互联网金融背景下地方性商业银行创新发展策略探讨

李爽

摘要：随着互联网金融的出现和飞速发展，传统银行的诸多业务受到了严重冲击，以地方小微企业和社区居民等低端客户为主要服务对象的地方性商业银行受到的冲击尤为明显。地方性商业银行应当采取怎样的措施和策略来应对，如何顺应互联网时代的发展，本文据此提出一些发展战略上的建议以供探讨。

关键词：互联网金融;地方性商业银行;区域性互联网金融服务

【中圖分类号】F830.4

【文献标识码】A

【文章编号】2236-1879（2018）13-0174-02

2017年余额宝的总规模已经超过1.5万亿元，300多只互联网货币基金总规模超过6万亿元，这些互联网金融产品的发展势必造成传统商业银行活期存款的大幅度减少和客户的大量流失，以小微企业和社区居民等低端客户为主的地方性商业银行受到的冲击尤为严重，为此，地方性商业银行必须进行战略上的创新才能走出困境。

·居安思危，前瞻性发展战略

地方性商业银行往往承担地方政府的融资任务，与地方政府有着千丝万缕的密切关系。因此，即使存在资本总量低、金融服务水平不高等诸多不足，也仍然能够获得较多的服务项目和客户资源。但是地方性商业银行必须学会自我批评和自我否定，彻底反思自身业务结构的脆弱性，不做温水里的青蛙，敢于冲破政府防火墙的保护。认真分析互联网时代银行客户的服务需求，顺应潮流，加强互联网金融平台和服务体系的构建，早日成为互联网金融时代的强者。

学习借鉴，合作共赢发展战略虚心向互联网企业和通信技术企业学习，学习其先进的技术和服务理念，谋求深入的技术合作，将银行的信用优势、客户资源与信息技术充分融合，开发出高效、便捷、安全的金融业务平台。

与互联网企业和通信技术企业开展信息共享，让利于互联网企业，将商业银行的对公客户信息与互联网企业的网络客户信息共用共享，互利共赢。

与互联网企业和通信技术企业开展信贷业务合作，互联网企业毕竟不具备金融业独立的运营资质，不能独立吸收存款和发放贷款，但是作为第三方平台却沉淀了大量资金，也很大程度上造成了商业银行的资金分流，可以将互联网企业的资金优势与商业银行的资质优势紧密结合，合作开展信贷业务，利益共享。

·与时俱进，供给侧改革发展战略

在互联网技术和移动通信技术高速发展的今天，所有客户对银行服务的要求都是便捷、高效、透明、低廉，传统低效的柜台式服务已经备受诟病，粗暴的以巨额“存贷利差”为主的盈利模式也已经怨声载道。互联网金融的普惠式、高效性为传统银行业敲响了警钟，金融脱媒、利差收窄乃大势所趋。地方性商业银行要真正关注银行客户对业务办理方式、业务办理速率和业务办理质量的各项诉求，从客户需求视角出发打造服务平台设计运营模式。

·转变观念，服务型中介发展战略

在我国过去相当长的一段时期，金融机构的业务领域和客户分配是由政府主导的，每家银行和信用社不论服务水平高低都会有稳定的业务范围与客户群体。而今天，各级各类商业银行的业务分工与服务范围已经不存在明显划分，“争业务，抢客户”的银行同业竞争已日趋激烈，尤其互联网金融的崛起更进一步加剧了竞争局面。处于明显弱势地位的地方性商业银行，必须深入细致地分析居民百姓的金融服务需求，树立服务至上的经营理念，逐步推进“普惠式金融”的发展，尤其要避免忽悠式营销和欺骗式营销，重塑地方性银行在当地百姓中的信用形象。关注小微企业的金融业务诉求，提供全方位的金融服务，助力小企业快速发展。为大企业提供多元化金融服务，从其日常管理到战略谋划等多个维度，将精准服务融入各产业链条，助力其做大做强。

·整合信息资源，大数据信息化发展战略

传统商业银行以往许多柜台业务都要求客户填写各种单据并验证身份信息，可惜都只停留在纸面形式上，珍贵的客户资料一概被装订封存了，没有被转化成信息化的数据资源，其结果是银行不掌握多少年老客户的信息，而老客户又被要求频繁地填写各种表格，既浪费了客户信息资源，又降低了服务效率。因此，地方性商业银行必须抓紧转化分析利用以往密集的业务网点积累的客户信息资源，打造自身信息化数据平台，为金融业务的互联网化打下坚实的资源基础。

·简化流程，高效率服务发展战略

未来金融服务的发展趋势是去资产、去中介、扁平化，传统的柜台服务不但运营成本高，其服务质量和服务效率也很难令人满意。这就要求地方性商业银行必须重新审视评价现有的业务流程，去除不必要的操作环节，在保证运营安全的前提下尽量简化存款、取款、转账及信用卡相关的业务办理程序，努力提高服务速率与服务质量，真正把普惠、便民落到实处。

·构建区域性金融互联网平台战略

地方性商业银行可以凭借所掌控的地方客户资源及政策优势与其他同业银行或互联网企业开展合作，也可以采取业务外包或商业购买的方式获取金融互联网资源。

尽快推出个人移动金融业务。地方性商业银行一般拥有当地庞大的个人客户群体，随着移动支付和其他同业银行金融互联网业务的快速发展，必须加快微信银行、直销银行的上线运营步伐，通过便捷的个人金融服务和丰富透明的金融产品不断提升对现有客户群体的粘性。

加快建设能够提供特色服务的小规模移动金融平台，为特殊群体提供差异化的亲民便民服务。城市里众多的工厂、店铺、商贩与顾客之间的收付结算存在很大的中间业务市场，工厂、店铺与雇员之间的结算医务，医院、诊所与患者或家属之间的结算业务，学校、幼儿园与学生和家长之间的结算业务，广大农民与农副产品购买方和农业生产资料供应商之间的结算业务等等。加快地方政府金融服务平台建设。地方财政部门与所属预算单位之间、预算单位与下属单位之间、税费征收与缴纳、社会保障缴费与支付、政府对企业和个人的民生服务等等，诸多的中间业务被各大银行瓜分，但是并没有搭建相应的互联网平台，还存在效率低、速度慢的老毛病，也给地方性商业银行向该领域进军留下契机，但是必须具有速度与效率优势才能虎口夺食，这就要求地方性商业银行加快“地方政府金融服务平台”的开发建设。

协助构建地方特色品牌产品电商平台，提供全方位的互联网金融服务。地方性商业银行如果能够围绕省内特色名优商品开发电商平台，既助力地方经济发展，又能够引致性服务，将众多客商纳入客户群体，进一步增加中间业务收入。

加快构建小微企业互联网金融服务平台。各地小微企业数量众多，在日常理财、对外收付结算、内部支付结算、资金融通等方面业务量很大，但是由于传统商业银行过于青睐高端客户，小微企业的金融服务需求被忽略，地方性商业银行应当审时度势，摒弃盲目追求高端客户的错误观念，利用网点密集便于信用评价的优势，真诚地为小微企业提高细致入微的互联网金融服务。

·统筹规划，快速推进金融服务互联网化战略

高端客户已被大型银行瓜分，全国性互联网金融市场已被互联网和移动巨头占领，地方性商业银行必须加速推进面向本地低端客户的“区域性金融互联网平台”建设与上线运营工作。可以请专业机构指导或协助制定科学、稳健、高效的互联网金融服务建设目标、建设规划和建设方案，再迅速将目标任务分解并组织实施。组织专业部门或请专业公司快速挖掘、分析、整合大量的纸质化的客户信息，快速形成满足自身业务发展需要的数据化、信息化的客户信息资源库，为日后开展个性化、差异化的金融服务积累资源。通过定制、购买或合作研发等方式快速完成区域性金融互联网服务平台的建设与试运行工作。组建高质量的互联网金融服务、大数据信息化人才队伍，成立数据服务中心、手机银行、网上银行等专门机构，做好开展金融互联网业务队伍建设和组织建设工作。在较短时间内完成互联网金融服务的营销、推广与辅导工作，充分利用密集的网点，覆盖每个社区，力争挖掘更多的客户资源。快速完成對新业务流程、新业务模式、新业务部门管控制度的设计、制定与完善工作，将风险降到最低，保证互联网金融服务与配套资源的平稳运行。

参考文献

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