关于当前高校裸贷问题的若干思考

摘 要：“互联网+”时代的快速发展，人们的消费观念也随之发生了新变化，其中大学生裸贷问题，引发社会各方面的高度关注。如何使大学生免落裸贷陷阱，是当前高校必须解决的重要课题。

关键词：女大学生；裸贷；思考

近年来，“女大学生裸贷：为满足虚荣心”、“女大学生裸贷5000元滚成26万元”等新闻不断出现在大众的视野。何为裸贷？大学生何故裸贷？大学生为何频频落入裸贷陷阱？这些问题都需要我们加以思考。

1 裸贷及其形成原因

1.1 裸贷

“裸婚”、“裸贷”都是近年来出现的新鲜词汇，不同的是，裸婚的“裸”是指双方根据家庭条件和个人情况，确定结婚及婚后事宜的一种新型生活方式；而裸贷的“裸”则是指借款人在进行借款时，需要本人手持身份证拍摄裸照、不雅视频等代替普通借条作为抵押的一种借款方式。值得关注的是，借款人无法及时还款或无力偿还贷款时，放款人则会采取多种手段逼迫还款，如在QQ群、微信朋友圈公开裸照、骚扰其父母和亲友、甚至要求“肉体偿还”。

1.2 原因

大学生裸贷的原因可以大致分为几类：1） 大学生的收入主要来源于父母支付的生活费和兼职获得的劳动报酬，并无其他固定的收入来源，因而银行信用卡难以申请；2） 一些电商平台推出的诸如支付宝花呗、京东白条等信用消费、分期付款的方式，对于多数初获“消费自主权”的大学生来说很容易出现超前消费、冲动消费；3）还有部分大学生为了填补自己的恋爱交友、网络游戏、旅行游玩、数码电子产品等的支出。

2 裸贷的特点及危害

2.1 特点

2.1.1 女大学生为主要群体。当前，陷入裸贷风波的大学生以女生为主。2016年的12月前后，有人将接近于10G的裸条照片及不雅视频打包并发布在百度网盘上，约160余位女大学生的个人信息、家长的联系方式以及私密照片遭到泄露。这些女大学生除了基本开销之外，在虚荣、攀比的心理驱使下，往往会出现盲目消费、过度消费，并多用于购买化妆品、名牌衣物等。为了支付这些畸形消费，她们把目光转向了网络信贷，试图用裸贷的方式解决。

2.1.2 借款人多为九零后。据中国青年网统计，陷入裸贷风波的借款人多出生于1993至1997年。这些人刚刚迈进大学校园，对身边的新鲜事物充满了好奇。一方面作为最早最快接触网络的特殊群体，这些大学生却十分缺乏网络安全意识，对网络信息的筛选和过滤能力极低。另一方面，大学生处于心智发展的高峰期，人格和价值观相对来说还不成熟，对自己的行为选择无法进行准确合理的判断。

2.1.3 门槛低 利息高。涉及裸贷的相关借贷平台，多采用“低门槛，零风险，放款快”等噱头吸引大学生，因为他们缺乏社会经验和相关知识，很容易被诱惑而落入陷阱。而且裸贷的门槛极低：只需填写个人的基本信息在平台注册，手持身份证拍摄裸照、不雅视频交给放款人，经他们核实无误后，不出一两日即可收到贷款，并无需收入来源等的相关证明。此外贷款的利息确实惊人地高：放贷人通過虚假宣传“零利息”、“低息”欺骗借款人，实则收会取超高额利息。以借入1000元为例，周息30%的话每四周利息120%，一年52周，利息1560%，一年本息共计15600元，是同等条件下信用卡利息的85倍多，同时也是民间借贷的40多倍。

2.2 危害

裸贷问题不只是大学生受骗泄露隐私的问题，更涉及到对社会道德底线的践踏。若是出现违约，借款人不止要偿还高额的利息，还可能会面临更多更严重的问题。

2.2.1 破坏正常的教学秩序。如前文所述，网络借贷多以女大学生为主。发生违约时，放款人则会以在QQ群、朋友圈公开裸照、不雅视频为要挟，甚至会要求借款人出卖肉体偿还，导致其出现思想和心理上的双重压力，将会无心于学业，甚至产生休学、退学的想法以逃避现实问题，从而影响到自身的成长与发展；课堂是高校教育教学的主要阵地，一旦作为课堂主体的在校学生出现问题，将会严重影响到正常的教学秩序。

2.2.2 引发违法犯罪行为。放贷人通过各种途径和渠道公布借款人的裸体照片、不雅视频并将其出售，一方面触犯有关法律，涉嫌侵害借款人及其亲友的隐私权和传播淫秽物品罪；另一方面通过雇佣专业人员对未能及时还款的大学生进行暴力催收，可能会导致暴力犯罪事件。此外还可能要求借款人发展“下级代理”以偿还贷款。目前裸贷已经形成为一条完整的灰色产业链。

3 预防和遏制裸贷现象的对策和建议

3.1 校园管理层面

首先加强校园网络监管。多数高校在微博、微信等平台设有官方账号和班级群，通过加强对这些平台信息的筛选和过滤，及时将隐藏其中的裸贷信息清除，并通过推送真实的案例，加强他们对裸贷的认识，树立正确的价值观念。其次整治处理校园环境。以裸贷广告为校园整治重点，部门合力将这项工作有效落实。如加强人员出入审查，严禁无关外来人员进入校园；及时清除贴在教学楼、宿舍楼里随处可见的小广告，减少大学生和网络借贷平台的直接接触，降低裸贷问题发生的几率。再次设置相关课程。裸贷问题的出现与大学生缺乏金融理财和法律意识有着很大的关系。高校应当通过设置相关的必修和选修课程，为大学生普及相关金融理财、法律法规以及网络安全的知识，帮助他们提高防范意识，自觉抵抗不良信息的诱惑。

3.2 辅导员和教师层面

当前大学生频频陷入裸贷风波，高校辅导员和思想政治教育课教师必须要引起高度重视，加强对大学生的教育和引导，做好他们的的思想教育和指导工作。首先要通过微信、QQ等交流平台加强与学生之间的沟通，了解他们的学习和生活情况，及时准确把握他们的的日常动态，从他们的角度和立场出发引导他们自觉抵制裸贷的诱惑。高校辅导员和思想政治教育课教师是奋斗在大学生价值观教育第一线的最主要群体，必须发挥他们的力量。其次创新课堂教学，改变原有的灌输式教学，结合时代发展要求和大学生的兴趣爱好，加强对他们的价值观教育。例如通过新媒体技术在课堂上用历史文化名人和革命先烈的英勇事迹激励他们，引导他们关注社会正能量，自觉弘扬勤俭节约的传统美德。

3.3 学生层面

首先大学生是正在接受基础高等教育但还未走进社会的特殊群体，他们的人格和价值观都处于尚未成熟阶段，易对新鲜事物产生好奇，因此大学生要提高自我约束能力，树立正确的消费观、价值观，自觉抵制享受主义、拜金主义；不盲目跟风、攀比，拒绝虚荣，要将全部精力用于专业的学习和个人的全面成长。

其次一旦落入到裸贷陷阱后，大学生应该的及时向师长、警察、法律部门求助，不可“拆东墙补西墙”，以贷养贷，导致自己越陷越深，从而造成无法挽回的后果。面对放款人提出的不合理甚至违法要求，一定要选择及时报警，通过法律手段寻求解决之法。

参考文献

[1]喻彩华.女大学生裸贷噩梦：高息校园贷为何横行无忌[N].电脑报，2016-12-12（03）.

[2]王建刚.校园女生“裸贷”乱象背后的法律问题探究[J].价值工程，2017（4）：253-255.

注释

1.来源于百度“裸贷”词条

2.数据来源于网络

作者简介

霍翠燕（1993—），女，汉，河北邯郸人，大连海事大学马克思主义学院硕士研究生，研究方向：思想政治教育。