“金钱沼泽”

杨璐

摘要：新型网络贷款方式盛行之际，大学生如何防范化解风险，避免恶性贷款等事件的发生成为社会的热点问题。《中国经济周刊》等媒体就曾多次报道大学生因网络贷款而发生的惨案。本文以P2P网络借贷为源，对其进行当前优点和劣势分析，通过走访、问卷调查等方式对济南市部分高校的大学生进行了调查分析，针对当代的大学生在网贷过程中存在的各类典型的问题，从学生自身、学校、家庭、国家等方面进行全面分析并为之提出了相应的解决策略。

关键词：大学生；P2P网络金融；现状分析

网络贷款即P2P网络借款。P2P即为“peer to peer”，也即是”个人对个人”，指代了借助于网络平台，个人所进行的相互借贷。在本质上，主要呈现的是资金借贷关系。在这当中，主要在有资格的网站进行，借款人对借款标额进行发放，投资者进行竞标，由此发放贷款。这样的借贷方式一般数额较小，贷款期限短，对于贷款者的信用极其重视，但是对财务状况等方面要求较低，门槛相对较低。诸多优点，深受大学生喜爱。

一、大学生网贷现状

1.多数学生选择网贷平台缓解资金问题

我们通过调查问卷、访问访谈模式，做出了大学生网贷的相关信息，在这个过程中，我们发现，普遍存在大学生f21%）资金短缺问题，偶尔出现资金短缺的大学生也大有人在（56%），从未出现资金短缺问题的人只占少数（23%）。面对这种情况，找父母拿钱是大多数学生解决资金困难问题的办法，或者找亲戚朋友借钱，一般情况下家人朋友都找过了或者没办法了才会向向银行申请贷款或办理信用卡。

网络贷款的平台在大学生贷款方面宣传工作做的到位，大多数大学生了解到网贷平台的便利性、安全性等优势：

第一大优势：投资或参与其他金钱交易的限制不多，人人都可以参与，比如益投网贷，仅仅50元就能参与投资。

第二大优势：便捷性和安全性较高的投资行为，受到的限制不多，人人都愿意参与，比如P2P网络贷款投资最大的优势就是便捷，投资者不需要花费太多时间、精力就可以实现投资，在投资流程中程序简单，只要有网络，不管通过什么形式方式们都可以快速实现投资操作。

第三大优势：形成一个健康的环境，人人都可以投。在国家大力管控网贷行业后，P2P网络贷款行业基本上结束了历史上的“三无”状态，现阶段处于有所依据、有所管控的状态。

2.大学生网贷普遍出现逾期不还现象

网络贷款逾期不还的情况多发生在职业学院或普通本科21-26岁的男大学生身上，根据相关还款数据显示，在25145个超过30天未还款的数据中，有3564人会还清，还款率为14.17%。

从特定的数据金额看，贷款逾期的欠款总额处于2993.45元的平均水平，贷款拖欠利息约965.67元（32.26%），占人均逾期的学生数是3.94笔。

对于贷款还款问题，许多大学生没有意识到拖欠贷款的影响，造成逾期未还款的严重结果。据统计，在逾期学生中，变成坏账死账的有5.67%，发展为遭受起诉的案例有0.02%。从贷款金额来看，无法收回的贷款有6.68%并最终成为坏账。很明显，存在网贷逾期不还现象的原因在于学生贷款前的随意，没有考虑到贷款需要面对和可能出现的情况，在信用管理方面缺少意识，倾向于逾期。

另一方面，大学生在偿还债款方面缺乏稳定收入，不具备按时偿还债款的能力，造成逾期情况越来越严重。逾期还款并最终变成坏账死账的学生有5.77%，从贷款金额来看，相关数据显示无法收回的贷款有6.68%并最终成为坏账。很明显，存在网贷超过时间未归还贷款现象的原因在于学生贷款前的随意，没有考虑到贷款需要面对和可能出现的情况，在信用管理方面缺少意识，倾向于逾期，大学生由于不具备偿还债务的能力，缺乏一定程度的偿付能力对非理性借贷行为的逾期情况越来越严重。

逾期还款造成的死账情况通常分为两种，一般情况下最终变成坏账死账的学生有5.78%，从贷款金额来看，无法收回的贷款有6.69%并最终成为坏账。很明显，存在网贷预期不还现象的原因在于学生贷款前的随意，没有考虑到贷款需要面对和可能出现的情况，在信用管理方面缺少意識，倾向于逾期，大学生由于不具备偿还债务的能力，缺乏一定程度的偿付能力对非理性借贷行为的逾期情况越来越严重。

二、出现问题及归因

1.大学生信用观念差，逾期频繁

归因分析：高校和家庭对于大学生信用培养的不足

存在大学生信用信贷和其他问题，甚至出现负债累累现象，许多学校只是单纯的、一味地、一层不变的使用传统的传授模式，放养对大学生管理，忽视对大学生相关意识的培养，尽管强烈尊重大学生成人想独立发展的权利，但对大学生缺乏社会经验方面问题没有重视。父母对孩子带来的家庭影响对孩子影响深远，孩子在树立正确的三观阶段家长起到重要作用。然而，现阶段大多数家长制注重关心孩子的学习生活，容易忽视价值观、人生观、世界观方面的正确导向和培养。

2.网贷规范性差、门槛低、制度欠缺

归因分析：贷款审核程序和条件的缺失

现阶段中国的网络贷款项目过于简单，限制较少。许多平台为了吸引贷款业务，尽可能的减少贷款的限制和要求。通过一个简单贷款流程的引入，吸引大学生贷款市场。大多数平台只需要提供身份证和学生证申请贷款就可实现一定额度的贷款业务。所以部分学生甚至利用学生身份，借助P2P网贷平台，通过吸引人的广告字眼，“零首付”“零利息”“最快3分钟到账”，实现“网络+代理”不断扩大贷款业务，诱导大量大学生不良贷款，把他们带入“高利贷”的坑，无法自拔，甚至在学生不知情的情况下诱导不良贷款，不少学生因此遭受高利贷影响。

3.有关法律监管体系不完善

归因分析：互联网金融立法和社会对网贷监督的缺失

我国现阶段在网上银行安全管理问题存在缺陷，无法实现有效的管理和指导，大多数网络贷款业务处于自由状态，缺少监管部门、管理条例、运营规则的管理，出现许多无门槛贷款。为什么大学生容易掉进“网贷”陷阱？这和网贷的便捷性、无门槛息息相关，大学生只需要出示身份证号、手机号甚至自己的相关视频等信息就可以实现贷款申请，我们可以看到，“网络贷款”监管几乎是不存在，甚至存在一个无人管理的“网络贷款机”的机器。

三、解决对策

1.学生方面：第一，理性消费。大学生在消费前应仔细考虑必要性，消费的对象是否不可缺少，是否合理；第二，谨慎贷款。清楚自身还款能力，仔细考虑贷款涉及的方方面面影响和后果，必须阅读贷款条款，思考是否真的有必要通过贷款实现自身需求；最后，完善自身的法律、信用意识。面对不良贷款或其他不良现象时，发挥意识的重要作用，通过相关的法律知识与其作斗争。在贷款前做好相应的风险评估，清楚借款人的经济能力，完善内部控制机制，从基础管理上形成完整的管理，建立严格的内部控制组织，从小抓起，才能从根本上消除此类事件的不良影响。

2.学校方面：加大信用意识、安全意识的宣传教育力度，通过网络贷款的相关知识传授，开展相关法律知识讲座，培养大学生法律、信用意识，通过良好的校园法律氛围影响大学生，提升大学生安全防范意识、信用意识、理财意识，将法律意识作用运用于实践中。

3.网贷公司方面：中国现阶段的互联网银行管理中，缺乏明确有效的立法和引导监管，在原有的不成文的、零散的管理机制中，对于网贷公司的管理远远不够，不利于网络贷款的规范发展，应对网贷机构设置相应的标准，实现网贷应具备相应的条件，设置一定的门槛，在贷款业务展开前需对借款人进行净贷前进行风险评估，提前做好借贷风险防范工作，完善的公司借贷处理和内部控制。