浅析互联网金融的发展对传统银行业务的影响

高嘉璘 任梦瑶

摘 要：金属货币和纸币的出现代表着前两次金融革命的发生，互联网金融的出现打破了原有的格局，第三次金融时代开始了。顺应发展形势，众多互联网企业参与到金融领域中，产生了各式各样的互联网金融新模式。传统银行业要在互联网金融时代保持原有的金融优势地位，需要以互联网思维为指导进行改革、创新，加快推进互联网+银行的建设步伐，在互联网金融影响下迎来新的发展机遇。

关键词：互联网金融；传统银行；影响

一、互联网金融概述

1.互联网金融的概念

广义上来说，理论上，任何涉及到互联网的应用，都应该是互联网金融，包括但不限于为第三方支付、P2P网贷、众筹、在线理财、阿里小贷、支付宝、金融中介、金融電子商务。

从狭义的金融角度来说，互联网金融应该定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的业务模式都可以称为互联网金额。

其发展速度要优先于传统银行业。互联网金融的互动、透明、成本低等优势，使得其在与银行的竞争中占据一定的优势地位。互联网行业的发展快速的发展速度和更新换代的步伐，将会对传统金融体系形成重塑和颠覆。

2.互联网金融的特征

互联网金融的快速发展给我国银行业的发展带来了机会和挑战。互联网金融的特征主要有：

（1）进入门槛低。我国银行系统完整，机制固定，难进入，难打破。相较于传统银行的完备机制，互联网金融既没有形成体系，也没有设定进入规则。你可以主打一个产品，这个产品平台做大或者不必做到，有一定的资金沉淀，你就可以做互联网金融。比如现在的支付宝，也是阿里巴巴从淘宝中沉淀的资金积累；再比如最早因为电器让大家知道的京东，也做互联网金融。这些互联网平台从最初的与基金公司合作，到后期支撑起自己的金融品牌，没有很高的门槛和限制。

（2）信息的相对对称。传统银行的信息公开渠道较窄，信息公开程度受到相当大力度的限制。而互联网平台，利用本身优势，将各种金融信息公开、推送。所有企业个人都能对信息进行寻找和查询，获取有用信息，方便投资。财务信息的公开化使得用户体验大大提升，传统银行却很难做到这一点。

（3）互联网金融只是融资平台。互联网金融作为一种媒介机构，在企业融资过程中提供一个相对开放的平台。最近互联网行业出现了众筹这样的互联网产品，众多互联网公司纷纷炮制，众多投资商在评估被投资者的现实价值的基础上，给出判断，支持与否。这样一个平台，是传统银行业无法炮制的。偶尔浏览下银行的网站以及已经小有气候的互联网平台的网页，双方对比，传统行业的规范性和保守性，以及互联网平台的创新性无规范性，清晰可见。

二、互联网金融对传统银行带来的影响

1.弱化了银行金融中介的作用

银行在金融当中除了存取款等一些商务贷款活动功能之外，还起到金融中介的作用，而该功能受到了第三方支付平台的影响，使其中介业务的功能不断的弱化。据统计2017年第一季度第三方支付交易规模达到了87550亿元，比2016年第一季度增长率超过了50%。这说明全民与互联网金融电子参与程度不断提高，更多的使用手机移动支付，是现阶段互联网金融对于现金掌控能力更多的便捷，用户可以使用支付宝，通过该平台进行还款、充值、生活缴费、转账、理财等多种功能的实现。移动互联网金融成为人们日常生活的应用场所，对传统银行以支付为中心的传统支付渠道带来更大的冲击，银行传统的中介业务逐渐被弱化。

2.影响了商业银行贷款业务

传统银行可以吸取大量的资金，然后进行贷款获得更多的资金，这是传统银行的主要业务，也是银行收入的重要来源。由于商业银行一直遵循的常规定律，所以商业银行更多的业务产生是针对大客户。眼前的互联网金融被更多的消费者接受并且使用，其产品比较多，主要的特点是便利性以及金融畅通简单，更多的市场有普通客户进行参与，所以互联网金融其所提供的服务和功能，会有更多的市场空间。在互联网金融以及市场利率化的多重影响下，银行的存款贷款业务会面临更多的难点，以余额宝为例，其互联网货币基金正不断的侵蚀传统的银行存取款业务，同时在互联网时代，更多的第三方平台获取信息的成本比较低，传统银行失去了该方面的优势。因此传统银行原有的资金成本和信用成本的优势难以体现，使得其经济利润的范围变小，盈利空间也在变小。

3.银行的传统盈利模式受到影响

互联网金融打破了原有的金融交易方式和空间，以往更多的金融理财都是以推销为主，银行可以通过客户柜台营业员进行推荐，让客户了解更多的金融产品。但是互联网金融时代，人们可以随时随地进行查询并且交易，客户的服务可以从原有的面对面转为虚拟网络交易。互联网金融可以通过网上更多的交易平台增加了交易的便捷度，使客户可以自主选择进行交易和消费，互联网金融还把一些金融产品与人们的生活联系在一起。例如微信红包、支付宝等等都替代了现金的支取作用，这使得交易过程当中替代了银行的交换过程，使得银行掌握客户的需求变得困难，银行未来产品开发和市场方向失去了客户的需求统计，所以互联网金融带来了人们生活金融理财理念的改变。

三、银行应对互联网金融策略

1.树立正确的互联网金融观念

互联网的发展无疑对传统银行业的发展造成了影响，无论是机遇还是挑战，传统银行都应该对互联网时代的到来有一定正确的认识，形成正确的互联网观念。现如今银行在自己门户网站的设计，以及手机运用APP上都有了一定程度的突破。各大银行加强自身与互联网之间的联系，设立微信公众号，推送各大小网点的焦点信息；雇佣外包公司，顺应时代潮流开发有意思的APP运用，增强其在公众心中的地位。经理创新的网络展现形式，银行也加强与各大互联网公司的合作，进入到互联网中，结合互联网公司的业务模式建立与其相结合的运营机制。

树立正确互联网金融观念，打造合理的企业文化。银行应制定相关的管理条例，定期对综合柜员、大堂经理进行考评；严格落实管理条例、相关制度等，加强客户经理党风廉政教育，严禁以权谋私，吃、拿、卡、要、报、借、索等问题，一旦发现违反银行制度要求的将严肃处理。通过打造合理的企业文化，更好地为广大客户提供优质的服务。

2.确立准确的互联网金融战略定位

战略定位往往会成为一个企业确定发展的核心，是一套机制形成的基础，通过战略定位将资源集中性整合，避免浪费提高资源的利用率。银行在互联网时代扮演一个什么样地角色，将来要扮演一个什么样地角色？目前各大互联网公司纷纷成立自己的银行，出现一种网络银行依附电商银行的全新模式，打破了传统银行在原有基礎上的独有性，颠覆了原有的一行模式。传统银行应该调整金融战略，互联网金融的出现，为小的银行挑战大的银行提供了契机，银行应该加强兴新业务大开展，一次适应互联网金融的发展。

3.调整组织架构优化管理模式

近年来，中国经济持续快速发展、金融业改革不断深化、对外开放日益扩大以及商业银行自身的发展战略进一步优化、网点数量不断扩大、资产规模不断优化等情况预示着中国银行业的组织架构在面对空前的挑战。目前银行的组织架构创新模式，再多加银行试点，典型的社区银行，在社区设立网点，服务社区市民，服务更加便捷。社区银行服务设施更加先进化，同时设立服务娱乐设施，真正目的是希望银行离民众更加近距离。从管理模式上，社区银行只设有行长一名，客户经理一名，大堂一名，人员优化，管理便捷。

商业银行应该改变原来采用合并发起互联网金融组织机构方式，即让原有的部门、原有的员工、原有业务流程、原有思维进行互联网金融业务，而应该根据竞争和业务的需求，通过新立、收购和联盟等多种方式建立互联网金融组织机构。开展互联网金融，应该以用户需求为中心，根据互联网的特点，重新梳理银行业务，为客户打造零距离银行、智慧银行和全能银行，增强客户体验感。必须改变中规中矩的管理模式，改革银行激励机制和企业文化，以适应互联网特点。

重视客户体验，以客户为中心，变革创新产品设计。重视客户体验不仅是浅层次的需求，而是更深层次的去发现客户的真正去求不仅要满足客户的现实需求，还要重视客户的潜在需求。

4.加强运营监管确保金融安全

银行对安全问题的重视有目共睹，银行经常开会，会议的主题多少离不开安全问题。银行的诱惑心很大，银行工作者，从基层到高层，都应该深刻认识到安全的重要性。这就要求银行加强对银行运营机制的监管，从而确保金融安全等问题。其次次贷危机的发生，银行在杜绝内部员工犯罪的同时，在金融市场日益的活跃，金融产品众多，互联网金融高速发展的前提下，做好防范和措施，预防次贷危机的产生。结合国内外经验，加强统一监管十分重要。

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