互联网金融风险防控分析

侯向东

摘要：近些年来，互联网金融在经济一体化、多元化、国际化蓬勃发展的态势背景中逐渐兴起，并且这种模式逐渐被人们熟悉、认知、使用。然而，互联网金融的不断发展离不开大数据、云计算等，在很大程度上不仅转变了传统金融服务，还扩大了其使用范围。但是由于互联网金融同时存在互联网和金融两重风险，一些法律体系尚未完善，恶意骗贷等现象偶有发生，安全问题成为了重点。所以，对互联网金融的风险防控进行加强、优化，十分重要。

关键词：互联网金融：风险防控

一、互联网金融的相关概念及运营模式

如果单纯的来说就是互联网和金融的相结合。但是从学术界来探讨，有广义和狭义之分。广义上是指金融互联网化、互联网金融，其中包含有：P2P网贷、第三方支付等。狭义上是指互联网金融。

互联网金融的运营模式主要有三种：（1）互联网作为渠道。传统金融在互联网的帮助下为人们、企业、市场等提供服务，实现网银，这种方式的优点是效率高，而且方便。另外，还具有互联网保险。（2）互联网提供信用。其中，P2P网贷、众筹就是典型的体现所在，P2P意为点对点信贷，受到企业、人们的喜爱；而众筹是向人群发起的筹资，为筹资企业提供了很好的平台。（3）互联网作为中介，主要体现在第三方，也就是在互联信誉的基础上形成网络支付交易模式，这种模式的优点是节约银行拓展义务的成本。

二、我国互联网金融的风险

1.互联网风险

互联网的特征：共享、平等、开放，由于具备这样的优势而被人们热烈追捧、广泛使用，然而，互联网作为网络中的一种新型技术，其中所造成的风险也是不容忽视的，归根结底，造成这些风险的因素主要是网络漏洞、安全防护系统、开放性等因素。在网络进行交易时，根据双方提供的信息来决定双方是否进行协议，继续交易，前提是需要双方给出的信息具有真实、可靠性，但是互联网作为一种网络性质，本身的信息就存在虚拟化，加上不法分子盗用信息等，冒充交易也是存在的，无形之间就加大了交易的风险。如今，网络中，使用微信、支付宝进行交易的形式已经普遍，并且广泛使用，加上免费网络的大力使用，随处可用，增加了不法分子犯罪的几率，使的不法分子有机可乘，进而盗取个人信息、银行账户等，最终把资金盗走。

另外，造成风险的另外因素还有网络传播，众所周知，网络传播速度相当快，并且传播范围也是相当的广阔。如果投資者通过平台进行提款，结果的信息是未能提走，那么消息一旦泄露，将会造成其他投资者的撤资、体现等，加大风险。用户在通过平台进行交易支付时，首先会对该平台进行考察，而后评价，如果负面评价较差，会直接影响到其平台声誉，加之造成损失。

2.金融风险

（1）资金流动性风险。这一方面，互联网金融机构所做的准备欠缺，在遇到安全风险问题时，没有应对的机制与管理制度、措施等，容易造成流动性挤兑风险。对于借款者来说，希望期限长且成本低，互联网便可做到这样的效果，但是在此过程中，如果资金缺乏流动性管理，那么很容易造成高风险，甚至出现资金链断裂，投资失败的风险。

（2）信用。是在互相信任的基础上实现承诺，以契约形式向收信人发放贷款，是金融风险的重点，也是整个金融系统运转的基础。传统金融与互联网如果进行比较，前者的途径是有中间担保人，如有违约情况，可减轻金融机构的风险；而后者是在大数据、云计算的基础上进行的，有泄露个人、用户信息的几率、风险，因此，遇到违约情况，会加重违约风险。如果采用P2P平台和第三方支付的方式，无法识别、评估使用者主体身份、信用等情况，也存在极大的风险。

（3）其他风险。互联网属于网络新技术，操作中出现漏洞、技术问题，也是造成风险的其中一个影响因素。虽然互联网可以在大数据、云计算的帮助下解决信息不对称问题，但由于互联网存在虚拟化的信息数不胜数，不真实的信息随时存在，在一定程度上进一步加强了信息的不对称。另外，互联网在操作过程中也存在风险，网络交易的过程中，资金在操作、交易中可能会出现操作失误等，造成交易风险。

三、互联网金融的风险防控

1.构建互联网金融法律法规

国家出台了关于该方面的政策，然而，这些政策的出台，由于监管不到位，在立法层面上的忽视，导致效力也是较为薄弱。因此，需要加强这方面的法律法规，重点打击金融犯罪，严惩不贷，对这方面的不合规、不相适应的法律法规条款，加以改善、优化，才能规范其网络经营，起到有效保护消费者的作用。

2.构建风险防控体系

（1）行业自律。2016年，互联网金融协会成立，成为各行各业运营、经营过程中约束、制约的工具。在对互联网金融发展趋势的不断了解下，制定适合各行各业自身的法规条款、制度，具有一定的标准性、针对性、约束性。

（2）平台自查。运营平台可以提前做好控制风险发生的可能，构建事前、事后等的预防、控制等，一旦发生风险，应及时处理、补偿，把风险降到最低。预防的前提是对借款人的信息进行大量收集、整理，通过信息技术进行辨别、评价、评估、预测，从而降低其风险；在双方进行网络交易时，要跟踪，一旦发生运营情况，及时治理，补救，采取有效措施。

（3）政府监管。互联网金融作为现代社会发展背景中的走向、趋势，政府方面应该加强管理、监督等职责，对于市场失控等现象应加以制止，发挥其作用。未来的发展将是互联网金融综合经营的模式，也是发展趋势，对于该方面的监管制度应加以改善、优化。然而，该方面的制度还尚未健全，互联网金融方面的风险还未能加以重视，所以，政府必须加以重视，协调各行业监管部门，不断创新，多借助大数据、云计算等手段，做好共同应对其发展中存在的一切风险问题，构建其健全、完善的互联网金融监管制度。

四、结语

总而言之，互联网金融的发展是社会经济发展背景下的必然走向，也是必经之路，对于互联网金融中可能出现的风险应做好防控准备、预防措施，加以控制、治理、补救等，不断引起政府、国家的重视，做好监督、管理等职责，加以防范。