我国城市商业银行的效率研究

摘 要 近年，在我国金融市场改革持续推进、构建多层次金融体系的背景下，城市商业银行进入飞速发展阶段。截至2016年12月，我国城市商业银行总数已达133家，覆盖全国各省区域。虽总体资产规模较小，但城商行已成为我国商业银行业的重要组成部分，其在促进地方经济发展、帮助中小企业融资等方面的作用日益显著。本文利用DEA（数据包络）分析方法对我国58家城商行2011-2015年的综合效率进行了实证分析。研究结果表明，2011-2015年来我国城商行总体效率水平偏低，但经营的稳定性在不断提高。我国城市商业银行综合效率的提高主要来自于规模效率的优化。同时发现，我国多数城商行存在X—效率。针对研究结论，提出了我国城商行发展的建议。

关键词 城市商业银行；DEA（数据包络分析）；银行效率；建议

引言：

随着中国经济的快速发展和金融市场改革的逐步推进，中国的商业银行制度不断发展和完善。作为我国商业银行体系的新生力量，城商行在过去数年呈现出飞速发展的势头，在促进我国国民经济发展和经济结构优化等方面做出了突出贡献。我国“十三五”规划中提出要加快金融要素供给侧结构性改革，建设满足实体经济投融资所需要的多层次、多元化的金融市场体系，因此推动城商行稳定持续的发展具有十分重要的现实意义。面对充满竞争的中国银行业，如何提高城商行的竞争力至关重要，而衡量商业银行竞争力的主要指标就是商业银行的经营效率。效率值的高低可以反映出商业银行的对资源的利用程度和整体的经营情况。通过对城商行综合效率的分析，有利于我们更好的了解其发展现状，有利于促进我国金融市场的完善与优化。

一、我国城市商业银行发展现状和问题

城市商业银行是中国银行业的重要组成部分，是中国特殊的历史条件下，在原城市信用合作社的基础上形成的。据我国银监会统计，截止2016年6月末，我国已有133家城市商业银行，其营业网点达1.4万个，县域机构覆盖率63%，与国有商业银行和股份制商业银行相比具有数量上的绝对优势。目前我国城商行的资产规模和总负债分别达到25.2万亿和23.5万亿，在我国银行业金融机构总额中的占比分别为11.56%和11.67%。我国城商行在2011-2015年间规模发展平稳快速，总资产增长率为20%左右，所有者权益增长率更是持续超过20%，其规模增长速度高于国有商业银行和股份制商业银行。

与此同时，随着近年来我国对城商行跨区域设立分支机构准入要求的放宽，多家城商行已获准跨区域经营。在逐步提高市场占有率的同时，城商行也不断改善经营模式，推动股份制改革，以实现更优化发展。据银监会2016年报告显示，我国城商行主要监管指标保持良好，主要经营指标增速好于商业银行平均水平。在不断的发展与完善中，我国城商行正逐步发展成为一个具有相当数量和规模的银行阶层，成为我国多层次银行体系中最具生机和活力的群体之一。

但出于历史因素和发展区域受限等原因的影响，我国城商行目前发展良莠不齐，存在着资产质量差、经营管理结构不合理、风险管控能力薄弱等问题。中国银监会报告指出，截止2016年6月末，城商行的平均资本充足率为12.29%，低于商业银行13.14%的平均值，资本严重不足，缺乏融资渠道，从而导致总体防范风险的能力弱。同时我国城商行不良资产压力较大，不良贷款指标连续四年双升，现阶段共存在6家高风险机构。由于服务范围的局限，我国城商行的经营结构和信贷资产状况也存在相关问题，贷款集中度及中长期贷款比率均较高。除此之外，我城商行还存在这技术能力不足、人才储备缺乏等一系列的问题。

二、我国城市商业银行效率的实证研究

商业银行作为一种特殊的企业，其本质目标就是追求利润的最大化，银行效率是对商业银行在合理分配投入下，获得最大收益的能力进行衡量，即对实现产出最大化或投入最小化的有效程度度量。商业银行的效率分为技术效率、配置效率、纯技术效率、规模效率、成本效率和利潤效率等。本文主要利用DEA效率分析模型研究城商行的技术效率、配置效率和规模效率。结合商业银行追求利润最大化的本质，综合中介法与资产法，本文选择代表经营投入的营业支出和代表资本投入的所有者权益为城商行效率研究的投入指标，选择贷款额度和银行净利润为城商行效率研究的产出指标。

为了更好的研究城市商业银行的综合效率与发展情况，本文选择2011-2015年作为样本的时间序列。通过对我国133家城商行时间序列内的年报数据进行归纳整理，以数据的连续性和完整性为条件筛选出昆仑银行等58家城市商业银行作为研究对象。本文所使用的全部原始数据来自于各城商行的公开年报。本文利用DEAP2.1软件对2011-2015年58家城市商业银行进行DEA模型效率分析。

1.我国城市商业银行总体效率水平

由实证结果分析可得我国城商行总体效率水平较偏低，仅有北京银行、自贡市商业银行、广州银行等7家城市商业银行实现了技术有效和规模效益。但随着我国多元化金融市场的发展，我国城商行的总体效率也在波动中提升，技术效率、纯技术效率和规模效率的标准差也在不断缩小，说明我国城商行经营的稳定性大大增强，城商行业呈现出良好且稳定的发展态势。分析发现，我国城商行的技术效率从2011年的0.684提升至2015年的0.746，提升了0.62个百分点，但纯技术效率仅提升了0.08个百分点，规模效率则提升了0.6个百分点。因此，在2011-2015年间，我国城商行经营效率的提升主要源于规模的优化。同时，在该时间阶段，2013年我国城商行的经营绩效最优，随后有小幅度的下降，这与我国2013年的推进金融改革、加强金融监管以及全面深化利率市场化改革等政策存在一定的相关性。

2.我国城市商业银行的规模经济问题

由实证结果分析可得2011-2015年间，我国处于规模递增阶段的城市商业银行数量逐渐减少，大多数城商行处于规模递减区间，我国城商行总体规模现象不明显。但厦门国际银行等数家城市商业银行虽然在历年的效率评价中处于规模收益递减区间，但却随着近几年其资产规模的扩大，其平均效率反而有所增加。说明近几年随着我国银行业市场的不断发展，一些城市商业银行开始不断加大对不良资产管理和减员增效等经营改革，以提高自身的综合效率。

三、结论与建议

本文利用DEA分析方法，对2011-2015年我国58家城市商业银行的技术效率、纯技术效率和规模效率进行实证分析，得出以下结论：（1）现阶段我国城市商业银行总体效率不高，但近年来经营的稳定性不断提高。（2）我国城市商业银行技术效率的提升与规模效率的提升趋于一致，技术效率的提高主要来源于规模效率的优化。（3）部分城市商业银行尽管历年均处于规模收益递减区间，但随着资产规模扩大，效率不降反增。说明在我国部分城市商业银行中存在X—效率。

基于以上研究结论，针对我国城商行发展提出以下四点建议：（1）加强政策扶持与监管。城商行作为我国现有银行业的组成部分，国家应加强对我国城商行的政策扶持，促进我国城商行的稳定发展。同时还应加强对我国城商行的监管，推动城商行进行股份制改革，提高其资本的充足率和稳定性。（2）选择适合的发展规模。我国城商行应注重规模优化，不能盲目追求市场和规模的扩大，应选择适合的发展规模。（3）加强内部经营结构与方式的改善。我国城商行大多存在X-效率，应加强其内部经营结构与方式的改善，提高其综合管理能力，促进其综合效率的提升。（4）发展新兴业务。随着互联网+技术的发展与更新，城商行应积极在传统业务的基礎上，发展互联网+金融等新兴业务。

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作者简介：

宫雅慧（1995-），女，汉，山东省济宁市人，研究生，单位：西南大学经济管理学院金融学专业，研究方向：农村金融。