历经坎坷终圆梦 乘风扬帆再出发

董治

2018年9月19日，郑州银行在深圳证券交易所成功登陆A股市场。这是郑州银行几经浮沉、砥砺奋进，创新引领，持续服务实体经济，推进高质量发展的里程碑，也在中国金融史册再次留下浓重的一笔。

作为河南第79家A股上市公司，郑州银行（A股代码002936、H股代码06196）又添多项第一——全国首家A+H股上市城商行、河南首家H股上市银行、河南首家A股上市银行、2018年A股首家过会并上市银行。

郑州银行A股的首发成功将显著提升品牌形象，为更好服务实体经济、推进发展奠定基础。能够成功登陆资本市场是每家银行梦寐以求的，能在A股和H股两地同时上市更是一家银行的极大荣耀。值此之际，《银行家》杂志社对郑州银行行长申学清进行了专访，将郑州银行发展历程中的宝贵经验与读者分享。

浴火重生，得益于改革大潮中不忘初心

合抱之木，生于毫末；九层之台，起于垒土。郑州银行的萌芽和成长开始于1980年，在国家刚刚实施改革开放的大环境下，“两小”经济蓬勃发展，对金融服务提出了新要求，中国人民银行成立了财务独立的城市信用部，在此基础上，郑州市第一家城市信用部——解放路城市信用部于1981年6月1日成立。1990年，伴随国家金融改革步伐不断推进，郑州城市信用联社正式成立。1996年11月16日，由郑州市区48家信用社（含联社）发起的郑州城市合作银行正式注册，这是郑州银行单一法人身份的起点。

1998年，受亚洲金融危机、河南非法融资案件、组建历史问题和经营合规问题的影响，郑州城市合作银行发生挤兑危机，濒临倒闭。经过长达600余日的艰苦工作，到1999年，在国务院、中国人民银行、河南省政府、郑州市政府的合力救助下，郑州城市合作银行成功化险为夷。

2000年，郑州城市合作银行更名为郑州市商业银行，开启了大刀阔斧的改革，重塑了形象口碑。2003～2013年，改革开放红利持续释放，国家经济进入快速发展的黄金十年，为郑州银行提供了创业奋斗的舞台，更提供了涅重生的机遇。经过2005年、2008年两次大的资产重组，郑州市商业银行于2009年更名为郑州银行。2011年，随着增资扩股的完成，郑州银行彻底甩掉历史包袱，业绩增长迅猛，正式跨入良好银行序列，跃升到全国城商行的第一梯队，实现了跨越式发展。

从2015年12月23日在香港联交所成功上市，到本次回归A股市场，郑州银行实现了城商行首家A+H股上市创举，这是郑州银行顺应改革开放大潮，不断奋发拼搏、砥砺奋进凝结的一颗硕果。

与改革同行，同时代共进。自1998年末到2018年6月末，郑州银行资产规模从不足80亿元增长到4436亿元，存款规模从不足45亿元（1999年末）增长到2631亿元，贷款规模从40亿元增长到1348亿元，从累计亏损14亿元发展到2017年利润超43亿元，从政府扶持的困难户发展到2017年度纳税超20亿元的纳税大户，从内外交困的危机企业发展到累计捐赠超亿元的社会责任大企。

在中国银行业协会2017“陀螺”评价体系中，郑州银行位列城商行综合评价第4名。在2017年中国证券“金紫荆奖”评选中，郑州银行蝉联最具投资价值上市公司奖。在中国《银行家》杂志2017年中国商业银行竞争力排名中，郑州银行位列“3000亿以上资产规模城商行竞争力第2名”，并荣获“最佳品牌城商行”奖。在英国《银行家》杂志“2018年全球银行1000强”榜单中，郑州银行一级资本总额排名升至第245位，较上年上升77位。

谈到此处，郑州银行行长申学清动情地说：“改革开放40年，郑州银行是见证者、亲历者、参与者，也是这个伟大时代的直接受益者。”从弱小到强大，从平凡到卓越，郑州银行一直与国家改革开放事业同频共振，始终与中原崛起一路同行，披荆斩棘，走出了一条从濒临退市到A+H发行上市的华丽蝶变之路。

发展的支点，立足于战略规划的精准特色定位

特色化、差异化发展是我国城商行发展的主基调。在坚持服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民的城商行基本定位之下，郑州银行的差异化、特色化发展之路在2001年制定第一个三年发展规划时就已开启。随后，应外部环境和自身条件的变化，2004年起，郑州银行又通过制定实施一个三年规划和两个五年战略发展规划，顺利实现了健康快速发展和香港上市目标。站在上市新起点，郑州银行《2016至2020五年战略发展规划》正戮力前行。

在第一个五年规划时期，郑州银行正式确立“商贸物流银行、中小企业融资专家、精品市民银行”三大特色定位，简称“商贸金融、小微金融、市民金融”。在战略规劃引领下，郑州银行整合内外部资源，多措并举，特色不断强化，做到了自身核心竞争力与普惠民生“齐步走”。

“商贸物流银行”建设初见成效

打造商贸物流标杆银行是郑州银行的核心特色，2005年，郑州银行与长通物流发行了全国物流行业的第一张银企联名卡“商通卡”，是郑州银行发力商贸物流金融的里程碑事件。截至2017年末，郑州银行商贸物流类贷款余额已达468亿元，占比33.9%，商贸物流银行建设初见成效。

创新产品持续丰富，商贸物流产品体系再扩容。“五朵云”互联网平台是郑州银行打造商贸物流银行的有力推手。“五朵云”是指“云物流”“云交易”“云融资”“云商”和“云服务”，对应的五大功能解决资金流、信息流、商流、物流四流合一问题，为郑州银行特色物流类产品链建设提供强助力。目前，郑州银行已建成了涵盖国内贸易融资、国际贸易融资、外币投资、外汇资金交易（含外汇衍生品交易）等业务的供应链金融产品体系，构建了包含四大类别、15个子产品的物流金融产品体系，精准对接行业链条。

主攻六大行业，行业聚焦持续提升。目前，郑州银行精准锁定交通物流、商贸大消费、食品农业、先进制造、医疗健康、政府事业六大行业，上线资金存管、云融资、银企直联等系统，为行业企业上下游、交易对手和合作伙伴设计全链条、全方位解决方案，提升商贸金融占比。

搭建合作平台，金融模式取得新发展。2018年4月1日，郑州银行发起成立首届“中国商贸物流银行联盟”，包括微众银行、江苏银行、阿里巴巴、腾讯、京东、苏宁、顺丰在内的全国22家金融机构和10余家著名物流、电商企业共同参与。联盟将聚集广泛的金融资源，借助大数据、区块链等新技术，打造“智慧平台”，聚焦解决会员企业的痛点难点，力推商贸物流金融领域“商流、物流、资金流、信息流”的四流合一，推进商贸物流金融模式的创新发展，催生新型商业业态。

“中小企业融资专家”建设硕果累累

郑州银行扎根本地市场，坚持服务实体经济，始终专注于为中小企业提供多元化、一站式融资，致力于成为扎根郑州、辐射中原的“中小企业融资专家”。

构建小微金融专营架构体系。郑州银行于2006年成立小企业信贷部，后改组为小企业金融事业部；2015年成立独立牌照的小企业金融服务中心，下辖12家小微支行和7家社区支行。目前，已构建由小企业金融事业部、小企业金融服务中心、小微支行和社区支行组成的总分支小微金融专营架构体系，建立了高效运行的“六项机制”，对小微业务实行战略规划、贷款审批和产品开发等方面的独立运营、独立核算和独立考核。

打造全流程风险防控体系。贷前风控方面，建立了标准化小微作业体系和专业化小微作业队伍，同时建成“申请评分模型”“反欺诈模型”和“资管平台系统”，构建了“人防”与“技防”相结合的准入端风控体系。贷中方面，建立了四个层次的流程化小微业务审批体系和信贷授权管理体系；实施“信贷工厂”模式，推行标准化、流水线、无纸化审查审批和存量客户差异化审批，审批效率大幅提升；强化到期贷款管理，多维度分类处理；加强关联关系排查和客户告知管理，严格执行双录、落实后抽检机制，开展业务巡检等工作，堵塞各环节风险漏洞。贷后方面，形成了以预警为基础、差异化管理为手段的贷后管理机制，在提示风险、贷后检查、客户分层、差异化续贷或清收处置等方面加强预警结果的运用。

塑造省内一流品牌形象。2016年，郑州银行发布小微金融品牌“简单派”，下设“派生意”“派生活”“派信用”三大产品体系28只产品。以“简单”为中心，化繁为简，快速反应，经过两年的培育推广，“简单派”形成多个拳头产品，品牌形象日益深入人心。在郑州市，郑州银行是小微客户的首选银行之一，“简单派”则是郑州银行小微业务首选品牌。

这与郑州银行自成立以来的努力密不可分。郑州银行在河南首推个人生产经营性贷款、专利权质押贷款，首批入选河南省科技厅“科技贷”合作银行；借助人行征信系统推出“中征应收账款贷款”，通过核心企业支持下游养殖农户，该产品被人行总行誉为“郑州模式”；与第三方机构合作推出“小额宝”，提供无抵押、无担保100万元以下贷款。与此同时，郑州银行积极为小微企业减费让利，降低融资成本，如减免原本由客户承担的房屋抵押登记费、押品价值评估费等费用；不盲目抽贷、压贷、断贷，推出“接着贷”产品，着力解决小微企业“倒贷”问题。

十几年来，郑州银行小微金融业务规模、市场地位、品牌知名度大幅跃升。截至2017年末，郑州银行小微贷款余额685亿元，占各项贷款的53.63%，小微贷款余额位居郑州市银行机构第二位，新增贷款居河南省银行业第二位。2006年来累计投放小微贷款2675亿元，服务小微客户逾30万户次，连续六年完成“三个高于”目标，被银监会评为“2012至2015年度小微企业金融服务先进单位”。

“精品市民银行”建设有声有色

郑州银行以扎根地方、服务市民为己任，推出了一系列利民便民的产品。其精心打造的生活金融品牌“奇妙屋”就是其中的代表。“奇妙屋”包括“妙银行”与“奇生活”两大核心。“妙银行”为市民提供便捷、智能的金融服务，推出一系列集信用卡、消费金融、智慧银行、“金梧桐”理财等功能于一体的全链条产品，同时拥有手机银行、智能柜台、生物识别技术、云闪付等十多项功能，客户体验流畅高效。“奇生活”则为市民提供从生活缴费、医疗挂号、日常出行到上学缴费等二十余种业务的一站式办理。此外，郑州银行积极拓展银行卡在公共服务领域的应用，免费推进银行卡全面升级换代。同时，不断以城乡居民需要为创新动力，积极拓展一系列与民生息息相关的金融服务和行业应用。正是这样的匠心独具，换来了郑州银行市民金融建设的有声有色。

郑州银行三大特色定位相互补益，相互赋能，效应显著。据申学清行长介绍，仅“十二五”期间，郑州银行就累计投放贷款4500亿元，支持各类企业近5000家，重点支持了环路改造、市政设施、汽车、高端设备制造、商贸物流等郑州市基础设施、民生工程和重点行业建设；累计缴纳税收52.87亿元，为支持地方经济社会发展做出了积极贡献。

辉煌背后，离不开夯实基础上的严格管理

重大金融风险的化解，让郑州銀行全体员工战斗力和向心力持续增强，也给郑州银行注入了风险管理基因，为发展积蓄了内生动能。郑州银行格外重视打基础、严管理，尤其是2011年以党委书记、董事长王天宇，党委副书记、行长申学清为首的现任党委和经营班子上任以来，苦炼内功，开展强力总行建设，引入知名咨询机构，持续不断夯实基础，严格管理。

强基础：强力总行建设推动发展迈上新高度

俗话说：“火车跑得快，全靠车头带。” 2014年开始，郑州银行持续开展强力总行建设工作，建立了以申学清行长为组长的强力总行建设工作领导小组。强力总行建设与全行经营管理工作有机融合，成为郑州银行经营管理的一个亮点和特色。

作风建设卓有成效。作风建设是借鉴延安整风运动以及群众路线教育实践活动的形式，对总行作风问题进行的一系列教育和整治工作。四年来，通过民主评议、民主生活会、专题辩论赛、新闻发布会等方式，努力整治服务分支行官僚主义、“不敢担当、本位主义、功利思想、不思进取”的四风问题、跨部门协作不畅问题和思想不解放问题。每年一个新主题，每年一种新形式，每次都能结合当年发展主题或作风问题的症结。坚持发展和作风建设两手抓、两手硬，不仅重视业务发展，还注重通过作风建设，锻炼队伍、凝聚人心、弘扬正气，为全行发展营造风清气正的良好氛围。这是强力总行建设的一个亮点，也是郑州银行经营管理的一大特色。

推动全行工作全面提升。一是指定特定部门为牵头部门，负责相关工作的推动落实，如作风建设、创新工作、课题研究、素质提升、科技开发和分支行划片包干工作等，内容涵盖了打基础、严管理等多个领域，提升了总行的支撑能力、引领能力和服务能力。二是建立了推进机制、督办机制、季度联席会机制、分支行划片包干机制，督导全行性工作部署顺利开展，及时反馈解决分支行困难，有助于全行经营目标的实现。三是开展六大转型创新项目和十大能力提升工作，全方位、有重点地推进全行的转型发展和各项基础工作，成为全行工作推进的主要抓手。

引领总行前瞻性研究工作。强力总行建设开启了研究业务、研究同业的新时代。一是开展课题研究工作，完善了课题研究立项、结项和奖励机制，围绕发展重点和管理痛点组织总行部门94项课题研究（含战略课题和一般课题），重在研究课题落地，重在为创新提供理论支撑。二是组织“对标”活动，要求总行部门确定本条线的标杆行，学习先进经验做法；在总行条线部门设置政策研究岗或设立行业研究中心，定期出具研究报告。郑州银行近几年研究水平、研究氛围在快速提升，效果显著。

重创新：制度改革助力发展提质增效

面对日益激烈的外部竞争环境，郑州银行将创新工作提到战略高度，把创新作为郑州银行未来发展的主要驱动力。

战略层面。一是完善组织架构，成立由申学清行长直接负责的创新中心，统一推进全行创新激励约束机制、创新体系建设，建立创新业务评审小组，实施专业审查、集中评审、独立表决。二是加强创新工作考核，将干部使用与创新工作紧密绑定，从总行领导开始，对总行部门、分支机构加强创新考核。三是加大创新资源投入，设立创新专项经费用于奖励创新。

制度层面。郑州银行从创新全流程角度优化了创新制度，建立高效明晰的创新管理机制和权责均等的管控、考核及奖励机制，强力激发各部门及员工创新激情，促进高质量创新项目的产生。

管理层面。一是通过评审小组强化创新项目立项、评审、验收、后评估等工作，确保项目质量。二是实施三级梯次创新管理，促进创新资源的效用最大化。三是建立协调推进机制，对重大创新项目进行全方位立项审议，加快创新项目的审查和立项速度。四是强化过程管理，对每一项创新项目制定项目推进计划，明确考核标准，按月督导，按季开展KPI考核，同时规范项目验收，形成创新管理闭环。

实施层面。建立战略课题研究机制，把战略课题研究和创新工作紧密结合，通过研究积累创新基础，利用研究成果引导创新发展；通过建立创新实验室，确保创新项目的有效性和适用性；运用敏捷迭代开发模式，推动全行创新项目的快速推进；持续追踪前沿金融科技的发展趋势，为深入创新提供技术储备和前瞻性研究；优化现有业务流程和用户体验，持续升级改造现有系统。

严管理：风险控制巩固发展质效

郑州银行秉承“审慎、理性、稳健”的风险管理理念，不断完善风险治理体系，抓好重点领域风险防范化解工作，全力以赴打好防范化解金融风险攻坚战。

抓住强管理、控风险的“牛鼻子”。2018年，郑州银行明确工作重点，主动调减增长目标，腾出精力强管理、控风险：集全行之力推进麦肯锡信用风险、大数据风控、毕马威市场风险等重大项目，推动风险管理转型；成立的十大能力提升小组中，有六个小组与风险防控相关，涵盖各个风险管理领域，通过加强顶层设计和过程督导，把风险防控工作抓在平时、落到实处。

打好调结构、促转型的“组合拳”。通过聚焦三大特色定位，加快信贷资源存量重组和增量优化，有保有压、有进有退。2018年上半年，限制类行业信贷余额持续下降，“两高一剩”贷款余额较年初减少4.48亿元，降幅21.8%。

筑牢降存量、控新增的“防火墙”。一是健全风险管理体系。以“降存量、控新增、提能力”为核心扎实推进信用风险项目，进一步明晰“三道防線”职责。二是加强风险队伍建设。建好客户经理、产品经理、风险经理、独立审批人四支队伍，抓实信用风险防控各个环节。三是丰富风险管理手段。制定行业、区域、机构风险视图，建设预警体系，加强限额管理，提高信用风险管控的前瞻性和主动性。四是强化小微风险防控。根据小微客户特点，塑造基于“数据驱动、智能决策、风险前置”的商业模式。五是严格落实债委会要求，履行债委会职责，对困难企业不压贷、不抽贷、不断贷，与企业共渡难关。

重党建：坚持政治引领把好方向

郑州银行党委切实履行主体责任和书记第一责任，抓好班子的思想政治和能力素质建设，始终保持干事创业的良好精神状态，带头树立干事创业的清风正气。

坚持政治引领、党建先行，坚持固本强基、忠诚担当，围绕党的十九大精神和习近平总书记国有企业党建工作会议精神等重点内容，将“两学一做”学习教育常态化、制度化；推进全面从严治党，根据职责分工抓好分管部门、分管领域的管党治党工作，形成一级抓一级、层层抓落实的党建工作格局。不断创新工作思路，切实把党的思想、政治和组织优势转化为企业发展优势和内在动力，实现党建工作与经营发展“双丰收”。

在经营发展中，为避免党建、业务两张皮，党委将党建工作和经营发展同部署、同落实、同考核。细化“三会一层”建设，严格实行“双向进入、交叉任职”，坚持行党委和决策管理层一套班子运行，将党的领导融入公司治理各个环节，始终把党的领导作为决策的前置程序，“三重一大”事项先由党委会讨论研究，再交由董事会形成决议、经营层具体部署实施，保证党组织在决策层、监督层、执行层有效发挥作用，确保党委在企业发展中的政治核心和领导地位，确保国家各项方针政策的贯彻落实。

从濒临退市到A股上市，二十年峥嵘岁月，二十年沧桑巨变，二十年春华秋实。几代郑银人卧薪尝胆、栉风沐雨、埋头苦干，在中国金融业改革大潮中抢抓机遇、锐意进取、勇攀新高，终于圆梦。申学清行长表示，站在A股成功上市的新起点，郑州银行将以“三再三支撑”作为主要战略部署，通过再控制、再提升、再聚焦的核心基调，做好人才、科技、制度三大支撑，以明确的市场定位为导向，以创新改革经营为驱动，用高质量金融支持本土经济的高质量发展，助力中原经济、中国金融更加出彩。