学生管理视角下大学生校园贷影响及对策研究

■杨绍勇 吴 兮／.怀化学院；.怀化市卫计委

一、校园贷概述

近年来，“校园贷”已经成为社会热议的话题，那么何为校园贷，其神秘的面纱需要我们去深层次的揭示。“校园贷”是指面向学校学生的一种低门槛的贷款，比如趣分期、分期乐、投投贷、名校贷、以及较为传统的蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、京东白条等，由于它迎合了广大学生的需要，且监管隐蔽性较强，近年来滋生出了很多校园贷平台。大学生收入少，但对数码产品、旅游、娱乐方面的需求大，“校园贷”正好迎合了大学生的要求，使很多学生更容易接受信用消费、分期付款，随之频频出现了黑代理、甚至更令人不耻的裸贷等“校园贷”新闻，有大学生因无力偿校园贷高额利息而自杀的新闻屡见不鲜。那么，如何去甄别非法的网络贷款，是需要我们从法律的角度去剖析。

法律明确规定，借款协议中不管是滞纳金还是违约金，只要这些金额加在一起，超过了年息24%的标准，属于非法的借款协议，法律是不予承认，超过的部分，可以不用支付。若校园贷的年利息标准超过了24%，这属于非法“校园贷”，受害学生可以向法院提起诉讼，争取自己的合法权益。

首先，关于“裸贷”的深层次法律解析，其明显属于一种非法的网络贷款，胁，其背后涉嫌敲诈勒索罪，传播淫秽等违法嫌疑。而刑法第364条规定：“传播淫秽的书刊、影片、音像、图片或者其他淫秽物品，情节严重的，处二年以下有期徒刑、拘役或者管制。”放贷者以牟利为目的，利用大学生及其家庭的自尊心弱点，以将直接在网上公布裸照或裸体视频的威胁举措，向女大学生的家人索取高额利益，其明显违反了相关法律规定。根据司法解释相关规定，若散布裸照或裸体视频数量或者传播的转载次数，达到法定罪量要求，或造成严重后果的，放贷者的行为将构成传播淫秽物品罪，法律将予以严惩。

通过了解相关法律法规的规定，我们应进一步了解了校园贷神秘的面纱，应学会运用法律武器，甄别校园贷，远离校园贷，向校园贷说不。

那么关于校园贷，其呈现出如下主要特点。

第一，低门槛借贷。大多数有关面向广大大学生的借贷网站中，平台只要求在校大学生提供学生证、身份证、联系方式、亲属室友的联系方式、家庭住址等个人信息及图片，待通过相关信息的审核后，无需抵押即可放款。甚至有校园贷面向女大学生打着裸贷的旗号，只需女大学生提供裸照和身份证号码即可获得相应数额的贷款。所有的贷款只用在手机APP操作，简单快捷，但是其中暗藏着很多陷阱。由于各个校园贷平台是相互独立的，且信息不共享，一个大学生可同时向多家校园贷平台借贷，进而出现大学生同时用多个平台相互还贷，最终利滚利，以至于借贷学生无法承受校园贷之重。

第二，大基数消费人群。据国家统计局和教育部发布的相关数据显示，2018以来年全国共有大学生5706万人，属于相当大的消费人群。在价值观还未成熟的大学生群体中，由于其信用度高和身份信息容易确认，且对新产品的接受能力强，获取欲望较高，学生群体成为了不法分子利用的对象。近年来，校园贷在庞大的大学生人群中迅速传播，利用网络平台贷款的学生比例越来越大。

第三，诱惑力大。很多校园贷经常以“零首付”、规定期限内、“零利息”、“当日到账”、“零担保”等吸引人的信息，引起大学生关注，有的网贷平台甚至以“资助大学生”为理由，包装自己的借贷平台，以吸引大学生进入其陷阱，其实往往这些平台隐瞒了高额的服务费中介费等。

第四，利率高。多数校园贷平台收费业务不透明，既没有写明相关利率的收费情况，也没清楚的告知贷款者。校园贷平台的各种手续费、服务费叠加起来，年利率高达百分之三四十，有的甚至更高，其已严重违反了相关法律规定。

第五，违约代价大。借贷后如果在规定时间内没有还款，贷款者将支付很高的利息。据报道，“某大学生1000元的贷款，几个月后滚成了19万”、“某高校学生3万元的校园贷逾期滚成了6万”等案例，这些频见于各大媒体。由此可见校园贷违约代价之大。

二、不良校园网络借贷对大学生的危害

校园网络贷款给需求学生带来了很多便利，但同时也带给借贷者以诸多危害：

（一）破坏高校的稳定与安全

高校的稳定与安全，是高校管理工作中的重要内容。在校园络借贷款大量涌入校园的形势下，许多不良的催贷事件在校园中频频发生，因承受不了校园贷压力的学生自杀事件，一些学生在巨大的心理压力之下违法犯罪的事件等，一系列的安全问题滋生出来了，这些危害高校稳定与安全的事件，已经引起高校管理层的高度重视，避免校园贷对高校综治工作安全稳定的危害，需要我们长鸣警钟。

（二）危害学生日常学习生活

提前消费意识在大学生中日益增长，一些“校园贷”平台通过降低自身贷款门槛来吸引学生，诱导学生利用其进行超前消费，实质上将贷款学生拉进了陷阱。大学生群体是一个庞大的消费集团，有些大学生缺乏健康的消费观念，容易收到外部因素的影响，具备一定从众消费观念。同时，思想活跃的大学生容易盲目攀比、当某些商品超出了学生自身的消费承受能力时，很有可能选择从“校园贷”平台申请贷款进行支付。

校园贷已经成为了广大学生熟悉的话题，当涉足校园贷的学生，在偿还期限将至的前提条件下，此时，学生将会每时每刻感到惶恐，有的学生甚至不止在一个平台中进行了校园贷，这时每天会接收到大量的不同借贷公司的电话与信息，有的催贷公司会威胁恐吓学生，致使学生在学习生活中倍感压力，这严重影响了学生的学习生活。

（三）影响学生的家庭经济

在校大学生陷入校园贷的陷阱中，孩子在其中不能自拔，同时将实际情况进行隐瞒。然而，大多数情况下，家长并不知道自己的子女在校园中的实际情况，往往每次都会满足孩子的费用需求，最后，当家长得知具体情况的时候，子女已经欠下了高额的贷款。进而将巨额贷款的压传导给了家人，一定程度上给学生家庭带来了较大的经济负担。对于不能及时偿还的家庭，甚至有些学生因自尊心和压力的煎熬中，选择结束自己的生命，给一个家庭造成沉重的打击。

（四）危及相关人员的正当权益

很多校园贷网络平台要求大学生借款人在放款前期，提供生活中联系紧密的人的联系方式，比如家长、寝室室友、大学辅导员、班主任等人，这样一来，当还款期限到了的时候，他们一旦找不着大学生本人，平台就会以威胁的口语给相关人联系，要求帮忙找人，从而给他人的生活带来一定的影响。

三、学生管理视角下大学生校园贷对策分析

（一）加强高校宣传力度

“校园贷”的危害已经众所周知，高校应该充分意识到“校园贷”对高校综治工作的潜在威胁。以学校宣传的层面普及相关法律知识、网络安全知识，提升大学生对于“校园贷”深层次的认识。首先，学校的各大宣传栏中应当粘贴相关校园贷的海报知识，让全校师生以最直观的的方式了解校园贷的相关知识，以及其危害。其次，高校可以以院系为单位，在行政班级的基础上开展讲座，加强对大学生风险教育，形式可以多种多样。另一方面，班主任、辅导员应与学生多沟通交流，了解班上学生的消费情况。同时，关注家庭经济困难的学生，切实落实好国家相应的奖助贷政策。

（二）引导大学生养成良好的消费习惯

新时代的大学生，尤其是95后大学生生活条件相对优越，往往有相对前卫的消费意识。大学生在大学校园中远离父母，经济上依靠家人，同时又远离父母的监督，生活费一般由自己支配。高校辅导员应配合学生父母在新生入学时，给予子女一定的价值观教育和消费规划指导，帮助大一新生树立健康积极的人生观和价值观，帮助学生培养正确的消费理念和勤俭节约的生活习惯。要时刻提醒学生比如信用卡、债务、网贷、罚息等金融概念要自己知悉，同时提醒学生注意网络贷款诈骗陷阱。高校辅导员可与学生家长取得联系，提醒家长对学生的生活费用的消费情况做适度的了解，发现孩子出现相关问题及时采取措施进行教育和引导，如有发现学生有不明的网络借贷，必要时及时制止和帮助其及时偿还债务，以免逾期后更大的麻烦。

（三）积极组织相关主题活动，让学生远离校园贷

学生以班集体或者寝室集体的形式学习生活，大部分同学都具备一定的集体荣誉感，容易受到集体意识的影响，因此，以院系为单位，以远离校园贷为相关主题，组织形式多样的集体活动，比如主题班会、寝室文化节、班级素拓活动、晚会小品等，能让学生更加深入的了解校园贷，了解校园贷的相关危害，进而促使广大学生更加直观的远离校园贷，做脚踏实地的勤奋的大学生。