浅谈互联网保险现状及建议

卢琨　顾雨婷

摘 要：21世纪是互联网的时代，是大数据的时代。近些年来，互联网+的时代浪潮席卷了各行各业，众多产业在互联网的驱动下形成了新的商业模式，找到了利润增长点，保险业也不例外。随着互联网时代的到来，众多保险企业以及中介机构甚至电商企业都在积极探索互联网保险的发展商机。在我国互联网保险增发展势头良好和前景广阔的市场背景下，各保险企业以及中介机构甚至电商企业都纷纷主动开展互联网保险业务。许多保险公司专门成立了互联网保险部门，通过微信、官网、app等多种渠道进行展业。与此同时，几个大型的保险企业已经开始专业化经营的探索，国寿、太保、人保纷纷成立了专门的互联网服务机构。各保险中介比如泛华也在积极地开展互联网保险业务。互联网为保险行业提供了新的发展机遇，但同时也带来了一些挑战。

关键词：互联网 保险 市场

一、互联网保险市场发展现状分析

（一）市场竞争激烈

1.首先，互联网保险是一种新兴事物，从产生到被大众认可必然要经过一定的时间，互联网保险的发展必然会受到传统保险业的制约，因此，在市场份额方面，传统保险与互联网保险竞争十分激烈。其次，互联网保险内部也存在着激烈的竞争。互联网保险的经营相比传统保险有着很多优势，包括成本更低、效率更高等，因此众多传统保险公司纷纷涉足互联网保险领域，这必然会形成激烈的竞争。另外，一些专业的电商企业也开始涉足互联网保险，比如阿里、京东等，这些电商与普通的保险企业相比，在互联网技术方面还是市场影响力等方面都有着绝大优势，对普通的互联网保险企业形成了较大的竞争压力。

（二）市场处于迅速发展时期

目前主要呈现两个鲜明特点：

1.互联网保险的保费收入快速增长

根据中国保险行业协会发布的数据，2017年我国各保险企业销售互联网保险产品的保费收入达到了3413.95 亿元，较2016年提升了243%，成为了保费收入的又一个重要来源

2.经营互联网保险的企业越来越多

从经营主体来看，保险公司仍然是经营互联网保险的主要机构，2017年底，经营互联网保险业务的保险公司已经达到了100多家。此外，一些专业的互联网保险公司也相继成立，如 众安在线、泰康在线等。

（三）互联网保险产品缺乏创新，产品结构失衡

1.互联网保险产品缺乏实质性创新

虽然互联网保险产品逐渐增多，但许多产品实质上只是通过改变保额、改变保险期限等方式对已有产品进行包装，没有充分利用互联网的技术充分深入挖掘客户需求，从而针对客户需求进行创新。

2 互联网保险产品结构严重失衡，内容同质化严重

从产品结构来看，车险、意外险等传统产品在互联网保险的销售中仍然是最受欢迎的险种，而像运费险等符合互联网保险特征的场景化新型产品的种类则太少，市场中互联网保险的产品提供与市场实际需求不匹配，产品结构严重失衡。

从产品内容来看，市场上的产品同质化较为严重。一方面是由于监管机构对互联网保险的产品种类、费率等方面监管较为严格，各保险企业创新的空间相对有限；另一方面，企业为了避免推出新产品而无人问津的尴尬局面，选择推出市场已有的同质进行避险。

二、 对于互联网保险产品的建议

（一）加强保险产品创新

1.改进已有的产品

（1）对保险市场进行精准划分，精确定位。当今社会科技和经济发展迅速，企业经济模式变迁和人们生活方式改变，风险种类正在变得越来越多，因此单一同构的保单已经不能满足市场需要。基于此背景，保险公司需要对市场进行精准划分，以适应互联网保险的新业态。

（2）保单个性化创新。当前保险市场上不少险种具有大而全的特点，涵盖范围太广，缺乏针对性。企业应该根据不同客户的不同状况制定个性化的条款以满足市场需要。以旅游险为例，可以细分为家庭游、自驾游等险种，使得产品的保障范围更具针对性，产品呈现定制化、场景化的特点。

2.创新推出新产品

除了改进现有产品外，开发新市场，满足新需求，创新推出属于新时代的新产品才是未来发展的突破点。互联网保险具有以下几个重要特征：一是责任明确且单一，二是保险期限短，三是理賠程序简单。目前市场上出现了一些具有上述特征的保险产品，比如人保财险联合蚂蚁金服推出的正品保证险，对淘宝网上售卖的正品行货进行承保；华泰保险推出的淘宝运费险。

（二）加强市场调研，了解实际需求

1.调研市场需求，进行针对创新

当前的市场环境挑战与机遇并存，在这种环境下，企业需要对市场需求和用户偏好更加详细的了解，这是进行产品创新工作的必要前提和推动力量。

（1）随时关注市场情况，加强合作。企业需要及时关注最新的行业动态、社会热点话题等，特别是对于互联网保险行业和竞争对手的经营及市场行为。因为这关系到企业的重要决策，同时这也是保险产品创新的方向来源。此外，企业还需要进一步加强与行业内外的企业的合作，尤其是互联网企业，多方位、深层次的合作有助于推动企业发展。

（2）利用大数据技术进行数据分析。运用大数据技术首先要有数据来源，在数据来源上，一是充分利用自有的客户资源，对自有客户的信息进行深入分析和挖掘，以求巩固市场、开发新业务；二是与合作企业联合，交换客户资源，对潜在客户进行挖掘。

作者简介：卢琨（1997—），女，汉族，籍贯：山东菏泽，职务：学生， 单位：山东财经大学。