第三方支付平台的现存问题及对策研究

宋金华

[摘 要] 第三方支付在电子商务的发展背景下出现的，即为解决网上交易存在的安全与信用问题。电子商务使用的范围越广泛，其对网上交易的要求也就会越高，尽管第三方支付解决商家与消费者之间的不信任问题，但身为交易方与银行之间的连接点，其在发展的同时也面临着非常多的挑战。本文首先分析了第三方支付平台当前存在的问题，然后针对问题提出了解决的对策。

[關键词] 第三方支付 网上支付 问题 对策

中图分类号：F832 文献标志码：A

随着我国科学技术的不断发展和进步，当前人们的消费观念与思想开始有非常大的变化，即大部分的交易都是通过网络平台来实现的，而身为网上交易中介的第三方支付机构也实现了迅速的发展。但是，第三方支付平台在给我们带来便捷的同时也带来了风险，无形之中也让支付平台陷入了较大的危机中。

一、第三方支付平台的优势

（一）快捷便利

第三方支付平台身为独立的一方，其与各大银行、电子商务网站等都有合作关系，而用户在利用支付平台与合作的电商网站进行支付时，其支付平台就会提供一个统一的支付界面，这样消费者就不需要在不同的银行开始账户，从而降低了网上购物的成本，同时也让网上购物变得更方便。

（二）开放多样

第三方支付平台是一个多样化的开放体系，即与国际信用卡、国内银行卡等都能实现在线支付，可以为用户提供覆盖范围最广、支持支付卡类最多的支付服务。其次，第三方支付平台的支付终端也发生了变化，它不但支持银行卡进行终端支付，而且也能实现手机支付，为群众的生活也带来了很大的便利，特别是为不能与银行网关进行连接的中小企业带来了便利。

二、第三方支付平台当前面临的问题

（一）法律方面存在安全问题

受互联网金融虚拟性的影响，即大部分的业务都是通过虚拟的网络来展开的，这样不但不能保证信息的对称，就连交易者的身份也是很难确定的，因此在进行信用评估时也会存在一定的偏差。特别是一些实际业务，即很多用户不能分辨其潜在的风险，从而导致用户处于不利的环境中。第三方企业的发展还不是很成熟，即相关的法律条例与制度也没有明确到位，从而导致整个平台的运行状态非常不理想。

（二）存在资金的安全问题

现阶段第三方支付平台在运行时还存在一定的问题与不足，即很有可能会抽选资金非法套现或转移等情况。例如：有一些网上交易其实并没有真正进行消费，而是制造出一笔虚假交易，即利用银行卡进行支付之后钱就会进入到支付平台的账户中，然后再从账户中转移到银行里取出，目的是为了套取现金。银行自身其实是有取现控制制度的，即利用交易成本来控制资金，但网上交易就直接跳过了这些，因为通过第三方支付平台来套现会更方便一些。其次支付平台是不提供存款、贷款等业务的，这与传统银行有着明显的区别，但它预收资金，存在资金利息等问题，因此也会存在一定的资金安全问题[1]。

（三）存在信用风险

不难发现，第三方支付平台之所以能够成为资金中转机构，其主要凭借的就是自身的信用水平。在电子商务交易中，消费者与商家之间的交易并不是面对面的，而物流与资金在时间上也属于两个独立的个体，受各类不同因素的影响，其一定会存在信用方面的风险。其次，如果交易资金的数目过大，那么第三方支付平台在进行资金管理时也会面临一定的风险。

（四）存在道德风险

当前大部分第三方支付平台都在利用自身信息上与技术上的优势，即获取到了大量用户的隐私信息与个人资料，但如何保护好这些资料不被泄漏，这就成为第三方支付机构需要解决的问题。所以可以这样认为，第三方机构管理人员自身的素质会直接影响到支付平台的发展。

（五）有关部门对支付平台的监管力度不强

通过分析可以发现，如今我国相关的监管部门对第三方支付平台的监管力度还是非常薄弱的，甚至连一些第三方支付机构自身的安全意识也非常不到位。例如，汇付天下支付平台实施过“即时到账”措施，不仅用户的资金安全得不到保障，而且还会引起各种交易纠纷，从而导致问题的产生。一旦用户、商家的自身利益受到损害，那么第三方支付平台的发展也将会受到影响。

（六）快捷支付存在安全隐患

快捷支付是近年来才兴起的一种产品，随着快捷支付的出现，其不仅减少了传统支付页面转换的次数，而且也降低了网上支付被攻击的可能性，快捷支付自身具有方便、快速等特点，相信这也将会成为未来消费的发展趋势。但是只需要输入密码就能进行支付，即带来方便的同时也出现了一些潜在风险，例如：用户在某宝购买商品时，对于不足200元以下的单笔消费是不需要短信验证码的，但如今网购消费不超过200元属于常见情况，因此在监管上难免会存在漏洞，存在一定的资金管理风险[2]。

三、第三方支付平台的改进建议与对策

（一）法律层面

从法律的角度来看，尽管我国信息化建设起步的时间非常晚，并且相关的法律条例也不够完善，但我国近些年在电子商务方面的法律法规建设却有了非常大的进步，同时也让整个体系变得更加规范与完整。其次，我国在出台电子商务行业的相关政策法规之后，其便要求第三方支付必须要以《非金融机构支付服务管理办法》为原则，商业银行与第三方支付平台、电信运营商与第三方支付平台等，两者之间所签订的协议其责任一定要明确到位，即以保障客户利益与自身收益为主，避免无人负责等情况的出现。

（二）提高监管力度，完善监管体系

首先，相关人员要制定有规范的自我监督与法律监管体系，因为这是保证第三方支付平台安全运行的基础。其次，国家政府所制定的法律条例可以让第三方支付变得有法可依，但相关的支付平台也需要结合实际情况来制定相应的操作规范与风险处理方法，同时还要建立起完善的信用管理体系，目的是为了让用户与有关部门可以对平台的服务质量、业务要求等方面进行审查。

（三）建立完善的资金管理体系

建立规范、完整的资金管理体系是整个支付平台运行的必要条件，这也是需要相关人员重视的地方。当然，反洗钱风险的控制也是很有必要的，平台可以设立有相应的银行账户，即由银行先行保管，这样可以很大程度的保证资金安全。为了降低风险的产生，其还可以对该账户采取监控严禁非法挪用等处理。

（四）重视第三方支付与银行之间的合作

我们都知道第三方支付业务自身具有较强的灵活性与创新性，甚至可以拉近企业与用户之间的距离，从而更深入地了解用户的实际需求。其次，各大银行自身的信用等级可以说是非常高的，并且在资金管理方面的经验也会更丰富一些，所以，第三方支付可以在信贷、基础金融等一些业务上选择与银行进行合作，这样不但能保证第三方支付企业的稳定发展，而且还能带动网络交易的进步。

（五）建立第三方支付平台的安全运行体系

构建支付平台的安全运行体系是非常有必要的，同时也是最不能缺少的一部分。安全运行体系的建立不但能提升支付平台的运行环境，而且还能更全面地对整个经营过程进行监管与维护，从而让第三方支付平台的运行能在一个安全的环境中展开，降低各种风险

问题的出现[3]。

（六）提高自身维权意识

一般情况下，消费者在选择第三方支付时，其一定要选择正规、有牌照的第三方支付平台，这样可以很大程度地降低隐私泄漏或被盗取等的风险，即使是出现问题，在维权时也能够把自身的损失降到最低。其次，在使用第三方支付时，消费者可以事先设置好支付限额，在使用时一定要考虑到支付安全，并不是所有场合都适合使用快捷支付，其应该是有选择性的使用，这样不但能保障資金的安全，还能有效地降低风险发生机率。

四、结语

综上所述，本文主要是从应用层面入手，然后提出了我国当前第三方支付常常出现的安全隐患与问题，最后针对问题提出了解决的建议和对策。不难发现，第三方支付可以说是我国信息技术发展最重要的一部分，同时也是保证我国社会经济稳定的重要条件，但两者在未来的发展上还是有很大潜力的，则就需要相关人员共同进步共同努力才能实现，也只有这样才能让第三方支付平台变得更规范、更合理。

（作者单位：中国—东盟信息港股份有限公司）

参考文献：

[1]杨兴凯，张笑楠.电子商务中的第三方支付模式及应用研究[J].商场现代化，2014 （13）：95- 96.

[2]张宽海.网上支付结算与电子商务[M].重庆：重庆大学出版社，2014.

[3汪志敏，刘晓冬.电子商务时代网上支付安全的分析与解决[J].中国商贸，2015（11）：89- 90.