浅析我国出境游保险的现状

高 原 北京大学经济学院

随着近年来我国出境游人数的不断攀升，游客在境外遭遇意外事故的报道也频频见于媒体，游客对出境游保险的需求在日益增长。出境游保险是保险公司主要针对消费者在境外旅游活动中因人身、财物安全发生意外或者旅行延误等情况造成的损失而设立的险种。出境游保险不仅仅是办理部分欧美发达国家签证的强制要求，更成为旅游者转移在境外旅游风险的重要选择。但作为近年发展较快的一个险种，出境游保险的服务质量与消费者需求之间仍存在着差距。日本、韩国、越南、柬埔寨、俄罗斯、马尔代夫、印尼、朝鲜、南非等10个国家的第一大入境旅游客源地，中国游客在这些国家国际游客中的占比最高达30%。中国也是美国、阿联酋、英国、新西兰、菲律宾、斯里兰卡、加拿大等国家的重要客源国（参见中国旅游研究院、携程发布的《2017出境旅游大数据报告》）。

▶图1我国近年出境游人数情况

一、出境游保险近年发展情况

（一）出境游市场持续繁荣

随着消费者收入增长和旅游消费升级，以及受益于签证简化、人民币升值、国际航线增多等便利因素，我国出境旅游人数持续增长。《中国统计年鉴》中将出境旅游定义为：中国（大陆）居民因公或因私出境前往其他国家、中国香港特别行政区、澳门特别行政区和台湾省观光、度假、探亲访友、就医疗养、购物、参加会议或从事经济、文化、体育、宗教活动。中国旅游研究院、国家旅游局数据中心发布的数据显示，2017年全年，按每出境一次统计1人次，中国公民出境旅游13051万人次，比上年同期增长7.0%。中国已连续多年保持世界第一大出境旅游客源国地位。此外，我国已成为越来越多国家最大的客源国。据统计，中国已经成为泰国、

（二）出境游保险购买意愿较强

购买出境游保险不仅是为了部分国家的签证需要，而且确实有保障游客在境外旅游遭遇不测的作用。出境游客可能面临交通意外、自然灾害、偷盗抢劫等导致的人身伤害或者财产损失，以及因为恶劣天气、水土不服、饮食习惯不同等因素引起的腹泻、感冒等疾病，此外还有因语言沟通不畅或者不了解目的地法律法规引起的纠纷。此外，不少出境游消费者选择自由行，旅行中的风险也往往随之增加。

近几年随着出境游规模持续增长，为转移境外旅游的种种风险，消费者购买出境游保险的意愿增强。根据携程网发布的《2013—2014旅游意外险投保理赔报告》，部分出境旅游区域的投保率已经达到了80%。2018年携程发布的保险理赔用户调研报告显示，83%的旅游者愿意出游时购买旅游保险。2017年，中国居民海外旅游的理赔案件占62%，相比国内旅游多50%。OpinionWay旅行保险服务调查显示，中国出境旅游（潜在）消费者回答“总是”和“经常”购买境外旅游保险的比例之和在60%以上。与世界各主要发达国家相比，中国居民出境旅游的投保率仅略低于英国，与澳大利亚相近，但高于其他国家（参见2018年安联保险与北京大学联合发布的《中国居民出境旅游风险报告》）。

（三）出境游保险覆盖较为全面

经过几年的发展，目前我国出境游市场的保险产品覆盖范围已较为全面，产品类型较为丰富。目前国内主要以旅游目的地地区来划分境外游保险产品，如划分为东南亚、欧盟（申根签证国）、美加、日本、港澳台地区等。

从保险产品的基本保障范围看，主要涵盖四个方面：意外及医疗保障、救援服务、旅行阻碍保障、个人财物及个人责任保障。其中，意外及医疗保障包括意外身故及伤残、医疗费用；救援服务包括紧急医疗运送和送返、身故遗体运返、慰问探访费用及未成年人送返费用；旅行阻碍保障包括旅行变更、旅行延误、行李延误；个人财物及个人责任保障包括旅行证件损失、个人随身财物、银行卡盗刷（不适用于未成年人）、个人钱财损失、个人及宠物责任。在基本保障范围之外，不少保险公司通常还提供一些特色附加服务，如旅行期间公共交通意外身故、申根签证拒签保障、高风险运动保障、酒店取消保障等。从保险公司提供的具体保障计划看，基本保障可附加不同的特色条款生成不同的保障计划，同一款保险产品通常分三档或四档保障计划。针对每种保险产品，投保人可以选择单次旅行（自选日期）或者多次旅行（通常保障期为一年）的投保方式。保费主要由投保人的年龄、保障范围、保险金额、投保方式、投保人数（团购优惠）及保障期限决定。附加保险服务越多、保障越全面，保险费率就越高。

二、出境游保险发展存在的主要问题

（一）相关法律法规还不够健全

近年来，旅游保险的监管与法律法规体系建设越来越受到重视。如2017年全国旅游工作会议工作报告指出，要通过旅游保险加快安全保障体系建设，提升旅游安全工作水平，原国家旅游局与原保监会联合修订《旅行社责任保险管理办法》，并开展“旅游保险宣传周”活动。相对于国内旅游保险，出境游意外情况发生时身在国外，涉及境内外机构的沟通协调，专业性更强，且医疗救援费用往往较高，保险公司为追求利润最大化存在规避责任的可能。如在理赔过程中尽可能作严格限制，缩减保险保障范围，减少赔付金额，消费者知晓、购买和使用旅游险的权益无法得到充分保障。但目前，无论是2013年实施的《旅游法》、2015年最新修改的《保险法》，还是《旅行社责任保险管理办法》等法律法规，都尚未对出境游保险作出专门规定，保险公司出境游保险服务的质量未能在法律法规层面得到有效监督和引导。

（二）保险机构服务水平还有待提升

曾有研究指出，由于出境游保险正处于发展的初期阶段，保险公司并没有认识到出境游保险的巨大潜力。保险公司一是认为出境游保险收费较低，难以产生规模效益；二是认为出境游保险工作量大，其收益难以和其他险种相比（饶婧婧，2010）。保险公司缺乏足够的激励去大力投入旅游保险的发展，虽然可以通过销量来增加利润，但是当前的销售量增加情况并不能满足保险公司的获利需求（罗曼徐，2018）。加上出境游涉及境外的特殊性，需境内外协调，理赔手续繁琐、耗时较长，出境游保险的服务质量更加考验保险公司的整体服务能力。近期有调查指出，“对旅游保险没有信心（30%）”“理赔过程太过复杂（25%）”“保障范围不够全面（24%）”“不了解有哪些保障范围（24%）”成为消费者不购买境外旅游险的主要因素。该项调查还指出，中国消费者认为“旅游保险价格太高”的只有17%，这一原因所占比例低于英美德澳等发达国家（参见2018年安联保险与北京大学联合发布的《中国居民出境旅游风险报告》）。这说明近年来虽然出境游保险规模不断扩大，但保险公司仍然主要选择低价量贩式的营销策略，而对出境游保险的详细宣传介绍、赔付效率仍没有跟上出境游游客的实际需要。

（三）消费者对出境游保险的认识还不够

虽然目前消费者购买过或愿意购买出境游保险的已占较大比例，但仍有不少出境游游客认为并没有必要购买出境游保险，主要原因在于对出境游保险的认识还不足。如有的消费者认为境外旅游时间较短，出现重大事故或疾病的概率较低；有的出境旅游团游客认为既然已经购买了旅行社责任保险，就没有必要再购买境外旅游意外伤害保险。实际上，因旅行社责任范围外的意外事故导致的游客损失不属于旅行社责任保险的保障范围；还有的消费者境外旅游时选择潜水、攀岩、探险等高风险运动，但并不知晓境外旅游伤害险将上述高风险运动造成的被保险人损失列为除外责任，且并没有购买相应的高风险运动意外伤害保险。

三、完善出境游保险的有关建议

（一）加强监管和行业引导

一是加快健全旅游保险法律法规体系。鉴于出境游的特殊性，有必要在《旅游法》《保险法》或相应实施条例中对出境游保险做出专门规定，如可考虑出境游的特殊性，将出境游意外险列为强制险实施，进一步在法律层面保障出境游游客在境外的人身财产安全，减少种种意外造成的损失。二是加强监管力度。在健全有关法律法规的同时，进一步强化对出境旅游保险的监督，加大对保险机构违规行为的惩罚力度。特别是在网络销售出境游保险成为主要趋势的情况下，应加大对网络销售出境游保险产品的监管力度。三是强化行业引导。旅游和保险主管部门加强协调合作，及时研究解决出境游保险出现的各种新问题，对同类保险产品做出规范化要求，引导保险机构以保障消费者权益为中心提供优质高效的出境游保险服务。四是有关部门通过报刊、网络平台，进一步加强对消费者购买出境游保险、保障自身权益意识的培养。

（二）保险机构应自觉提升服务质量

除了旅游和保险主管部门加强监管外，保险公司自身要注重围绕保障消费者权益，自觉提高出境游保险的服务质量。一是自查并规范完善本机构出境游产品的保障范围、赔付条件等，对消费者在境外可能遭受的一般性危险情况要有较为充分的掌握，让消费者在购买前充分知晓所享有的有关权益。二是加强与境内外合作机构、主管机构的沟通协调，在意外发生时能第一时间救助旅游者，尽可能减少旅游者的人身伤害或财产损失。三是提升培训及营销水平，除使员工熟悉本机构出境游产品的基本情况外，更要注重加强与消费者的沟通，懂得如何从消费者的角度出发，帮助其全面了解境外旅游目的地的风险情况以及购买相应险种的必要性，对消费者的疑惑耐心做出解释。

（三）消费者应理性购买出境游保险

消费者在出境旅游前，应当根据实际需要选择合适的出境游保险计划保障人身及财产安全。一是应注意到出境游保险对自身切实的保障作用，不仅是将其作为办理签证所需条件，还应认识到旅行社责任险并不能代替意外伤害险。二是在制定出游计划时应首先对自身身体状况、目的国的气候、自然灾害等常见风险因素有初步预见和判断，初步了解自己的保险需求。三是在购买保险时要仔细了解意向保险产品的明细内容，如有疑问及时与保险机构沟通联系，对产生的纠纷可向保险行业协会或监督管理部门反映。