灾害面前肩负着重要的使命。如夭津"8.12"重大爆炸事故上万户的居民小区家庭财产的损失评估，全部由公估公司来完成。然而痛定思痛，我们不愿意看到保险业因巨灾而承受不堪重负的赔款压力，而是应该将风险前置，防患于未然。保险的核心是风险管理，因此公估未来的方向应该是以风险管理为立足点，在事故发生前做好风险排查、风险预警和风险管控等工作，并针对此开发相关的风险管理工具，从源头上杜绝或减少灾害事故的发生，让公估也为保证企业生产安全和人民生命安全贡献一份力量。

六、融合大数据及保险科技，以科技引领公估转型

自2015年李克强总理提出了大力发展互联网+行动，推动互联网由消费领域向生产领域拓展，增强各行业创新能力。保险业也积极响应国家互联网+计划的号召，将保险与云数据、移动互联网相结合，应用于各业务流程和服务环节，促进了行业快速发展。

因此公估行业也将有效借助互联网平台，融合新科技，从传统的线下服务模式，转变为线上线下相结合的服务模式。同时利用公估行业处理大量案件的大数据经验优势，研发各类新型服务产品和服务工具服务于客户。一些国内领先的公估公司，如国内公估行业的领头羊——民太安财产保险公估公司就积极转型，融合了大数据及保险科技，自主研发了案件智能调度派工系统；风控云智能风险评估系统；商用车风险管控平台等等，还可根据客户需求进行定制化的风险模块开发服务。在传统的查勘定损中也借助了先进的科技工具，如：无人机和卫星红外遥感技术等对农作物、大面积灾害以及在建工程等进行查勘定损、监测排查等，大大提高了公估作业的效率、提高了作业的精准度。相信这些新产品和服务的推出，定会更好的发挥公估的专业性，切合客户的痛点，给客户带来更多的便捷和更优质的体验。

参考文献：

[1]王友，吕宙，陈丽.中国保险中介发展报告[R].北京.中国财政经济出版社，2005.

[2]中国保险年鉴编委会.中国保险年鉴2016.2016.

[3]魏华林，林宝清.保险学原理[M].北京.高等教育出版社，1999.