利率市场化下商业银行中间业务创新影响研究

姜皓亭

摘要：随着我国不断加快利率市场化改革，传统存贷利差紧缩现象严重，就商业银行的发展造成了较大的影响，直接挑战着以净利息收入为主的传统盈利模式。想要转变盈利模式，加速中间业务发展，商业银行就必须要创新业务类型，日益成为金融机构中重要力量的城市商业银行如何在利率市场化以及激烈的同业竞争环境中稳步发展？本文对此提出政策建议。

关键词：利率市场化 中间业务 盈利模式 城市商业银行

一、我国城市商业银行盈利模式分析

随着经济环境的不断变化，金融市场需求的不断转变，直接带动了商业银行盈利模式的转变，相应指标能够真实的反映出商业银行的盈利能力，在一定的经济发展环境下，金融背景下，商业银行盈利模式主要为以资产负债结构为基础，及时开展主导收支结构。

中间业务主导指的是非利差主导型盈利模式，在不转变商业银行在资产负债结构的基础上，创新金融以此推动中间业务的发展，使得在盈利模式中将中间业务收入营业利润放置在有利地位。商业银行的盈利模式（利差主导型），依赖存贷款之间的利差，以此来谋求营业利润，基于盈利模式的基础上，深入分析其中的比重结构，将其划分为利差主导型、非利差主导型。

由于我国资本市场不够缺陷，难以确保利率市场化的发展，我国城商行利润的来源主要银行业务。零售银行业务依旧采取的是个人客户为主的形式，严重影响着零售银行业务的发展。基于商业银行服务对象的差异化，盈利模式主要分为银行业务盈利、零售银行业务盈利模式，随着居民生活水平的不断提升，直接带动了零售银行业务的发展。

一些城商行顺应时代发展趋势，探索出很多的优势的特色业务，及时转变了发展方向。例如：北京银行从2008年以来，就明确为了更好适应市场利率的发展，推动商行的稳定发展，就必须要不断增加业务收入，强化业务能力。采取有效措施，创新业务发展以维持利润高增长，其创新业务主要包括：咨询业务、短期债券承销、企业融资等。

二、我国城市商业银行盈利模式存在问题分析

（一）中间业务品种单一且结构不当。可以积极承认的是，由于近些年来我国各大银行在制度方面进行了改革和调整，因此使得我国市场与中间业务获得了更大的发展空间。就中间业务构成比例上，传统的、低级别的代理、结算类中间业务占比仍然很大。信托、信息查询和信用卡等新兴的中间业务在各类银行很受欢迎，但是业界经验不足也暴露出很多问题。与国外成熟的中间业务相比，我国中间业务的发展还存在很大的上升空间，例如工商银行，他们把重点放在了缩小不良资产上，由此来降低和化合投资风险为主要指标，忽视利润指标的重要性。

（二）多元化人才缺乏。作为金誕行业高科技的银行中间业务，特征是技术专业性强大，业务操作复杂。信息化网络的时代的到来，改革创新银行中间业务和提高经济效益专业人才的，会被直接影响。受传统模式的影响，国内银行在储备和培养此类人才方面还比较落后，大部分从业者学历低，所培训内容大部分局限于普通的存贷款方面业务，因此中间业务中需要的全面性多元化专业人才在国内仍然是较为稀少，所需的人力资源严重不足。

（三）信贷资产依赖度高，资产配置不协调。2013年央行放开商业银行贷款利率浮动下限，使得我国贷款利率逐步朝着市场化的方向发展，苏子和信贷市场竞争力度的不断加剧，一旦贷款利率过高，将会对导致信贷市场份额压缩现象普遍存在。基于营业成本的上升，就城商行而言，信贷资产占越高，就加速净利息收入增长空间的压缩率。城商行想要依靠信贷资产获取利息收入，就，必须要提升信贷资产占比，通过降低贷款利率，以此提升城商行的利息收入。例如：包商银行在多元化时代下，就在不断转变投资业务，南京银行也在不断重视金融市场业务的发展。通过深入分析城商行整体发展情况，在利率市场化的推进中使得资产配置结构在不断的转变，导致滞后期现象存在，高信贷资产难以适应市场化的金融环境需求。因此，在利率市场化背景下，国有大型商业、股份制银行，也在不断朝着非信贷资产方向发展，但同样也存在着一些配置结构缺陷的情况。

三、我国城市商业银行中间业务创新建议

（一）健全快速的利率浮动反应机制。不同的区域的经济发展程度、经济水平也各不相同，对利率的敏感程度也各不相同用，城商行想要实现跨区域经营的发展，不断扩展业务范围与业务类型，就必须要转变利率决定权，在总行的基础上，不断扩展客户群体的收入渠道，同时，各地城商行应根据各地资金需求状况建立利率监测管理机制，同时定期分析前期市場运行状况以及相关产品的利率浮动情况，及时总结、建议并向总行汇报，以便快速地制定应对措施。

（二）中小型城商行巩固传统中间业务。中、小城商行，必须要及时转变、巩固已有传统中间业务模式，不断优化结算业务方式，创建物理网点，构建移动支付结算系统，并不断完善结算渠道，丰富结算渠道。由于中小城商行在发展渠道、基层人才、市场发展的基础上，，必须要强化管理与监督，逐步调整各项市场占比。例如：可以采取“银银合作”“银行合作”“银保合作”的模式，弥补中间业务带来的限制，强化与金融机构之间的合作，实现各项资源的高效利用，针对其中的缺陷及时互补，不断寻找与积累客户群。依据当地居民、企业、政府部门的实际情况，不断加速中间业务的开展，比如，可以进行企业工资代发、代理理财产品等，不断创新业务平台，强化业务资格申请，进而强化大型城商行相关业务的合作，基于债务融资工具的基础上，强化各项业务的操作重点，并不断积累发展中的业务扩展经验。

（三）培养、引进专业风险管理人才。由于我国城商行缺乏风险管理人才，进而难以确保各项工作的有效开展，因此，银行，必须要制定人才培养计划，并强化与国际国内银行业之间的交流，同时，建立人岗匹配的职位设定和绩效考核制度，确保人力资源的合理性，强化风险管理的专业性和全面性。