农村小额信贷的调查研究

郭玲玉

摘要：小额信贷这一概念的出现，标志着金融发展策略由基本框架理念变更为当今被经济社会所认可的层次。通过分析总结小额信贷在我国发展的基本情况和存在的问题现状，有助于提升金融服务水平，维护贫困人口权益，从而促进金融稳定和谐发展，使其在更好地为社会公众提供帮助的同时，还能加强我国金融业的发展。在促发展、惠民生方面，小额信贷的提出和发展对于实现金融稳定有着积极作用。 因此，本文旨在以河北省定兴县为例，通过相关资料分析，结合其农村小额信贷发展的现状，提出相应的建议对策，探求农村经济发展路径。

关键词：小额信贷；普惠金融；农村；定兴县

一、河北省小额信贷的基本概况

（一）小额信贷的定义

作为一项重要的现代扶贫手段，小额信贷服务的对象是收入较低的城乡居民。它不仅创新了金融服务，更重要的是，它还能作为扶贫的方法。其目的是为了给那些收入不高或者小微企业提供更多的帮助，让他们能够更好地发展。

（二）河北省发展农村小额贷款成效

据实践统计，在经过多年的发展之后，中国农村小额信贷已经取得了不错的成效。特别是在中国先行的经济发展状况下，小额信贷的发展无疑为金融业的发展提供了巨大支持。

根据数据可知，仅在河北境内，截止到2008年4月份，小额信贷机构已经达到了不到80户。这些组织中，还包括一些合作机构分别位于各个城市，其目的是提供资金链。这些散落的网点已经先后扶持了47540戶农户，占当地户数的37.88%，涉及到了两百多个城镇。截止到2010年初，办理登记的小额信贷机构达到一百多个，占比大致为中国总额的四分之一。而在这一年之后，河北省则共拥有了两百多家小额信贷企业，发展十分迅猛。

由此可知，当前状况下，我国小额信贷的发展已经收效甚好，在惠民生、促发展、维持金融业健康发展方面有重大的积极作用。

二、定兴县农村小额信贷发展状况

（一）定兴县农村小额信贷发展现状

小额贷款规模不断扩大。为了促进农村小额贷款的发展，我国政府不断健全和完善农村小额贷款体系，重视对“三农”的资金支撑，使农村小额贷款公司的数量大大增加。

（二）定兴县农村小额信贷发展存在的问题

尽管从总体上来看，定兴县农村小额贷款呈现了良好的发展态势，解决了一部分经济问题，尽管从总体上来看，定兴县农村小额贷款呈现了良好的发展态势，解决了一部分经济问题，为金融业的发展提供了巨大帮助，但还是有一些问题需要解决：

（1）资金来源单一

农村信用社金融工具远远落后银行等金融机构，资金供给渠道十分有限，没有足够的资金流向农村。 在这种情况下，资金并不能满足在农村经济发展浪潮中农户的贷款需求，形成了供小于求的情况，在某些方面来说，这种现状不利于小额信贷的发展，同时对于贫困户把注意力放在小额信贷上也有一定的抑制作用。

（2）贷款限额的制约

目前来看，小额贷款的资金量还不能满足村镇农户的贷款需求。随着小规模自给自足生产向新型农业结构的转变，农民加大了对机械设施的引进，新型种植技术的运用，农副产品加工的资金需求。而很大部分的农民缺少合格的抵押物，不能得到足额的资金支持。

（3）农村小额贷款信用环境仍需改善

农户缺乏必要的信用观念，对于还款时限不加重视，甚至出现宁愿过期加息而不愿主动还贷。单方面地认为国家政策支持小额贷款便可以不还，很大程度上忽视了“贷款”性质，从而大大增加了贷款信用风险。

（4）小额信贷投向单一

资金集中于相同的或者单一的项目，并没有达到“对症下药”，缺乏重点支持，使小额信贷在农村经济中的作用未能真正发挥，没有真正起到扶贫支农的作用。

三、国外发展小额信贷的相关经验

（1）孟加拉国的乡村银行模式

前期主要由某些国际组织提供金融支持，后期全部依靠其市场化经营获得资金。服务目标主要针对村镇中发展较为贫困的人口，主要是对女性支持。 其模式采取的是无担保无抵押的货款制度。

（2）印尼人民银行模式

该银行的小额贷款服务对象主要是收入较低、有良好的消费记录、发展前景较好的个体工商户等。至于借款之后用在哪些方面，印尼人民银行不会对其作出明确规定，只要可以改善家庭的生活水平和经济状况就可以，不过不提倡把贷款用在嫁娶或者治疗等方面。

四、推动小额信贷发展的建议与对策

（一）加强市场化作用。

首先应该在以市场为基点的前提下，设立小额信贷试点，建立一个全新的经营流程，同时，还要降低政府干涉程度。不过，应该根据实际情况做出相应决策。因为每个城市的经济状况和地理环境不同，需要审时度势，具体情况具体对待。

（二）扩大资金来源渠道。

农业生产经营的时间较长，如果资金链供应不足，通过短期拆借不太容易。因此各个金融机构之间的同业拆借很重要。可以通过设立一个当地的资金链结构网，当出现以上情况的时候，就可以解决燃眉之急，使资金能够充分流动起来。

（三）实行灵活的小额贷款利率。

应该适当放宽利率浮动的上下限，使其相对灵活得变动。结合城乡居民的生活水平和存贷款情况，通过将风险水平和利率水平挂钩的方式，可以弥补相应的风险损失。

结语：

本文通过查阅国内外相关文献资料，结合定兴县当地经济发展水平，收集整理了相关数据。通过对河北省定兴县的分析研究，了解了农村小额信贷发展所面临的现状和阻力，并提出了农村小额信贷发展的建议与对策。我国目前城乡经济发展十分迅速，因此提升小额信贷的进程非常重要。这对于加快农村经济建设，破解“三农”难题有着深远的影响。另一方面，农村小额信贷的发展有利于完善我国的城乡二元分布，以此达到城乡均衡发展的目标。

参考文献：

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[2]李东荣.拉美小额信贷监管经验及对我国的启示[J].金融研究，2011（05）

[3]凤凰网.商南县政银携手开展互助资金扶贫小额信贷担保试点工作[J].2016（04）