大数据下的互联网金融创新发展模式

周炳诚

摘 要：我国社会经济不断进步，大数据技术的应用功不可没，互联网金融在大数据技术的应用下取得了突破性进展。基于此，本文先是分析了互联网金融面对的问题，然后分析了互联网金融的创新发展模式，最后对互联网金融模式的发展提出了建议。以期互联网金融能够借助大数据技术的优势，获得更长远的创新发展，能够继续推动经济的进步。

关键词：大数据；互联网金融；金融模式；创新发展

引言

随着社会科技的提升，大数据技术被广泛使用，其效率高、效益高的優势也帮助各行各业取得了巨大的进步和发展。大数据技术主要是通过手机和分析数据获得有价值的信息，这项技术的应用能够帮助数据中有价值的信息被提取出来，让信息数据资源得到更长远的应用。互联网金融是金融业的新模式，应用大数据技术能够丰富金融服务，让金融模式得到发展。

一、互联网金融面对的问题

（一）信息不对称问题

在大数据技术被普及之前，互联网金融面对的市场信息出现严重的不对称问题，当前也没有有效的措施能够进行处理。在大数据背景中，市场中信息不对称的问题已经得到了严重的改善，互联网金融提供了一个双方直接进行交易的平台，供应方能够将需求方信息整理出来，对自己的产品进行改进。在大数据背景之下，互联网金融也能取得更高的效益，互联网本身并不存在准确的数据，互联网的风险也作用在互联网金融上。若交易过程中重要数据不准确，可能会造成不良贷款等问题。因此，互联网金融的发展存在信息不对称的问题，这个问题得不到解决，互联网金融的发展也就必然受到限制。

（二）客户范围有限

在金融行业中，传统金融仍然占据主体位置，互联网金融正朝向主流地位靠拢。互联网金融所面对的服务对象较为分散，能够服务的对象比较有限。虽然支付宝、余额宝的应用给传统金融带来冲击，但是传统金融所服务的客户范围要远大于互联网金融，传统金融在客户覆盖范围上是互联网金融远不能与之匹敌的。因此，在大数据的背景下，互联网金融必须要不断扩大客户服务范围。

（三）监管和运营之间存在矛盾

虽然互联网金融实现了快速发展，但是金融监管体系面对的挑战却越来越多，互联网金融的发展趋势对于金融监管提出了更高的要求。在这两者之间存在着诸多矛盾，混业经营的情况也经常出现在其中。因此，完善监管体系仍然是当前需要做的重要工作。

二、大数据下的互联网金融创新发展模式

（一）以垂直搜索作为核心的互联网金融平台

在大数据背景下，互联网金融自身最大的特色就是让产业链中的全部参与人员整合起来，构成了产业链，将金融和产品服务得到融合，这样就构成了垂直搜索的体系。通过垂直搜索让客户在对比之后将最合适的产品挑选出来。同时互联网金融需要为客户提供全面且及时的信息，让更多潜在客户被挖掘以及吸引出来，让信息不对称的问题得到处理，双方也就实现了双赢的问题。

（二）C2B模式

C2B模式更加重视客户的位置，客户将成为平台的中心，用户被聚集起来，平台营销的范围不断扩大，C2B模式比B2C模式更具优势。这种模式能够让客户成本得到减少。同时应用大数据技术能够更加准确的分析客户需求，能够帮助客户提供更适合的产品，为不同的客户提供个性化服务。但是这种模式在应用过程中，存在一定程度的监理和风险问题，需要特别注意。

（三）金融普惠服务

互联网银行也就是在移动端和互联网端所进行的，同时资金成本都来源于个人，银行也是为个人进行服务，其中也包含一定数量的小型企业[1]。金融普惠服务能够积极利用网络平台或者中介公司让服务范围得到扩大。通过银行客户以及产业构成的链条来推动自己的发展。通过进行大数据分析，能够让银行实现更便捷的流程和服务。同时互联网银行并不受到空间和时间上的限制，具有多样化的特征，具备广阔的发展前景。

（四）第三方支付功能

从实质上讲，第三方支付是一个网络支付平台，是资金和信誉都具有保障的第三方机构，在和各个银行签订合同来完成交易。平台最大的优势在于降低了政府、银行以及企事业单位对接业务时花费的成本，同时也能够保障中立位置，让各方的利益竞争得到避免，也满足了各方的需要。当前我国得到广泛使用的第三方平台就是支付宝平台，作为全世界使用规模最大的移动支付平台，人们在生活工作中随处可见。支付宝也是阿里巴巴公司在理财方面最早实现的金融平台，支付宝不仅为阿里巴巴企业带来了良好的声誉，更给阿里巴巴企业带来了巨大的经济收益。目前支付宝平台还没有出现了重大的经济纠纷，由此可见支付宝的安全性能够达到可靠级别。但是第三方支付平台的安全风险依然存在，必须要重视第三方支付平台的风险问题，需要保护好客户的合法利益，才能让互联网金融得到稳定的发展。

三、大数据下的互联网金融创新发展建议

（一）增加第三方支付平台的服务类型

随着金融行业的发展，第三方支付平台必须要不断进行经济改革，需要让丰富服务类型，对发展模式进行积极的探索，让发展领域得到拓展。在理财方面，可以积极借鉴其他平台的成功经验，如余额宝业务，需要积极扩展创新的合作途径。在财务上需要将支付软件和财务管理的软件进行融合，使得个人和企业能够在支付操作的同时，对个人和企业财务情况进行及时的了解。在营销上，互联网中各个金融企业都有自己的营销的渠道和方式。因此在提供支付功能的基础上，增加营销和增值的服务功能。在服务上，互联网金融需要根据不同行业定制不同的服务。

（二）重视管理发展众筹平台

众筹平台作为专业投资人汇集而成的平台，尤其是垂直结构的平台，这类平台需要使用大数据技术对项目展开筛选，将具有投资价值的项目重新投入到生产营销环节中。平台专业性比较强，定位也相对准确，因此能够成为创业方和消费方互相连接的桥梁[2]。而平台自身有着一定的运营风险，包含投后管理工作。平台要重视对各种事件的处理，尤其是一些重大事件尤其要注意协商，让运营流程能够更加规范和透明。同时平台需要向创业方向进行转化，需要重视提供更多的服务，让平台自身的能力能够得到提升。

（三）重视流通虚拟货币

在金融业中最大的特征就是变化性，互联网金融也是这样，例如比特币作为一种虚拟货币，被人们接受，也表现出互通互兑的形势发展。目前我国社会中存在的虚拟货币有着诸多种类，但是都受到流动性的问题，使得虚拟货币的流通受到影响[3]。如Q币作为一种虚拟货币，但其流通性十分差，Q币的流通也受到了极大的局限。因此，我们必须要重视让虚拟货币实现双向流通，使得虚拟货币能够被广泛应用在各个平台中。这样能够在很大程度上提升运行互联网的效率。在两个不同的国家中，货币和汇率有着紧密的关联，要想让虚拟货币能够在世界范围内得到流通，还需要借助于大数据技术对货币流通进行监管。

（四）完善信用机制

在互联网金融背景中，最大的问题就是信用问题、信息不对称问题以及资金链断裂等问题，这也说明了传统模式和现代社会已经不相适宜，大数据必然是未来的发展趋势。我们必须要重视大数据技术的应用，通过采集社会各个方面的数据，也需要使用传统模式的精髓，同时要综合考虑传统模式之外的其他因素，能够兼顾广度和深度。同时需要重视挖掘数据信息，采取不同的手段进行信用评价等级的完善，让信用评估水平得到提升，最大程度上避免出现纠纷。最后要注意展开线上线下的沟通，需要逐渐建立监管体系，让客户财产获得安全保障，能够让互联网金融风险得到处理。

（五）完善风险机制

在互聯网金融运营期间，风险管控十分重要，我们必须要建立风险管控机制，利用大数据挖掘技术能够从海量数据中及时发现风险因素，同时利用指纹技术以及生物探针对风险进行管控，展开风险管控行为。通过对IP地址以及黑名单的追踪，能够更加准确的识别出异常行为，同时让精准度得到保障，使得风险得到降低，让用户财产得到安全保障，这就是平台能够稳定运行的有效措施。互联网金融必须要重视大数据技术的应用，如积极使用数据挖掘技术和云计算技术，对数据进行深度剖析，从技术上进行突破，利用这些先进的技术，能够让数据成为互联网金融的资源，实现对互联网金融的全面管控，将风险扼杀在摇篮中。

结论：

综上所述，本文先是简单的分析了互联网金融面对的问题，主要包括信息不对称问题、客户范围有限、监管和运营之间存在矛盾三个问题。创新发展模式存在以垂直搜索作为核心的互联网金融平台、C2B模式、金融普惠服务以及第三方支付功能。最后提出了发展建议，需要增加第三方支付平台的服务类型，重视管理发展众筹平台，重视流通虚拟货币，完善信用机制和风险机制。

参考文献

[1]申丽坤，吴敬茹，冷冰.互联网金融背景下农村小额贷款公司创新发展研究[J].农业经济，2017（09）：101-103.

[2]汪维清，谢超红，毕莹，云俊.深圳市“互联网+”发展模式研究[J].互联网天地，2016（12）：33-38.

[3]陆岷峰，虞鹏飞.互联网金融生态系统建设与运用研究——基于仿生学原理在互联网金融发展中的应用[J].西南金融，2017（01）：3-9.

（作者单位：达而观信息科技（上海）有限公司）