我国互联网消费金融运营风险防范问题研究

王一达

摘 要：随着信息技术的进步与发展，我国已正式进入互联网时代。在新时代背景下，消费金融行业迎来了较大的发展机遇，逐渐出现了互联网消费金融产业。例如我们日常使用的蚂蚁花呗、网贷等，均属于互联网消费金融的管理范畴。本文通过分析我国互联网消费金融运营过程中存在的风险，主要研究防范该风险的具体措施，以期为我国互联网消费金融产业提供良好的生存环境。

关键词：互联网消费金融;运营风险;防范措施

一 我国互联网消费金融运营中存在的风险

（一）信息不对称

以蚂蚁花呗为例，消费者在签订《芝麻服务协议》之后，仅需要提供姓名、身份证号、手机号码便可以成功开通花呗，花呗服务商会根据芝麻信用对消费者的评估结果提供不同额度的花呗使用权利。但需要注意的是，芝麻信用没有明确的评分规则，对于花呗的开通也没有具体的分数要求，于是便出现了为信息不对称问题。

（二）运营平台管理

到目前为止，花呗的开通还是没有严格的条件，只要是进行了实名注册的支付宝用户，便可以直接开通花呗服务。花呗本身是依靠大数据技术分析消费者信息，从而对风险进行控制，但是与人工验核相比较而言，其风险控制能力仍然较弱，近些年出现的套现行为也严重阻碍了互联网消费金融的发展，导致蚂蚁花呗平台本身也受到了波及。

（三）融资结构问题

随着政策监管逐渐锁紧，蚂蚁花呗利润的大幅度上涨使其仅用38亿资金维持流转的情况令人惊讶，同时也增加了一定的为新用户分析概念，这种高财务杠杆问题，便是互联网消费金融融资结构问题中的一种，除此之外，还有资产负债期限错配等问题。

（四）依靠利差问题

以拍拍贷为例，该平台的主要盈利来源是借款方的利息以及交易双方的交易服务费，而这些利益受益与市场利率息息相关，因此，类似平台受到市场利率影响较大，收益起伏较大。

二 防范我国互联网消费金融运营风险的具体措施

根据老师的讲解以及网络上搜寻的相关资料可知，普惠性、方便快捷与良好的客户体验使互联网消费金融的主要特点，由于上述风险问题，我国互联网消费金融始终未能得到良好的发展机会，若想要全面促进该产业的发展，还需要从以下三个方面进行分析，才能提出针对性措施，真正意义上防范我国互联网消费金融风险带来的危害。

（一）提高消费者风险防范意识与能力

首先，消费者在正式参与互联网消费金融活动之前，应当根据自己的选择对相关的产品风险进行深入的探究与了解，并利用互联网路径了解其消费信贷产品的主要特征，以便于消费者深入了解行业分析报告的结果及相关舆论详情，使消费者在参与互联网消费金融时能提高自身风险防范意识，减少消费过程中可能存在的欺诈风险;其次，消费者要能够正确认识互联网消费金融活动中为自身带来的好处，同时也要认识到如果未能及时履行交易条约可能带来的危机，使自己能够养成良好的信用意识，不断提高消费者遵守规范的自觉性;最后，消费者要在日常生活中学习与互联网消费金融的相关信息，不断提高自身安全防范意识，一旦出现任何问题，要能够在保证自身隐私信息不被泄露的情况下正确维权，保证自身法律意识不断提升，使消费者能发挥合理手段的作用，维护自己的合法权益。

（二）提高运营主体识别风险的能力

首先，互联网消费金融企业在进行运营过程中，要能够建立并完善风险评估体系，使用正确的风险防控手段，以便于互联网消费金融企业能在进行贷款之前对消费者进行严格的审查，在消费者使用贷款过程中也能及时对钱款去向进行跟踪调查，在还款日期到来后能使用合法的手段进行催账，从而减少贷款业务中可能存在的风险问题;其次，互联网消费金融企业要能够以创新与改革为发展目标，不断完善企业平台的信息技术，重视对公司工作人员的约束作用，使互联网消费金融企业的内部管理体系不断健全发展;最后，互联网消费金融企业要重视对专业、高素质人才的培养，尤其是信贷业务、风险控制业务、风险管理业务等岗位，均需要专业技术较高的工作人员，只有重视相关岗位工作人员综合素质的培养，才能真正实现互联网消费金融企业的可持续发展。

（三）完善公共信息征信制度

政府要充分发挥自身的主导性作用，对个人征信体系制度进行建设与完善，从法律法规条文的角度明确小额失信行为出现之后的惩罚措施。政府相关部门还需要促进互联网消费金融企业信息纰漏制度的完善化发展，明确、统一规定信息纰漏行为，保证能从根本上对互联网消费金融运营环境进行改善、监管与限制，为我国互联网消费金融产业的发展创设良好环境。

结语：

根据文中内容可知，我国互联网消费金融在运营过程中，表现出了信息不对称、运营平台管理、融资结构问题、依靠利差问题等风险，这些风险严重阻碍我国互联网消费金融的发展与进步，甚至会对互联网消费金融企业造成严重损失。因此，我们应当提高消费者风险防范意识与能力、提高运营主体识别风险的能力、完善公共信息征信制度，只有这样，才能真正促进我国互联网消费金融产业的可持续发展。

参考文献：

[1]林博.互联网消费金融如何规避运营风险[J].人民论坛，2019（20）：82-83.

[2]王千紅，门丽玲.我国互联网消费金融运营风险防范问题研究[J].上海经济，2019（01）：113-128.