多功能普惠金融服务站助力乡村振兴

王磊

农村金融是我国金融体系的重要组成部分，是支持服务三农发展的重要力量。近年来，我国农村金融取得长足发展，服务覆盖面不断扩大，服务水平不断提高，但总体上看，农村金融仍是整个金融体系中最为薄弱的环节。如何有效提升农村地区金融服务水平，满足乡村居民日益增长的金融需求，是推动乡村振兴的重要方面。本文基于枣庄市推进农村多功能普惠金融服务站建设实践，探索打通金融服务农村的“最后一公里”难题。

发展普惠金融过程中需要注意的事项

出台指导意见，强化政策引领。制定出台《关于推进普惠金融服务站建设的指导意见》（枣银发〔2017〕112号），引导金融机构依托助农取款服务点等载体，建设集小额汇取款、非现金结算、查询缴费、金融消费维权、金融知识宣传、农村信用体系建设、残损币零币兑换、农户金融需求信息收集、理财咨询和农村电子商务等10种金融服务于一体的“一站式”综合服务站，明确服务站根据加载功能区分为标配版和高配版两种，规定各参与机构任务职责、服务站日常管理与评价等内容。同时，成立服务站建设领导小组，制定考核评价表，定期对服务站建设情况进行调研督导、考核评定，推动服务站建设有序推进。

统一建设标准，健全管理制度。按照“合理化、标准化、规范化”的建设要求，全面指导金融机构开展普惠金融服务站建设工作。一是统筹规划服务站地理位置。引导金融机构在新建服务站的选址上，向位置偏远、金融服务薄弱的行政村倾斜，避免在经济条件较好的行政村重复建设，达到既保证所有行政村全覆盖，又能合理配置资源的目的。二是在服务站外部形象和内部配置方面，统一牌匾标识、机具设备、操作流程公示牌、业务登记簿、宣传资料陈列柜等建设标准，有效树立服务站品牌形象，提高社会信任度。三是完善服务站管理制度。督导金融机构强化对服务站设备维护、业务开展、风险防控等方面的管理，注重提高服务站人员的服务质量和业务技能，并建立人民银行巡查和群众调查制度，及时掌握服务站的经营情况，保障服务站规范运行。如对农行的服务站抽查时，发现两家业务开展不合规，专门下发整改通知，责令其限期整改。

突出市场推动，鼓励机构创新。服务站建设采取“人民银行牵头，金融机构主办，市场主体参与”的工作机制，坚持市场化运作，鼓励金融机构通过拓展农村金融业务等方式扩大市场范围，通过经营收益和表彰奖励等方式激发各方主体参与的积极性，使金融机构、商户、农民多方受益，实现经济效益和社会效益的共同提升。鼓励银行机构结合自身优势，创新服务模式，建设特色金融服务站，如农商行注重发挥农金员驻扎农村优势，通过提高手续费调动农金员积极性，率先对農村金融服务点进行转型定位、功能分区和岗位配置；农业银行与山东施可丰合作“金穗惠农通”、中国银行与河北宜农网络科技有限公司合作建设“乡邻小站”，枣庄银行与山东惠农科技、平安天璞合作建设“惠农服务点”。

点面紧密结合，逐步有序推进。引导金融机构采取双管齐下的策略全面开展服务站建设，即改造升级原有的助农取款点和按标准新建服务站同步进行，逐步有序提高服务站数量和辐射面。在对现有助农取款点改造升级时，按照“成熟一家，挂牌一家，运营一家”的原则，确保服务站建设质量。为高效推进服务站建设工作，各主办金融机构因地制宜，创新工作方式方法。如枣庄农商银行成立普惠金融服务站建设论证委员会，按照精准化、严格化、标准化、规范化的“四化”标准，以及选址、拟建申请、现场考察、论证、报备、实施建设“六步走”的做法，高标准、分步实施，协同推进全行服务站建设工作。

开展宣传调研，提升农民认知。在服务站建成挂牌运营后，市县两级人民银行积极策划组织多种形式的宣传活动，不断提升农村居民对服务站的认知水平，消除对服务站正规性、安全性的顾虑，让广大农民知道、了解服务站的定位和功能，相信并愿意通过服务站办理各项金融业务。如滕州市支行以服务站为宣传阵地，组织农业银行、中国银行、滕州农商行等开展金融知识宣传、防假钞防诈骗宣传活动等80余场次，有效提高了服务站的社会形象。人民银行枣庄市中支组织到各区（市）服务站调研20余次，收集农民朋友对服务站建设的意见建议及合理诉求30余条，并及时向各主办金融机构和服务站反馈，有效推动了服务站拓宽服务范围，改进服务质量。

山东枣庄实践所取得的成果

基础金融服务行政村全覆盖，金融服务不断多样化。截至2017年末，全市共建设具备7种及以上功能的标配版服务站2844家，具备10种功能的高配版服务站22家，覆盖全市所有2117个行政村，实现多种金融服务的行政村全覆盖，金融服务广度明显提升。依托服务站，农民朋友不仅可以办理汇取款、生活缴费等支付业务，还可以开展残损币零币兑换、上报各类金融需求和理财咨询等金融活动，极大地满足了农民群众日益多层次、多元化的金融服务需求。2017年，全市累计办理新币零币兑换1500余笔，收集农户开卡及贷款申请2万余份，接受理财咨询3.5万余人次。

支付服务提质增效，便利性明显增强。普惠金融服务站具有刷卡消费、取款、现金汇款、转账汇款、查询缴费、手机支付等支付功能，为广大农民搭建起了集支付结算、日常消费和生活服务于一体的综合支付服务平台，使农村地区支付服务业务功能不断拓宽，农民可获得的支付产品不断丰富，切实增强了惠农支付的便利性。2017年，依托服务站共办理助农存取款交易43.69万笔、金额6.83亿元，转账交易3.84万笔、金额4.58亿元，公共事业缴费0.19万笔、金额 53.7万元。

维权渠道不断通畅，农民金融素养显著提高。将服务站打造成为帮助农民维权和普及金融知识的前沿阵地，定期开展各类金融知识、风险防范知识和金融法制政策宣传，帮助农民了解金融产品和服务、提升风险防范意识和能力，提升金融知识素养。截至2017年末，全市依托服务站受理金融消费投诉咨询270余起，年内均处理完毕。中国银行在国债发行前，在服务站进行发行预告宣传，让农民朋友深入了解国债的优点并及时买到国债。滕州市依托服务站向村民广泛宣传非法集资、高息集资的危害，提高农民的风险意识，在当地出现投资平台向村民推出高息集资时，多数村民理智避开。

助推金融扶贫，带动农民增收致富效果日趋显现。金融机构充分利用服务站农村信用体系建设功能，开展贫困户融资需求调查、贫困户初步评级授信等活动，建立“金融机构+普惠金融服务站+贫困户”模式，由服务站初步统计贫困户贷款需求，金融机构实地考察后，对符合条件的农户进行现场评级授信并建档立卡，有效提高农民贷款的可获得性。截至2017年末，累计为360个贫困户提供精准扶贫服务。台儿庄区马兰镇规模种植的草莓和西红柿，借助服务站的电子商务功能，实现网上小批量订单销售，销量较去年提高1万余斤，使得每个种植户平均增收1200余元，服务站电子商务功能，为农民搭建起农副产品销售桥梁，有效拓宽农民增收渠道。

（作者单位：中国人民银行枣庄市中心支行）