当前金融保险精算与风险控制策略浅析

李玲慧

【摘要】随着我国社会经济的快速发展，金融保险领域竞争日益激烈，为了提高金融保险企业的市场竞争力，企业必须不断提高自己的风险控制能力。而金融保险精算作为提高企业风险控制能力的一项重要手段，已经成为各大金融保险企业的重点关注对象。本文分析了当前我国金融保险精算方面存在的不足，并且提出了相应的风险控制策略，希望能够不断提高我国的金融保险精算水平，进而提升企业的风险控制能力。

【关键词】金融保险精算 风险控制 策略

前言

金融保险精算，指的是依照经济学基本原理，应用统计学、金融学、数学以及保险学等学科中的理论和方法来分析、评估和预测保险经营活动中的潜在风险，以此确保金融保险企业经营的稳定性和安全性。金融保险精算涉及保险条款的设计、准备金的计提、再保险安排、险种创新、风险发生概率的测定等与保险经营活动相关的许多方面，为当今各大金融保险企业的稳定运营提供了基础保障。但是，由于我国金融保险精算领域的起步时间较晚，发展时间较短，所以存在着一些问题。而且随着我国金融保险市场的逐渐开放，一些实力雄厚的海外保险企业开始进入中国的金融保险市场，使得中国金融保险行业的竞争情况日益激烈，同时也增加了国内金融保险企业的运营风险。在此背景下，我们分析了当前我国金融保险精算领域存在的问题，并且提出了解决这些问题的方法，希望能够进一步提高我国金融保险企业的风险控制能力。

1.当前金融保险精算存在的问题

1.1 金融保险精算水平有待提高

我国的金融保险精算起步较晚，中国保险监督管理会直到1998年底才建立了专门的精算部门，而国外精算行业的历史有些可以追溯几个世纪，所以我们必须看到其中存在的差距[1]。除此之外，虽然近年来我国保险行业的综合实力不断提高，为我国的社会经济发展提供了有力保障，但是，我们也不可否认我国保险行业曾经长期处于粗放型发展模式，这种模式下，保险企业对于金融保险精算的重视程度不高，致使精算行业发展速度缓慢，所以，我国的金融保险精算水平还有待提高。

1.2 精算师数量不足

精算师是精通数学、统计学、经济学和投资学等学科的保险业高级人才，他们运用精算方法和技术对金融保险企业在进行各项经济活动时可能出现的财务风险进行评估，为企业的各项金融决策提供参考依据。随着保险行业的不断发展，以及金融保险企业对保险精算的重视程度不断提高，我国现有精算师的数量处于严重不足状态，不能满足现今金融保险企业对精算师的需求，制约了我国金融保险精算行业的发展。另外，据相关部门统计，我国现有的精算师平均年龄偏低，大部分是相关专业的高校毕业生，这部分精算师虽然掌握了丰富的理论知识，但是知识面相对狭窄，而且缺乏精算相关的实际工作经验，不利于我国金融保险精算行业的健康发展。

1.3 缺乏精算基础数据

开展保险精算工作所需的各类基础数据的缺乏，也是制约我国金融保险精算行业发展的一个重要因素。精算师进行金融保险精算时需要的基础数据，一部分是保险企业自身积累的经验数据，还有一部分是从保险企业外部获得的一些相关统计数据。由于外部数据的适用性有待考证，因此，多数精算师的主要关注点仍旧在企业自身积累的经验数据上，他们以这些数据为基础，运用各种精算方法和技术来进行金融保险产品的定价、准备金计算以及各种风险分析和预测工作。但是，与海外许多国家的保险企业相比，我国大部分保险企业积累的经验数据不够充足，这就给精算工作的顺利开展造成了一定的阻碍。造成这一现象的原因除了保险企业经验数据缺乏外，还有国内许多保险企业对经验数据的管理不够重视，没有及时将企业积累的经验数据进行录人、存储和分析。除此之外，由于各大保险企业之间的竞争激烈，很难做到彼此之间共享积累的经验数据，这也是导致精算基础数据缺乏的一项重要原因。

2.金融保险精算风险控制策略

2.1 提高我国金融保险精算水平

为了快速提高我国的金融保险精算水平，我们在引入国外先进的精算知识的同时，还应当结合我国的社会经济现状，建立适应我国国情的金融保险精算体系，这样才能确保金融保险精算体系能够为我国金融保险业的健康发展提供助力。另外，我们应当时刻关注国际金融体系的变化，并以此为导向来对我国的金融保险精算体系进行适当调整，促使我国的金融保险精算体系能够尽快与国际接轨。除此之外，我们还可以派出学者去精算水平较高的国家进行学习，或者邀请国外著名的精算专家来国内进行讲座或授课，通过这些方式来不断提高我国的金融保险精算水平，这样才能加速我国金融保险精算学与国际的接轨，进而促进我国金融保险行业的长期稳定发展。

2.2 培养优秀精算人才

针对我国精算人才缺乏的情况，我们应当建立精算人才培养体系，培养出大批高水平的优秀精算师，以满足我国金融保险精算行业的需求。为了实现这一目标，国内许多高校都设置了精算相关专业，为精算行业提供了大量的后备人才。由于精算行业的特殊性，精算师的工作通常涉及到多个领域的知识内容，因此在对精算人员进行理论知识培养时，除了保险、金融、统计学、数学等专业的精算学科知识外，还应当充实其医学、英语、计算机和法律方面的知识，拓展其知识视野，为其以后从事精算工作打下良好的理论基础。

除了掌握一定的理论知识外，想要成为一名合格的精算师还需要具备一定的精算技术和工作经验。因此，学校在教学过程中除了要夯实学生数学、统计学等精算相关科目的理论知識外，还应当培养学生的精算技术，同时引导学生关注国家相关政策、保险市场发展状况等与精算相关的各方面信息，培养学生的精算思维。另外，高校可以通过设立实训平台的方式来引导学生开展精算模拟训练，还可以通过举办各种精算竞赛的方式来鼓励学生提高自己的精算实际操作能力，或者通过邀请有经验的精剿币开展讲座或授课等方式来向学生传授他们的精算经验，进而达到丰富学生精算经验的目的。除了高校的培养外，精算师参加工作后，应当积极主动的向企业中具有丰富经验的精算师学习，积累精算实际工作经验。最后，为了适应精算行业的变化和发展，精算师还应当通过各种途径积极参加精算师职业再教育活动。

再者，一个优秀的精算师还需要具备良好的职业道德。精算师工作范围十分广泛，包括设计保险产品、计算保险费率、计算准备金和保单现金价值、调整保额和保费率、风险分析预测以及把握公司投资方向等，这些工作对于保险企业的经营绩效的增长起着至关重要的作用，而良好的职业道德能够增强精算师的责任心和积极性，保证精算工作的顺利开展，从而保证金融保险企业的长期稳定运营。

2.3 加强沟通交流，充实精算基础数据

针对金融保险精算基础数据缺乏的问题，首先，保险企业应当加强对企业内部经验数据的管理工作，建立专门的数据库，及时将相关数据进行录长、保存，并且运用相关的数据分析技术对这些数据进行定期分析。其次，要加强精算基础数据的共享，这种数据共享，除了各大保险企业之间要实现数据共享外，保险企业还应当加强与医疗机构、金融机构、国家保险管理机构等各个相关机构之间的数据共享。总之，保险企业应当通过各种方式来不断加强这方面的沟通交流，实现保险精算基础数据的共享，进而提高我国的保险精算水平，促进金融保险行业的健康发展。

2.4 引入先进科技，提高精算水平

随着大数据和人工智能技术的快速发展，国内外各大保险企业陆续引进了人工智能系统、定损智能机器、车险UBI等先进的科技手段来辅助企业日常业务的开展，而这些先进科技的发展同样给精算行业带来了新的机遇。

首先，大数据技术的出现为精算师的工作提供了有力的技术支撑。随着人工智能和大数据技术的不断发展，精算师可以依靠它们进行高效的数据处理，比如利用人工智能技术从互联网上搜寻并分析海量的数据信息，并且将相关信息纳入精算基础数据，辅助精算工作的顺利开展。互联网的海量实时信息和数据并进行分析处理。

其次，大数据和人工智能技术的发展，使得精算师在利用大数法则进行保险费率计算时的精准性大大提高。而且，保险企业可以利用人工智能技术从互联网上的各种社交平台、购物网站、金融保险论坛等处来挖掘投保人的保险需求和偏好，并以此为基础为投保人设计出个胜化的投保方案，满足投保人的保险需求。

最后，由于保险企业的业务经营比较特殊，致使其道德风险较高，容易出现欺诈、骗保等情况，如果保险企业没有相应的方法来降低这种情况的发生率，就会给企业造成巨大的经济损失。现在很多保险企业利用人工智能技术，依靠后台技术识别和判定，同时结合对理赔者信用程度的判断来核实保险理赔情况，整个过程几乎不需要任何的人工干预，在提高核赔效率的同时，还降低了骗保发生率。

结束语

综上所述，金融保险精算对我国金融保险事业的长期稳定发展起着至关重要的作用。因此，我们应当建立科学合理的金融保险精算体系，引入国际先进的金融保险精算方法，不断提高我国的金融保险精算水平。除此之外，還要不断发现我国金融保险精算体系存在的问题，并且采用合适的方法将这些问题加以解决，从而不断提高我国金融保险企业的风险控制能力，进而提高其市场竞争力。

参考文献：

[1]谢琛.当前金融保险精算与风险控制策略初探[J].财会学习，2016（14）：208.