沈阳校园贷产品存在问题的调查分析

徐焕玲 李宏雷

【摘要】校园消费贷，又称“校园网贷”。顾名思义，即为大学生在校期间向各类借贷平台借钱的行为。本文归纳出利率和期限结构不合理、征信体系不完善、虚假宣传和欺诈行为频发、资金回收存在风险等四个方面，对目前市场上校园贷产品存在的问题进行了调查分析。

【关键词】互联网金融 校园贷 征信体制

一、利率和期限结构不合理

从目前的校园贷产品中，我们可以看出，大部分校园贷产品主要分为以下几种：一是以趣分期，分期乐为主的分期购物平台。趣分期是面向大学生提供分期消费的金融服务平台，覆盖面比较广，全国大约3000万大学生用户，为其提供分期购物和现金消费等服务，支持全网分期，和支付宝之间存在业务往来，最高5000元随借随花，当天转入支付宝。对于学生来说，非常便。假如我在趣分期平台购买一台苹果8手机，手机全款支付5499元，分12期，需支付519.98*12=6239.76元。年利率为13.4%。如果分9期购买，需支付673.71*9=6063.39元年利率为13.68%。还款期限越短，利率越高。综合来看，远远高于银行同期贷款利率。二是个人与小机构之间的小额信用贷款，这种贷款多以私人平台为主。一些没有任何资质的小公司处处可见，从网络平台上，我个人以借款人名义对其咨询，无需担保，随时借款，半小时下款，利息月利率最低1.5%，年利率高达18%，并没有明确的年限规定，借款几年都可以，当然借款时间越长，出借人收益越高。如此高的利息率和没有任何经济来源的无收入学生群体之间的鲜明对比，直接反映了，小微私企贷款平台的利率及期限结构非常不合理。三是以淘宝蚂蚁花呗，京东白条，唯品花等较正规的电商企业为主的分期平台。他们的利率较趣分期等分期购物平台低，但仍高出同期的银行贷款利率。以个人为例，大四毕业在即，同学们都在准备秋招和春招，需要正装，我打算分期购买一套大约3000元的正装，在唯品会平台选中一套3400元的正装，分12期购买，共需支付310.53*12=3726.4元。年利率大约为9.6%如果分期6个月，共需支付593.86*6=3563.20元。利息率同样为9.6%。在此类正规电商购物平台中，利率和期限无关联，利息率固定，商品质量有保障，但利率仍高出银行同期贷款利率。

通过随机发放的300份问卷调查数据中，大约有24%的同学认为目前校园贷产品利率和期限较合理，另外还有228名同学，大约76%认为利率和期限结构很不合理。所以，目前校园贷产品利率和期限不合理。

二、征信体系不完善

从目前市面上现有的校园贷产品来看，普遍征信体系尚不完善。在调查问卷中，大约有33.67%，113名同学认为校园贷产品的授信方式及授信金额比较合理，另外有62.33%，187名同学认为校园到产品的授信金额不合理，因为一些机构未能准确分析大学生的消费需求和偿债能力。有的机构仅仅通过学生证，身份证，以及父母的身份信息，就可以完成信用评级，迅速下款。没有从学生的角度出发，未能合理的对其还款能力进行合理的分析。在授信额度方面并不健全，大多数统一为3000-5000元。对于一些有能力还款，而希望得到较多贷款的客户，并没有兼顾到，校园贷借贷双方法律风险防范意识不足，而且一些校园借贷平台与法律打擦边球，相关法律法规的滞后与缺位也使得校园贷存在的问题越来越多，越来越严重，甚至引发违反法律法规等问题。部分校园贷的平台为了迅速扩大市场，抢占先机，在信用审核方面钻法律漏洞，这种运营模式，降低了资金的回收风险，每位同学3000-5000不等的金额，偿还起来应该没有太大问题。这些机构平台大面积覆盖学生团体，吸引客户，从而达到盈利。然而一些私人贷款企业，对校园贷的金额并没有多大的限制，最高可达5万元，他们的违约风险很大，没有对学生信用情况有大体的掌握，也没有对其还款能力进行综合评价，从而导致了一系列造成校园贷的不良影响的案例频发。所以校园贷的市场需要一个合理的授信体系，以及授信金额的有效提升。金融机构应针对校园客户的具体需求而设计个性化校园贷产品，从而达到校园贷产品真正的效用。

三、虚假宣传和欺诈行为频发

校园贷产品虚假宣传现象值得引起大家高度关注，目前来看，校园贷产品通过互联网作为重要的宣传渠道，从各大网站，搜索校园贷款，我们就可以看到零手续费，半小时下款，无需担保，快速下款等一些校园贷的广告，层出不穷。他们正是借着这些零首付，低利息的虚假宣传手段来引诱学生贷款，隐藏其高年息的真相，诱使学生借贷。

大三学生小杨有一次难忘的校园贷经历，去年12月，他迷上了一款手机游戏，为了购买装备，充游戏币，三天间他就花了将近800元。生活费已经严重不足，此时，还有两周家里才会给生活费。无奈之下，他便想起了校园中随处可见的借贷广告。小杨顺利联系到该机构，给他们提供学信网登录截图及辅导员和家长电话，签了一份借款协议后，小杨拿到了1000元钱。1周后小杨便接到了借贷平台的催款电话，借钱时还没弄明白一周10个点是什么意思，当时说还不上可以分期还，在还款时才明白10个点，是一周10%的利息。第二周再不还，就会持续接到电话威胁。要给学校辅导员打电话，小杨受不了这种威胁，之后向父母说明情况，立即把钱还了。校园贷产品的确存在这种虚假宣传和欺诈行为。所以说，正规金融机构的进驻会产生对校园贷市场的发展产生重大意义。

四、资金回收存在风险

通过校园贷产生的社会不良影响，引起强烈的社會关注。小周是武汉艺术职业技术学院的大学生，去年10月，她再一次上公厕时，在门上看到一则借贷广告。她通过微信与该平台取得联系，小周因为过度的购物欲望，导致自己的生活费严重超支。于是萌生了网络借贷的念头。她按要求发去了学生证，身份证和手机通讯录等个人信息作为担保。当时对方还有一个要求，让她手持借条，裸体拍摄照片及视频。行话叫“裸条”。小周说：这条是业务员发来的格式，她只需要在打印好的合同上，签上自己的名字即可。随后，小周得到了第一笔借款5000元。扣除手续费，照片保密费等费用，小周最终拿到手只有2750元。按照贷款约定一周内还清，否则每月要付利息287元。直到钱还清为止。小周的基本经济来源就是父母给的生活费，在此期间，她谎称考试报名，父母每月会多给她一些钱，她也从朋友那里借钱。但这些远远不够，随着时间的推迟，最初的5000元欠款已变成巨额债务。小周不敢告诉父母。借钱的机构介绍小周加入了一个借贷QQ群，通过和30多家平台的借钱，去除手续费，她拿到手的本金八万多元。但最近借钱加上利息她总共要还26万元。因为没有还钱，平台通过各种手段威逼恐吓等手段，逼其还钱。这已经严重影响了小周的正常生活。最终该平台将其裸照发放给其父母，朋友要挟还款。父母及朋友知道这件事后，小周感到了无比的羞愧和沮丧，她最终向父母坦白，自己用裸照借款，最后实在无力偿还。最终小周选择休学在家，学校对其进行心理疏导，父母帮其偿还巨额债务。