互联网金融对商业银行的影响及措施

温灏

摘要：本文主要分析互联网金融对商业银行的影响，进而提出有效的应对措施。

关键词：互联网金融；商业银行；影响；应对措施

本论文通过对互联网金融对商业银行的影响进行分析，进而对商业银行应对互联网金融影响的措施进行阐述。

1、互联网金融对商业银行的影响

1.1、为商业银行的发展提供了机遇

1.1.1、为农村普惠金融发展提供技术支持

我国农村地区的金融服务存在漏洞，即使国家相关部门已经采取了大量的措施以及政策给予支持，但因为农村地区住户分散以及收入水平较低等因素，很多农村地区的金融服务发展依然停滞不前。而智能手机的普及以及使用改变了这一现状，通过智能手机下载互联网金融软件，以此完成支付，从而为金融机构解决农村金融服务不足问题提供了技术支持。

1.1.2、有效拓宽金融服务人群范围

在商业银行的自身发展中，其金融业务开展以及服务的重点在于数据分析，而应用互联网金融能够将数据处理技术与金融业务发展进行有效结合，帮助商业银行来就解决低端客户人群存在的分散化以及多样化风险等问题，使银行服务低端客户的积极性得到有效提升。与此同时，在互联网不断发展的环境下，大数据以及信息高速传输使相应的征信技术也得到创新，从而使商业银行金融业务的服务人群范围得到有效拓宽。

1.1.3、改善客户服务现状

互联网技术以及信息技术的快速发展改变了商业银行金融服务过程中与客户接触的方式，并且相关金融机构内部的资产定价和风险以及资源配置等模式都发生很大改变。在实际应用过程中，有关商业银行可以通过数据挖掘技术以及分析等方法尽早发现潜在的客户以及需求，进而推出满足客户需求的金融服务产品，以此为客户提供更加优质的金融服务。除此之外，有关的保险公司和证券公司以及基金公司可以通过网络渠道来销售金融产品，从而有效避免开设实体店而产生大量的资金投入。

1.1.4、提升金融风险管理水平

互联网金融的应用能够使信息流和物流以及资金流得到有效融合，并且能够实现线上控制，有效提高了金融服务的效率和安全性。就当前互联网技术的发展速度来看，大数据以及云计算技术能够帮助银行更加准确地识别客户，从而使银行能够有效分析客户的金融交易信息和行为偏好以及消费偏好等，使银行金融风险管理的水平得到有效提升。

1.2、为商业银行的运营带来了挑战

1.2.1、银行的发展观念需及时更新

在互联网技术飞速发展的时代背景下，人们对金融服务行业提出了更高的要求。一些新型的金融服务模式逐渐兴起，并促进了整个金融领域的发展速度，但已適应传统发展模式的银行却不具备先进的改革理念。因此，怎样使传统的业务流程得到改变，并利用互联网技术使自身金融业务向互联网方向发展仍然是商业银行所面临的一大难题。

1.2.2、金融中介角色的地位受到冲击

在经营存款和贷款以及汇兑等金融业务中，商业银行一直扮演着信用中介的角色，并且商业银行的基本职能就是资金融通。然而，随着互联网技术的不断发展，互联网金融技术的出现使传统金融支付业务在时间以及空间上的限制被打破，这在很大程度上使商业银行金融中介角色的地位受到冲击。

1.2.3、传统的金融服务模式面临着深入改革

随着互联网技术的快速发展，互联网金融的崛起以及发展使金融消费者掌握了金融产品以及服务的选择权。相较于传统的金融业务服务模式，依托于互联网技术的金融服务更注重客户的需求以及体验和满意度等，更强调金融服务的灵活性以及交易信息的对称性，而且其运行模式也更注重互联网技术与金融业务的深层次融合，使消费者的消费节奏和规律以及力度等发生很大改变，这就使商业银行传统的金融服务模式面临着深入改革的挑战。

1.2.4、商业银行的收入来源受到较大影响

互联网金融的发展使第三方支付以及网络信贷等服务内容不断增加，而商业银行传统的信贷模式以及中间业务等受到了较大的冲击和影响。第一，像支付宝等第三方支付企业在获得运行许可之后能够参与银行卡收单和预付卡发行与办理以及货币汇兑等多项金融业务的支付环节，这使商业银行中介业务的收入资源面临着更大的竞争。第二，当前小额贷款企业的迅猛发展会抢夺银行机构中的一些低端客户，使一些中小银行面临着更大的生存难题。除此之外，互联网技术的普及应用会使一些大公司逐渐依赖网络技术，而商业银行的利差收入也随之受到影响。

2、商业银行应对互联网金融影响的有效措施

2.1、充分认识金融行业变革，加大人才培养力度

在互联网金融不断发展的环境下，商业银行不仅需要熟知金融业务知识的人才，更需要掌握并熟悉应用新技术的相关方面专业人才。然而，当前商业银行工作人员大多掌握金融经济或计算机等单一专业知识，并不具备掌握金融与计算机专业知识的综合型人才。对于此种情况，有关商业银行应对互联网技术带给金融业务的影响进行充分认知与了解，从人才培养以及适应性角度出发，改变对互联网金融落后的认知与观念，不但在新员工招聘过程中筛选复合型人才，还应在实际工作中制定专门的人才培养计划，以求培养出能够适应互联网金融发展要求的综合型人才，从而使自身在互联网金融领域中的竞争力得到有效增强。

2.2、紧紧围绕客户的需求，提高银行金融服务效率

与互联网金融相比，消费人群对传统金融机构的金融服务提出了更高的要求，并且对金融业务办理过程中的差错显现出更低的容忍度。因此，有关商业银行应始终将客户放在首位，提高银行金融服务效率，不但要积极开拓新的用户资源，还应最大限度保持原有客户。一方面，应对金融客户的类型进行细化，以不同客户的消费结构为依据，对金融业务流程进行改进，使各项资源得到高效利用，从而满足金融消费群体日益增长的消费需求。另一方面，商业银行应积极与战略伙伴进行合作与联盟，对信息服务和支付服务以及电子商务企业等资源进行融合，为消费群体打造高效以及综合型服务平台，为客户提供一站式金融服务，从而使客户多样化的金融需求得到满足。与此同时，商业银行还应将互联网技术作为业务发展的重要基础，根据市场发展的形式来改变金融业务服务模式，使客户积极参与到金融活动中，并尊重客户的体验，从而提高消费者对银行金融服务的满意度。

2.3、加强对大数据技术的应用，重视数据挖掘

在互联网金融行业崛起和不断发展的环境下，银行为客户提供的产品以及服务都是经过大数据分析过程而产生的，而商业银行以往基于复杂技术以及知识的金融产品优势逐渐减弱。因此，商业银行应学习和借鉴互联网金融企业的发展模式，学习并吸收数据挖掘方面的经验以及先进技术，有效推动各项数据的整合，在此基础上对更深层次的数据进行挖掘，增强商业银行处理多种信息的能力，从而将数据集中带来的技术优势转变为商业银行在金融市场中的竞争优势。

2.4、改变传统业务，向电商平台进军

在当前电子商务交易不断发展和普及的情况下，商业银行的中介作用越来越微弱，并且支付行业的重心也从银行结算逐渐向数据增值业务方向发展，而银行所需要的客户交易信息等都被第三方支付平台拦截。因此，在确保具备充足条件的情况下，商业银行可以与互联网社区以及电子商务等企业开展业务合作，从而使商业银行有效掌握数据获取渠道，并以此建立适合自身发展的电商平台。

2.5、加大科技投入力度，提高风险管理水平

商业银行应加大科技的投入力度，将新技术融入到金融业务开展的不同环节中，并对业务模式进行创新设计，从而使传统方法难以解决的问题得到攻克。与此同时，商业银行还应加强对金融以及客户信息的安全管理，对信息应急处理机制以及金融信息保密体系等进行完善与优化，使商业银行自身的风险管理水平得到提升，进而使商业银行金融业务的稳定与安全运行得到保障。

2.6、重视顶层设计，重组金融业务流程

在互联网金融行业不断发展的前提下，商业银行应从自身组织结构的顶层设计角度出发，对内部的金融业务流程进行重组，以此使金融服务更加高效和便捷，并促进金融产品的多样化发展。一方面，商业银行应积极利用电子技术和互联网技术来实现金融业务的电子化以及网络化，并在此基础上对服务体系进行重组，从而提升金融服务效率。另一方面，商业银行应适当简化金融业务的办理流程，减少银行卡以及贷款等业务办理的中间环节，从而为客户提供更加便捷以及高效的金融服务。此外，商业银行还应将中小微企业也纳入到服务的范畴中，加强对中小微企业的金融服务，并在存款和贷款以及支付等传统业务的基础上对客户账户以及投资等数据信息进行整合，以便于客户消费习惯的精准分析，进而为客户提供更加满意的金融服务。

结束语：

总而言之，互聯网金融行业的不断发展必定会对商业银行产生深远影响。本文主要对互联网金融对商业银行的影响进行分析，并提出应对策略，以求商业银行获得更好的发展。

参考文献：

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