互联网金融发展思考

杨茗

[提要] 随着互联网技术的推广运用和发展，互联网金融呈现加速发展的势态，给传统金融带来冲击。自互联网金融产生以来，出现一系列问题，伴随着一系列风险。互联网金融存在的问题和风险给各方参与者带来冲击，造成损失。对于互联网金融存在的问题，必须采取有效的应对措施，降低和化解互联网金融存在的风险，促进互联网金融的健康發展。

关键词：互联网；互联网金融；措施

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2018年9月3日

一、互联网金融概述

（一）互联网金融的含义。互联网金融是指金融活动的各方参与者借助于互联网信息技术，通过互联网开展各项金融投融资活动和金融交易的行为。互联网金融的发展，给各方参与者的金融活动带来了极大的便利性，提高了用户金融活动的效率和收益率，给资金供给方拓展了投资渠道，有助于客户的财富实现快速增值，降低了资金需求方的使用成本。互联网金融的发展进一步促进了网络经济在我们日常生活中的渗透，甚至成为城市年轻人普遍的金融理财方式。互联网金融加速促进了我国证券市场的发展。与传统金融相比，互联网金融突出强调以客户为中心，它比传统金融更具有创新性，是一种新型的、虚拟的金融方式。

（二）几种主要的互联网金融现象和行为。互联网金融产生于20世纪90年代初，在其产生之后的十多年里，互联网金融只是作为传统金融的辅助手段和补充而存在，并没有成为主流的金融类型，也不为金融各方参与者所重视。随着支付宝的推广运用和各种第三方支付的快速发展，互联网金融也逐渐进入高速发展期，各种互联网金融现象和行为也层出不穷。

1、网络虚拟货币。最初的网络虚拟货币主要是游戏币，网络游戏玩家通过在网络游戏系统中充值而获得虚拟货币，这种虚拟货币主要用于购买网络游戏中的虚拟装备，无法在现实生活中使用。这种虚拟货币一般只能在特定的网络社区中进行交易，交易对象局限于特定的玩家之间。随着互联网技术的发展，一些大型网络公司开始发行虚拟货币，典型的如腾讯公司的Q币。这些网络虚拟货币开始突破原来游戏币的限制，向更多的网络平台渗透。目前，主流的网络虚拟货币是借助网络软件开发的电子货币，如比特币。这种网络虚拟货币主要用于网络金融投资，可以说是一种真正意义上的电子货币。

2、网络融资活动。网络融资活动是指以资金供需方与金融机构之间的网络中介服务为基础的融资活动。对于投资人来说，这种网络融资活动通常借助网络平台让投资人开设资金账户，投资人根据投入资金账户的资金多少来获取不同收益。对于资金需求方来说，这种网络融资活动一般是让资金需求方通过网络填写贷款需求等相关信息，贷款平台根据资金需求方的条件提供相应的贷款。

3、网络理财。网络理财主要是针对个人投资人设定的一种理财渠道，通常指有资金闲余的个人根据自己可以提供的资金量，选择一定的网络平台购买投资产品的理财模式。这种理财模式不受时间空间限制、投资产品的种类较多、投资者的选择余地较大。

4、第三方支付。第三方支付是由第三方独立机构提供的一种网络支付模式，在这种支付模式下，第三方独立机构首先与网联清算有限公司的网联平台进行对接，购买方在下单后将款项支付到第三方独立机构提供的账户上，然后由该第三方独立机构通知销售方发货，购买方在收到商品并确认后，该第三方独立机构将相应的款项划转到销售方的账户上。第三方支付模式的顺畅运转，离不开第三方独立机构良好的信誉保障和强大的经济实力支撑。

二、互联网金融发展中存在的问题

（一）现有法律法规建设跟不上互联网金融发展的需要。各方参与主体在参与互联网金融过程中涉及到交易双方权利保护、纠纷处理以及企业商业机密保护、个人隐私信息保护等问题，现有法律法规对这些方面或是没有涉及，或是规定过于疏漏，缺乏可操作性。互联网金融方面法律法规建设的滞后使得这一领域的健康有序发展受到一定程度的阻碍。

（二）现有监管体系无法适应互联网金融发展的需要。现有金融监管体系无论是监管的法律依据、监管机构的设置、监管力量的配备还是监管技术手段都主要倾向于实体金融领域，对互联网金融领域虽有关注但力度不够。究其原因，主要是在金融领域中传统金融仍然占据主导地位，互联网金融虽然快速发展，但其体量仍然无法与传统金融相较，这就使得现有金融监管体系仍然注重传统金融领域，对互联网金融领域的监管重视不够。

（三）信息安全和保护机制建设不能适应互联网金融发展的需要。互联网金融的发展为客户的金融交易提供了极大的便利条件，使得客户可以突破时间和空间的限制开展金融业务，降低了客户的交易费用，节省了客户的交易时间。与此同时，由于互联网金融的信息安全和保护机制建设不到位，客户的信息、个人隐私存在数据丢失、被泄露、被窃取、被盗卖和私下交易等问题，互联网金融平台出现系统瘫痪、数据泄密、非法入侵等问题，给互联网金融的各参与主体造成极大的损失。

（四）互联网金融发展中更易出现金融违约和金融诈骗行为。互联网金融交易的便利性、快捷性和交易双方不直接见面等特点使得互联网金融交易中更易出现信用违约事件和金融诈骗事件。不法分子利用互联网金融平台骗取资金、挪用资金、携款外逃等事件时有发生。由于互联网金融交易突破了时间和空间的限制，使得其在极短的时间内就可聚集数额巨大的资金，一旦出现金融违约事件和金融诈骗事件，往往涉及金额大、人数多、地域分布范围广，造成极大的影响。

三、促进互联网金融健康发展的措施

（一）加强互联网金融各参与主体的风险防范意识教育。许多互联网金融项目具有高收益、高风险的特点，各参与主体在开展互联网金融活动的过程中，往往忽略其高风险性。因此，在开展互联网金融活动的过程中，必须让投资人对互联网金融产品进行全面了解，尤其应让其对互联网金融产品中的风险条款进行充分认识，提高投资人对互联网金融产品的风险防范意识，尽量减少投资人因误解或操作不当而造成意外损失的风险。

（二）健全互联网金融网络安全机制和信息管理机制建设。在互联网金融交易的过程中，各交易主体的交易信息都要通过互联网来进行传递，整个交易过程涉及的部门、环节较多，后台数据传输流程较为复杂，健全互联网金融网络安全机制和信息管理机制显得尤为重要。为此，应从法律法规制定、技术升级、制度设计、人员配备、应急响应机制等一系列方面来加强互联网金融网络安全机制和信息管理机制建设。

（三）加快互联网金融行业自律机制建设步伐。一个行业的高效、快速、健康发展，离不开行业的自律。如果没有行业自律，任何行业都不可能维持长期高效的发展，反而会随着发展出现越来越多的问题。互联网金融在快速发展过程中出现了一系列问题，同样和互联网金融行业的行业自律不到位有关。目前，在互联网金融行业自律方面虽然已经建立了互联网金融行业协会，但行业自律需要遵循的规范准则尚不成体系。为加快互联网金融行业自律机制建设的步伐，必须尽快确立互联网金融行业自律需要遵循的规范准则体系，这方面可以借鉴传统金融行业自律的规范准则体系。互联网金融企业必须及时进行金融交易信息披露，为互联网金融交易的各参与主体提供公开、公平、透明的交易平台，及时进行风险预警和风险干预，为减少金融交易中的违规、违约行为创造条件。互联网金融行业协会和其他行业自律组织应为互联网金融交易的各方参与主体构筑信息技术交流和合作的平台，尽可能提升互联网金融交易的各方参与主体对突发风险和违规违约事件的抵抗能力。

（四）完善政府部门对互联网金融的监管机制建设。由于互联网金融交易跨行业、跨技术层面的特点，使得其监管比传统金融业务监管更为复杂和困难。由于我国对金融业是采取分业监管的模式，银行保险、证券等监管部门是各司其职、分工合作。这种监管主体的设立更有利于对传统金融的监管，却不适应跨行业、跨技术层面的互联网金融交易监管。可通过立法确立由央行、银行保险、证券等监管部门联合组建单独的互联网金融监管机构，该监管机构作为法律层面上的互联网金融监管主体。在具体实施监管中，该监管机构主要起协调作用，协调银行保险、证券等监管部门在各自的监管范围内分工合作。

（五）加快推进针对互联网金融的法律法规建设步伐。互联网金融的快速发展，要求配套的法律法规建设也应跟上。应尽快出台专门针对互联网金融中企业商业机密保护、个人隐私信息保护、交易主体权利保护和交易纠纷处理等方面的法律法规及其实施细则，明确互联网金融中违约主体、违法主体应承担的法律责任，严厉打击扰乱互联网金融秩序的行为。应制定专门的法律法规，对互联网金融企业的监管主体、企业的组织形式、企业的主营业务范围等一系列运作方面的问题做出较为明确的规定。针对互联网金融跨行业、跨技术层面的特点，应尽快制定和发布统一的互联网金融技术国家标准、行业标准和技术规范指导文件。各互联网金融平台应根据制定的标准和文件进行自测上报，政府相关部门在各互联网金融平台自测的基础上进行抽查，对不符合要求的限期整改并按规定处罚。

随着互联网技术的推广运用和发展，互联网金融呈现加速发展的势态，其在发展中出现一系列问题和一系列风险从某种程度来讲是新生事物在发展过程中不可避免的。互联网金融存在的问题和风险虽然给各方参与者带来了冲击，造成了损失，但只要我们能及时在各方面采取有效的應对措施，就能降低和化解互联网金融存在的风险，推动互联网金融的健康发展，进而促进我国经济的发展。

主要参考文献：

[1]马路路.互联网金融风险防范研究[D].湖北工业大学，2017.

[2]云佳祺.互联网金融风险管理研究[D].中国社会科学院研究生院，2017.

[3]杨东.互联网金融风险规制路径[J].中国法学，2015（3）.