二胎政策视域下家庭资产配置研究

方超

[摘要]随着我国经济发展迅速，社会环境优化改变，资源的协调发展，人口问题成为了我国各方面发展的首要问题，国家的发展跟人口与经济效益、资源环境等都有重大联系，推行国家的人口计划生育制度，对维护人民群众的合法权益、各家庭和睦幸福、社会主义和谐发展与进步都有着积极作用。而且国家实行推崇的这种计划生育制度很好的将我国国情归入这种形式中，采用一定的措施控制人口密度数量，从而提高人口素质，所以说国家发展也要适应人口跟社会经济等多方面的比例关系。

[关键词]二胎政策；账户；意义；家庭资产

在以前计划生育就是我国的一项基本国策，虽然计划生育在实施之后对我国在控制人口数量方面发挥了很大的作用但它同时也出现了一系列的问题。比如说男女的比例失调、社会劳动力人员严重缺乏、社会的人口老龄化快速加剧等等。这些都对社会的发展有阻碍作用所以国家针对这一系列问题对生育的政策进行修改，最后决定发展二胎政策。本文就是围绕二胎政策对家庭的资产配置进行分析或时研究。二胎政策出台后对家庭也有着一些影响，它可以降低独生子女对家庭承担的风险、对孩子和父母之间的关系进行缓解和疏通、减轻了子女的养老负担。当前我国人民群众对国家二胎政策的开放只有浅短的认识，对国家为什么要实行该项政策不了解，当前国家社会不仅要求家庭对二胎时代思想意识的全面提升，还要求二胎政策下家庭对内部资产的合理的资源配置问题的完善普及，因此本人在二胎政策视域下对家庭资产配置进行研究。

一、二胎政策的弊端

（一）增大家庭压力

由于社会的迅速发展，我国的物价指数逐渐上升在加上公共资源的稀缺以及孩子的生育和养育的成本增加最为重要的一点是社会对教育的重视都会使家庭的压力增加。根据一些调查来看一些收入水平低的穷人和一些极少的富人他们的生育的欲望最为强烈。因此生二胎会使孩子们的教育得不到保障并且还会降低家庭的生活水平。

（二）增大性别比

自古以来我国都有着重男轻女和传宗接代的思想。所以对于第一胎是女孩的家庭来说二胎政策的出台是他们得到一个男孩的机会。而在医学发达的今天想要选择是男孩还是女孩是很容易的。所以二胎政策的出台不仅不会减少我国男女比例失调反而加大了男女比例的失调。

（三）加剧资源短缺现状

我国的人均资源较少但是人口数额较大。二胎政策的出台会使我国的人口数额变大从而每个人所占的资源更少。其实我国的人均资源不仅体现在粮食上面还体现在医疗、教育、自然资源以及公共设施等等资源上。我国本来在公共设施以及医疗和教育上就分配的很不均匀因此二胎政策的出台会更加使这些不均衡的资源变的更加的不均匀。

二、利用保单解决家庭资产配置研究

在二胎政策下大多数的人从三口变成了四口这就使我们的家庭的压力变得更大了。所以家庭财产的分配是我们目前研究的比较重要的问题。财产的合理分配用我们以前的基金投资和传统的炒股来实现并不太合适。所以对于一个要二胎的家庭来说想要有一个稳定并且长期储蓄增值方案才可以解决二胎家庭的相关的问题。保险产品能够促成资金的长期稳定的增长，让后代可在资产分配公平的前提下拿到更多的资金分红的回报。我们会遇到很多分配不均的残酷的事时，这是因为在这个世界上没有一模一样的车子或着是两套房子。但是如果利用保单的受益人分配功能，给多个子女实现分配，并且资产各自隔离，从而实现法律意义上的财产可控、公平合理、富过三代。

三、保单作为财产分配具有以下优势

保单可以提前完成财富传承的设计并且避免遗产税。最为重要的一点是遗产税可是前后追溯5年。如果希望更加的财产可控、公平合理、富过三代。那么就应该使用家庭信托等创新机制的产品来对家庭财富进行规划。家族信托在隐私、避税、安全、公平、长期投资等方面有着无可比拟的优势并且它是一种在海外可以广泛使用的金融工具。在这时较大额的人寿保单等金融资产是可以注入家族信托的最优质资产之一，这种人寿保单的金融资产是在境内外中高净值人群中非常受欢迎的。保单除了以上的优点还具有收益高、长线回报等优点。并且如果越早的将家庭中的部分资产注入稳定安全的保单资金池，就能够越早的隔离了传承中的家庭隔阂和家庭的投资风险。

四、设置四个账户对家庭资产进行分配

（一）第一个账户

首先最为基本的设置一个日常开销的账户，所谓日常开销的账户就是要花的钱。第一个账户的钱一般占家庭资产的10%也就是一般家庭六个月的生活费。这些钱一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户可以用于家庭的短期开销，日常生活。比如说是美容、买衣服、旅游等都是从这个账户中支出。因此这个账户是必须有的。在日常生活中我们最容易出现的问题是我们在日常开销的比重占总资产的比重很高尤其是二胎政策出台后每个二胎家庭的生活支出比重大大高于以前的日常开销比重所以有的家庭会感到压力较重。所以第一个账户的开设可以让我们在日常支出中有一杆秤。能够让我们节省那些没必要花的钱。

账户特点：六个月的生活费、短期消费、一般放在货币基金中或者是银行活期存款中

（二）第二个账户

第二个账户也就是投资收益类型的账户，也就是生钱的钱。第二账户一般占家庭资产的30%，为家庭创造一些收益。用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，这个账户往往是通过自己的智慧以自己最为擅长的方式去为自己的家庭赚钱。其中包括自己投资的房产、股票、企业等等。因此这个账户也是必不可少的。这个账户最为关键的是在家庭总资产中所占的合理的比重，因为要赔的起也要赚的起。这个账户无论是盈亏都不能对家庭有着致命的打击。这样自己才可以从容的选择投资。

賬户特点：重在收益。

（三）第三个账户

第三个账户是一个杠杆账户，通俗的一点说也就是保命的钱。第三个账户一般占家庭总资产的20%，为的是以小博大。这类型的账户是用来专门解决突发的大额开支。这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现重大疾病、意外事故时，有足够的钱来保命。这个账户主要是用来重疾保险和意外伤害，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万。第三个账户平时不占用太多钱，用时又有一大笔的钱。这个账户我们平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障我们不会为了急用钱而股票低价套现、卖车卖房到处借钱。如果没有这个账户，我们的家庭资产就随时面临风险，因此这个账户里面的钱也叫保命的钱。

账户特点：意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支

（四）第四个账户

第四个账户其实就是保本升值的钱。这个账户是属于长期收益账户，一般占家庭总资产的40%。这个账户是为保障家庭成员的子女教育金、养老金、留给子女的钱等。这个账户一定要准备，并需要提前准备钱。这个账户的投资一般有分红险、债券、信托、的养老金、子女教育金等。

这个账户为保本升值的钱，一定要保证账户里面的本金不能有任何损失，并且要抵御通货膨胀的侵蚀，所以这个账户的收益不一定高，但却是长期稳定的。因此对于二胎的家庭来说他们设立了这个账户后能够保证让自己的子女接受更好教育。

账户特点：保证子女能够接受更好的教育、收益长期稳定

五、如何对家庭资产进行配置

由于国家二胎政策的出台它不仅对我国人口有着重大的影响它还对的我国的家庭成员有着重大的影响。说起对家庭成员的影响那么家庭资产的配置问题也很重要。也许有一些家长会有一些重男轻女的现象，尤其是二胎政策出台后这种现象最为明显。有些家长第一胎是女儿的话那么在二胎政策出台后她们会对第二个孩子的性别尤其重视。也许会贿赂医院的医生对第二个孩子进行性别的查看。如果是男孩就生下如果是女孩就打了，这种事件也不是没有过。因此父母在这种思想下对于家庭的财产的配置也许就不会那么合理。父母对于男孩也许就会多分配一些家庭资产对于女孩就少分配一些。这是一点另一点是由于第一个孩子与第二个孩子的年龄也有着一定的差距那么对于第一个孩子来说他们往往是不欢迎第二个孩子的出生。认为他们的出身就是和自己抢夺父母的喜爱。其实这还是由于父母缺乏—个对孩子好的教育理念的方式才造成这样的事情。由于第二个孩子的出身对于父母来说是开心的所以在这时父母会。不自覺的把注意力或是家庭的资产给第二个孩子多一点从而忽略了第一个孩子的感觉造成了许多不可挽回的事件。所以对于两个孩子父母们应合理的分配资源。

六、总结

二胎政策的出台让我国的计划生育政策更加合法化和科学化。对于社会较突出的问题也有着很大的缓解比如说独生子女家庭的潜在风险突出和养老负担的加重等诸多社会问题，二胎政策的出台是比较社会发展规律和社会发展现状。但也有一部分的人是不支持二胎政策的所以二胎政策面临着很多的挑战。就家庭的资源配置来说也应该对此更加的完善。家庭资产的配置对二胎政策也有着重大的影响。因此政府对于二胎政策在推行过程中所出现或者是可能出现的问题应该制定相应的对策。通过对策来完善家庭资产的配置问题让自己的子女能够接受更好的教育以及减少家庭所承担的压力。