果洛地区《藏系羊牦牛降雪量气象指数保险方案》的研究

白文珊

摘 要：通过整理、分析近30年果洛地区发生的雪灾和雪灾给牧民造成的损失情况，整理近30年全州六县冬春季降雪量。了解近两年来牧民群众应对雪灾采取的保险方式，结合果洛实际情况，研究气象指数和相关保险理赔系数，研制出以气象数据为支撑，地方政府和保险公司认可、群众乐于接受的《藏系羊牦牛降雪量气象指数保险方案》。

关键词：果洛地区；藏系羊牦牛；降雪量；保险方案；研究

一、研究和制定藏系羊牦牛降雪量气象指数保险方案的意义

果洛地区为雪灾多发地区，牧民群众因雪灾受经济损失巨大，成为了牧民群众贫困主要原因也是精准扶贫工作的一大难点。近年来果洛部分县尽管给牧民购买了保险，但果洛地区地广人稀，保险勘验难，骗保事件时有发生，保险方式不易操作，因此研制果洛地区《藏系羊牦牛降雪量气象指数保险方案》是政府部门、保险公司、牧民群众的迫切需求。

同时为真贯彻落实《中共中央国务院关于打赢脱贫攻坚战的决定》和《中共中央、国务院关于深入推进农业供给侧结构性改革加快培育农业农村发展新动能的若干意见》（中发[2017]1号）文件精神，以及习近平总书记等中央领导同志关于扶贫开发工作的一系列重要指示，因地制宜实施精准扶贫项目，建立健全稳定脱贫长效机制，促进全州畜牧业健康发展，积极探索藏系羊牦牛生產风险保障机制，研究和制定《藏系羊牦牛降雪量气象指数保险方案》具有十分重要的意义。

通过整理、分析近30年果洛地区发生的雪灾和雪灾给牧民造成的损失情况，整理近30年全州六县冬春季降雪量。了解近两年来牧民群众应对雪灾采取的保险方式，结合果洛实际情况，研究气象指数和相关保险理赔系数，研制出以气象数据为支撑，地方政府和保险公司认可、群众乐于接受的《藏系羊牦牛降雪量气象指数保险方案》。

二、资料的选取和研究方法

1.本研究中选取1987年～2017年30年果洛州玛沁、玛多、甘德、达日、班玛、久治六县雪灾状况（每次雪灾造成损失、雪灾天气过程、累计降雪、雪灾天气过程最大积雪深度）。

2.本研究中选取1987年10月～2017年4月30年果洛州玛沁、玛多、甘德、达日、班玛、久治六县冬季降雪，每年10月至来年4月为一（参保）年度，统计（每月降雪和）年度的降雪合计，找出30年最大年度降雪Rmax、最小年度降雪Rmin、30年平均降雪R2作为理赔系数（D、R0）制定的依据。根据反推（反推时在公式中套用受灾年份平均降雪量进行理赔金额来对比造成的经济损失，进行反复调整系数）。后确定理赔公式。

3.本研究选取果洛州六县区域气象站（称重式降雪站）建站以来每年10月至来年4月为一（参保）年度，统计每年度降雪合计，做为参考资料，保险方案如果具体到乡镇时，以区域气象站资料为理赔依据。

4.本研究中最终制定理赔公式，其中的参数以及公式中涉及系数通过调研、和保险公司的共同测算而得，（并挑选了多次形成灾情的年份进行理赔测算），最终系数通过地方政府的认可。研究中合作保险公司为中国太平洋财产保险股份有限公司青海分公司和安信农业保险股份有限公司。得到了玛沁县人民政府、甘德县人民政府认可。

三、研究内容

1.整理收集了1987年10月～2017年4月30年果洛州玛沁、玛多、甘德、达日、班玛、久治六县冬季降雪，每年10月至来年4月为一（参保）年度，统计（每月降雪和）年度的降雪合计，找出最大年度降雪Rmax、最小年度降雪Rmin、年度平均降雪R2作为理赔系数制定的依据。

2.本研究中选取1987年～2017年30年果洛州玛沁、玛多、甘德、达日、班玛、久治六县雪灾状况（每次雪灾造成损失、雪灾天气过程累计降雪、雪灾天气过程最大积雪深度）。并将受灾年份牧民群众在雪灾中的经济损失作为参考确定理赔系数。

3.本研究中和保险公司进行反复测算、对比，确定了理赔公式

M=B*D

其中M为理赔金额，B为保险金额，D为赔偿比例。

4.赔偿比例（D）值的确定

R=R1-R0

R1为气象局提供的测站年度实际降雪量

R0为约定降雪量

四、相关术语解释

1.年度降雪量：为当年10月1日至来年的4月31（为一参保年度）期间降雪量。

2.最大年度降雪Rmax：1987年至2017年30年中挑选出的年度降雪量最大值。

3.最小年度降雪Rmin1987年至2017年30年中挑选出的年度降雪量最小值。

4.平均降雪量R2：1987年至2017年年度降雪量合计/30。

5.理赔金额：每年度投保人获得的（每头牛或羊）赔偿金额。

6.保险金额：投保的每只牛（羊）平均市场价值。（2017年牛每头2000元，羊每只300元）。

7.约定降雪量R0：在R2的基础上下调一定数值（该数值由地方政府和保险公司约定）。

8.实际降雪量R1：为气象部门提供的实测年度降雪量（投保年度），具有官方权威性，其他任何渠道获得的数据为非法数据。

9.按照目前（2017年）牛（大、小）平均市场价格2000元对应缴纳保费为每头3元，按照目前（2017年）羊（大、小）平均市场价格300元对应缴纳保费为每头0.45元。

五、结语

1.全州六县因降雪分布不同，造成的损失也不同。因此在理赔公式中的各项系数确定不一致。具体见下表：

2.保险理赔测算示例

例如：玛沁县气象站自2017年10月1日至2018年5月1日期间，测得实际累计降雪量的算术平均值（R1）75mm，按照保单约定保险公司需赔付，具体赔款计算公式如下：

降雪量差（R）=实际累计降雪量（R1）-约定保险降雪量（R0）=75mm-35mm=30mm

D=1.6%+（R0-20）*0.1%=2.6%

根据公式M=B*D

每头牦牛赔款（元）：M=B*D=2000*2.6%=52元

每头藏系羊赔款（元）M=B*D=300*2.6%=7.8元

若某新型经营主体共投保牦牛5000头，藏系羊2000头，则自缴保费总共=牦牛5000头×3元/头+藏系羊2000头×0.45元/头=15900元；则实际赔款总共=牦牛5000头×52元/头+藏系羊2000头x7.8元/头=275600元。

根据以上测算该保险方案具有易操作、普惠性质，结合精准扶贫的政策，具有推广意义。

3.该方案以气象数据为支撑解决了青南牧区地广人稀，以往保险中勘验、认定难等问题。本保险无需投保人报案，由保险公司根据保险期内试点地区的平均降雪量差，计算保险赔款，直接赔偿至被保险人账户。方案得到了玛沁县人民政府、甘德县人民政府的认可，并结合上海对口精准扶贫资金在两县试点推行。

4.由于果洛地区牧民群众对保险意识不强，在该保险方案试点时建议政府引导、部门合作的原则（县农牧、扶贫、气象、各乡镇人民政府府和保险公司等有关部门应按照各自职责，加强协调配合，协力推进试点工作，发挥保险扶贫政策的综合效应）。政府通过补贴保费等政策性手段，引导和鼓励建档立卡贫困户以及畜牧业龙头企业、专业合作社等新型农业经营主体（简称“投保人”）参加藏系羊牦牛降雪量气象指数保险，增强抵御自然灾害风险能力，积极引导畜牧业的可持续健康发展。